Song song với việc cho vay thì việc thu nợ cũng là một vấn đề cần được quan tâm đặc biệt bởi doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà Ngân hàng thu về từ các khoản cho vay khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. Một ngân hàng muốn hoạt động hiệu quả và bền vững bên cạnh việc nâng cao doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu nợ, nó được thể hiện ở
thiện chí trả nợ của khách hàng và năng lực của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh về mặt hiệu quả công tác cho vay của ngân hàng, nhằm đảm bảo vốn hiện có và tăng số vòng quay của đồng vốn mà ngân hàng bỏ ra đầu tư. Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ đánh giá được tình hình thu hồi vốn, quản lý vốn của ngân hàng như thế nào qua các năm.
Nhìn chung, doanh số thu nợ cá nhân của BIDV Trà Vinh đều tăng qua các năm, nhưng có sự tăng giảm khác nhau ở từng khoản mục cụ thể. Để tìm hiểu các khoản mục, sự tăng giảm của từng khoản mục cũng như nguyên nhân như đã phân tích ở phần doanh số cho vay cá nhân, ta xem xét các bảng số liệu dưới đây:
4.2.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn
Qua số liệu ở bảng 4.4 và hình 4.3, doanh số thu nợ cá nhân ở các kỳ hạn đều tăng. Doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn trong năm 2012 là 259.426 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99%, tăng so với năm 2011 là 40.765 triệu đồng, tương đương 18,64%. Nguyên nhân là do có sự hỗ trợ lãi suất của Nhà nước nên doanh số thu nợ ngắn hạn có sự giảm nhẹ, giảm 6.596 triệu đồng (giảm 2,54%) so với
98,69% 1,31% Năm 2011 99% 1% Năm 2012 91,61% 8,39% Năm 2013
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh
Hình 4.3 Cơ cấu doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014 94,82% 5,18% 6th/2013 95,86% 4,14% 6th/2014 Ngắn hạn Trung - dài hạn
Bảng 4.4: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Năm So sánh 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 2012/2011 2013/2012 6th-2014/6th-2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 218.661 259.426 252.830 110.799 136.313 40.765 18,64 (6.596) (2,54) 25.514 23,03 Trung – dài hạn 2.896 2.612 23.170 6.057 5.890 (284) (9,81) 20.558 787,06 (167) (2,76) Tổng DSTN 221.557 262.038 276.000 116.856 142.203 40.481 18,27 13.962 5,33 25.347 21,69
năm 2012. Tuy nhiên, doanh số thu nợ cá nhân chung vẫn tăng so với các năm trước là do doanh số thu nợ cá nhân trung dài hạn năm này tăng. Doanh số thu nợ qua các năm tăng là do doanh số cho vay qua các năm tăng cao. Ngoài ra, chi nhánh luôn tích cực đẩy mạnh công tác thu hồi nợ. Cán bộ tín dụng thường xuyên xuống địa bàn đôn đốc khách hàng sắp hết hạn vay, đồng thời kết hợp với địa phương xử lý một số khách hàng cố tình chiếm dụng vốn mặc dù đủ khả năng trả nợ. Ngoài ra, chi nhánh còn chủ trương, khuyến khích hộ sản xuất trả nợ bằng cách xét duyệt cho vay tiếp tục đợt sau đối với những hộ trả nợ trước và đúng thời hạn quy định. Chi nhánh cũng có kế hoạch khen thưởng cho cán bộ tín dụng hoàn thành tốt công tác thu nợ.
Doanh số thu nợ cá nhân trung và dài hạn cũng biến động tăng giảm liên tục. Cụ thể, năm 2012, doanh số thu nợ trung và dài hạn đạt 2.612 triệu đồng, giảm 284 triệu đồng, tương ứng giảm 9,80% so với năm 2011. Nguyên nhân thu hồi nợ giảm là do ngân hàng đã cho phép một số cơ sở sản xuất được gia hạn vốn. Mặt khác, còn do một số trường hợp bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh làm ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh khiến việc trả nợ vay không đúng hạn. Tuy nhiên đến năm 2013, doanh số thu nợ trung và dài hạn có chuyển biến mới, tăng đột biến lên 23.170 triệu đồng, tăng 20.558 triệu đồng, tương ứng tăng 787,06% so với năm 2012. Từ việc tăng lên của doanh số thu nợ cho thấy ngân hàng đã có sự thận trọng trong việc xem xét các phương án sử dụng vốn vay của khách hàng trước khi chuyển quyền sử dụng vốn cho họ nên đã hạn chế phần nào khả năng không thu hồi nợ. Tuy nhiên trong 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ trung và dài hạn có sự giảm nhẹ so với 6 tháng đầu năm 2013 nhưng nhìn chung vẫn tăng so với năm 2011 và năm 2012.
Qua hơn ba năm, doanh số thu nợ ngắn hạn và trung, dài hạn luôn biến động và tăng giảm liên tục. Do đó, chi nhánh cần phát huy hơn nữa trong công tác thu hồi nợ trong giai đoạn kinh tế hiện nay. Mặc dù doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh nhưng đây là những khoản vay có lãi suất cao, đồng thời rủi ro cũng cao hơn. Cho nên, bên cạnh việc thu hồi các khoản vay cá nhân ngắn hạn, chi nhánh cũng nên thường xuyên theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng cá nhân vay trung và dài hạn, để có những biện pháp xử lý kịp thời.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn
Tương tự như phân loại đối với cho vay, thu nợ đối với KHCN cũng bao gồm thu nợ theo mục đích sản xuất và thu nợ theo mục đích tiêu dùng.
