4.2.3.1 Trắch lập dự phòng rủi ro
Là biện pháp khắc phục tình trạng xảy ra tổn thất trong hoạt động cho vay. Mặc dù trắch lập dự phòng rủi ro sẽ làm tăng chi phắ cho Ngân hàng, nhất là chi phắ cơ hội khi không sử dụng nguồn vốn đó. Tuy nhiên trắch lập dự phòng rủi ro không chỉ là biện pháp là còn là nguyên tắc bắt buộc của Ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay. Khi mà các khoản cho vay nợ quá hạn mất khả năng thu hồi.
4.2.3.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định
- Để phân tắch đánh giá tắnh khả thi và sinh lời của phương án hoặc dự án. Ngân hàng nên chú trọng đánh giá sử dụng phương pháp đánh giá 5C mà ngân hàng quốc tế đang sử dụng, phương pháp này đánh giá toàn bộ phương án, dựa án của doanh nghiệp một cách chắnh xác. Nó bao gồm các chỉ tiêu tư cách, vốn, khả năng hoàn trả, các điều kiện và tài sản đảm bảo.
- Nâng cao khả năng phân tắch, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, đảm bảo đánh giá chắnh xác, đầy đủ tắnh khả thi và hiệu quả của phương án, dự án vay vốn. Ngoài nâng cao 8 nghiệp vụ chuyên môn, CBTD cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực, các ngành nghề khác để phục vụ tốt hơn cho công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay.
CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận
Đứng trước sự phát triển của nền kinh tế trong nước và trên thế giới thì vấn đề đặt lên hàng đầu đối với mọi Ngân hàng là hiệu quả kinh tế. Để đạt được hiệu quả kinh tế đòi hỏi các Ngân hàng không ngừng nỗ lực, khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển. Đây cũng là sự nỗ lực và cố gắng của NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Lâm - Kiên Giang. Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là khá tốt. Lợi nhuận thu được qua các năm đều tăng, vốn huy động đáp ứng bổ sung tốt cho nhu cầu đầu tư ngắn hạn trên địa bàn. Hoạt động tắn dụng tại Ngân hàng đạt được kết quả khả quan. Trong đó chiếm tỷ lệ cao là cho vay ngắn hạn. Điều đó góp phần thúc đẩy sự phát triển và mở rộng hoạt động nhằm thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng.
Trong 3 năm qua, hoạt động cho vay tại Ngân hàng góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế tỉnh nhà, vốn của Ngân hàng góp phần không nhỏ vào việc giảm tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nhân dân ổn định cuộc sống, giải quyết những khó khăn tạm thời trong tầng lớp dân cư trong xã hội.
Hoạt động cho vay là hoạt động gắn liền với rủi ro. Tuy nhiên trong 3 năm qua (2014 - 2016) Ngân hàng đã phần nào hạn chế được những rủi ro. Điều đó chứng tỏ Giám Đốc cùng toàn thể cán bộ công nhân viên luôn giám sát việc kiểm tra, giám sát một cách chặt chẽ quá trình hoạt động kinh doanh của mình, coi trọng và thực hiện tốt công tác đôn đốc thu hồi nợ, có những biện pháp tắch cực trong việc xử lý những khoản nợ xấu khó thu hồi để luôn đảm bảo hoạt động bền vững, lâu dài.
Đạt được những kết quả trên trước hết là nhờ sự phấn đấu nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ, nhiệt tình trong công tác, có năng lực và phẩm chất đạo đức tốt, đoàn kết nội bộ, phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo được uy tắn đối với khách hàng đến giao dịch và công tác.
Qua quá trình phân tắch hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng đã giúp ta hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng cũng như tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả cho quá trình hoạt động và mở rộng quy mô cho vay.
