Techcombank
Hiện nay Techcombank đang phục vụ hơn 10.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ và gần 100.000 khách hàng cá nhân. Với ưu thế là một trong những ngân hàng cổ phẩn mạnh nhất trong thời gian gần đây, Techcombank đã sớm đưa bảo lãnh thành một loại hình dịch vụ quan trọng trong hoạt động ngân hàng và đã thu được những kết quả đáng khích lệ. Hoạt động bảo lãnh không những góp phần vào tổng lợi nhuận của ngân hàng mà còn nâng có hơn nữa uy tín của ngân hàng, thúc đẩy các hoạt động kinh doanh sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng. Để thấy được những kết quả đó, chúng ta hãy phân tích tình hình hoạt động bảo lãnh của Techcombank qua từng năm theo hệ thống các chỉ tiêu đã nêu ở chương 1 của bài viết này.
• Dư nợ bảo lãnh
Bảng 2.2: Dư nợ bảo lãnh từ năm 2003 đến 2006
(Đơn vị: triệu đồng)
Năm 2003 2004 2005 2006
Số dư bảo lãnh đầu
năm 864.503 562.244 1.085.584 1.327.915
Doanh số BL phát
sinh trong năm 38.943.587 70.624.679 85.930.458 133.192.210 Doanh số BL thanh
toán trong năm 39.245.846 70.101.339 85.688.127 132.926.627 Số dư bảo lãnh cuối
năm 562.244 1.085.584 1.327.915 1.593.498
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Chỉ tiêu số dư bảo lãnh cuối năm được xác định theo công thức:
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Phát sinh trong kỳ - Thanh toán trong kỳ
Nhìn vào bảng trên ta thấy dư nợ bảo lãnh tại Techcombank tăng đều qua các năm. Điều này chứng tó là hoạt động bảo lãnh của ngân hàng luôn được duy trì và phát triển tương đối ổn định trong toàn hệ thống Techcombank. Doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm cũng không ngừng tăng lên, năm 2006 tăng 47.261.752 triệu đồng so với năm 2005, tương ứng tăng 55%. Có được thành tích này là do trong năm vừa qua, một mạng lưới các chi nhánh và điểm giao dịch mới của Techcombank đã được mở rộng thêm trên nhiều tỉnh thành, từ đó uy tín của Techcombank cũng tăng lên đáng kể sau một thời gian dài hoạt động nên đã thu hút được một lượng lớn các doanh nghiệp tham gia các dịch vụ của Techcombank nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng.
• Dư nợ bảo lãnh quá hạn
Chỉ tiêu này cho biết, dư nợ bảo lãnh mà ngân hàng đã thực hiện thanh toán cho khách hàng nhưng khách hàng chưa thanh toán trở lại cho ngân hàng, đã quá thời hạn và ngân hàng không gia hạn nợ.
Bảng 2.3: Dư nợ bảo lãnh quá hạn của Techcombank
Khoản mục 2003 2004 2005 2006
Tổng dư nợ bảo lãnh (triệu VND)
- Dư nợ bảo lãnh quá hạn (triệu VND) - Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn (%) 562.244 175.420,13 31,2 1.085.584 244.256,4 22,5 1.327.915 216.450,15 16,3 1.593.498 191.219,76 11,9
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombank)
Từ năm 2003-2006, tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn của Techcombank giảm đáng kể. Năm 2003, tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn của ngân hàng là
31,2% tương đương với 175.420,13 triệu đồng, đến năm 2005 tỷ lệ này chỉ còn là 16,3% và đến năm 2006 tỷ lệ này tiếp tục giảm xuống còn 11,9%.
