3. Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định công
3.4.1. Những thành tựu thu được trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng đã đáp ứng được phần nào nhu cầu về tiêu dùng cho các khách hàng trên địa bàn.
Là một chi nhánh nằm trên địa bàn có các khu đô thị mới nên nhu cầu về tiêu dùng của dân cư là rất lớn. Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong các năm qua đã có nhiều cố gắng trong việc cung ứng nguồn vốn góp phần vào đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng của dân cư trên địa bàn.
Cho vay tiêu dùng đạt mức tăng trưởng khá qua các năm, chất lượng tín dụng được đảm bảo: Nợ đến hạn cơ bản được thu hồi, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo trong mức qui định của ngân hàng nông nghiệp và phát triển Thăng Long.
Do các khoản vay tiêu dùng tại chi nhánh có giá trị nhỏ và hầu hết các món vay chi nhánh đều yêu cầu có tài sản đảm bảo nên đã hạn chế được những rủi ro xảy ra với các khoản vay này. Các khoản nợ xấu tại chi nhánh có khả năng thu hồi cao. Tính đến thời điểm này tại chi nhánh chưa có khoản cho
vay tiêu dùng nào phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo. Chi nhánh rất thân trọng khi áp dụng cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo, khách hàng muốn thực hiện vay không cần tài sản đảm bảo phải đáp ứng các yêu cầu của chi nhánh như: Có uy tín lớn, khả năng tài chính dồi dào hay có giao dịch thường xuyên tại chi nhánh…
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã tạo được nguồn thu lãi đáng kể cho chi nhánh.
Hiện nay cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng chủ yếu tại chi nhánh Định Công, năm 2005 cho vay tiêu dùng chiếm đến 74.16% tổng dư nợ của chi nhánh. Do vậy mức đóng góp của hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của chi nhánh là tương đối lớn.
Công tác quản lí rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng đã được thực hiện chặt chẽ, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Hiện nay hình thức cho vay để phục vụ nhu cầu về sửa chữa, mua nhà, mua đất xây nhà ở chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Với hình thức này thì thông tin về thị trường bất động sản là rất quan trọng. Tài sản đảm bảo của các khoản vay này được hình thành từ chính tài sản được hình thành trong tương lai hay quyền sử dụng đất nên đã hạn chế được những rủi ro của hình thức này. Hiện nay chi nhánh Định Công đã có nhiều biện pháp về quản lý và giảm sát các khoản vay. Trong nhiều trường hợp chi nhánh yêu cầu người vay phải đảm bảo cho các khoản vay bằng cách kí kết cam kết trả nợ bằng thu nhập hàng tháng của mình.
Chi nhánh Định Công đã phân loại đối tượng cho vay để dễ dàng quản lý.
Với đối tượng cho vay là những cán bộ công nhân viên chức trong khu vực Nhà nước khi muốn nhận tài trợ của chi nhánh, cần có sự đảm bảo của thủ trưởng đơn vị, Công đoàn công ty…Và cần có sự cam kết trả nợ bằng thu
nhập hàng tháng của mình. Do đây là những đối tượng có thu nhập đều đặn, ốn định nên nguy cơ rủi ro xảy ra là tương đối thấp.
Về đối tượng cho vay là dân cư: Với đối tượng này chi nhánh Định Công yêu cầu khi vay phải có tài sản đảm bảo dưới dang thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của người thứ ba. Việc yêu cầu như vầy đã giúp cho chi nhánh những rủi ro tín dụng có thể xảy ra ảnh hưởng tới sự an toàn trong hoạt động của chi nhánh.
Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Định Công áp dụng hình thức cho vay theo lãi suất thả nổi nên đã tránh được rủi ro về lãi suất. Chi nhánh cho vay bằng VNĐ nên cũng không có rủi ro về tỷ giá.
Khả năng thu hồi nợ vay tại chi nhánh là khá cao.Các khoản nợ quá hạn được theo dõi chặt chẽ và có khả năng thu hồi cao.
Tuy số lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn ít, nhưng hầu hết số cán bộ này đều có kinh nghiệm và chuyên môn khá cao. Việc thẩm định tại chi nhánh được tiến hành nghiêm túc và chặt chẽ, việc đánh giá các khoản vay được chi nhánh thực hiện khá chính xác. Các khoản vay thường yêu cầu tài sản đảm bảo. Những điều trên giúp cho các khoản vay tiêu dùng tại chi nhánh đều có chất lượng tín dụng cao.
Chi nhánh đã có một cơ cấu cho vay tương đối hợp lý, linh hoạt trong việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Các hình thức cho vay tại chi nhánh đã được phân chia một cách hợp lý, mặc dù cơ cấu các khoản vay không đều nhưng nhìn chung các khoản vay đã giúp đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng của dân cư trên địa bàn. Hiện nay mở rộng các hình thức cho vay tiêu dùng là một yêu cầu đối với chi nhánh. Yêu cầu này giúp mở rộng các hình thức cho vay và các đối tượng khách hàng đến với ngân hàng. Nhờ vậy mà chi nhánh có thể mở rộng tín dụng, tăng