III. Một số kiến nghị
1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Công thơng Việt na m
Để chất lợng tín dụng nói chung và công tác tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng ngày càng đợc nâng cao, NHCT Việt nam có thể tiến hành một số biện pháp cụ thể sau :
•Trớc hết NHCT Việt nam nên tổ chức nhiều hội thảo, chuyên đề về tín dụng nhất là tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để các cán bộ tín dụng của các Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ của các cán bộ tín dụng. Ngân hàng Công thơng Việt nam nên nghiên cứu tạo ra hành lang pháp lý để bảo vệ cán bộ tín dụng và tìm cách đơn giản bớt các báo cáo, đồng thời sử dụng mạng máy tính để nhặt số liệu báo cáo, hạn chế tới mức tối đa làm tay báo cáo để cán bộ tín dụng tập trung vào chuyên môn hơn. Triển khai kịp thời, hớng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định của Ngân hàng Nhà nớc về việc thi hành Luật các Tổ chức tín dụng.
Từ 1/10/1998 Luật các Tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, đồng thời các pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 23/5/1990 hết hiệu lực. Trong quá trình thực thi luật mới tất yếu sẽ phát sinh nhiều vớng mắc, Ngân hàng Nhà nớc sẽ có văn bản hớng dẫn, quyết định việc thi hành Luật
các Tổ chức tín dụng. Do vậy vấn dề đặt ra là NHCT Việt nam cần triển khai kịp thời và hớng dẫn một cách cụ thể các văn bản quyết định của Ngân hàng nhà nớc về việc thi hành Luật các Tổ chức tín dụng và các văn bản dới luật của Ngân hàng nhà nớc kịp thời. Hoạt động của các Chi nhánh Ngân hàng Công thơng cũng nh hoạt động của các Chi nhánh Ngân hàng thơng mại khác diễn ra thờng xuyên, liên tục trên cơ sở tuân thủ đúng pháp luật và hớng dẫn của ban ngành cấp trên, do đó nếu văn bản không đợc triển khai kịp thời cụ thể thì có thể dẫn tới hiệu lực của văn bản sẽ bị hạn chế tác dụng và khi đã triển khai không kịp thời thì việc sửa sai còn khó hơn nhiều... đó có thể là nguyên nhân đầu tiên ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng .
•Để thu đợc lợi nhuận cao, Ngân hàng phải mở rộng đợc tín dụng của mình đối với các thành phần kinh tế. Để làm đợc điều đó thì trớc tiên Ngân hàng phải cải cách thủ tục vay vốn. Hiện nay rất nhiều khách hàng là các doanh nghiệp t nhân, Công ty TNHH, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn rằng để vay đợc vốn của Ngân hàng thì cần phải có quá nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ và tốn rất nhiều thời gian. Mặc dù nớc ta đã chuyển nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc đợc hơn 15 năm nhng những lề thói làm việc của các cơ quan hành chính Nhà nớc vẫn còn tình trạng gây sách nhiễu, phiền hà cho nhân dân, việc công chứng còn mất thời gian...Vì vậy, để phục vụ khách hàng vay vốn một cách thuận lợi, nhanh chóng đề nghị Ngân hàng Công thuơng Việt nam cho phép bỏ những thủ tục giấy tờ không cần thiết
•Tiếp tục củng cố và hoàn thiện cơ chế tín dụng : Một cơ chế tín dụng thích hợp với từng loại hình doanh nghiệp trong từng lĩnh vực ngành nghề sẽ giảm nợ quá hạn. Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất của các đơn vị có nhu cầu vốn thờng xuyên sẽ tránh đợc ứ đọng hay nợ quá hạn.
•Tăng cờng bộ máy tổ chức và chất lợng hoạt động thông tin rủi ro trong nội bộ hệ thống Ngân hàng Công thơng để nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng và phòng ngừa rủi ro.
2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc
2.1. Hoàn thiện qui chế cho vay của các tổ chức tín dụng
Ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt nam đã ban hành quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN 1 về qui chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Nhìn chung nội dung của qui chế này phù hợp với Luật các tổ chức tín dụng cũng nh phù hợp với tình hình kinh tế Việt nam hiện nay. Tuy nhiên, có một số qui định trong qui chế đó trong giai đoạn trớc mắt là cha phù hợp cần phải điều chỉnh để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng.
Theo qui chế cho vay đối với khách hàng thì một khách hàng đợc vay nhiều tổ chức tín dụng hay nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay một khách hàng. Nhờ cơ chế cho phép mà các khách hàng vay vốn có quyền lựa chọn tổ chức tín dụng phù hợp để giao dịch, quan hệ vay vốn, để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh. Điều này còn có tác động tích cực đến sự cạnh tranh của các Ngân hàng thơng mại, đó là việc đổi mới phong cách làm việc, mở rộng các nhiệp vụ cho vay và đầu t, tăng cờng mở rộng các dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, nhờ đó mà hệ thống Ngân hàng đã có những bớc phát triển, khẳng định là ngành tiên phong trong cơ chế thị trờng .
