Quy trình tín dụng là trình tự các bước tiến hành khi xem xét cấp tín dụng cho khách hàng do ngân hàng xây dựng. Quy trình tín dụng chặt chẽ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của tín dụng. Về nguyên tắc, trình tự, thủ tục xem xét quyết định cấp tín dụng thực hiện theo quy định cấp tín dụng bán lẻ gồm các bước cơ bản như sau:
-Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm dịch vụ của BIDV
Cán bộ khách hàng cá nhân sẽ tiếp thị/ bán toàn diện sản phẩm của ngân hàng.
Tiếp thị/ bán trực tiếp tới từng khách hàng, thường xuyên chăm sóc khách hàng đang sử dụng sản phẩm.
Thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ của BIDV: vừa huy động vốn của khách hàng, vừa cho vay đối với khách hàng, có thể ký hợp đồng chuyển lương của đơn vị với ngân hàng, tiếp theo mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ BIDV, sau đó giới thiệu cho vay một số sản phẩm tín dụng cá nhân.
- Bước 2: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay
Nắm bắt nhu cầu, điều kiện của khách hàng để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp nhất.
Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ và yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ một lần.
Tuyệt đối không được yêu cầu khách hàng cung cấp lại đối với các hồ sơ đã có.
-Bước 3: Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ
Cán bộ khách hàng cá nhân hướng dẫn trực tiếp tiếp nhận hồ sơ khách hàng. Nếu thiếu sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung một lần.
Đối với tiếp nhận hồ sơ gốc tài sản bảo đảm, sau khi tiếp nhận sẽ bàn giao trực tiếp cho Kho quỹ, nếu chưa thì cán bộ tiếp nhận sẽ chịu trách nhiệm quản lý.
-Bước 4: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
Đánh giá, phân tích về thông tin khách hàng, về năng lực tài chính, về lịch sử quan hệ tín dụng, phương án vay, về tài sản bảo đảm tiền vay.
Lập báo cáo đề xuất tín dụng và phê duyệt đề xuất tín dụng.
Trên cơ sở báo cáo đề xuất tín dụng nếu cán bộ tiếp nhận không đồng ý cho vay thì báo cáo lãnh đạo phòng và thông báo cho khách hàng; nếu cán bộ tiếp nhận đồng ý cho vay thì sẽ trình cho cấp có thẩm quyền tại chi nhánh phê duyệt để quyết định cấp tín dụng.
-Bước 5: Quyết định cấp tín dụng và giải ngân
Sau khi được lãnh đạo đồng ý quyết định cấp tín dụng, sẽ tiến hành ký kết hợp đồng với khách hàng, cán bộ khách hàng cá nhân lập thủ tục giải ngân và trình cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân.
Hồ sơ giải ngân gồm bảng kê rút vốn/ hợp đồng tín dụng, chứng từ giải ngân.
-Bước 6: Phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS và tiến hành giải ngân
Cán bộ quản trị tín dụng kiểm tra tín đầy đủ, khớp đúng trên bề mặt hồ sơ như thông tin nhân thân khách hàng, tổng hạn mức tín dụng, mức rút vốn, mục đích sử dụng vốn trong các hợp đồng tín dụng so với bảng kê rút vốn, chứng từ chứng minh.
Phê duyệt thông tin trên hệ thống: cấp có thẩm quyền phê duyệt trên hệ thống, trực tiếp điền số tài khoản tiền vay do hệ thống tạo ra lên hợp đồng/ bảng kê.
Tiếp theo là chuyển cho phòng giao dịch khách hàng tiến hành giải ngân vốn vay theo quy định cho khách hàng.
-Bước 7: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay khi giải ngân
-Bước 8: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí
Phòng Khách hàng cá nhân sẽ trực tiếp quản lý và đôn đốc khách hàng trả nợ, lãi khi đến hạn, tiến hành thu nợ trực tiếp từ khách hàng bằng tiền mặt hoặc thông qua chuyển khoản.
-Bước 9: Tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ
Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh