I. Định hớng hoạt động của NHTM Việt nam trong thời kỳ phát triển mới:
2.1.Về phía các NHTMCP:
Trớc mắt, để hạn chế rủi ro các ngân hàng TMCP phải đổi mới quản lý tín dụng theo hớng :
- Thực hiện cơ chế quản lý tín dụng linh hoạt và chặt chẽ trong khâu bố trí nhân sự, thanh tra, kiểm soát.
-Tăng cờng trách nhiệm cá nhân và phát huy tri thức tập thể.
-Thực hiện chính sách cạnh tranh gắn liền với hợp tác trong kinh doanh tín dụng.
2.2.1 -Thiết lập Quy trình TD quy định những bớc cần phải thực hiện trong quá trình từ cho vay đến thu hồi nợ. quá trình từ cho vay đến thu hồi nợ.
Việc quy định chi tiết và các yêu cầu nghiêm ngặt trong quy trình tín dụng là rất cần thiết nhằm bảo đảm chất lợng tín dụng:
+ công tác thẩm định: xem xét lập hồ sơ vay vốn, phân tích khả năng tài chính cũng nh khả năng hoàn trả của khách, đánh giá tài sản thế chấp - mức độ hoàn hảo cũng nh mức độ rủi ro của tài sản này-, những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay;
+ công tác kiểm tra, giám sát khách hàng: sử dụng các biện pháp phân tích, kiểm tra định kỳ báo cáo quyết toán tài chính, tình hình chu chuyển vốn, tình hình sản xuất và kinh doanh, tình hình tài sản thế chấp, cơ sở sản xuất và kinh doanh, các thông tin thu nhận đợc về khách vay...nhằm giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay. Công tác này phải đợc tiến hành có hệ thống theo nội dung, tiêu chí quy định cụ thể và kết quả kiểm tra phải đợc báo cáo cho lãnh đạo các cấp có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời ngay từ khi món vay có biểu hiện không thuận lợi.
Ngoài ra cần có một bộ phận giám sát tín dụng độc lập với phòng tín dụng để kết quả kiểm tra phản ánh đúng thực trạng món vay .
+công tác thu hồi và thanh lý nợ: đây là khâu quan trọng có tính quyết định tới hiệu quả của món vay song lại là kết quả rất logic của các bớc trên. Tuy nhiên, ở khâu này một lơ là hoặc một kém kiên quyết của ngân hàng cũng có thể làm tiêu tan những cố gắng trên. Do vậy, ngân hàng phải dựa trên các kết quả kiểm tra giám sát để xác định mức độ, khả năng thu nợ nhằm đa ra những biện pháp thu hồi vốn phù hợp cho từng trờng hợp cụ thể.
2.2.2. Chuyên môn hoá một số khâu cơ bản trong quy trình cho vay :
Khi ra một quyết định cho vay, bộ hồ sơ phải đợc hoàn chỉnh do các nhân viên thuộc bộ phận tín dụng thực hiện: thu thập thông tin, thẩm định tài sản đảm bảo, phân tích tài chính khách hàng... Nếu chỉ do một ngời đảm nhiệm công việc này tất yếu chất lợng sẽ kém vì thiếu chuyên môn hoá và khó có tính khách quan. Do đó đòi hỏi phải phân chia bộ phận tín dụng theo các nhóm
chuyên môn khác nhau. Việc phân chia này phụ thuộc vào quy mô ngân hàng, khối lợng sản phẩm tín dụng, phơng pháp quản trị và năng lực đội ngũ cán bộ. Đối với ngân hàng TMCP có thể phân chia phòng tín dụng nh sau :
-Bộ phận giao dịch với khách hàng. -Bộ phận phân tích tín dụng.
-Bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo.
-Bộ phận quản lý tín dụng, giám sát các khoản cho vay.
