- Cơ chế dự phòng rủi ro của NHCTVN hết sức rõ ràng,Nếu xảy ra rủi ro,chi nhánh phải thực hiện trích dự phòng rủi ro đến điểm hoà vốn và cho đến kh
3.3.2. Các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
* Về cơ chế chính sách
-Đề nghị Ngân hàng Nhà nước ban hành các văn bản hướng dẫn các thông tư, chỉ thị kịp thời vì các tổ chức tín dụng không thể dừng hoạt động để chờ các văn bản được ban hành đầy đủ và có hiệu lực thực tế.
- Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Nâng cao hiệu lực thanh tra và quản lý trong việc khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiên quyết những sai phạm đã được phát hiện và chủ động có giải pháp đồng bộ với các ngành liên quan.
- Củng cố hệ thông tin và cung cấp thông tin: Bên cạnh những thông tin mà bản thân ngân hàng có được.Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cung cấp những thông tin về khách hàng qua Trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC của Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là những thông tin về dư nợ của khách hàng tại các ngân hàng khác, mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng khác... Từ đó giúp các ngân hàng thương mại có thể tránh được tình trạng khách hàng vay vốn bừa bãi tại nhiều ngân hàng. 3.3.3. Kiến nghị đối với NHCT tỉnh Nam Định
* Huy động vốn tốt là tiền đề cho việc hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng
Trên cơ sở các kết quả đã đạt được trong những năm 2005 - 2007,đề nghị NHCT tỉnh Nam Định nên đẩy mạnh các hình thức huy động vốn trung, dài hạn như phát hành trái phiếu dài hạn... để đáp ứng đủ vốn cho các dự án đầu tư dài hạn mà ngân hàng đã cam kết, thu hẹp khe hở về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn.
* Về cơ cấu sử dụng vốn
- Trong điều kiện vốn tự có của mình, một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong đó có NHCT tỉnh Nam Định chưa dám áp dụng nhiều loại cho vay trung và dài hạn vì mức độ rủi ro của cho vay trung và dài hạn trong điều kiện nền kinh tế
Việt Nam là rất cao. Vì vậy, chính sách tín dụng của NHCT tỉnh Nam Định trong giai đoạn tới vẫn tập trung cho vay ngắn hạn sao cho có chất lượng tốt nhất. Bên cạnh đó,nghiên cứu cho vay trung và dài hạn đối với những dự án thực sự có hiệu quả. Điều này đòi hỏi trình độ thẩm định, kiểm soát của cán bộ tín dụng phải được nâng lên một cách đáng kể.
* Về tài sản thế chấp
- Đối với tài sản là hàng hoá, ngân hàng phải thường xuyên kiểm kê hàng hoá, tránh việc khách hàng tự ý di chuyển hàng hoá.
- Cẩn trọng và lưu tâm trong công tác định giá tài sản cố định, phải có sự phân tích thị trường mua bán tài sản đó và xu hướng của nó trong tương lai. Cần định giá lại tài sản cố định thường xuyên trong quá trình cho vay.
* Về xử lý nợ quá hạn
- Xử lý dứt điểm,thanh lý tài sản thế chấp, cầm cố thu hồi vốn cho ngân hàng.Sử dụng các biện pháp tận thu, khẳng định trách nhiệm trả nợ của con nợ nếu tài sản thế chấp chưa trả nợ hết. Nếu còn nợ chây ỳ, có thể khởi kiện ra pháp luật.
- Trích lập quỹ dự phòng theo đúng chế độ mà NHCTVN đã quy định, đối với các khoản nợ quá hạn mới phát sinh, và cần tập trung cao độ để thu hồi các khoản nợ quá hạn đó.
- Đối với các khoản nợ do nguyên nhân khách quan,tích cực kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cho phép xử lý nợ bằng cách xoá hoặc khoanh nợ và giãn nợ, đồng thời kiến nghị với Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước xử lý cân đối nguồn vốn tương ứng.
* Công tác kiểm tra giám sát khoản vay
Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng việc quản lý các khoản tín dụng còn hạn chế, đề nghị NHCT tỉnh Nam Định cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, nghiên cứu kỹ tình hình tài chính của đơn vị thông qua hoạt động với ngân hàng, vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn được vay sử dụng có hiệu quả, đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng của mình trên cơ sở lợi nhuận và an toàn cao trong khi cho vay. Bộ phận kiểm soát cần giám sát chặt chẽ hơn với
hoạt động chính của khách hàng và tích cực xuống đơn vị nhằm phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra mà bước đầu cán bộ tín dụng chưa thẩm định được.
