MM ngành in ngành ảnh 85 057.6 10.38% 119 991.9 10.08%
3.2MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG THUÊ MUA CỦA CÔNG TY CHO THUÊ TÀI CHÍNH – NHNTVN.
CÔNG TY CHO THUÊ TÀI CHÍNH – NHNTVN.
Hiện nay, hoạt động cho thuê tài chính của Công ty đã dần khẳng định được vai trò quan trong của mình trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế. Song trong quá trình thực hiện nhiệm vụ, Do nhiều hạn chế mà quy mô hoạt động cho thuê của công ty chưa đạt được như mục tiêu đề ra, đồng thời công ty không thể tránh khỏi những rủi ro làm giảm sút hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Những rủi ro đó bắt nguồn từ những nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nhau gây nên những tổn thất cho công ty và khách hàng thuê. Do đó việc quan tâm và tìm ra biện pháp để tăng cường mở rộng hoạt động cho thuê và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho thuê tài chính là việc làm hết sức quan trong và cần thiết. Từ đó cần đưa ra các biện pháp để mở rộng nghiệp vụ tín dụng này.
3.2.1Chính sách đối với nguồn vốn huy động và vốn chủ sở hữu.
∗ Mở rộng huy động vốn từ các nguồn khác ngoài Ngân hàng mẹ.
Bản thân là công ty con của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên thường xuyên nhận được sự hỗ trợ về nguồn vốn từ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Do đó công ty không có được lợi thế về nguồn vốn do bị phụ thuộc quá lớn vào Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Vì vậy, Công ty cần có chiến lược mở rộng huy động vốn từ các nguồn khác ngoài Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chẳng hạn như phát hành trái phiếu trung và dài hạn, nắm giữ tiền gửi có kì hạn của khách hàng, mua bán nợ thông qua các hợp đồng mua bán các khoản phải thu, tận dụng nguồn vốn trả chậm tiền mua thiết bị của các nhà cung
cấp… Tất nhiên, điều này khó có thể thực hiện được ngay vì hiện tại công ty chưa có uy tín lớn trên thị trường tài chính. Do đó đòi hỏi sự quan tâm và hỗ trợ lớn từ ngân hàng trung ương.
∗ Thực hiện đề án nâng vốn điều lệ công ty lên tới 200 tỷ đồng VN.
Đồng thời do lượng vốn điều lệ của công ty hiện nay vẫn còn chiếm tỉ trọng thấp so với dư nợ cho thuê, đã làm hạn chế khả năng tiếp cận với khách hàng, đặc biệt là các dự án lớn, những doanh nghiệp lớn. Bởi vì theo quy định của pháp luật thì công ty cho thuê tài chính không được cho phép cấp tín dụng vượt mức 30% vốn điều lệ của công ty. Nên để mở rộng quy mô hoạt động của công ty, thì trong thời gian tới, công ty đang thực hiện đề án nâng vốn điều lệ lên tới 200 tỷ đồng VN.
3.2.2Triển khai xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn 3.2.2.1Mở rộng mạng lưới hoạt động.
∗ Tiếp cận với mọi loại hình doanh nghiệp ở mọi lĩnh vực kinh tế và ở tất cả các địa bàn trong cả nước.
Phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam đều đang thiếu vốn để đầu tư. Từ đó thấy được tầm quan trọng của việc vay vốn từ Ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Tuy nhiên các doanh nghiệp lại gặp phải thủ tục vay còn rườm rà, thiếu tài sản thế chấp, thời hạn vay không phù hợp, làm mất cơ hội đầu tư. Trong khi đó tài sản cho thuê đang là sự lựa chọn mới của các doanh nghiệp do những lợi thế của nó mang lại. Do đó, số lượng các doanh nghiệp tìm đến hình thức tín dụng thuê mua này tăng lên mạnh mẽ và đặc biệt đó lại là những doanh nghiệp ở ngoài những khu trung tâm kinh tế.