Việc quản lý quy trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng là việc quản lý quá trình trớc, trong và sau khi cho vay, là biểu hiện của sự hợp tác nhịp nhàng, trên cơ sở nâng cao trách nhiệm và tính độc lập của các bộ phận, các cấp lãnh đạo trong quá trình ra quyết định tín dụng, kiểm tra kiểm soát...Tuy là hai góc độ quản lý khác nhau, song trên thực tế các thao tác quản lý này luôn đan xen và hỗ trợ cho nhau trong toàn bộ quy trình quản lý hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, để việc phân chia này có hiệu quả cần phải xây dựng quy trình và hệ thống các tiêu chí cho từng bộ phận, nhằm phân rõ và nâng cao trách nhiệm của từng bộ phận.
2.2.3. Tổ chức phân loại các khoản cho vay và thực hiện đầy đủ quy trình giải quyết các khoản tín dụng đó. Hiện nay, việc phân loại các khoản cho vay giải quyết các khoản tín dụng đó. Hiện nay, việc phân loại các khoản cho vay có vấn đề cha đợc thực hiện một cách có khoa học, làm ảnh hởng đến chính sách tín dụng của ngân hàng. Việc phân loại này cần phải theo các tiêu thức sau : - Thời gian và tính chất khoản cho vay.
- Ngành kinh tế.
nhằm đề ra các biện pháp giải quyết thích hợp và có chính sách hạn chế đầu t vào các ngành có tỷ lệ nợ quá hạn cao.
Trong quản trị tín dụng, mục tiêu của việc giải quyết các khoản nợ quá hạn là: Sớm thu hồi đợc nợ với rủi ro thấp nhất. Do vậy ngân hàng phải đa ra đ- ợc giải pháp thích hợp cho từng trờng hợp với nguyên nhân cụ thể và phải theo trình tự:
- Chọn giải pháp thích hợp.
- Theo dõi việc thực hiện các giải pháp và điều chỉnh nếu cha thích hợp. Việc quản lý rủi ro tín dụng nên dùng biện pháp đánh giá lại các khoản tín dụng đã cấp nhằm cho phép Ban lãnh đạo các ngân hàng TMCP chủ động, linh hoạt, cập nhật thờng xuyên và kịp thời đề xuất với Hội đồng quản trị giải quyết rủi ro tín dụng, cho phép các NHTMCP thấy đợc thực trạng kinh doanh, vị thế của mình trong hoạt động tín dụng, tránh tình trạng lãi giả lỗ thật khi Tài sản Có thì vẫn tồn tại trên bảng tổng kết tài sản song đã mất khả năng thu hồi, tạo điều kiện cho các NHTMCPlàm sạch bảng cân đối. Đồng thời tạo điều kiện cho NHNN nắm đợc thực trạng chất lợng tín dụng của các NHTMCP để có biện pháp chỉ đạo hỗ trợ kịp thời.
2.2.4.Thông tin tín dụng tạo điều kiện cho ngời ra quyết định có đợc những quyết định đúng đắn, phù hợp nhờ vào việc phân tích, nhận định về khách hàng cũng nh về thị trờng thông qua số lợng, chất lợng của thông tin. Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng lớn, chất lợng tín dụng càng cao. Do vây ngân hàng phải có kế hoạch và có đầu t vào việc tạo lập và cập nhật thông tin đồng thời phải có sự hợp tác phối kết hợp giữa các NHTM trong mối quan hệ với Hiệp hội Ngân hàng và CIC nhằm có một hệ thống thông tin phong phú, đầy đủ và có tính thời sự phục vụ cho công tác tín dụng đạt hiệu quả cao.
2.2.5. Thành lập và ban hành quy chế hoạt động của Hội đồng tín dụng:
Một nguyên tắc của Hội đồng tín dụng có quyền lực là trí tuệ tập thể, quyền lực tập thể song trách nhiệm của cá nhân trong Hội đồng tín dụng sẽ đợc cá thể hoá. Không có trờng hợp Hội đồng tín dụng cùng chịu trách nhiệm tập thể đối với hành động của mình. Để phân định trách nhiệm giữa Hội đồng tín dụng ( trong đó có Tổng giám đốc ) và Tổng giám đốc và giữa các thành viên của Hội đồng tín dụng với nhau, quy chế về tổ chức và hoạt động của Hội đồng tín dụng cần đợc quy định rõ ràng rành mạch, trình tự thông qua các quyết định của Hội đồng có chế độ bảo lu ý kiến của các thành viên trong hội đồng để đảm bảo cho việc đa ra quyết định nhanh gọn, chặt chẽ, phát huy đợc trí tuệ của từng
thành viên trong hội đồng. Trong bất kỳ trờng hợp nào Tổng giám đốc cũng không mất đi quyền quyết định cuối cùng.