- Đề tài ứng dụng mô hình Binary Logistic để giải thắch các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn với mức ý nghĩa thống kê của các hệ số hồi
quy đều có độ tin cậy trên 99%, và phần trăm dự báo đúng của mô hình là 95% với 7 biến độc lập đưa vào mô hình có ý nghĩa và có tác động đến hoạt động cho vay ngắn hạn là giá trị TSTC, trình độ học vấn, số người phụ thuộc, thu nhập, khoảng cách, độ tuổi, lịch sử nợ quá hạn của khách hàng. Các yếu tố này có tác động mạnh đến hoạt đông cho vay ngắn hạn có đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay hay không. Để gia tăng doanh số cho vay, Ngân hàng cần chú ý vào những yếu tố này để có thể tạo điều kiện, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn ngắn hạn trong khu vực được vay vốn, cải thiện đời sống nhân dân, phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nhằm nâng cao nền kinh tế.
5.2 Kiến nghị
Qua gần 3 tháng thực tập tìm hiểu và tiếp xúc thực tế tại NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm Ờ Kiên Giang cũng như qua quá trình phân tắch hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng, Nhà nước và chắnh quyền địa phương trong thời gian tới và hy vọng nó sẻ có ý nghĩa thiết thực trong việc đưa hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển.
5.2.1 Đối với Nhà nƣớc
- Quan tâm chỉ đạo việc quy hoạch các vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi phù hợp với nền kinh tế của địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho các Doanh nghiệp và Ngân hàng đầu tư có trọng điểm và kịp thời để nền kinh tế địa phương sớm thoát khỏi trì truệ, lạc hậu, nghèo nàn và phát triển đi lên.
- Có chắnh sách hỗ trợ vốn đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng (đường, điện, nước,..) để khuyến khắch các doanh nghiệp, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tư và phát triển kinh tế với những chắnh sách hỗ trợ về lãi suất, thuế, chuyển giao công nghệ.
- Khuyến khắch các cán bộ công nhân viên địa phương mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và thực hiện trả lương qua Ngân hàng.
5.2.2 Đối với chắnh quyền địa phƣơng
- Chắnh quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin khách hàng trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tắn dụng của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Khi xác nhận hồ sơ vay vốn, Ủy Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần phải giải quyết nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn để khách hàng không phải chờ đợi lâu.
- Phòng nông nghiệp huyện kết hợp với các xã Ờ thị trấn mở các buổi tập huấn hướng dẫn kỹ thuật mới hoặc những kinh nghiệm hay trong sản xuất nông nghiệp trình diễn các mô hình mang lại hiệu quả cao cho người dân học hỏi.
5.2.3 Đối với NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm
- Vận dụng tối đa các thiết bị công nghệ thông tin hiện đại vào lĩnh vực Ngân hàng để tạo ra nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp kịp thời và chắnh xác cho khách hàng biết về tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản cũng như những biến động của nền kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh.
- Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngân hàng tại các khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền và cho vay.
- Nâng cấp cơ sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt bằng nhằm tạo niềm tin cho khách hàng và đủ sức cạnh trạnh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ của các nhân viên Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về khách hàng.
- Trang bị thêm máy ATM tại trụ sở để người dân tại địa phương rút, chuyển tiền đó là biện pháp thu hút nguồn khách hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn. 2005. Tắn dụng ngân hàng. NXB Thống Kê.
2. Ths Thái Văn Đại. 2012. Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, trường đại học cần thơ.
3. Đặng Thế Hùng. 2011. Nghiên cứu phân tắch hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Lâm Ờ Kiên Giang.
4. Nguyễn Hoàng Việt. 2013. Phân tắch hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nhà đồng bằng sông cửu long Cần Thơ PGD Ô Môn.
5. Đoàn Thị Hồng Nhung. 2011. Phân tắch các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Biên Hòa.
