TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 1 Sơ lược về lịch sử hỡnh thành và phỏt triển

THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 1 Sơ lược về lịch sử hỡnh thành và phỏt triển

2.1.1 Sơ lược về lịch sử hỡnh thành và phỏt triển

Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương Đống Đa được thành lập vào năm 1955 với tiền thõn ban đầu là một Phũng Thương nghiệp thuộc khu vực Đống Đa. Đến năm 1957 được đổi tờn thành chi nhỏnh Ngõn hàng Nhà nước khu vực Đống Đa, sau đú đổi tờn thành Chi nhỏnh Ngõn hàng Nhà nước Đống Đa 1987.

Thực hiện Nghị quyết 3 khoỏ VI của Ban chấp hành Trung ương Đảng và Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chớnh phủ) về việc chuyển hoạt động Ngõn hàng sang hạch toỏn kinh doanh và hỡnh thành hệ thống Ngõn hàng hai cấp, từ ngày 01/07/1988 Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam ra đời và đi vào hoạt động trờn cơ sở tớn dụng cụng nghiệp và tớn dụng thương nghiệp của Ngõn hàng Nhà nước Trung ương, cựng với cỏc Phũng Tớn dụng Cụng nghiệp, Thương nghiệp của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nhà nước địa phương. Lỳc này, Ngõn hàng Nhà nước Chi nhỏnh Đống Đa chuyển thành Chi nhỏnh trực thuộc Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.

Thỏng 5/1990, Hội đồng Nhà nước ban hành hai Phỏp lệnh về ngõn hàng, đú là Phỏp lệnh Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, Phỏp lệnh Ngõn hàng, hợp tỏc xó tớn dụng và cụng ty tài chớnh, hai Phỏp lệnh này cú hiệu lực từ ngày 1/10/1990 trong đú hệ thống Ngõn hàng Nhà nước và hệ thống cỏc Tổ chức Tớn dụng . Đến năm 1993, theo Quyết định số 93 ngày 18/4/1990 đổi tờn Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thưong Đống Đa.

So với nhiều ngõn hàng khỏc về kinh nghiệm của Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa chưa nhiều nhưng chặng đường 17 năm xõy dựng và trưởng thành là chặng đường phỏt triển của một ngõn hàng thương mại lớn, gắn liền với thời kỳ đổi mới của nền kinh tế Việt Nam từ tập trung quan liờu bao cấp sang cơ chế thị trường cú định hướng xó hội chủ nghĩa. Là một thời kỳ đầy những khú khăn thỏch thức, thử nghiệm, cú nhiều thành cụng và cũn nhiều khú khăn tồn tại.

Qua 17 năm đổi mới, phỏt triển phải đương đầu với nền kinh tế cú nhiều biến đổi hết sức sụi động và cạnh tranh nghiệt ngó với trờn 100 ngõn hàng và Tổ chức Tớn dụng trong nước và Chi nhỏnh và Chi nhỏnh Ngõn hàng nước ngoài hoạt động trờn cựng lónh thổ Hà Nội. Thoỏt ra từ cơ chế cũ, bước đầu Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa khụng trỏnh khỏi những khú khăn trở ngại trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tiền tệ, ngõn hàng theo cơ chế mới.

Vượt qua nhiều khú khăn, vươn lờn từ nội lực, từng bước Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa đó đổi mới, hoà nhập với cơ chế thị trường, nõng cao năng lực cạnh tranh, đứng vững và ngày càng phỏt triển trong kinh doanh dịch vụ tiền tệ - ngõn hàng, gúp phần phỏt triển kinh tế thủ đụ.

Thực hiện phương chõm chiến lược “Phỏt triển – An toàn - Hiệu quả” bước vào giai đoạn mới, mở rộng cỏc dịch vụ tiện ớch ngõn hàng cho khỏch hàng, đẩy mạnh cỏc hoạt động trờn thị trường tiền tệ trong nước đặc biệt chỳ trọng đến khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực thương mại, cụng nghiệp.

Trong những năm 2002 – 2006, Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa đó hoàn thành vượt mức chỉ tiờu huy động vốn, cho vay, lợi nhuận, dự phũng rủi ro, nhờ vậy, thu nhập của người lao động, tớch luỹ cho ngõn hàng và đúng gúp với ngõn sỏch Nhà nước đều tăng. Đồng thời đó tớch cực thực hiện đề ỏn cơ cấu lại Ngõn hàng Cụng thương theo tiến trỡnh hội nhập đến năm 2010, phấn đấu một ngõn hàng thương mại nhà nước lành mạnh về tài chớnh, giữ vai trũ chủ đạo

trong lĩnh vực ngõn hàng và cú đầy đủ khả năng hội nhập với khu vực và thế giới.

