5. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp
3.3.1.2 Nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Áp dụng lãi suất linh hoạt.
Để hạn chế rủi ro lãi suất ngân hàng cần áp dụng chế độ thả nổi lãi suất, tùy từng hợp đồng, theo đó lãi suất cho vay sẽ thay đổi tuỳ thuộc vào sự thay đổi của lãi suất nguồn trên thị trường.
Ngoài ra, Ngân hàng nêu áp dụng phương pháp cộng biên độ. Lãi suất cho vay sẽ là lãi suất huy động vốn công thêm 1 biên độ nhất định là khoản lợi nhuận mà ngân hàng mong muốn. Nhằm tránh tôn thất do tình trạng lãi suất tăng giảm thất thường.
Thành lập trung tâm nghiên cứu thông tin kinh tế nhằm cung cấp
thông tin cho các cơ sở trực thuộc để giảm rủi ro cho toàn hệ thống
Để có thể triển khai có hiệu quả các biện pháp nhằm hạn chế RRTD thì NHNo & PTNT phải xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thập thông tin về khách hàng, dự án, thông tin về kinh tế - xã hội; ngành hàng, thị trường … thông qua các kênh thông tin khách nhau; đồng thời phải sàng lọc, xử lý và lưu trữ thông tin cho khoa học, và phải tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, các phần mềm nghiệp vụ và khẩn trương thực hiện tốt các thanh toán cho khách hàng.
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Hệ thống này là một phương pháp chấm điểm nhất quán dựa trên các chỉ số tài chính và các nhân tố phi tài chính trong hoàn cảnh thực tế hiện tại của ngân hàng theo các loại hình khách hàng khác nhau nhằm đánh gía rủi ro liên quan đến khách hàng vay. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tối thiểu phải bao gồm:
+ Các cơ sở pháp lý liên quan đến thành lập và ngành nghề kinh doanh của khách hàng.
+ Các chỉ tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết
+ Uy tín với các TCTD đã giao dịch trước đây
+ Các tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể, có hệ thống (đánh giá yếu tố ngành nghề, địa phương) trên cơ sở đó xếp hạng cụ thể đối với khách hàng.
Kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ là cơ sở để NHNo & PTNT xác định giới hạn tín dụng, xác định các điều kiện tín dụng thích hợp với khách hàng; tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của công tác kiểm toán nội bộ
Hoạt động của ban kiểm toán nội bộ đóng vai trò quan trọng trong quá trình kiểm soát tín dụng của ngân hàng. Ngoài tính độc lập mà hệ thống này mang lại đòi hỏi nhân viên kiểm toán phải có chuyên môn cao, nắm rõ các hoạt động kiểm toán và tín dụng, luân phiên công tác các nhân viên kiểm tra, kiểm soát để tạo tính chính xác, tính minh bạch trong quá trình thực hiện công việc. Đồng thời, ban hành các chính sách kiểm tra, kiểm soát gắt gao hơn nhằm phát hiện rõ các sai sót mà chi nhánh đang gặp phải để xử lý kịp thời.