Nhng trong kinh doanh hiện nay ở Việt nam, do điều kiện thông tin cha phát triển để cung cấp một cách đầy đủ và kịp thời, do đó các biện pháp ngăn chặn rủi ro còn nhiều hạn chế. Trong khi đó, khi đợc Ngân hàng cho vay vốn lu động phục vụ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sử dụng số tiền vay này nhằm mục đích mua nguyên vật liệu, thuê nhân công... có tính chất ngắn hạn phục vụ cho một chu kì sản xuất kinh doanh, kết thúc sẽ giải phóng vốn trả lại cho Ngân hàng. Đối với Ngân hàng đây lại là tài sản mang tính ngắn hạn, rất nhiều món vay khó quản lí, việc điều tra cho vay rất phức tạp. Thậm chí có bộ thanh toán chứng từ nguyên vật liệu dùng vay vốn nhiều Ngân hàng, giải ngân song mới phát hiện thì vốn đã sử dụng sai mục đích. Đây cũng chính là khâu cho vay có nhiều sơ hở gây nên nợ quá hạn cao đối với Ngân hàng hiện nay. Chính vì vậy Ngân hàng Nhà nớc cần có qui chế bắt buộc việc cung cấp thông tin của các Ngân hàng thơng mại cho nhau và chịu trách nhiệm về vật chất khi cung cấp sai sự thật làm thiệt hại cho
các Ngân hàng thơng mại hay tổ chức tín dụng khác khi cho vay đối với các doanh nghiệp phải cung cấp ngay thông tin về Ngân hàng nhà nớc để làm cơ sở cho các Ngân hàng thơng mại xin cung cấp thông tin.
Mặt khác, với việc 1 khách hàng có thể vay vốn ở nhiều tổ chức tín dụng cũng là mặt hạn chế đối với việc kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại. Bởi vì để cạnh tranh, thu hút khách hàng, các tổ chức tín dụng thi nhau hạ lãi suất xuống làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Do vậy để hạn chế rủi ro thì Ngân hàng nhà nớc cần phải qui định mức lãi suất cho vay thống nhất hay dao động trong một biên độ nhỏ đối với các tổ chức tín dụng trên cùng một địa bàn .
2.2. Hoàn thiện qui chế đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh . doanh nghiệp ngoài quốc doanh .
Ngày 29/12/1999 Chính phủ đã ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP qui chế về bảo đảm tiền vaytrong việc cấp tín dụng dới hình thức cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay theo qui định của Luật các Tổ chức tín dụng. Đây là văn bản pháp lý quan trọng hớng dẫn các tổ chức tín dụng các biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Theo qui định này, Tổ chức tín dụng có quyền chủ động xử lí tài sản đảm bảo tiền vay, thu hồi nợ. Cụ thể là khi đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đối với Tổ chức tín dụng thì tài sản đảm bảo tiền vay đợc xử lý theo phơng thức đã thoả thuận trên hợp đồng. Trờng hợp các bên không xử lý đợc tài sản đảm bảo tiền vay theo phơng thức đã thoả thuận thì Tổ chức tín dụng có quyền bán, chuyển nhợng tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ và uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản đảm bảo tiền vay. Nếu tài sản đảm bảo tiền vay không xử lý đợc do không thoả thuận đợc giá bán thì Tổ chức tín dụng có quyền định giá bán để thu hồi nợ. Tiền thu đợc từ xử lý tài sản đảm bảo tiền vay sau khi trừ đi các chi phí xử lý thì Tổ chức tín dụng thu theo thứ tự : nợ gốc, lãi quá hạn, các chi phí khác (nếu có).
Tuy trong thực tế việc Ngân hàng lấy đợc tài sản thế chấp thu hồi nợ đã gặp nhiều trở ngại nh : bên đi vay không tự nguyện bàn giao tài sản cho Ngân hàng,
thân nhân bên thế chấp tài sản thờng đe doạ cán bộ Ngân hàng trong khi làm nhiệm vụ phát mại tài sản, nhiều chủ nợ cùng đến đòi chia tài sản thế chấp... Do vậy, những qui định trên đây của NĐ 178 phải đợc Ngân hàng nhà nớc Việt nam phối hợp với các bộ, ngành liên quan nh : Bộ T Pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa chính... sớm có thông t hớng dẫn thì nghị định bảo đảm tiền vay mới có thể thực hiện trên thực tế một cách đồng bộ và có hiệu quả trong cuộc sống .
2.3. Nâng cao chất lợng công tác thông tin tín dụng về các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngoài quốc doanh
Ngân hàng thơng mại khi cho bất cứ một doanh nghiệp nào vay thì đều cần phải có thông tin về khách hàng đó để có quyết định cho vay đúng đắn. Bởi vì vay đợc vốn là một vấn đề không đơn giản, trong thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng sử dụng có hiệu quả và đúng mục đích các món vay đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đó là cha nói tới những kẻ giả danh giả mạo nhận là doanh nghiệp để vay trái phép chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro tổn thất cho Ngân hàng. Vì vậy hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thông thông tin hữu hiệu phục vụ các công tác này. Nhận thức rõ vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh của Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng nhà nớc đã sớm cho chủ trơng xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau này đã trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt là CIC) của Ngân hàng.
Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các Ngân hàng thơng mại và Tổ chức tín dụng. Tuy nhiên do mới thành lập, còn đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thiện nên CIC vẫn còn đang phải đơng đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lí thông tin. Việc thu thập và cập nhật các thông tin của CIC thực hiện vẫn cha có hiệu quả, các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp đã khiến cho Ngân hàng thơng mại và các Tổ chức tín dụng thờng ít sử dụng tài liệu do CIC cung cấp. Một trong số những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng trên là : thông tin của CIC phần lớn do các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cấp. Thông tin này thờng phản ánh sai lệch do các doanh nghiệp cha thực hiện đúng và đầy đủ pháp lệnh về
ờng lạc hậu so với thời điểm cung cấp. Về phía các Tổ chức tín dụng, cha tuân thủ đúng các qui định về cung cấp thông tin xác định d nợ của khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với nhau để cho vay một doanh nghiệp mà có khi còn bí mật thông tin về doanh nghiệp mà mình biết để đảm bảo quyền lợi cho riêng mình. Chính vì vậy, thông tin của CIC không đủ khả năng giúp cho Ngân hàng thơng mại đánh giá đúng thực trạng tài chính và d nợ của các doanh nghiệp để đảm bảo sự đúng đắn của các quyết định cho vay, khiến cho tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi ở các Ngân hàng thơng mại Việt nam chiếm tỷ lệ cao, vợt quá mức cho phép. Ngân hàng nhà nớc cần có những chính sách và biện pháp tích cực, sớm nâng cao chất lợng công tác thông tin tín dụng, hoạt động cho vay của các Ngân hàng thơng mại và các Tổ chức tín dụng. Cần bắt buộc các Ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC coi đó nh một quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
3. Kiến nghị đối với Nhà nớc
Nh chúng ta đã thấy vai trò của doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng đang ngày càng đợc nâng lên. Xu thế hiện nay, Nhà nớc đang tiến hành chuyển đổi, cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nớc, giảm tỷ trọng doanh nghiệp nhà nớc trong nền kinh tế, chỉ giữ lại những doanh nghiệp thực sự làm ăn có hiệu quả. Để chính sách này thực thi có hiệu quả Nhà nớc cần quan tâm hơn nữa đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh bằng việc ban hành những chính sách.
•Ban hành những chính sách kích thích đầu t có hiệu quả
Là một trong những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, thúc đẩy khát vọng đầu t của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nâng cao khả năng đáp ứng các điều kiện và tiêu chuẩn tín dụng.
-Đơn giản hoá các thủ tục liên quan đến đầu t, giảm thấp một số chi phí nh : chi phí công chứng vay vốn và công chứng tài sản thế chấp, lệ phí đăng kí sở hữu tài sản, một số loại chi phí chìm khác do tính quan liêu, phức tạp của quản lí hành chính Nhà nớc
-Có chính sách giảm , miễn hoặc cho nợ thuế .
Theo luật khuyến khích đầu t trong nớc, Nhà nớc có chính sách miễn, giảm thuế đối với cơ sở kinh doanh đầu t xây dựng dây chuyền sản xuất mới, mở rộng qui mô, đổi mới công nghệ, cải thiện môi trờng sinh thái, nâng cao năng lực sản xuất. Những chính sách này có tác dụng nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Nhà nớc cần ban hành nhiều chính sách hơn nữa để phát huy thế mạnh của từng vùng, từng doanh nghiệp.
•Nâng cao hiệu lực của bộ máy quản lí Nhà nớc
- Thực hiện kiểm soát quản lí chặt chẽ, tăng cờng trách nhiệm trong việc cấp giấy phép thành lập và đăng kí kinh doanh của doanh nghiệp sao cho phù hợp với năng lực thực tế của doanh nghiệp đó. Tránh hiện tợng cấp giấy phép thành lập công ty TNHH, doanh nghiệp t nhân tràn lan gây hậu quả xấu cho các đối tác cũng nh cho xã hội. Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm về t cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, năng lực trình độ của doanh nghiệp đó.
-Nhà nớc cần xem xét việc sở hữu và năng lực trình độ quản lí thực tế của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thờng xuyên kiểm tra, theo dõi doanh nghiệp hoạt động có đúng theo luật định hay không, hết thời gian hoạt động nếu không đủ điều kiện hoặc không làm thủ tục gia hạn phải yêu cầu doanh nghiệp làm thủ tục giải thể hoặc phá sản.
-Tiếp tục hoàn thiện, sửa chữa các bộ luật, văn bản dới luật liên quan đến hoạt động của nền kinh tế nói chung, hoạt động của nghành Ngân hàng nói riêng.