Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Eximbank Hà Nộ
2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Eximbank Hà Nộ
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của Eximbank cũng như chi nhánh Hà Nội đã có những bước tăng trưởng vững chắc cả về số lượng và chất lượng các khoản vay. Ngoài những sản phẩm cho vay truyền thống là thế mạnh của ngân hàng như tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay vốn lưu động chủ yếu phục vụ doanh nghiệp... chi nhánh đã nỗ lực thực hiện đa dạng hóa với
các sản phẩm mới như cho vay tiêu dùng cá nhân, hỗ trợ du học... Doanh số cho vay năm 2004 đạt 2.031.000 triệu đồng, tăng 55,57% so với năm 2003. Sang năm 2005, doanh số cho vay đạt 2.450.000 triệu đồng, tăng 20,63% so với năm 2004. Năm 2006, doanh số cho vay của chi nhánh giảm 310.000 triệu đồng so với năm 2005, đạt 2.140.000 triệu đồng. Sự sụt giảm này là do trong năm 2006, chi nhánh thực hiện thắt chặt hơn hoạt động tín dụng, giảm dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế nhà nước và các đối tượng cho vay tín chấp cũng như một số doanh nghiệp hoạt động trong những ngành nghề có rủi ro cao.
Bảng 2: Doanh số cho vay của chi nhánh Eximbank Hà Nội qua các năm
(Nguồn: Phòng tín dụng - Chi nhánh Eximbank Hà Nội)
Mặc dù doanh số cho vay năm 2006 có sự giảm sút so với năm 2005 nhưng dư nợ cho vay của chi nhánh vẫn tăng đều đặn qua các năm. Tính đến thời điểm 31/12/2006 tổng dư nợ của chi nhánh đạt 763.538 triệu đồng, tăng 52.654 triệu đồng (7,41%) so với năm 2005. Trong năm qua, chi nhánh cũng có sự chuyển hướng cho vay khi giảm tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước. Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước trong tổng dư nợ giảm từ 14,5% năm 2005 xuống còn 5,9% năm 2006, đạt 44.670 triệu đồng. Thay vào đó, chi nhánh tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các công ty cổ phần, các khách hàng có uy tín, có quan hệ tốt với Ngân hàng, có tài sản đảm bảo, vay trả đúng hạn.
Năm Trị giá (tr.đ) Doanh số cho vay% tăng giảm Trị giá (tr.đ) Dư nợ% tăng giảm
2003 1.297.200 474.673
2004 2.031.000 +55,57% 663.503 +39,78%
2005 2.450.000 +20,63% 710.884 +7,14%
Biểu đồ: Tình hình tăng trưởng dư nợ của chi nhánh Eximbank Hà Nội 474.673 663.503 710.884 763.538 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 900.000 2003 2004 2005 2006 triệ u đồng
Xét theo thời hạn vay, ta thấy tỷ trọng cho vay trung và dài hạn của chi nhánh trong năm qua tuy đã có tăng song vẫn còn ở mức thấp so với toàn ngân hàng. Tỷ lệ này của chi nhánh năm 2006 đạt 9,3% trong khi toàn ngân hàng là 24,5%. Cho vay ngắn hạn vẫn là hoạt động chủ chốt của chi nhánh, chiếm trên 90% tổng dư nợ cho vay.
Bảng 3: Tình hình dư nợ của chi nhánh phân theo thời hạn vay
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2005 Năm 2006
Giá trị % tổng dư nợ Giá trị % tổng dư nợ
5
Cho vay trung và dài hạn 50.307 7,1% 70.743 9,3%
Nguồn: phòng tín dụng – Chi nhánh Eximbank Hà Nội
Bên cạnh sự chuyển dịch kỳ hạn vay, dư nợ của chi nhánh cũng có sự chuyển dịch về loại tiền. Năm 2006, cho vay bằng VNĐ đạt 426.060 triệu đồng, chiếm 55,8% tổng dư nợ, tăng 103.603 triệu đồng so với năm 2005.
Bảng 4: Tình hình dư nợ của chi nhánh phân theo loại tiền
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2005 Năm 2006
Giá trị % tổng dư nợ Giá trị % tổng dư nợ
VNĐ 322.457 45,4% 426.060 55,8%
Ngoại tệ 388.427 54,6% 337.478 44,2%
Nguồn: phòng tín dụng – Chi nhánh Eximbank Hà Nội
Sự gia tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn cùng với sự tăng tỷ trọng cho vay bằng VNĐ trong tổng dư nợ cho thấy trong năm qua, bên cạnh tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp (chủ yếu là các DN xuất nhập khẩu), chi nhánh đã mở rộng sang cho vay tài trợ tài sản cố định DN và cho vay tiêu dùng cá nhân.
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh Hà Nội tuân thủ chặt chẽ chính sách tín dụng nội bộ của Eximbank (được xây dựng phù hợp với những qui định của
Dư nợ phân theo thời hạn
cho vay ngắn hạn 90,7% cho vay trung dài hạn 9,3%
Dư nợ phân theo đồng tiền
ngoại tệ 44%
VNĐ56% 56%
NHNN và thực trạng ngân hàng) về tài sản đảm bảo tiền vay, về hạn mức quyết định tín dụng, về mức cho vay tối đa với một khách hàng, nhóm khách hàng, về mức cho vay tối đa không có tài sản đảm bảo...
- Giới hạn tín dụng tối đa đối với một khách hàng có đảm bảo bằng tài sản là 40 tỷ đồng, không có đảm bảo bằng tài sản là 10 tỷ đồng.
- Giới hạn tín dụng tối đa đối với một nhóm khách hàng có liên quan có đảm bảo bằng tài sản là 80 tỷ đồng, không có đảm bảo bằng tài sản là 20 tỷ đồng.
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh không có đảm bảo bằng tài sản của cả chi nhánh tối đa là 60 tỷ đồng.