6. Nguyễn Thùy Linh. 2008. Phân tắch hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Ngã Bảy Ờ Hậu Giang.
7. Nguyễn Ngọc Sáng. 2010. Phân tắch hoạt động cho vay ngắn hạn tại Quỹ tắn dụng Phú Hòa.
8. Nguyễn Ngọc Châu. 2016. Phân tắch tình hình tắn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại NH NNo & PTNT huyện Phú Tân tỉnh An Giang.
9. https://www.slideshare.net/sonletruong549/cc-nhn-t-nh-hng-n-quyt-nh-
vay-vn-ca-kh-doanh-nghip.
10.Cổng thông tin điện tử huyện Hòn Đất https://hondat.kiengiang.vn/ 11.Bùi Thị Nguyệt Minh. 2009. Phân tắch các nhân tố ảnh hưởng đến nhu
cầu vay vốn của nông hộ tại Chi nhánh NH NNo & PTNT huyện Chợ Mới Tỉnh An Giang.
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kắnh gửi quý anh/ chị!!
Hiện tôi đang thực hiện đề tài về ỘNghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Lâm Ờ Kiên Giang.Ợ Nhằm phục vụ cho mục tiêu khảo sát về hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Mỹ Lâm. Tôi kắnh mong quý anh/ chị dành chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi sau đây:
Họ và tên: ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. Giới tắnh: ẦẦẦẦẦẦẦ.
Nghề nghiệp: ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ SĐT: ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ
Quý anh/chị vui lòng điền thông tin hoặc khoanh tròn ô chọn vào các mục anh/ chị lựa chọn trong phần trả lời bên dưới.
Câu 1: Trị giá tài sản thế chấp của quý anh/chị của quý anh/chị tối đa là bao nhiêu?
Trả lời:ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ... triệu đồng Câu 2: Số năm đi học của anh/chị là:
a. Từ lớp 1 - 5 b. Từ lớp 6 Ờ 9 c. Từ lớp 10 Ờ 12 d. Trên lớp 12 e. Không biết chữ
Câu 3: Số lượng thành viên không tạo ra thu nhập trong gia đình? a. 01 người
b. 02 người c. 03 người
d. Nhiều hơn( Cụ thể:ẦẦẦ..người)
Câu 4: Mức thu nhập trung bình hằng năm của anh/chị là: Trả lời:ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ..
Trả lời:ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. Câu 4: Số tuổi của anh/chị là bao nhiêu? Trả lời:ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ..
Câu 7: Anh chị đã từng có nợ quá hạn tại Ngân hàng hay không? a. Có
b. Không
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean
Std. Deviation X1 100 90 1700 407.50 294.448 X2 100 0 4 2.46 1.123 X3 100 1 5 2.35 1.048 X4 100 20 930 239.82 203.759 X5 100 1 4 2.34 .945 X6 100 29 65 46.34 8.882 X7 100 0 1 .79 .409 Valid N (listwise) 100
Omnibus Tests of Model Coefficients
Chi-square df Sig. Step 1 Step 114.087 7 .000
Block 114.087 7 .000
Model Summary
Step
-2 Log likelihood
Cox & Snell R Square
Nagelkerke R Square
1 19.663a .680 .923
a. Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than ,001. Classification Tablea Observed Predicted Y Percentage Correct KHONG CHO VAY CHO VAY Step 1 Y KHONG CHO
VAY 37 2 94.9
CHO VAY 1 60 98.4
Overall Percentage 97.0
Variables in the Equation
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Step 1a X1 .010 .006 3.298 1 .069 1.010 X2 4.806 2.327 4.263 1 .039 122.196 X3 -3.360 1.515 4.921 1 .027 .035 X4 .029 .013 5.331 1 .021 1.030 X5 3.032 1.618 3.511 1 .061 20.734 X6 .735 .318 5.335 1 .021 2.085 X7 7.726 3.295 5.498 1 .019 2.267E3 Constant -57.535 25.195 5.215 1 .022 .000 a. Variable(s) entered on step 1: X1, X2, X3, X4, X5, X6, X7.