• Bảng 2.4: Doanh thu bảo lãnh từ năm 2004-2006
(Đơn vị: triệu đồng)
Năm 2004 2005 2006
Doanh thu dịch vụ 44.112 90.061 132
Doanh thu bảo lãnh 4.740,94 7.181,45 12.210
Tỷ trọng DTBL/DTDV 10,7% 8% 9,25% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Báo cáo thu nhập chi phí)
Doanh thu bảo lãnh của Techcombank trong 3 năm vừa qua tăng trưởng khá nhanh. Trong năm 2004 doanh thu từ bảo lãnh mới đạt được con số là 4.740,94 triệu đồng thì đến năm 2006, có số đó đã đạt mức 12.210 triệu đồng, tăng 157% so với năm 2004. Chỉ tiêu này đã thể hiện hiệu quả của hoạt động bảo lãnh là tương đối tốt.
Tuy nhiên, về con số tương đối, doanh thu bảo lãnh vẫn chỉ chiếm khoảng 10% doanh thu dịch vụ, và đang có xu hướng giảm dần tỷ trọng, trong khi thu từ dịch vụ thanh toán vẫn chiếm phần lớn doanh thu dịch vụ. Còn so với tổng doanh thu thì tỷ trọng thu từ bảo lãnh là rất nhỏ, không đáng kể. Nguyên nhân cũng là do trong khoảng 3 năm vừa qua dịch vụ thanh toán tại Techcombank phát triển rất nhanh, chính vì vậy nên tỷ trọng doanh thu thanh toán là rất cao.
• Tài sản đảm bảo và biểu phí bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh luôn yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo (TSĐB) dưới dạng ký quỹ tiền mặt hoặc cầm cố thế chấp tài sản cố định, thường là nhà đất. Mức ký quỹ thấp nhất tại Techcombank là 5% giá trị bảo lãnh, đối với bảo lãnh vay vốn có mức độ rủi ro cao thì mức ký quỹ mà ngân hàng luôn yêu cầu phải là 100% giá trị bảo lãnh. Tương tự đối với bảo lãnh hoàn thanh toán và bảo lãnh đối ứng, mức phí yêu cầu cũng phải đảm bảo
100% giá trị bảo lãnh. Còn đối với các bảo lãnh còn lại, mức ký quỹ dao động trong khoảng 20-30%. • Bảng 2.5: Biểu phí bảo lãnh Khoản phí TCB VCB ICB Phí bảo lãnh - Ký quỹ 100% - Ký quỹ dưới 100% 150.000 VND 1,2%-3% tùy vào TSĐB 1,2%/quí 2%/1 năm 1%/quí 1%/1 năm
Sửa đổi bảo lãnh 10 USD 10 USD 20 USD
Hủy thư bảo lãnh 10 USD 15 USD 20 USD
Thông báo sửa đổi thư bảo lãnh của ngân hàng nước ngoài
5 USD 15 USD 10 USD
Qua bảng trên có thể thấy mức phí tài Techcombank là tương đối cạnh tranh. Mức phí bảo lãnh của Techcombank được phân biệt theo các loại hình bảo lãnh và được dựa trên tỷ lệ các loại TSĐB (nếu là sổ tiết kiệm của Techcombank thì mức phí là 1,2%, nếu là chứng chỉ được Techcombank chấp nhận thì mức phí là 1,5%, còn nếu là bất động, động sản, chứng chỉ vốn thì mức phí yêu cầu phải là 3%, phần thiết của TSĐB sẽ phải chịu mức phí 3%). Mức phí này có tính chất cạnh tranh hơn vì tạo ra sự linh hoạt và công bằng hơn trong việc áp dụng phí bảo lãnh cho từng đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay ngân hàng cần đẩy mạnh việc mở rộng đối tượng bảo lãnh, vươn lên tầm quốc tế, không dừng lại ở nhóm khách hàng trong nước.
Ngoài một số chỉ tiêu mang tính chất định lượng trên, để đánh giá tình hình chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Techcombank một cách chính xác hơn phải kể đến chỉ tiêu định tính đó là sự phản hồi của khách hàng. Trong những năm vừa qua đã có rất nhiều ý kiến đóng góp của khách hàng về hoạt động của ngân hàng nói chung thông qua website chính thức của ngân hàng cũng
như bộ phận chăm sóc khách hàng, trong đó có phần nào phản ánh về chất lượng hoạt động bảo lãnh.