Mô hình tín dụng bán buôn là mô hình trong đó vốn Dự án ODA được phân phối từ một ĐCTC đầu mối tới các ĐCTC bán lẻ, các ĐCTC này sẽ tiếp tục phân phối vốn tới người vay cuối cùng.
Theo mô hình này, một ngân hàng sẽ được lựa chọn làm ngân hàng đầu mối thực hiện Dự án. Nguồn vốn Dự án được ngân hàng đầu mối quản lý và giải ngân thông qua nhiều ĐCTC được lựa chọn để cho vay đến các đối tượng khách hàng mục tiêu ở khu vực nông thôn. Ưu điểm nổi bật nhất của mô hình này là giúp phân tán rủi ro và đa dạng hóa người hưởng lợi từ dự án, khuyến khích cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ở khu vực nông thôn.
Hình 1.1: Mô hình ngân hàng bán buôn tín dụng
Các bên tham gia theo mô hình này thường là:
Ngân hàng bán buôn: là cơ quan được WB và Chính phủ lựa chọn, đại diện cho Chính phủ thực hiện chức năng là Ban quản lý và điều hành dự án, thực hiện vai trò giám sát toàn bộ dự án; chịu trách nhiệm thực hiện dự án và chịu hoàn toàn rủi ro tín dụng trong việc cho các ĐCTC vay.
Các ĐCTC bán lẻ: là các NHTM hoặc tổ chức tài chính vi mô chịu trách nhiệm cho vay lại tới người vay cuối cùng và chịu hoàn toàn rủi ro tín dụng đối với các khoản vay lại, thường bao gồm: NHTM, ngân hàng nông thôn, ngân hàng đầu
cho vay Ngân hàng
bán buôn ĐCTC cho vay
bán lẻ
Người vay cuối
14
tư, công ty tài chính, tổ chức tài chính vi mô như hợp tác xã tín dụng, quỹ tín dụng nhân dân…
Ngƣời vay cuối cùng bao gồm: Cá nhân, hộ gia đình; hợp tác xã; doanh nghiệp nhỏ và vừa ở khu vực nông thôn, có tiểu dự án hợp lệ theo quy định của Dự án.
Điều quan trọng nhất của mô hình này là phải lựa chọn được một ĐCTC đầu mối có đủ năng lực tài chính, năng lực tổ chức bộ máy, giám sát để thực hiện Dự án. ĐCTC đầu mối này thường được nhà tài trợ ưu tiên lựa chọn là một NHTM quốc doanh tại nước nhận viện trợ để đảm bảo đây là ĐCTC có đủ năng lực tài chính và quản trị làm Ngân hàng Bán buôn, đồng thời có đủ uy tín thu hút và làm cầu nối giữa WB, Chính phủ với các ĐCTC tham gia.
Mô hình này được áp dụng đầu tiên ở Philippines năm 1990 (LandBank và Ngân hàng Phát triển Philippines), sau đó được áp dụng ở nhiều nước khác, trong đó có Việt Nam (khởi đầu là Dự án Tài chính Nông thôn I triển khai từ 1996- 2001). Ngân hàng bán buôn mua đứt và bán đoạn khoản tín dụng và chịu rủi ro ở cấp PFI, các PFI chịu toàn bộ rủi ro cho vay tới người sử dụng cuối cùng.
Ưu điểm của mô hình này là:
- Có thể có nhiều ngân hàng bán lẻ cùng tham gia vào quy trình chuyển vốn, làm tăng cạnh tranh;
- Đa dạng hóa danh mục đầu tư do mỗi định chế bán lẻ có một tiềm năng và lợi thế riêng với những nhóm khách hàng mục tiêu cụ thể;
- Cho phép các ngân hàng bán lẻ tham gia ở các giai đoạn khác nhau của dự án;
- Việc lựa chọn một ngân hàng bán buôn sẽ rút ngắn thời gian chuẩn bị dự án tín dụng.
15