Tóm lại, tình hình nợ xấu của ngân hàng ngày càng tăng là vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Tuy tỷ lệ này cao nhưng vẫn chấp nhận được. Tuy nhiên, cán bộ tắn dụng ngân hàng phải phấn đấu và tìm ra biện pháp để làm cho tỷ lệ này ngày càng thấp thì hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn.
3.2.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế - Doanh số cho vay - Doanh số cho vay
Thực hiện định hướng hoạt động kinh doanh qua từng năm và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, trong 3 năm chi nhánh NH NNo & PTNT chi nhánh Mỹ Lâm đã tập trung cho vay có hiệu quả các thành phần kinh tế như: nông nghiệp, thủy sản, thương mại dịch vụ, ngành khác cụ thể như sau:
Bảng 3.7 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế
Đơn vị tắnh: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Tắn Dụng Ngân Hàng Mỹ Lâm Kiên Giang)
Biểu đồ 7: Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế
Nhìn chung doanh số cho vay của NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm không ổn định nhưng biến động không nhiều khoảng chênh lệch doanh số cho vay giữa năm 2015 so với năm 2016.
Từ bảng số liệu ta thấy năm 2015 tổng doanh số cho vay đạt được 14.596 triệu đồng (tăng 70,7%) so với năm 2014 đây là một kết quả rất khả quan đối
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
63,593 108,500 189,332 33,179 72,321 143,362 90,501 140,836 218,295 19,061 30,633 50,017 206,334 352,290 601,006 NN Thủy sản TM - DV Ngành khác Tổng DSCV Đơn vị tắnh: Triệu đồng Chỉ tiêu Nãm 2014 Nãm 2015 Nãm 2016 Chênh lệch Nãm 2015/2014 Nãm 2016/2015 Số tiền (%) Số tiền (%) Nông nghiệp 63.593 108.500 189.332 44.907 70,6 80.832 74,5 Thủy sản 33.179 72.321 143.362 39.142 118,0 71.041 98,2 Thýõng mại dịch vụ 90.501 140.836 218.295 50.335 55,6 77.459 55 Ngành khác 19.061 30.633 50.017 11.572 60,7 19.384 63,3 Tổng DSCV 206.334 352.290 601.006 145.956 70,7 248.716 70,6
với hoạt động cho vay ngắn hạn của NH. Năm 2016 tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 70,6% so với năm 2015 tương ứng với tổng doanh số cho vay theo đối tượng tương ứng với doanh số tăng tuyệt đối là 248.716 triệu đồng. Nguyên nhân làm cho tổng doanh số cho vay tăng là do năm 2015 nền kinh tế nước ta có nhiều biến động, kim ngạch xuất khẩu tăng, hàng hóa nông sản, thủy sản có sản lượng xuất khẩu mạnh nên người dân có nhu cầu vốn cao để sản xuất kinh doanh. Do đó, doanh số cho vay tăng mạnh vào năm 2016. Năm 2016 nền kinh tế không ổn định thị trường có nhiều biến động, lãi suất huy động vốn tăng dẫn đến lãi suất tiền vay tăng, các ngân hàng được thành lập tạo nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng dẫn đến sự sụt giảm doanh số cho vay nhưng không đáng kể. Đối tượng sản xuất kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là: các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh và cá nhân.
