III. Đánh giá chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạ
2.Những hạn chế về chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc
triền miên, đã có lãi 1200 triệu đồng và lần đầu tiên đợc Hội đồng thi đua Ngân hàng Công thơng Việt nam xếp loại danh hiệu thi đua là Chi nhánh loại Khá .
Bên cạnh những kết quả đạt đợc nh trên Ngân hàng còn một số tồn tại hạn chế
2. Những hạn chế về chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. doanh.
Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng cho thấy Ngân hàng đã đạt đợc những kết quả nhất định, tuy vậy còn một số hạn chế thể hiện qua một số tồn tại sau cần phải đợc phân tích từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục
2.1. Những vấn đề tồn tại.
•Trong công tác khai thác nguồn vốn : Vốn huy động tăng nhanh nhng chủ yếu tăng ở loại có lãi suất cao và nguồn vốn huy động bằng VND không đạt kế hoạch Trung Ương giao. Việc phân tích cơ cấu nguồn vốn, dự báo biến động của lãi suất cha đợc quan tâm, chú ý. Cán bộ làm công tác huy động vốn cha thấm nhuần quan điểm trong kinh doanh là góp phần tạo ra cơ cấu vốn hợp lí để đạt hiệu quả cao trong kinh doanh và cha làm đợc vai trò quảng cáo giới thiệu về Ngân hàng mình .
•Mức tăng trởng tín dụng tuy đạt tỷ lệ cao song tăng trởng không đều, chủ yếu tăng ở d nợ VND dẫn tới Chi nhánh thiếu nguồn VND phải nhận vốn điều hoà về cho vay, trong khi đó Ngân hàng lại thừa nguồn ngoại tệ huy động đợc.
•Công tác xử lý nợ tồn đọng tuy đã có nhiều cố gắng tích cực, kết quả xử lý đáng khích lệ, song so với khối lợng tài sản tồn đọng thì mới đạt tỷ lệ nhỏ. Cán bộ tín dụng cha chủ động tích cực, kịp thời tìm kiếm biện pháp, đề xuất các giải pháp cụ thể để xử lý nợ quá hạn, tài sản bảo đảm tồn đọng.
•Các khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quan hệ với Ngân hàng vẫn là ít so với số lợng DNNQD có trong tỉnh. Số doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả không lớn.
•Việc phối kết hợp giữa các phòng ban trong Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh cha tốt. Tinh thần, ý thức chấp hành giờ giấc làm việc, vệ sinh nơi công cộng, ý thức mặc trang phục, đeo phù hiệu cha nghiêm túc
•Công tác tiếp thị còn yếu cha trở thành ý thức của mỗi cán bộ NHCT Thái Bình, đặc biệt thái độ tác phong trong giao tiếp ứng xử với khách hàng còn xảy ra tình trạng thiếu ân cần, tận tuỵ, còn để khách hàng kêu ca
Từ những biểu hiện tồn tại về chất lợng hoạt động tín dụng nói trên, có thể nói rằng thực trạng chất lợng tín dụng tại Chi nhánh NHCT Thái Bình cha phải thực sự là tốt, cần thiết phải tìm ra nguyên nhân ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp khắc phục để đảm bảo an toàn và nâng cao khả năng sinh lời cho hoạt động tín dụng Ngân hàng
2.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân của thực trạng này rất đa dạng, song có thể gộp lại một số nguyên nhân sau:
2.2.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
-Trình độ năng lực cán bộ tín dụng và lãnh đạo phòng còn nhiều hạn chế, cha thực sự hiểu hết các nghiệp vụ kinh doanh thuần tuý của Ngân hàng, nhất là công tác thanh toán quốc tế, kế toán thanh toán ... do đó việc t vấn giúp khách hàng trong quá trình tác nghiệp còn bộc lộ nhiều khiếm khuyết.
-Công tác thẩm định khách hàng lần đầu tiên có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cha thực hiện bài bản, cha tuân thủ các bớc trong qui trình nghiệp vụ, cha điều tra sâu về khách hàng. Thẩm định các dự án đầu t còn sơ sài, chiếu lệ, chủ yếu dựa vào thông tin sẵn có của khách hàng. Cán bộ tín dụng cha phân tích đánh giá đợc ý nghĩa các chỉ tiêu tài chính và các thông tin liên quan đến khách hàng và thị trờng.
-Số liệu báo cáo thẩm định hồ sơ thiếu tính lô gích, không đầy đủ, không chính xác thông tin thiếu tin cậy (vì thông tin số liệu cập nhật quá lâu) do đó
không phản ánh đúng bản chất thực tế tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng.
-Công tác bảo quản lu giữ hồ sơ, sổ sách theo dõi tiền vay khách hàng không đầy đủ thiếu khoa học. Cá biệt có một số trờng hợp cán bộ tín dụng không lu giữ và làm mất hồ sơ .