-Cho vay sản xuất kinh doanh:
Dựa vào bảng số liệu 4.5 và hình 4.4, ta thấy doanh số thu nợ cá nhân ở các khoản hầu hết đều tăng qua các năm. Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ SXKD luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ cá nhân, và doanh số này tăng trưởng qua các năm. Năm 2012, doanh số thu nợ SXKD tăng trưởng so với năm 2011, tăng 17,67%. Chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đối với lĩnh vực kinh doanh ngày càng đạt hiệu quả. Đến năm 2013, doanh số thu nợ ở lĩnh vực này tăng trưởng nhẹ, tăng 5% từ 255.264 triệu đồng ở năm 2012 lên đến 268.027 triệu đồng năm 2013. Do doanh số cho vay để SXKD trong năm 2013 tăng không nhiều so với năm 2012 nên doanh số thu nợ của lĩnh vực này cũng tăng không đáng kể chứ không phải do công tác thu hồi nợ của ngân hàng không tốt. Bên cạnh đó, đa số các khoản vay SXKD là những khoản vay ngắn hạn nên việc thu hồi vốn nhanh. Ngoài ra, phần lớn các
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Trà Vinh
Hình 4.4 Cơ cấu doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV Trà Vinh giai đoạn 2011- 6th/2014
97,91% 2,09% Năm 2011 97,41% 2,59%Năm 2012 97,11% 2,89% Năm 2013 96,25% 3,75% 6th/2013 84,82% 15,18% 6th/2014 SXKD Tiêu dùng
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Năm So sánh 2011 2012 2013 6th/2013 6th/2014 2012/2011 2013/2012 6th-2014/6th-2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Sản xuất kinh doanh 216.925 255.264 268.027 112.471 120.612 38.339 17,67 12.763 5 8.141 7,24
Tiêu dùng 4.632 6.774 7.973 4.385 21.591 2.142 46,24 1.199 17,70 17.206 392,38
Tổng DSTN 221.557 262.038 276.000 116.856 142.203 40.481 18,27 13.962 5,33 25.347 21.69
hộ gia đình khi vay vốn để sản xuất cũng phải đáp ứng các yêu cầu gay gắt từ phía chi nhánh đề ra, cũng phải có kế hoạch kinh doanh khả thi thì mới được vay vốn.
6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ tăng 8.141 triệu đồng, tương ứng tăng 7,24% so với cùng kỳ năm 2013.
Nhờ các cán bộ tín dụng của chi nhánh đã tích cực trong việc thu hồi nợ. Doanh số thu nợ có những tăng trưởng khả quan do chính sách khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn để có những ưu tiên xét duyệt trong những lần vay sau nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn và sự nhiệt tình tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trả nợ như thu nợ tận nhà theo thời gian đã hẹn trước, liên lạc nhắc nhở bằng điện thoại nhằm giúp khách hàng tránh phải trả những khoản tiền phạt phát sinh vì những lý do không đáng có.
-Cho vay tiêu dùng:
Cùng với doanh số cho vay tăng thì doanh số thu nợ tiêu dùng cũng tăng trong năm 2012, tăng từ 4.632 triệu đồng ở năm 2011 lên 6.774 triệu đồng năm 2012, tăng 2.142 triệu đồng, tương đương 46,24%. Đến năm 2013, doanh số thu nợ tiêu dùng tiếp tục tăng nhưng tăng nhẹ, tăng 17,70% so với năm 2012 để đạt mức 7.973 triệu đồng. Các khoản cho vay tiêu dùng đa phần là những khoản vay trung hạn để mua nhà, mua xe, cho vay du học,… nên thời điểm cho vay và thu hồi vốn có thể chênh lệch nhau. Vì thế, ta thấy các khoản vay tiêu dùng trong năm 2012, doanh số cho vay tăng trưởng mạnh nhưng đến năm 2013 mới thu hồi vốn vay được nên doanh số thu nợ trong năm 2013 ở những khoản này tăng mạnh.
Sáu tháng đầu năm 2014, thu nợ tiêu dùng đạt được doanh số là 21.591 triệu đồng, tăng 392,38% so với cùng kỳ năm 2013.
Đối với các cá nhân, họ chủ yếu vay vốn cho tiêu dùng, vay xây nhà ở,… các khoản vay này thường rất nhỏ và các tài sản đảm bảo tiền vay hiện nay được chi nhánh rất ưa chuộng là cầm cố bằng chính các loại sổ tiết kiệm mà khách hàng đang gửi nên công tác thu nợ đối với nhóm này tương đối thuận lợi và dễ dàng. Ngoài ra, với chính sách tăng lương đã giúp cho công tác thu nợ tại chi nhánh thực hiện tốt hơn, đối với các khách hàng đã được chi nhánh cho vay thì sẽ có thêm tiền để trả nợ và trả đúng hạn, đối với khách hàng mới có nhu cầu vay nhưng trước kia không đáp ứng đủ yêu cầu chứng minh thu nhập tương lai để trả được nợ thì nay có thể sẽ được chi nhánh đánh giá tốt và cho vay.
hiệu tốt cho ngân hàng. Có thể thấy tình hình thu nợ của chi nhánh đối với nhóm khách hàng này là rất tốt, chất lượng của các khoản tín dụng này được bảo đảm do những khách hàng này đa phần là CBNV tại các sở ban ngành, trường học và nội bộ trong hệ thống BIDV, do vậy uy tín và thu nhập của khách hàng được đảm bảo là thẩm tra dễ dàng hơn. Vì vậy phát triển nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng là một trong những mục tiêu được đặt ra nhằm đa dạng hóa sản phẩm và phân chia cơ cấu cho vay hợp lý.