* Nông nghiệp
Đây là những khoản mà ngân hàng cho vay chủ yếu để trồng lúa, trồng hoa màu, chăn nuôi,Ầ Ta thấy trong ngắn hạn những món vay này chiếm tỷ trọng rất cao đó cũng là điều rất hợp lý vì mục đắch chắnh của ngân hàng là cho vay để sản xuất nông nghiệp. Biểu hiện ở chổ doanh số cho vay ngắn hạn đối với sản xuất nông nghiệp là tăng liên tục trong 3 năm. Năm 2014 doanh số cho vay của đối tượng này là 63.593 triệu đồng nhưng đến năm 2015 tăng đến 108.500 triệu đồng (tăng 70,6%) so với năm trước. Năm 2016 doanh số cho vay chiếm 189.332 triệu đồng tức tăng 80.832 triệu đồng (chiếm 74,5%) so với năm 2015. Doanh số cho vay đối với mục đắch sản xuất nông nghiệp tăng liên tục vì địa bàn có diện tắch trồng trọt lớn, đa số người dân sống bằng nghề nông nghiệp là chủ yếu. Doanh số cho vay đạt được kết quả này là do người dân có xu hướng trồng trọt, tận dụng các diện tắch có sẵn. Hơn nữa, Mỹ Lâm là địa bàn là vùng có thế mạnh là trồng trọt, điều này thể hiện qua việc địa phương đã và đang huy hoạch được vùng trồng lúa cao, sản phẩm có chất lượng tốt để xuất khẩu. Bên cạnh đó, sự tác động của nền kinh tế thị trường cũng là điều kiện thuận lợi cho cây trồng vật nuôi như cây lúa phát triển cả quy mô và năng suất và ngân hàng là nơi cung cấp vốn tốt nhất có thể giúp địa phương phát huy được thế mạnh của mình. Doanh số cho vay ngắn hạn đối với mục đắch sử dụng sản xuất nông nghiệp tăng liên tục qua ba năm còn do thối quen của bà con nông dân khi nợ đến hạn trả có nhu cầu vay lại cao hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh cho chu kì tiếp theo.
* Thủy sản
Doanh số cho vay đối với thành phần này gặp biến động qua các năm cụ thể.Năm 2014 doanh số cho vay 33.179 triệu đồng nhưng đến năm 2015 doanh số cho vay lại tăng lên 72.321 triệu đồng (tăng 118%) so với năm 2014. Đến năm 2016 doanh số cho vay đạt được 143.362 triệu đồng tăng nhưng lại thấp hơn 2015 chỉ chiếm 98,2%. Nguyên nhân giảm doanh số cho vay này là do hộ nuôi tôm, hến không được thuận lợi do điều kiện tự nhiên không thuận lợi làm giảm sản lượng. Tình hình đó thì nhiều hộ nông dân lại tỏ ra chán nản, không có nhu cầu mở rộng trong việc nuôi trồng thủy hải sản, vì vậy đã làm cho doanh số sụt giảm.
* Thƣơng mại dịch vụ
Doanh số cho vay đối với ngành thương mại dịch vụ tăng trưởng không ổn định. Năm 2014 doanh số cho vay đạt được là 90.501 triệu đồng nhưng đến năm 2015 doanh số cho vay tăng thêm 50.335 triệu đồng (tăng 55,6%) so với năm 2014. Tuy nhiên đến năm 2016 doanh số cho vay đạt được 218.295 triệu đồng nhưng giảm hơn năm 2015 là 77.459 triệu đồng. Nguyên nhân có sự sụt giảm này là do Ngân hàng chú trọng đầu tư vào cho vay nông nghiệp, nuôi trồng,.. mà lãng quên đến khách hàng ngành thương mại dịch vụ. Mặc khác, các khách hàng kinh doanh chủ yếu là ở chợ, việc tài sản thế chấp để vay tiền gặp nhiều khó khăn do khách hàng không có quyền sử dụng nhà ở, nên gặp khó khăn cho Ngân hàng khi cho vay.