Sự cố gắng làm việc và phấn đấu của Ban lónh đạo và tập thể cỏn bộ cụng nhõn viờn trong thời gian qua đó được Đảng và Nhà nước ghi nhận, được cụng nhận danh hiệu Đảng bộ trong sạch vững mạnh trong 16 năm liờn tục, Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam khen ngợi, nhiều năm đạt danh hiệu kinh doanh giỏi toàn diện. Vinh dự hơn, năm 1995 đó được Chủ tịch nước tặng thường Huõn chương lao động hạng Ba về thành tớch kinh doanh tiền tệ ngõn hàng, năm 1998, Chủ tịch nước tặng thưởng Huõn chương lao động hạng Nhỡ. Năm 2002, Chủ tịch nước tặng Huõn chương lao động hạng Nhất và đặc biệt năm 2003, Chi nhỏnh được nhận danh hiệu "Đơn vị Anh hựng lao động thời kỳ đổi mới". Vinh dự to lớn này là sự ghi nhận của Đảng và Nhà nước về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa trong sự nghiệp đổi mới hoạt động ngõn hàng, gúp phần tớch cực vào cụng cuộc đổi mới kinh tế đất nước. Tuy nhiờn, khụng tự bằng lũng với kết quả đạt được, Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa sẽ tiếp tục phỏt huy phấn đấu cao hơn nữa chất lượng kinh doanh gúp phần xõy dựng, phỏt triển kinh tế thủ đụ núi riờng và đất nước núi chung với mục tiờu: "Kinh tế phỏt triển, an toàn vốn, thực hiện đỳng phỏp luật".

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và mụ hỡnh tổ chức

 Về tư cỏch phỏp nhõn

Ngõn hàng Cụng thương Đống đa là một đơn vị thành viờn trực thuộc Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam (theo mụ hỡnh tổng cụng ty Nhà nước hạng đặc biệt). Cú tư cỏch phỏp nhõn phụ thuộc thực hiện theo sự uỷ quyền của Tổng Giỏm đốc Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam trong tất cả cỏc hoạt động kinh doanh – dịch vụ, cú con dấu và tài khoản riờng, thực hiện chế độ hạch toỏn kế toỏn đầy đủ chi phớ và thu nhập. Hoạt động phụ thuộc vào Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam về phõn phối thu nhập và tất cả cỏc cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ.

 Về mụ hỡnh tổ chức

Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa thực hiện theo mụ hỡnh tổ chức là Chi nhỏnh cấp I của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, gồm: Ban Giỏm đốc chịu trỏch nhiệm trước Tổng Giỏm đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cỏn bộ tại Chi nhỏnh. Hoạt động nghiệp vụ chớnh của ngõn hàng được tổ chức theo cỏc Phũng, ban chuyờn mụn là: Phũng Kinh doanh, Phũng Kế toỏn tài chớnh, Phũng kiểm tra kiếm toỏn nội bộ, Phũng tiền tệ kho - quỹ, Phũng Hành chớnh - tổ chức, Phũng Quản lý rủi ro, Phũng nợ cú vấn đề cỏc Phũng Giao dịch, cỏc Quỹ tiết kiệm.

 Sản phẩm, dịch vụ chủ yếu

- Huy động tiền nhàn rỗi trong dõn cư - Đầu tư cho vay cỏc thành phần kinh tế

- Tổ chức dịch vụ thanh toỏn trong và ngoài nước - Dịch vụ ngõn quỹ

- Chi trả kiều hối

 Cỏc khỏch hàng chủ yếu

Khỏch hàng truyền thống của Ngõn hàng Cụng thương Đống đa chủ yếu là cỏc doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực cụng nghiệp, dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu. Ngoài ra, cũn cú cỏc hộ sản xuất kinh doanh tiểu thủ cụng nghiệp.

2.1.3 Một số kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa

 Về cụng tỏc huy động vốn

Đõy là hoạt động được Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa rất chỳ trọng để phỏt triển, trong những năm gần đõy Ngõn hàng luụn cú những biện phỏp nhằm

thể hiện qua quy mụ nguồn vốn trong vũng 3 năm gần đõy tăng trưởng liờn tục tuy tốc độ chưa cao cụ thể năm 2004, tổng nguồn vốn huy động đạt 3.092 tỷ đồng sang đến năm 2005 tăng lờn 354 tỷ với tỷ lệ tăng là 11,45% và đến năm 2005 thỡ co số này là 3.741 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 8.56%.

