II Thanh toỏn quốc tế VI Dịch vụ mua bỏn ngoại tệ
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA
3.4.7 Đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ, phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ mới trờn cơ sở ứng dụng cụng nghệ hiện đại.
dịch vụ mới trờn cơ sở ứng dụng cụng nghệ hiện đại.
Để cú thờm thu nhập từ hoạt động dịch vụ, nõng cao tỷ lệ thu nhập dịch vụ trờn tổng thu nhập rũng cũng như để thu hỳt thờm ngày càng nhiều khỏch hàng sử dụng dịch vụ ngõn hàng thỡ một vấn đề quan trọng là cần phải đan dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ và cung cấp ngày càng nhiều cỏc dịch vụ mới nhằm đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng. Trờn cơ sở đú ngõn hàng Cụng thương Đống Đa cần phỏt triển thờm một số dịch vụ sau:
• Phỏt triển dịch vụ mụi giới
Cú nhiều phương thức mụi giới mà chưa được cỏc Ngõn hàng thương mại Việt nam phỏt triển như: mụi giới đầu tư, mụi giới mua bỏn hàng hoỏ, mụi giới tiền tệ( mua, bỏn, phỏt hành chứng khoỏn). Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa cần sớm triển khai cỏc dịch vụ này.
+ Mụi giới đầu tư
Ngõn hàng tư vấn và giới thiệu để khỏch hàng đầu tư hoặc mua lại quyền đầu tư của ngõn hàng vào cỏc loại hàng hoỏ mà ngõn hàng đang nắm giữ như:
- Phần vốn gúp của ngõn hàng trong cỏc dự ỏn đầu tư.
- Cổ phiếu thuộc sở hữu của ngõn hàng tại cỏc cụng ty, đơn vị cổ phần - Quyền đầu tư gúp vốn của ngõn hàng vào một số cơ hội đầu tư hấp dẫn. Ngoài ra, trong dịch vụ mụi giới cần chỳ ý mụi giới trờn thị trường hàng hoỏ, do trong điều kiện hiện nay thụng tin của cỏc doanh nghiệp Việt nam về thị trường nước ngoài, về cụng nghệ cũn hạn chế. Thụng qua cỏc mối quan hệ trong quỏ trỡnh cung ứng sản phẩm với cỏc doanh nghiệp khỏc, thụng qua hợp tỏc với cỏc ngõn hàng khỏc trong và ngoài nước, ngõn hàng cú thể phỏt triển dịch vụ mụi giới trờn thị trường hàng hoỏ bằng phương thức
• Trung gian giàn xếp cỏc cuộc gặp gỡ và ký kết hợp đồng giữa cỏc doanh nghiệp trong và ngoài nước.
• Mụi giới mua bỏn bất động sản
• Cung cấp cỏc thụng tin về thị trường, về cụng nghệ trong và ngoài nước.
• Cung cấp thụng tin về kinh nghiệm, phương thức và thủ thuật kinh doanh
Phỏt triển dịch vụ uỷ thỏc
• Dịch vụ uỷ thỏc đầu tư
Là hỡnh thức tham gia đầu tư giỏn tiếp trong đú khỏch hàng uỷ thỏc đầu tư lựa chọn một hoặc một nhúm cỏc cơ hội đầu tư trờn cơ sở danh mục cỏc cơ hội đầu tư do ngõn hàng giới thiệu. Cỏc cơ hội đầu tư cú thể là:
- Ký hợp đồng uỷ thỏc đầu tư, giao vốn và uỷ quyền cho ngõn hàng thực hiện đầu tư trong khoảng thời gian nhất định.
- Được hưởng kết quả đầu tư theo hỡnh thức uỷ thỏc đầu tư lựa chọn
- Trả phớ dịch vụ cho ngõn hàng theo thoó thuẩn tại hợp đồng uỷ thỏc đầu tư.
• Dịch vụ uỷ thỏc đấu giỏ
Là hỡnh thức khỏch hàng uỷ quyền cho ngõn hàng tham gia đấu giỏ cổ phiếu của cỏc cụng ty cổ phần. Khỏch hàng khụng phải trực tiếp tham gia phiờn đấu giỏ mà thụng qua cỏc tổ chức tài chớnh hoặc ngõn hàng. Nếu đấu giỏ thành cụng thỡ khỏch hàng phải trả một tỷ lệ phớ nhất định theo quy định của từng tổ chức.
Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng điện tử
Ngõn hàng điện tử, hiểu theo nghĩa đơn giản và trực quan nhất đú là sự kết hợp hoạt động ngõn hàng với Internet. Là kết quả tất yếu của quỏ trỡnh phỏt triển cụng nghệ thụng tin, điện tử và tin học, được ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng trờn thế giới đó và đang phỏt triển mạnh cỏc hoạt động dịch vụ của ngõn hàng điện tử. Đối với nước ta, đõy là lĩnh vực hoạt động mới dịch vụ ngõn hàng điện tử cho phộp khỏch hàng thực hiện cỏc giao dịch ngõn hàng một cỏch trực tuyến thụng qua cỏc phương tiện như mỏy vi tớnh, điện thoại di động hay thiết bị trợ giỳp cỏ nhõn... Qua đú khỏch hàng cú thể tra cứu tài khoản vào mọi thời điểm, vấn tin tài khoản trực tuyến, chuyển tiền, nhận và thanh toỏn hoỏ đơn trực tuyến mà khụng phải đến ngõn hàng.
Xột trờn quan điểm kinh tế thỡ ngõn hàng điện tử tiết kiệm chi phớ. Theo đú tất cả cỏc chi phớ liờn quan đến cỏc hoạt động giao dịch, thanh toỏn, chi phớ kiểm đếm, cỏc chi phớ đi lại... Xột về mặt kinh doanh của Ngõn hàng sẽ nõng cao hiệu quả sử dụng vốn. Thụng qua cỏc dịch vụ của ngõn hàng điện tử, cỏc lệnh về chi trả, nhờ thu của khỏch hàng được thực hiện nhanh chúng, tạo điều kiện cho
vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng. Qua đú đẩy nhanh tốc độ lưu thụng hàng hoỏ, tiền tệ, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đõy là lợi ớch mà cỏc giao dịch kiểu ngõn hàng truyền thống khú cú thể đạt được với tốc độ nhanh, chớnh xỏc so với ngõn hàng điện tử. Với mụ hỡnh ngõn hàng hiện đại là kinh doanh đa năng thỡ khả năng phỏt triển, cung ứng cỏc dịch vụ cho nhiều đối tượng khỏch hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh là rất cao. Đặc biệt ngõn hàng điện tử cú thể cung cấp dịch vụ chộo. Theo đú cỏc ngõn hàng cú thể liờn kết với cỏc cụng ty bảo hiểm, cụng ty chứng khoỏn, cụng ty tài chớnh khỏc để đưa ra cỏc sản phẩm tiện ớch nhằm đỏp ứng mọi nhu cầu của khỏch hàng về cỏc dịch vụ liờn quan: ngõn hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoỏn... Khả năng giữ và thu hỳt khỏch hàng của ngõn hàng điện tử. Chớnh sự tiện ớch cú được từ cụng nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet đó thu hỳt và giữ khỏch hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngõn hàng, trở thành khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng.
Tuy nhiờn quỏ trỡnh phỏt triển ngõn hàng điện tử cũng nảy sinh nhiều vấn đề liờn quan. Nổi bật là 3 vấn đề chớnh: vốn và cụng nghệ; an toàn và bảo mật; quản trị, phũng ngừa rủi ro.
Trong điều kiện hiện nay, để phỏt triển ngõn hàng điện tử ở nước ta, trước hết cỏc TCTD trờn địa bàn cần thực hiện một số “bước đi” thớch hợp, theo cỏc giải phỏp cụ thể:
Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện và phỏt triển cỏc hoạt động dịch vụ ngõn hàng truyền thống: dịch vụ tớn dụng; dịch vụ thanh toỏn; dịch vụ ngoại hối; kho quỹ; tư vấn... Đõy là cơ sở đảm bảo cho TCTD phỏt triển đạt trỡnh độ nhất định, tạo tiền đề để phỏt triển cỏc hoạt động dịch vụ ngõn hàng điện tử.
Thứ hai, phỏt triển và nõng cao chất lượng cỏc hoạt động dịch vụ của Ngõn hàng điện tử mà một số TCTD trờn địa bàn đó và đang phỏt triển: dịch vụ hombanking; mobile banking, theo hướng ngày càng tiện ớch. Phối hợp với cỏc
doanh nghiệp, với cỏc ngành, lĩnh vực kinh doanh để tiếp tục mở rộng hoạt động thanh toỏn qua mạng điện thoại di động.