* Ngành khác
Ngoài lĩnh vực cho vay trọng điểm thì Ngân hàng còn đầu tư vào các lĩnh vực khác như: cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố, xuất khẩu lao động,Ầ Nhìn chung doanh số cho vay của ngành khác tăng trưởng nhưng không nhiều qua 3 năm. Năm 2014 doanh số cho vay đạt được là 19.061 triệu đồng nhưng đến năm 2015 doanh số tăng thêm 11.572 triệu đồng (chiếm 60,7%) so với năm 2014. Đến năm 2016 doanh số tăng đến 50.017 triệu đồng tức tăng 19.384 triệu đồng so với năm 2015. Sở dĩ tăng như vậy là do theo chiều phát triển kinh tế của xã hội thì hoạt động của người dân trong tất cả các lĩnh vực này cũng tăng theo nhưng không đáng kể, điều này khiến cho nhu cầu vay vốn của họ cũng tăng nhưng không cao.
Tóm lại, công tác cho vay ngắn hạn của NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm rất phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của địa bàn. Đây là hướng đi đúng đắn của Ngân hàng. Ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, góp
phần nâng cao đời sống của người dân cũng như sự phát triển kinh tế của địa phương. Để đạt được những thành tắch này một phần là sự chỉ đạo sâu sát của Ban lãnh đạo ngân hàng, cũng như sự cố gắng của đội ngủ cán bộ công nhân viên của NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm từ khâu tìm kiếm khách hàng, mở rộng đầu tư tắn dụng, cho vay tối đa dạng các đối tượng đầu tư và một phần là do quan niệm của người dân đã có nhiều thay đổi, nếu trước đây người dân ngại đến Ngân hàng vay tiền vì sợ phải làm thủ tục mất nhiều thời gian nên họ sẵn sàng vay bên ngoài để nhận tiền nhanh hơn, nhưng hiện nay họ đã đến Ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn vì lãi suất cho vay của Ngân hàng thấp hơn nhiều so với lãi suất bên ngoài.
- Doanh số thu nợ
Bảng 3.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế
Đơn vị tắnh: Triệu đồng Chỉ tiêu Nãm 2014 Nãm 2015 Nãm 2016 Chênh lệch Nãm 2015/2014 Nãm 2016/2015 Số tiền (%) Số tiền (%) NN 59.084 111.668 195.387 52.584 89,0 83.719 75,0 Thủy sản 13.650 26.99 46.258 12.749 93,4 19.859 75,2 TM Ờ DV 70.517 137.507 184.424 66.990 95,0 46.917 34,1 Ngành khác 11.387 26.272 11.025 14.885 130,7 -15.247 -58,0 Tổng DSTN 154.638 301.846 437.094 147.208 95,2 135.248 44,8
Biểu đồ 8: Biểu đồ doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh tế
Nhìn chung doanh số thu nợ của Ngân hàng có tình trạng biến động qua các năm cụ thể. Năm 2014 tình hình thu nợ đạt được là 154.638 triệu đồng nhưng đến năm 2015 doanh số thu nợ tăng thêm 147.208 triệu đồng (tăng 95,2%) so với năm 2014. Nhưng đến năm 2016 tổng doanh số thu nợ có phần sụt giảm hơn năm 2015 là 135.248 triệu đồng (chiếm 44,8%), trong đó:
* Nông nghiệp
Doanh số thu nợ trong 3 năm tăng trưởng không đều cụ thể. Năm 2014 doanh số thu nợ đạt 59.084 triệu đồng nhưng đến năm 2015 doanh số tăng thêm 52.584 triệu đồng (chiếm 89%) so với năm 2014. Năm 2016 doanh số thu nợ đạt 195.387 triệu đồng nhưng lại giảm hơn năm 2015 là 83.719 triệu đồng (chiếm 75%). Nguyên nhân cho sự sụt giảm này là do giá của nguyên vật liệu sản xuất cao làm nông dân bị lỗ, ngoài ra còn có sâu bệnh, thiên tai mất mùa cũng ảnh hưởng một phần không nhỏ đối với tình hình thu nợ của Ngân hàng và phần lớn họ không có vốn dự trữ sẵn nên gặp khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng. 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 450,000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
59,084 111,668 195,387 13,650 26,399 46,258 70,517 137,507 184,424 11,387 26,272 11,025 154,638 301,846 437,094 NN Thủy sản TM - DV Ngành khác Tổng DSTN Đơn vị tắnh: Triệu đồng
* Thủy sản
Nhìn chung về tình hình thu nợ của ngành nuôi trồng thủy sản có biến động qua các năm. Năm 2014 doanh số thu nợ đạt được 13.650 triệu đồng nhưng đến năm 2015 doanh số thu nợ tăng thêm 12.749 triệu đồng (tức tăng 93,4%) so với năm trước đó. Năm 2016 doanh số này đạt được 46.258 triệu đồng tăng nhưng thấp hơn năm 2015. Tình hình thu nợ đối với ngành thủy sản vẫn tốt. Nhưng tình hình thu nợ của năm 2016 giảm nhẹ hơn năm 2015 là do biến động của thiên nhiên làm thiệt hại đến người dân nuôi thủy sản của vùng, giá cả thị trường tiêu thụ sụt giảm.
