3. Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định công
3.4.2. Những mặt hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh
động tại chi nhánh.
Việc giá nguyên vật liệu xây dựng và thị trường nhà đất biến động thất thường làm cho khách hàng của chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong hoạt động của mình. Thực hiện chủ trương của Ngân hàng Nhà nước về việc gia hạn các khoản nợ, chi nhánh Định Công đã thực hiện việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ của các khoản nợ, giúp cho các khách hàng yên tâm trong hoạt động của mình. Nhờ vậy mà đã hạn chế được rủi ro trong việc thu hồi nợ, đồng thời tăng thêm niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh.
3.4.2. Những mặt hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh nhánh
Đối tượng cho vay tiêu dùng còn hạn chế, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng của nhân dân trên địa bàn.
Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Định Công tuy đã cố gắng mở rộng đối tượng cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhưng nhìn chung, đối tượng cho vay của chi nhánh vẫn hạn chế. Chi nhánh mới chỉ chủ yếu đáp ứng nhu cầu cho đối tượng là những cán bộ công nhân viên trong khu vực Nhà nước. Đối tượng dân cư đông đảo vẫn còn hạn chế, nhu cầu của họ vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ. Yêu cầu cho vay với các đối tượng này khá cao cũng làm hạn chế lượng khách hàng đến giao dịch với chi nhánh.
Các hình thức cho vay tiêu dùng còn đơn điệu, chưa phong phú đa dạng.
Nhìn vào cơ cấu trong bảng phân chia doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vốn vay, có thể nhận thấy đây là cơ cấu chưa hợp lý, các hình thức cho vay tại chi nhánh còn hạn chế, chưa phong phú, do đó không thể phân tán rủi ro. Các hình thức cho vay chủ yếu vẫn tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu về sửa chữa nhà cửa, mua đất, mua nhà ở. Còn các hình thưc khác chiếm tỷ
lệ khá nhỏ. Các hình thức cho vay tại chi nhánh cần phải được mở rộng hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Các nguồn vốn huy động phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng còn khan hiếm.
Qui mô nguồn vốn của chi nhánh tăng lên qua các năm, nhưng nhìn chung qui mô nguồn vốn của chi nhánh chưa lớn và chưa đa dạng. Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu chi nhánh cần có một nguồn vốn dồi dào và đa dạng. Rủi ro của cho vay tiêu dùng không phải là nhỏ nên yêu cầu đặt ra với chi nhánh là cần có một nguồn vốn đủ lớn để đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh khi không may có rủi ro xảy ra. Nguồn vốn huy động dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm trên 24 tháng tại chi nhánh vãn chưa lớn, điều này làm cho chi nhánh không có đủ nguồn vốn để phát triển hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn.
Chi phí cho các khoản vay tiêu dùng còn khá cao.
Điều này xuất phát từ đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng là số lượng các khoản vay lớn , nhưng giá trị của các khoản vay lại nhỏ. Điều này làm cho việc quản lý các khoản vay phức tạp, khó khăn. Do vậy chi phí cho các khoản vay này khá lớn.
Chưa có phòng riêng để theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng dẫn còn nhiều hạn chế trong công tác quản lí rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Cho vay tiêu dùng có rủi ro rất cao. Nếu người vay bị ốm, chết, mất việc đột ngột thì ngân hàng rất khó thu được nợ. Những khoản vay với thời hạn dài cần được theo dõi một cách chặt chẽ. Những ngân hàng lớn có xu hướng lập phòng cho vay tiêu dùng để chuyên theo dõi cho vay tiêu dùng. Nhưng vì là một chi nhánh nhỏ, nguồn nhân lực còn hạn chế nên chi nhánh NHNo&PTNT Định Công chưa có điều kiện lập phòng cho vay tiêu dùng
riêng (Mặc dù cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trong cao nhất trong tổng dư nợ tại chi nhánh). Nguồn cán bộ khan hiếm nên việc một người kiêm nhiệm nhiều việc tại chi nhánh không phải là hiếm, điều này ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Việc thẩm định vẫn do những cán bộ tín dụng lâu năm đảm nhiệm mà không có cán bộ thẩm định làm cho việc thẩm định nhiều lúc không chính xác.
Chi nhánh chưa thực sự chủ động trong việc nghiên cứu, tiếp cận thị trường.
Là chi nhánh mới được thành lập, bộ máy hoạt động của chi nhánh chưa hoàn hảo: Còn thiếu cán bộ, cán bộ phải kiêm nhiệm…Cùng với đó là sự phụ thuộc vào NHNo&PTNT Thăng Long nên chi nhánh Định Công chưa thực sự chủ động trong việc nghiên cứu và tiếp thị những thị trường mới. Lượng vốn huy động được từ dân cư còn hạn chế. Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị của chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu.
Công tác giao dịch và tiếp cận nguồn vốn tín dụng nói chung và nguồn vốn phục vụ tín dụng tiêu dùng nói riêng của chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn.
Mới được thành lập được 4 năm nên chi nhánh còn nhiều hạn chế trong việc tiếp cận các nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Hiện nay trên cùng địa bàn của chi nhánh có rất nhiều các ngân hàng khác, nên việc tiếp cận các nguồn vốn phục vụ tín dụng bị hạn chế rất nhiều.