Với số lượng các công ty cho thuê tài chính hiện nay (hơn 10 công ty) là còn quá nhỏ bé. Hơn nữa, dự nợ cho thuê còn quá nhỏ so với tín dụng cho vay, khả năng tài chính của các công ty cho thuê tài chính thì còn yếu. Do đó dịch vụ này chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng tín dụng cho thuê của các doanh nghiệp Việt Nam. Trong khi đó Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam mới chỉ có trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh. Điều đó chứng tỏ công ty còn đang bỏ ngỏ thị trường tại những vùng mà việc tiếp cận dịch vụ cho thuê còn đang gặp khó khăn. Yêu cầu đặt ra là công ty cần triển khai mở thêm một số chi nhánh tại các thành phố lớn khác, hoặc có thể thiết lập các đại lý ủy thác thông qua các chi nhánh ngân hàng mẹ đặt tại các địa phương, hoặc thông qua môi giới hoặc đại lý của các hãng sản xuất.
3.2.2.2Đa dạng hóa dịch vụ cho thuê.
Hiện nay, công ty đang chủ yếu cung cấp các hợp đồng cho thuê tài chính đơn thuần, tức là nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn. Trong khi đó, công ty cũng đang gặp hạn chế khi không có đủ vốn huy động trung và dài. Biện pháp là công ty cần xem xét để triển khai nghiệp vụ mới như Cho thuê vận hành, xem xét thực hiện các hợp đồng mua bán các khoản phải thu (mua bán nợ) để làm đa dạng hóa nội dung hoạt động và giảm thiểu tỷ trọng vốn kinh doanh tập trung vào một nghiệp vụ đơn thuần.
∗ Thực hiện các hợp đồng Mua bán các khoản phải thu.
Việc triển khai mua bán nợ sẽ còn gặp nhiều khó khăn do uy tín của công ty trên thị trường tài chính là chưa lớn. Đòi hỏi cần phải có sự hỗ trợ về uy tín của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong việc mua bán các khoản nợ này nhờ sự bảo lãnh của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Hiện nay chưa thực hiện được do môi trường kinh doanh còn chưa phát triển. Nhưng trong tương lai gần công ty đang triển khai hoạt động này với cả những tài sản giá trị lớn và giá trị nhỏ, trong đó cần đặc biệt quan tâm đến cho thuê bất động sản vì hình thức này còn hết sức hạn chế ở Việt Nam trong khi nhu cầu thuê sử dụng bất động sản thì ngày càng tăng. Nhưng để thực hiện được dịch vụ cho thuê vận hành thì yêu cầu đặt ra là công ty cần có nguồn lực tài chính hùng mạnh, sở hữu nhiều tài sản với số lượng và chủng loại đa dạng.
∗ Gia tăng các hợp đồng cho thuê hợp vốn.
Đồng thời công ty cần phối hợp với các công ty cho thuê tài chính khác thực hiện các hợp đồng cho thuê tài chính hợp vốn, hoặc thực hiện đồng tài trợ nhằm nâng cao hiệu lực và hiệu quả trong hoạt động cho thuê tài chính, giúp công ty cho thuê tài chính phân tán rủi ro mà vẫn không bị mất nguồn thu từ những phương án kinh doanh lớn và khả thi.
3.2.2.3Mở rộng danh mục tài sản cho thuê và tiêu chuẩn hoá các tài sản cho thuê.
∗ Đa dạng hóa các loại hình tài sản cho thuê nhằm tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản.
Cần tìm những khách hàng có nhu cầu thuê những loại tài sản mới như nhà ở, văn phòng làm việc, phương tiện giao thông vận tải …để mở rộng danh mục tài sản cho thuê, nhằm giảm thiệt hại xảy ra khi có rủi ro đối với một vài loại tài sản nhất định. Hơn nữa, đối với một số tài sản rủi ro lớn thì cần giảm tỉ trọng cho thuê xuống, còn những tài sản cho thuê an toàn về khả năng thu hồi và phát mại thì cần phải nâng tỉ trọng lên.
Trong hoạt động cho thuê tài chính, tài sản cho thuê tài chính đồng thời là đảm bảo cho hợp đồng thuê. Tài sản cho thuê mà Công ty sở hữu cần có đủ các tiêu chuẩn sau: có tính lỏng cao, giá cả ít biến động, đầy đủ về mặt hồ sơ pháp lý và đặc biệt tài sản cho thuê phải có ý nghĩa quan trọng với bên đi thuê. Vì thế khi tiến hành kí kết hợp đồng mua tài sản, công ty cần phải tìm hiểu giá cả thật sự của nó, nếu công ty không làm được thì cần phối hợp với những cơ quan độc lập để đánh giá giá trị của tài sản nhằm tránh rủi ro về giá cả và tính hữu dụng của tài sản.