* Thƣơng mại dịch vụ
Qua bảng số liệu ta thấy được tình hình thu nợ của ngành này tăng trưởng nhưng không đều qua các năm cụ thể. Năm 2014 doanh số thu nợ đạt được 70.517 triệu đồng nhưng đến năm 2015 doanh số này đã tăng thêm 66.990 triệu đồng (tăng 95%) so với năm 2014. Tuy nhiên, năm 2016 doanh số thu nợ đạt được 184.424 triệu đồng giảm 46.917 triệu đồng (tức 34,1%) so với năm 2015. Qua đó, ta thấy được doanh số thu nợ vẫn ở mức tốt nhưng có sự sụt giảm nhẹ năm 2016 là do ảnh hưởng chung của nền kinh tế nước ta, các ngành nghề khác cũng gặp khó khăn trong việc kinh doanh nên kéo theo ngành thương mại dịch vụ giảm nhẹ nhưng không tác động mạnh đến việc thu hồi nợ của ngân hàng. Bên cạnh đó, cán bộ ngân hàng luôn kiểm tra khoản vay và tìm ra hướng giải quyết kịp thời để đảm bảo khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
* Ngành khác
Doanh số thu nợ cụ thể qua 3 năm tăng trưởng không đều. Cụ thể, trong năm 2015 doanh số thu nợ của công nhân viên chức, cho vay tiêu dùng,.. tăng 130,7% tức tăng 14.885 triệu đồng so với năm 2014. Tuy nhiên, đến năm 2016 doanh số này lại giảm mạnh 58% (tức giảm 15.247 triệu đồng) so với năm 2015. Sự sụt giảm mạnh này là do các yếu tố khách quan bởi các điều kiện tự nhiên và chịu ảnh hưởng chung nền kinh tế và một yếu tố khác làm cho người vay trả nợ đúng thời hạn như trong hợp đồng và phải gia hạn nợ.
Nhìn chung tổng thể ngân hàng thu được kết quả rất tắch cực khi doanh số thu nợ vẫn ở mức cao nhưng lại giảm nhẹ so với những năm trước. Sự sụt giảm này có yếu tố khách quan: thiên tai, ngập mặn và biến động nền kinh tế gây ảnh hưởng lớn cho sự sụt giảm này. Ngoài ra, kết quả thu nợ đúng hạn đạt được như vậy là nhờ vào cán bộ Ngân hàng luôn kiêm tra nhắc nhở, đôn đốc
khách hàng. Cán bộ luôn theo dõi kịp thời khoản nợ sắp đến hạn, khách hàng có gặp khó khăn trong việc trả nợ cho Ngân hàng và tìm ra cách xử lý cho khách hàng như gia hạn nợ cho khách hàng hạn đáo hạn nợ theo cho khách hàng theo Nghị định của Chắnh Phủ.
