- Cơ chế dự phòng rủi ro của NHCTVN hết sức rõ ràng,Nếu xảy ra rủi ro,chi nhánh phải thực hiện trích dự phòng rủi ro đến điểm hoà vốn và cho đến kh
3.2.4. Thực hiện tốt đảm bảo tín dụng
Đảm bảo tín dụng là việc thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất. Nguồn thu nợ thứ hai gồm giá trị tàm sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của người thứ ba hay tín chấp của người thứ ba.
Đảm bảo tín dụng được coi là tiêu chuẩn đề xét duyệt cho vay theo nguyên tắc tín dụng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường thì đảm bảo tín dụng là tiêu chuẩn bổ sung những mặt còn hạn chế của công tác phòng ngừa rủi ro.
- Xác định đầy đủ các điều kiện của tài sản mang ra làm đảm bảo tín dụng: Tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người bảo đảm, được pháp luật cho phép chuyển nhượng và có khả năng thanh lý khi cần. Khi tài sản đó có thể tin cậy được về mặt pháp lý thì NHCT tỉnh Nam Định cần xác định lại giá trị của tài sản, tránh trường hợp thổi phồng quá mức giá trị của tài sản (để đáp ứng điều kiện vốn pháp định). Cán bộ tín dụng phải xác định được chính xác hiện giá của tài sản trong thực tế, dự báo khả năng biến động giá trị của tài sản trong kỳ hạn nợ cũng như trong tương lai.
- Xác định mối tương quan giữa mức tín dụng và tài sản đảm bảo tín dụng: Sau khi đã xác định được, có thể thiết lập quan hệ vay, cho vay với nhau thì điều quan trọng là xác định mức độ quan hệ sao cho an toàn. Việc đề ra một tỷ lệ chung cho tất cả các trường hợp là không có cơ sở và không chính xác. An toàn trong kinh doanh tiền tệ phải được duy trì thường xuyên, trong suốt quá trình vay nợ. Mức độ quan hệ vay nợ tỷ lệ thuận với khả năng biến động tăng và tỷ lệ nghịch với khả năng biến động giảm của giá trị tài sản đảm bảo trong tương lai so với hiện tại. Trong kỳ hạn nợ, nếu khả năng biến động dự báo của những yếu tố ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo càng lớn thì cần phải thận trọng trong quyết định quan hệ và mức độ quan hệ của tài sản đảm bảo. Cán bộ tín dụng không chỉ đơn giản dựa vào tỷ lệ giữa khoản nợ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo mà phải chú ý hai nguyên tắc sau:
+ Mức tín dụng phải nhỏ hơn giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm cấp tín dụng. Đối với những tài sản ít co giãn theo giá thì tỷ trọng cho vay cao và ngược lại.
+ Phải điều chỉnh dư nợ tín dụng theo mức giảm giá của tài sản, đặc biệt là trong cho vay trung và dài hạn. Hàng năm, ngân hàng phải định lại giá trị tài sản đảm bảo để điều chỉnh tín dụng. Nếu giá trị tài sản đảm bảo tín dụng giảm xuống thì ngân hàng phải thu nợ ngay phần vượt quá hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cho phần thiếu.
- Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cần nhận thức rằng việc thực hiện các biện pháp đảm bảo chỉ là thủ tục có tính răn đe nhiều hơn là biện pháp đảm bảo cho khoản vay sẽ được thu hồi trong tương lai. Sự thành công trong kinh doanh của khách hàng mới đảm bảo cho khoản vay được hoàn trả và đây là điều mà NHCT tỉnh Nam Định mong đợi. Thật ra, rủi ro tín dụng ẩn chứa tiềm tàng ngay trong các tài sản mà ngân hàng nhằm đảm bảo. Khi mà ngân hàng không kiểm soát được mục đích sử dụng vốn và thực trạng tài chính của khách hàng vay vốn, rủi ro tín dụng sẽ rất cao mặc dù khoản vay đã được đảm bảo bằng các tài sản.