-Công tác kiểm tra giám sát, quản lý tiền vay còn nhiều hạn chế, nhất là công tác kiểm soát sau cho vay cha đợc thực hiện thờng xuyên, không lập biên bản làm việc hoặc kiểm tra cụ thể. Cán bộ tín dụng cha kiểm soát đợc dòng tiền của khách hàng, việc cho vay, thu nợ chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo là chính .
-Tinh thần trách nhiệm đối với công việc đợc giao còn nhiều hạn chế, thái độ tác phong làm việc với khách hàng cha thật văn minh lịch sự, cha chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng. Kết quả và chất lợng công việc cha cao, thể hiện: d nợ hữu hiệu bình quân còn thấp, xử lí thu hồi nợ quá hạn còn chậm, nhiều phòng còn phát sinh nợ quá hạn.
-Cán bộ tín dụng cha chủ động và tích cực, kịp thời tìm kiếm biện pháp đề xuất các giải pháp cụ thể để xử lý nợ quá hạn, tồn đọng, tài sản bảo đảm tồn đọng kết quả xử lý nợ còn nhiều hạn chế.
-Cha có chế độ khuyến khích khen thởng đối với cán bộ tín dụng hợp lý dẫn đến hiện tợng có một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm và cha quyết tâm với công việc
2.2.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp ngoài quốc doanh .
-Trình độ quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, các doanh nghiệp hầu nh không lập đợc các phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao
-Vốn hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ít, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại chỉ đợc vay Ngân hàng tối đa 70% tài sản thế chấp do đó các doanh nghiệp ít có khả năng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, ít đợc tiếp cận với công nghệ mới.
-Tình trạng lừa đảo, gian lận trong kinh doanh vẫn diễn ra ở một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh gây nên hậu quả xấu đến các mặt hoạt động của Ngân
-Việc cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời hoặc bị sai lệch so với thực tế diễn ra ở một số các doanh nghiệp gây khó khăn cho công tác kiểm tra, giám sát và quản lý của Ngân hàng
2.2.3. Nguyên nhân khách quan
-Năm 2002 là năm Ngân hàng nhà nớc Việt nam thực hiện nhiều bớc điều chỉnh lãi suất, nhất là việc thay đổi cơ chế điều hành lãi suất theo cơ chế thị trờng từ tháng 6/2002 đã ảnh hởng tới qui mô tín dụng và tạo ra tính bị động trong việc tính toán hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Địa bàn tỉnh Thái Bình nhỏ hẹp trong khi có nhiều tổ chức tín dụng tham gia kinh doanh tín dụng nên có sự cạnh tranh hết sức gay gắt về: lãi suất huy động, lãi suất cho vay, khách hàng và dịch vụ Ngân hàng khác. Nhng bất cập nhất là tình trạng hạ thấp điều kiện vốn vay để chiếm giữ lôi kéo khách hàng. Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay 1 khách hàng tạo ra môi trờng kinh doanh thiếu lành mạnh, rất khó kiểm soát hoạt động kinh doanh và không kiểm soát đợc dòng tiền của khách hàng nên khả năng rủi ro tiềm ẩn của Ngân hàng có nguy cơ tăng cao
-Kinh tế Thái Bình chủ yếu vẫn là nông nghiệp, cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm, hiệu quả thấp, kinh tế công nghiệp, tiểu thủ công phát triển chậm chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập quốc dân. UBND tỉnh và các ngành, cơ quan chức năng cha có những chính sách và biện pháp hữu hiệu để thu hút đầu t từ bên ngoài để phát triển kinh tế trong tỉnh.
-Hậu quả tình hình mất ổn định trong những năm vừa qua và chính sách thu hút vốn đầu t trong, ngoài tỉnh cha thật hấp dẫn nên cha có sự bứt phá trong tăng trởng đầu t, phát triển. Nhiều doanh nghiệp cha mạnh dạn và không có khả năng đầu t mở rộng, đổi mới thiết bị công nghệ. Một số doanh nghiệp lớn đợc giao nhiệm vụ là chủ dự án lớn thì cha đáp ứng đợc các điều kiện tín dụng nhất là khả năng tài chính hạn chế, vốn tự có thấp, không có vốn ngân sách hỗ trợ, phần lớn phải dựa vào nguồn vốn vay Ngân hàng hoặc bảo lãnh thanh toán qua Ngân hàng, đối tợng đầu t thiếu tính khả thi do đây là những ngành hàng đã và đang chịu áp lực cạnh tranh cao trong và ngoài nứơc.
-Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng cha đồng bộ. Một số văn bản pháp lý liên quan tới vấn đề bảo đảm tiền vay nh vấn để thế chấp, cầm cố vay vốn Ngân hàng còn nhiều vớng mắc hay vấn đề xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khó khăn
-Việc cải cách hành chính chuyển biến chậm. Hiện tợng phiền hà sách nhiễu vẫn còn xảy ra. Đặc biệt thủ tục hành chính nhất về đất đai triển khai từ các ngành chức năng còn chậm nên rất khó khăn cho việc đáp ứng vốn tín dụng cho các doanh nghiệp
Chơng III:
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI NHCT Thái Bình.