-Dƣ nợ ngắn hạn
Dư nợ cho vay có thể được hiểu là hệ số giữa doanh số cho vay và thu nợ. Như vậy, chỉ tiêu dư nợ cho vay là khoản tiền đã giải ngân mà Ngân hàng chưa thu hồi về. Dư nợ cho vay là chỉ tiêu xác thực để đánh giá về qui mô hoạt động cho vay trong từng thời kỳ. Đây là một chỉ tiêu không thể thiếu khi nói đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Nhìn chung, các NHTM có mức dư nợ cao thường là các Ngân hàng có qui mô hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh và đa dạng. Để hiểu rõ hơn về tình hình dư nợ của Ngân hàng diễn biến như thế nào trong ba năm qua, ta xem xét tình hình dư nợ qua các ngành nghề kinh tế cụ thể như sau.
Bảng 3.9 Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế
Đơn vị tắnh: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Tắn Dụng Ngân Hàng Mỹ Lâm )
Chỉ tiêu Nãm 2014 Nãm 2015 Nãm 2016 Chênh lệch Nãm 2015/2014 Nãm 2016/2015 Số tiền (%) Số tiền (%) NN 57.977 54.809 48.754 -3.168 -5,5 -6.055 -11,0 Thủy sản 6.720 52.642 149.746 45.922 683,4 97.104 184,5 TM Ờ DV 42.314 45.643 79.514 3.329 7,9 33.871 74,2 Ngành khác 2.412 6.773 45.765 4.361 180,8 38.992 575,7 Tổng DN 109.423 159.867 323.779 50.444 46,1 163.912 102,5
Biểu đồ 9: Biểu đồ dư nợ theo ngành nghề kinh tế
Số dư nợ tại thời điểm nhất định phản ánh tổng số tiền thị trường còn nợ Ngân hàng hay nói cách khác, nó phản ánh số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay và chưa thu hồi được. Số dư nợ lớn hay nhỏ chư nói lên được điều gì. Nếu số dư nợ nhỏ là do không mở rộng được hoạt động cho vay, doanh số cho vay hằng năm thấp nhưng ở mức hợp lý thì kết quả đạt được tốt hơn. Để đánh giá tình hình dư nợ của Ngân hàng cần xem xét các yếu tố khác như doanh số cho vay, doanh số thu nợ và kiểm soát tốt khoản nợ quá hạn của Ngân hàng. Trong thời gian qua tình hình dư nợ của Ngân hàng NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm có bước tăng trưởng qua các năm cụ thể như sau. Năm 2014 tổng dư nợ đạt được là 109.423 triệu đồng nhưng đến năm 2015 tổng dư nợ tăng thêm 50.444 triệu đồng (tăng 46,1%) so với năm 2014. Nhưng đến năm 2016 tổng dư nợ này đạt được là 323.779 triệu đồng tức tăng thêm 163.912 triệu đồng (chiếm 102,5%) so với năm trước đó. Nguyên nhân có sự tăng vọt này là do Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay.
* Nông nghiệp
Qua bảng ta nhận thấy được tình hình dư nợ đối với ngành nông nghiệp tăng trưởng liên tục qua ba năm. Năm 2014 dư nợ đạt được là 57.977 triệu đồng nhưng đến năm 2015 dư nợ giảm 3.168 triệu đồng (giảm 5,5%) so với năm trước. Đến năm 2016, dư nợ đạt được 48.754 triệu đồng tức giảm 6.055
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
57,977 54,809 48,754 6,720 52,642 149,746 42,314 45,643 79,514 2,412 6,773 45,765 109,423 159,867 323,779
Nông nghiệp Thủy sản TM - DV Ngành khác Tổng DN
triệu đồng (giảm 11%) so với năm 2015. Mặc dù, Mỹ Lâm vẫn là địa bàn nông nghiệp là chủ yếu nhưng do tình hình hoạt động nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, thời tiết không thuận lợi, ngặp mặn, hạn hán làm ảnh hưởng đến hoạt