3.2.2.4Tìm kiến khách hàng cho thuê.
∗ Tập trung cho thuê cả hai đối tượng khách hàng quy mô lớn và nhỏ.
Không dồn vốn đầu tư vào một hoặc một số khách hàng cho dù khách hàng đó kinh doanh hiệu quả hay có mối quan hệ lâu dài với công ty bởi khả năng công ty sẽ gặp rủi ro đột xuất về khả năng thanh toán thì công ty cho thuê tài chính sẽ chịu tổn thất lớn. Không tập trung vốn quá nhiều vào một loại hình kinh doanh, một lĩnh vực kinh tế hay một khu vực địa lý. Đó chính là biện pháp để đa dạng hóa đối tượng khách hàng.
Áp dụng hình thức thanh toán tiền thuê mua thiết bị linh hoạt, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của các loại hình doanh nghiệp, nhất là với khách hàng cá nhân.
∗ Công ty cần đưa ra một hệ thống chấm điểm tín dụng.
Đây là một công cụ để tăng cường tính khách quan, nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng thuê mua. Từ đó cán bộ tín dụng có thể phân loại khách hàng, xếp loại khách hàng vào các nhóm đối tượng khác nhau và có những chính sách riêng đối với từng nhóm khách hàng đó như ưu đãi về lãi suất, phí, thời hạn, mở rộng tín dụng hoặc có thể là hạn chế tín dụng hoặc yêu cầu bảo
lãnh của một tổ chức bảo lãnh có uy tín. Các nhóm đối tượng khách hàng có thể gồm nhóm khách hàng VIP, Khách hàng tiềm năng, Khách hàng thông thường.
3.2.2.5Duy trì quan hệ tốt đẹp với bên cung cấp.
Công ty cần kết hợp chặt chẽ với các nhà sản xuất và cung cấp thiết bị nhằm thiết kế ra các gói sản phẩm lớn đáp ứng nhu cầu cho từng đối tượng khách hàng. Công ty tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ tư vấn và quản trị trước và sau khi cho thuê.
Công ty cũng cần tiếp xúc với các định chế tài chính lớn để huy động vốn và cũng như hợp tác với các tổ chức này nhằm đưa ra nhiều sản phẩm phục vụ nhu cầu phát triển của doanh nghiệp.
3.2.3Đẩy mạnh công tác xây dựng thương hiệu.
Đây chính là hoạt động nhằm xây dựng vị thế của công ty trên thị trường cho thuê tài chính nói riêng và trên thị trường tài chính nói chung. Sự phát triển của hoạt động cho thuê tài chính là đang là một hướng đi phù hợp với nhu cầu thị trường tài chính ở Việt Nam. Tuy nhiên nhiều khách hàng tiềm năng chưa tiếp cận và tận dụng được những lợi ích của phương thức hoạt động này. Do đó, Công ty cho thuê tài chính cần phải phối hợp với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước có chiến lược tuyên truyền, quảng bá rộng rãi về hoạt động cho thuê tài chính nhằm nâng cao sự hiểu biết của công chúng, đồng thời cần có chương trình đào tạo và xây dựng trung tâm hỗ trợ hoặc tư vấn cho khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc là đối với cá nhân. Công ty cũng cần công bố tình hình tài chính minh bạch của mình ra thị trường nhằm tạo ra một uy tín và sự tin tưởng từ phía khách hàng cũng như các nhà đầu tư. Nhờ đó hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty mới có thể phát triển.
3.2.4Xây dựng kế hoạch phân tích khách hàng và thiết lập cơ sở thông tin về khách hàng.
∗ Thu thập thông tin hoàn chỉnh về khách hàng.
