2. Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
2.2. Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, có biện pháp quản lý tiền vay an toàn và hiệu
toàn và hiệu quả
Quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình. Thiết lập một quy trình cho vay hợp lý cũng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro tín dụng đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng rất nhiều rủi ro.
Tiếp nhận phương án vay vốn là bước đầu tiên trong qui trình cho vay, từ phương án vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ nghiêm cứu và xem xét một cách cụ thể và ấn định những mức cho vay hợp lý với từng đối tượng khách hàng. Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công việc ấn định mức cho vay tiêu dùng cho các đối tượng vay vẫn còn nhiều bất cập như mức cho vay tối đa không có tài sản đảm bảo với cán bộ công nhân viên trong khu vực Nhà nước là 55 triệu/một người, với số tiền này này nếu có nhu cầu mua nhà hay mua đất khách hàng đều gặp khó khăn. Như vậy nhiều khách hàng sẽ không muốn vay vốn tại chi nhánh khi với mức cho vay tối đa tại đó không thể đáp ứng những nhu cầu của họ. Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cần có những mức vay tối đa linh hoạt cho các đối tượng khách hàng khác nhau.
Về thời hạn các khoản vay chi nhánh cũng cần có những thời hạn linh hoạt. Hiện tại chi nhánh chưa có hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn, đây là một hạn chế của chi nhánh vì các hình thức vay phục vụ nhu cầu sửa chữa, mua nhà , mua đất…chiểm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh, mà các hình thức này khách hàng thường muốn có nguồn vốn có qui mô vốn lơn và thời hạn sử dụng dài. Do vậy khi một khách hàng chứng minh được thu nhập của họ cao và ổn định thì chi nhánh cũng nên gia hạn thêm thời hạn cho vay. Chi nhánh cần linh hoạt trong việc qui định thời hạn trả nợ của khách hàng, trong một số trường hợp đặc biệt khách hàng gặp những sự cố ngoài ý muốn dẫn đến việc không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng nhưng vẫn có thiện ý muốn trả, thì chi nhánh có thể xem xét và gia hạn nợ cho khách hàng. Việc này không những giúp cho khách hàng có đủ thời gian để thu xếp tiền trả nợ ngân hàng mà còn tạo niềm tin và uy tín cho chi nhánh đối với khách hàng.
Lãi suất cứng nhắc là một hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Các ngân hàng đều coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm), nhưng có một nghịch lý là các khoản vay này để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chứ không phải là để nhằm mục tiêu sinh lời. Do vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một chính sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp được chi phí của ngân hàng và có lãi vừa có thể thu hút được khách hàng. Chi nhánh cũng cần có nhứng chính sách lãi suất hấp dần và phù hợp với từng loại hình cho vay tiêu dùng cũng như phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Với những khách hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh cần có mức lãi suất hợp lý để tăng cường hơn mối quan hệ này.
Về việc thu gốc và lãi của các khoản cho vay tiêu dùng, chi nhánh cũng cần hết sức linh hoạt. Phương thức thu nợ gốc và lãi mà các NHTM thường áp dụng hiện nay là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể tuỳ theo kỳ thu nhập của khách hàng. Hiện nay đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công là cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định, với đối tượng vay này chi nhánh thường không yêu cầu tài sản đảm bảo và yêu cầu sự đảm bảo của thủ trưởng đơn vị hay công đoàn. Như vậy chi nhánh có thể áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua những người này, việc này giúp cho ngân hàng hạn chế được một số công việc trong quy trình cho vay (phát tiền vay, thu nợ gốc, thu lãi), đồng thời có thể mở rộng được đối tượng vay vốn. Cho vay theo hình thức này, người được tín nhiệm sẽ được hưởng một số quyền lợi nhất định từ phía ngân hàng như có những ưu tiên nhất định khi vay vốn tại ngân hàng, được hưởng hoa hồng trên số nợ gốc và lãi thu được. Cho vay gián tiếp này ngân hàng cũng cần phải có sự kiểm tra, giám sát nghiêm chỉnh người được tín nhiệm tránh để cho những người này lợi dụng tín nhiệm để chiếm đoạt tiền của ngân hàng, gây ra những tổn thất đáng tiếc cho ngân hàng.