Nói chung, Hội đồng tín dụng phải hoạt động trên cơ sở đảm bảo Tính hợp pháp của các quyết định đầu t bên cạnh tính Hiệu quả của nó
2.2.6. Tăng cờng hợp tác trong đầu t tín dụng để thực hiện các dự án có quy mô lớn: Hợp tác trong cho vay của các ngân hàng, đặc biệt là các NHCP có mô lớn: Hợp tác trong cho vay của các ngân hàng, đặc biệt là các NHCP có nguồn vốn nhỏ và năng lực thẩm định còn hạn chế, nhằm hạn chế rủi ro và tăng năng lực cạnh tranh. Song để thực hiện đợc sự hợp vốn này, đòi hỏi các NH phải xây dựng đợc các dự án và chơng trình cho vay có hiệu quả và thực sự hợp tác trong việc thẩm định, phân chia chi phí thẩm định, quản lý tài sản thế chấp và phân chia rủi ro...
2.2.7. Công tác tổ chức, chất lợng cán bộ: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tổ chức của ngân hàng phải sắp xếp đảm bảo tính khoa học, quy định rõ chức năng nhiệm vụ, phạm vi trách nhiệm của từng phòng ban và từng cá nhân sao cho có sự thống nhất về quyền hạn và nghĩa vụ , phù hợp với năng lực chuyên môn, việc nào cũng có ngời chịu trách nhiệm, ngời nào cũng làm theo chức trách của mình. Tuy nhiên phải đảm bảo đợc việc phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các phòng ban và từng cá nhân trong một phòng. Ngân hàng còn phải thành lập bộ phận kiểm soát nội bộ độc lập với các phòng ban. Trong lĩnh vực tín dụng, bộ phận này kiểm soát việc tuân thủ chính sách và quy trình tín dụng, việc theo dõi nợ theo định kỳ,....
Nhân tố chất lợng cán bộ ngày càng trở nên quan trọng do nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế thị trờng. Để quản lý tín dụng tốt, cán bộ tín dụng phải có năng lực phân tích tài chính, văn hoá pháp lý, có kiến thức về kinh tế và xã hội...Do vậy ngân hàng phải có những đầu t nhất định trong tuyển chọn và đặc biệt là công tác đào tạo cán bộ.
Bố trí và sắp xếp quản trị viên phải gắn với năng lực phẩm chất và kinh nghiệm thực tiễn, đồng thời phải thực hiện quy trình luân chuyển hợp lý.
Việc bố trí sắp xếp nhân sự phải đặc biệt chú trọng đến những vị trí then chốt - tức là những chức danh đợc giao quyền ra quyết định tín dụng. Một quản trị viên ngân cấp chi nhánh đòi hỏi phải hội đủ các tiêu chuẩn sau:
- Có năng lực chuyên môn về nghề ngân hàng. - Có đạo đức.
- Có năng lực về quản trị.
Các tiêu chuẩn này không thể đo bằng bằng cấp mà phải đợc đánh giá qua thực tiễn. Cần phải thực hiện luân chuyển cán bộ trong nội bộ một chi nhánh và giữa các chi nhánh với nhau: Một giám đốc chi nhánh nhỏ có năng lực có thể chuyển sang một chi nhánh lớn hoặc ngợc lại...
- Tiến hành phân cấp và giao quyền phán quyết tín dụng : Việc phân cấp và giao quyền phán quyết hợp lý sẽ nâng cao trách nhiệm của ngời quyết định cho vay, đồng thời phát huy đợc tri thức của tập thể những ngời có kinh nghiệm về hoạt động tín dụng, từ đó hạn chế đợc tình trạng vô trách nhiệm và sai sót của cá nhân.
VI. Kiến nghị :