Thứ ba, là sự phỏt triển ngõn hàng điện tử mang tớnh chiến lược, tuy nhiờn để phỏt triển vững chắc, cỏc TCTD cần lựa chọn phương ỏn tối ưu nhất để triển khai thực hiện. Trong điều kiện hiện nay, trước mắt cỏc TCTD trờn địa bàn nờn phỏt triển cỏc hoạt động dịch vụ của ngõn hàng điện tử ở mức độ nhất định, phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế, trỡnh độ phỏt triển của nền kinh tế; nhu cầu của khỏch hàng như: xõy dựng và phỏt triển trang web của ngõn hàng; phỏt triển hoạt động ngõn hàng qua mạng điện thoại di động (mobile banking); phỏt triển dịch vụ homebanking. Cỏc sản phẩm dịch vụ này sẽ phục vụ cho chớnh cỏc đối tượng khỏch hàng của ngõn hàng (khỏch hàng truyền thống), đồng thời thu hỳt khỏch hàng mới sử dụng bằng chớnh tiện ớch và hiệu ứng thụng tin về dịch vụ từ cỏc khỏch truyền thống.
Ở Việt nam hiện nay, một số ngõn hàng đó bắt đầu thực hiện dịch vụ này. Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa mới chỉ triển khai bước đàu dịch vụ Internetbanking nhưng cũng chỉ ở mức sơ khai. Khỏch hàng mới chỉ vấn tin được số dư tài khoản
Để đẩy mạnh phỏt triển hơn dịch vụ này cũng như triển khai cỏc dịch vụ Internetbanking, Ebanking, Homebanking cần quan tõm một số vấn đờ sau:
Bờn cạnh cỏc vấn đề về hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng, trang bị mỏy múc hiện đại, đơn giản hoỏ quy trỡnh nghiệp vụ, ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào cỏc nghiệp vụ ngõn hàng cũn cần phải xõy dựng một nhúm cỏn bộ chủ chốt chuyờn về cụng nghệ thụng tin, một mặt am hiểu nghiệp vụ ngõn hàng, mặt khỏc phải cú đủ trỡnh độ nắm bắt nhanh chúng cỏc cụng nghệ ngõn hàng mới và vận dụng thực tế vào hoạt động kinh doanh.
Một cỏn bộ ngõn hàng luụn phải giải quyết cỏc mối quan hệ như: quan hệ với cỏc đồng nghiệp, quan hệ với cấp trờn, quan hệ với cỏc cơ quan, tổ chức liờn quan và đặc biệt là mối quan hệ với khỏch hàng.
Trong cụng việc ngoài việc tuõn thủ cỏc nguyờn tắc chuyờn mụn và nội quy của ngõn hàng, mỗi nhõn viờn trong quan hệ phải đảm bảo duy trỡ lợi ớch của ngõn hàng khi giao dịch. Thực tế hiện nay chỉ riờng trong quan hệ với khỏch hàng, tại cỏc ngõn hàng liờn doanh, cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài và một số ngõn hàng thương mại cổ phần đó thiết lập một số quy tắc cho nhõn viờn điều này thể hiện sự tụn trọng đối với khỏch hàng. Nhõn viờn tại cỏc ngõn hàng này luụn cú thỏi độ tụn trọng khỏch hàng, khụng cỏu gắt với khỏch hàng, luụn mỉn cười với khỏch kể cả khi gặp phiền toỏi, chỉ dẫn tận tỡnh cho khỏch với phương chõm luụn biết lắng nghe và thấu hiểu khỏch hàng.
Hiện tại, Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa chưa xõy dựng hệ thống phong cỏch làm việc cho nhõn viờn nờn trong quỏ trỡnh xử lý cỏc mối quan hệ hoàn toàn theo cảm nhận thực tế. Bởi vậy vẫn thường xẩy ra tỡnh trạng làm mất lũng khỏch hàng, ảnh hưởng đến uy tớn của ngõn hàng, từ đú ảnh hưởng đến khả năng phỏt triển vn ngõn hàng.
Để khắc phục những hạn chế trờn nhằm tạo điều kiện thỳc đẩy sự phỏt triển dịch vụ ngõn hàng, cần thiết lập tiờu chuẩn, quy tắc hành xử cỏc mối quan hệ trờn:
Thứ nhất, trong quan hệ với đồng nghiệp cần xõy dựng lối hành xử giữa cỏc đồng nghiệp: thỏi độ cư xử, cơ chế phối hợp cụng việc, thời gian, quy trỡnh, nhiện vụ giữa cỏc nhõn viờn trong một phũng, giữa cỏc bộ phận một cỏch rừ ràng, phõn định trỏch nhiệm rừ ràng giữa cỏc bộ phận trong một ngõn hàng.
Thứ hai, trong quan hệ với khỏch hàng và cỏc cơ quan, ngoài việc nõng cao kỹ năng giao tiếp cần cụ thể hoỏ lề lối làm việc, cụ thể hoỏ thỏi độ cư xử với
Ngoài ra, ngõn hàng cũng cần cú đồng phục của nhõn viờn để tạo ấn tượng tốt cho khỏch hàng.
3.5 KIẾN NGHỊ