Nhỡn chung tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động được tăng đều qua cỏc năm. Cú được kết qua này là nhờ Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn như: Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn từ 1 thỏng đến 60 thỏng với nhiều hỡnh thức trả lói: lói thỏng, lói quý, lói trước, lói sau, lói bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm cú khuyến mói, ngoài ra cũn phỏt hành chứng chỉ tiền gửi loại 12 thỏng, 18 thỏng và 24 thỏng với lói suất hấp dẫn đối với cả ngoại tệ và VND.

Về cơ cấu nguồn vốn theo tớnh chất nguồn vốn huy động được thế hiện qua bảng dưới đõy:

Bảng 1. Cơ cấu nguồn vốn theo tớnh chất nguồn vốn

TT Chỉ tiờu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền % Số tiền % 1 Tiền gửi tiết kiệm 1648 1884 14.32% 1958 3.93% 2 Tiền gửi TCKT, dõn cư 1252 1315 5.03% 1557 18.4% 3 Huy động kỳ phiếu 192 247 28.65% 226 8.5% 4 Tổng nguồn vốn huy động 3.092 3.446 11.45

%

3.741 8.56%

Nguồn: Phũng Tiếp thị Tổng hợp Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương Đống Đa

Qua bảng trờn ta thấy cơ cấu nguồn vốn tại Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa tương đối ổn định, tiền gửi của TCTD chiếm dưới 4% tổng nguồn vốn cũn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dõn cư và tiền gửi của cỏc TCKT đõy là điều kiện đảm bảo cho cỏc hoạt động khỏc của Ngõn hàng phỏt triển.

 Cụng tỏc đầu tư và cho vay

Liờn tục trong những năm trước, hoạt động tớn dụng tại Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa cú sự tăng trưởng đều đặn qua cỏc năm. Tổng dư nợ năm năm 2004 đạt 2243 tỷ tăng 1.95% so với 2003, năm 2005 đạt 2280 tỷ tăng 1.6% với 2004.

Tuy nhiờn, sang năm 2006 thực hiện chỉ đạo của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, cụng tỏc cho vay của Chi nhỏnh được đặc biệt coi trọng với định hướng từng bước nõng cao chất lượng tớn dụng. Chi nhỏnh đó tiếp tục đầu tư, đỏp ứng nhu cầu vốn cho cỏc đơn vị cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, sản phẩm tạo ra cú sức cạnh tranh cao, sức tiờu thụ lớn. Do đú dư nợ của Chi nhỏnh đạt 1.577tỷ đồng giảm 703 tỷ đồng tương đương 30.83% so với năm 2005. Trong đú:

Doanh nghiệp Nhà nước chiếm 52% tổng dư nợ giảm 7.4% so với năm 2005

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 48% so với tổng dư nợ và tăng 7.4% so với năm 2005

Dư nợ: Trung hạn 494 tỷ đồng Ngắn hạn 1.083 tỷ đồng

Tỷ lệ cho vay cú tài sản đảm bảo đạt 60%

Bờn cạnh việc duy trỡ quan hệ tớn dụng với khỏch hàng truyền thống, Chi nhỏnh cũn quan tõm cho vay cỏc thành phần kinh tế khỏc, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cú phương ỏn khả thi, cú kết quả kinh doanh tốt. Điều này được minh chứng qua tỷ lệ cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 48%.

Nợ quỏ hạn đến 31/12/2006 là 105.5 tỷ 490 triệu đồng tăng 71 tỷ 50 triệu đồng, chiếm 6,69% tổng dư nợ. Tỷ lệ này tương đối cao, cho thấy Chi nhỏnh

Bờn cạnh những nguyờn nhõn khỏch quan do thay đổi cơ chế chớnh sỏch quản lý của Nhà nước, của ngành ngõn hàng, do biến động của thị trường, nợ trong năm phỏt sinh lớn( chủ yếu nằm ở cỏc doanh nghiệp thuộc loại hỡnh giao thụng và xõy dựng cơ bản), do một số cỏn bộ quản lý đơn vị chưa sõu sỏt, phương ỏn khụng khả thi, khụng đỏp ứng đủ điều kiện mà vẫn giải ngõn. Trong năm, Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa đó trớch lập dự phũng rủi ro tổng cộng là 89.8 tyr đồng và xử lý rủi ro trong năm là 58.7 tỷ đồng. Thu nợ đó xử lý rủi ro đạt 6.72 tỷ saong số thu này cũn quỏ thấp so với tổng nợ đó xử lý rủi ro phải thu.