* Về trình độ đội ngũ cán bộ
Mặc dù NHCT tỉnh Nam Định rất quan tâm đến việc tuyển dụng và đào tạo cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng, song điều bất cập xảy ra là các cán bộ đang làm việc đa số là các cán bộ trẻ, được đào tạo cơ bản, nhanh nhạy với cơ chế thị trường, có trình độ ngoại ngữ, tin học nhưng lại thiếu kinh nghiệm thực tế, chưa được thử thách tôi luyện, do vậy việc đưa ra các quyết định tín dụng vẫn còn nhiều sai sót. Bên cạnh việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, ngân hàng cần chú trọng đào tạo các kiến thức cơ bản về pháp luật và đặc biệt là về khoa học tâm lý để có thể sử dụng các biện pháp thủ thuật cần thiết khi tiếp xúc với khách hàng nhằm nhận biết những dấu hiệu thiếu trung thực.
Bên cạnh đó,đề nghị ngân hàng cần xác định rõ vai trò, trách nhiệm, vị trí của đội ngũ cán bộ tín dụng thật đúng mức và không quên đảm bảo quyền lợi tương xứng cho họ. Điều này chắc chắn sẽ hạn chế được các rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ ngân hàng gây ra.
Qua những năm đổi mới thực sự và bước vào hoạt động NHCT tỉnh Nam Định nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung đã đóng góp tích cực vào những thành tựu chung của cả nước: Đẩy mạnh sự tăng trưởng GDP, kiềm chế lạm phát... Bên cạnh những kết quả mà ngân hàng đã đạt được thì vấn đề chất lượng tín dụng luôn phải được quan tâm hàng đầu. Để hoạt động tín dụng thực sự phát huy hiệu quả, chỉ riêng nỗ lực của ngành ngân hàng thì chưa đủ mà đòi hỏi có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành có liên quan để tạo một hành lang vững chắc cho các ngân hàng phát huy hiệu quả.
KẾT LUẬN
Hoạt động ngân hàng đã có từ lâu đời với chức năng huy động vốn trong nền kinh tế để cho vay, nên nó là công cụ tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, thực hiện việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng và chiều sâu, thực hiện tốt việc luân chuyển vốn từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao. Ngân hàng cũng góp phần thu hút và đẩy tiền ra lưu thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp.
Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, tín dụng cũng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất trên các hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, việc nghiên cứu cơ chế phát sinh rủi ro và tìm hiểu các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro là rất cần thiết. Từ thực trạng đó, đề tài
"Nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại NHCT tỉnh Nam Định" đã ít nhiều giải quyết được các vấn đề sau:
Trong chương 1,chuyên đề tốt nghiệp trình bày bản chất của hoạt động tín dụng, vai trò của tín dụng, các dấu hiệu rủi ro tín dụng và thiệt hại mà rủi ro tín dụng gây ra đối với ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế. Phân tích các nguyên nhân có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng và các giải pháp mà các ngân hàng thương mại có thể áp dụng để phân tái và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.
Trên cơ sở lý luận,chương 2 của chuyên đề đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHCT tỉnh Nam Định dưới hai góc độ tăng trưởng về số lượng tín dụng và nâng cao về chất lượng tín dụng. Thông qua việc phân tích chất lượng tín dụng tại NHCT tỉnh Nam Định, chuyên đề đưa ra được những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng trong thời gian qua (chủ yếu là ba năm 2005 , 2006 và năm 2007), nêu và phân tích các giải pháp mà NHCT tỉnh Nam Định đã áp dụng để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
Từ thực tế chất lượng tín dụng và tình hình quản lý rủi ro tín dụng tại NHCT tỉnh Nam Định,chuyên đề đã đưa ra những đề xuất và giải pháp có thể áp dụng trong thời gian tới nhằm mục đích làm tốt hơn nữa công tác hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại NHCT tỉnh Nam Định.
Hiện tại,vấn đề quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam còn rất phức tạp;và hơn nữa, bản thân em còn hạn chế bởi các yếu tố như thời gian, trình độ... nên chuyên đề chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót,khiếm khuyết. Kính mong sự góp ý của thầy giáo.