Thông tin về khách hàng là vấn đề luôn được quan tâm của người cho thuê. Đó là cơ sở quan trọng để người cho vay ra quyết định cấp tín dụng hay không và coi đó là biện pháp cần thiết để hạn chế rủi ro trong kinh doanh. Khi xây dựng cơ sở thông tin về khách hàng, công ty cần tập trung thu thập những thông tin hoàn chỉnh phục vụ cho quá trình thẩm định và giám sát khách hàng như: thẩm định tư cách pháp lý của bên đi thuê, thẩm định về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của bên đi thuê, tính toán xác định mức thu nhập của đơn vị đi thuê, thẩm định vốn tự có của đơn vị tham gia thực hiện phương án kinh doanh, thẩm định lĩnh vực ngành nghề sản xuất kinh doanh của đơn vị. Công ty càng hiểu biết rõ về khách hàng bao nhiêu thì càng đảm bảo an toàn đối với khoản đầu tư của mình bấy nhiêu.
∗ Thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
Những thông tin có thể do khách hàng cung cấp, do cán bộ cho thuê tiếp xúc với khách hàng, từ bạn hàng và đối thủ cạnh tranh, từ cơ quan đang có quan hệ với khách hàng. Thông tin được chia làm hai nhóm chính: Nhóm thông tin tài chính (báo cáo tài chính, phương án kinh doanh) và thông tin phi tài chính (khả năng quản lý của chủ đầu tư, uy tín và kinh nghiệm).
∗ Thẩm định thông tin và đưa ra đánh giá về khách hàng.
Phân tích năng lực tài chính của chủ đầu tư thông qua tính toán các tỉ lệ tài chính. Qua đó, công ty có thể so sánh với các năm trước hoặc các đối tượng khách hàng khác cùng lĩnh vực kinh doanh. Từ đó đưa ra những đánh giá và nhận xét về những khoản tín dụng.
3.2.5Hoàn thiện quy trình quản lý tạo ra sự chuẩn mực cho mô hình hoạt động cho thuê.
Mặc dù Công ty Cho thuê tài chính -VCB đã xây dựng cho mình một quy trình tổ chức quản lý và hoạt động theo kịp với yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước cũng như phù hợp với đặc trưng của ngành cho thuê tài chính. Nhưng trong đó vẫn tồn tại những bất cập như tổ chức quản lý còn lỏng lẻo, các hoạt động của các phòng ban nhiều khi còn chồng chéo nhau gây ra sự mâu thuẫn trong đưa ra các quyết định, làm chậm tiến độ ký kết hợp đồng. Giải pháp hiệu quả là cần xây dựng mô hình hoạt động gồm ba cụm nghiệp vụ chủ yếu là Bộ phận nghiệp vụ tín dụng, bộ phận tiếp thị và quản lý tài sản cho thuê, bộ phận xuất nhập khẩu. Đồng thời tạo ra sự liên kết và ràng buộc chặt chẽ giữa ba bộ phận này với nhau nhằm hỗ trợ nhau đưa ra quyết định cuối cùng là cho thuê hay không.
3.2.6Giải pháp tăng cường và nâng cao chất lượng cán bộ cho thuê tài chính.
3.2.6.1Chính sách khen thưởng và kỉ luật.
Đưa ra chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời về cả vật chất và tinh thần cho các cán bộ cho thuê tài chính. Biện pháp này kích thích tinh thần làm việc, qua đó hạn chế những rủi ro xuất phát từ sai sót của cán bộ cho thuê do sự quá tải và mệt mỏi trong công việc. Các chính sách khuyến khích, hỗ trợ về vật chất mà Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần áp dụng là: khuyến khích tăng lương, thưởng cho những cán bộ cho thuê tài chính có dư nợ cho thuê tài chính và chất lượng cho thuê tốt, hỗ trợ kinh phí đào tạo, tạo điều kiện cho mỗi cán bộ tự nâng cao trình độ chuyên môn của mình. Khen thưởng những cán bộ có thành tích tốt như tăng doanh số cho thuê, thu nợ kịp thời. Đưa ra những hình thức kỷ luật nghiêm khắc đối với những sai sót, sơ hở do thiếu trách nhiệm của cán bộ tài chính dẫn đến tổn thất cho công ty.
3.2.6.2Chính sách tuyển dụng.
Công ty cho thuê tài chính cần có chính sách tuyển dụng khoa học để có thể tuyển dụng được những nhân viên và cán bộ có tài năng, đưa ra biện pháp hỗ trợ giúp đỡ cán bộ trẻ có trình độ vào làm việc tại công ty: đơn giản hóa thủ tục