Việc thu nợ đó xử lý rủi ro gặp rất nhiều khú khăn do cỏc đơn vị này thường làm ăn cầm chừng, thua lỗ, vật tư đảm bảo cho cỏc mún vay hầu hết là tồn đọng lõu ngày. Một số doanh nghiệp do cơ chế chớnh sỏch thay đổi dẫn đến khụng cú nguồn thu, khú cú khả năng trả nợ. Vỡ võy, đối với cỏc doanh nghiệp này, nguồn thu nợ chủ yếu là dựa vào việc xử lý tài sản đảm bảo. Tuy nhiờn, hiện nay việc xử lý tài sản đảm bảo cũn gặp nhiều khú khăn.

Kết quả hoạt động kinh doanh

Kết quả hoạt động qua cỏc năm của Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương Đống Đa được thể hiện ở bảng sau:

Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh(Đơn vị: triệu đồng)

TT Chỉ tiờu Năm 2004 Năm 2005 Tăng giảm so với 2004 Năm 2006 Tăng giảm so với 2005 1 Tổng thu nhập 397.258 527.126 32.69% 498.98 3 -5,34% 2 Thu từ HĐTD 248.124 346.108 39,49% 220.44 5 -36,31%

6 4 Thu phớ dịch vụ 8.318 10.617 27.64% 12.890 21.41% 5 Thu bất thường 9.104 11.231 23.36% 10.975 -2,28% 6 Thu khỏc 207 303 46.38% 517 70,63% 7 Chi phớ 305.210 418.002 36.96% 598.19 0 43,11% 8 Chi trả lói 179.237 226.504 26.37% 337.42 8 48,97% 9 Chi khỏc 125.973 191.498 52.02% 260.76 2 36,17% 10 Lói 92.048 109.124 18.55% -99.207

Nguồn: Phũng Tiếp thị Tổng hợp Chi nhỏnh ngõn hàng Cụng thương Đống Đa

Qua bảng số liệu trờn ta thấy tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh tăng trưởng tốt trong 2 năm 2004 và 2005. Năm 2005 lợi nhuận tăng 18.55% so với 2004 đạt 109.124 triệu đồng. Kết quả này cho thấy sự nỗ lực của Ban lónh đạo cũng như toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn Chi nhỏnh đó cố gắng đạt hiệu quả cao trong kết quả kinh doanh. Trong cơ cấu thu nhập của Ngõn hàng ta thấy hai nguồn thu chủ yếu là thu từ hoạt động tớn dụng và thu từ lói điều chuyển vốn. Thu từ hoạt động tớn dụng chiếm tỷ lệ cao nhất trng 2 năm 2004 và 2005 do chớnh sỏch của Chi nhỏnh là đẩy mạnh dư nợ làm cho dư nợ tăng nhanh dẫn đến thu từ hoạt động này cũng tăng đỏng kể. Tuy nhiờn sang năm 2006 lợi nhuận của Chi nhỏnh là -99.207 triệu đồng điều này cũng do 2 nguyờn nhõn chớnh:

chi phớ để trớch lập dự phũng rủi ro là rất lớn điều này đó làm giảm đi nhiều lói ngõn hàng.

Thứ hai, Do Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam thay đổi phương phỏp hạch toỏn dự thu, cỏc khoản nợ từ nhúm 2 khụng thu được lói thỡ khụng được hạch toỏn vào thu nhập mà phải hạch toỏn ngoại bảng.

Nguồn thu từ phớ dịch vụ tăng đều đặn qua cỏc năm tuy nhiờn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu nhập. Năm 2006 tỷ lệ phớ dịch vụ trờn tổng thu nhập là 2.58%. Đõy là một con số khiờm tốn và điều này cho thấy cú sự chờnh lệch quỏ lớn trong cơ cấu thu nhập của Chi nhỏnh. Như vậy, hoạt động tại Chi nhỏnh cũn cú sự mất cõn đối nghiờm trọng, Chi nhỏnh vẫn tập tri\ung vào cỏc nghiệp vụ truyền thống như cho vay, nhận tiền gửi, chưa cú cỏc giả phỏp hữu hiệu thỳc đẩy phỏt triển hoạt động dịch vụ ngõn hàng.