Lãi suất là công cụ mang tính nhạy cảm, tác động đến quy mô huy động vốn cũng như hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Muốn huy động được nhiều vốn đòi hỏi phải có một chính sách lãi suất hấp. Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu, sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, linh hoạt trong đàm phán với khách hàng.
Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng là sinh lợi. Do đó, lãi suất huy động vốn của ngân hàng phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là phải tăng lãi suất lãi suất huy động vốn trung dài hạn vì nếu lãi suất tiền gửi cao, khách hàng sẽ không đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh mà sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh
91
lời. Vì vậy, VRB cần nghiên cứu, cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và lãi suất tiền gửi trung dài hạn ở mức hợp lý.
Lãi suất huy động được xác định theo nguyên tắc:
- Tuân theo quy định của Ngân hàng nhà nước qua từng thời kỳ. - Lãi suất phải phù hợp với thị trường đảm bảo quyền lợi của khách hàng. - Lãi suất huy động phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra bù đắp được chi phí và đảm bảo có lãi.
- Phản ánh đúng cung- cầu trên thị trường vốn.
VRB cần áp dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn đối với từng loại khách hàng như sau:
- Phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác nhau để áp dụng lãi suất, ví dụ như nhóm khách hàng vừa gửi tiền, vừa vay tại ngân hàng; nhóm khách hàng thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán L/C; nhóm khách hàng tiềm năng;… thì có thể áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi hơn các khách hàng khác.
- Ngoài ra, VRB có thể áp dụng hình thức thưởng lãi suất, tặng quà đối với các khách hàng duy trì tiền gửi với kỳ hạn lớn hơn kỳ hạn cam kết với ngân hàng.
- Đối với nhóm khách hàng dân cư, VRB cần thường xuyên khảo sát thị trường để áp dụng lãi suất một cách linh hoạt, tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Các khoản tiền gửi có kỳ hạn đều phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Trong điều kiện lãi suất thay đổi từng thời kỳ, VRB có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải bảo đảm nguyên tắc: kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Bên cạnh đó, VRB cần nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn để giảm bớt khoảng cách
92
chênh lệch lãi suất như: ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại kỳ phiếu ngắn hạn với lãi suất bằng hoặc cao hơn lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn ở các NHTMCP.
Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, ngân hàng có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tăng doanh thu. Ngoài ra, VRB cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động linh hoạt trong đàm phán lãi suất với khách hàng.
Cần có đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn, cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời.
Cán bộ lãnh đạo thường xuyên nghiên cứu thị trường để điều chỉnh biểu lãi suất cho phù hợp, đồng thời, cần huấn luyện cho các cán bộ làm công tác huy động vốn một cách chuyên nghiệp về cách giải thích biểu lãi suất cho khách hàng để thuyết phục họ.
Tuy nhiên, như đã phân tích trong phần hạn chế tại Chương 2, chính sách lãi suất tuy được VRB rất chú trọng và xác định là một kênh hiệu quả để tạo nên lợi thế cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn nhất là so với mức lãi suất của các ngân hàng quốc doanh tuy nhiên do đặc thù là Ngân hàng liên doanh nên một khi có sự thay đổi lớn về chính sách lãi suất, chính sách huy động vốn tổng thể VRB phải trình Ngân hàng mẹ là BIDV và VTB do đó gây mất thời gian, thậm chí không theo kịp xu thế lãi suất thị trường. Vì vậy, ban điều hành VRB cũng nên xem xét trình Hội đồng thành viên một thỏa thuận khung về chính sách huy động vốn và lãi suất từ đó thực hiện điều chỉnh lãi suất trong từng thời kỳ được linh hoạt, phù hợp hơn.
3.2.4. Thực hiện giờ giao dịch linh hoạt
93
của người dân được nâng lên. Do đó, ngày càng nhiều người có nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn và sinh lời. VRB cần phải nắm bắt được điều đó và tìm mọi biện pháp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng gửi tiền. Tuy nhiên, VRB chỉ làm việc 05 ngày/tuần (Từ thứ 2 đến thứ 6) và thời gian giao dịch 08 tiếng/ngày. Khoảng thời gian này giao dịch là ít và chưa hợp lý do nhiều người dân cũng làm việc theo giờ hành chính như ngân hàng.
Vì vậy, để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng, VRB nên tổ chức thực hiện tuần giao dịch cả ngày thứ 7, đồng thời, thời gian làm việc hàng ngày muộn hơn, có thể thực hiện chia ca để giao dịch cả buổi trưa phục vụ khách hàng.
Trong thời gian tới, VRB nên mở thêm giao dịch vào đầu giờ buổi sáng và cuối giờ chiều để phục vụ những khách hàng đi làm về muộn mà có nhu câu gửi hoặc rút tiền.
3.2.5. Phát triển và đa dạng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn
Để đẩy mạnh huy động vốn, bên cạnh những sản phẩm huy động đa dạng, VRB phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng, củng cố niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Các dịch vụ liên quan đến huy động vốn mà VRB có thể áp dụng:
- Tăng cường các dịch vụ trả lương cho cán bộ tại các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế. Thông qua dịch vụ này, VRB sẽ thu hút được một lượng vốn lớn thông qua tài khoản được mở tại ngân hàng.
- Đẩy mạnh phát hành và thanh toán qua hệ thống thẻ của ngân hàng. Đây là hình thức sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong tài khoản của khách hàng. Đây cũng là một kênh huy động và sử dụng vốn có hiệu quả đối với ngân hàng. Tuy nhiên, để thực hiện được dịch vụ này đòi hỏi ngân hàng phải có được mạng lưới chi nhánh rộng và công nghệ hiện đại.
94
- Tư vấn cho khách hàng các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp, giải thích cho khách hàng về dịch vụ, tiện ích sản phẩm của ngân hàng, phương thức gửi tiền phù hợp nhất. VRB nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo nhằm tư vấn cho khách hàng, phân tích những ưu điểm, lợi ích trong các hình thức huy động vốn.
- Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức trả lãi cho khách hàng. Ví dụng khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, thay vì khách hàng phải đến ngân hàng lấy lãi hàng tháng, ngân hàng có thể chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian, khách hàng có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng có thể kết hợp được dịch vụ thẻ với sản phẩm huy động vốn. Điều thuận lợi hơn nữa là nếu khách hàng có nhu cầu gửi tiền cho người thân ở xa, họ có thể sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân mà không cần làm thủ tục gửi tiền một lần nữa.
- Tiếp tục triển khai mở rộng dịch vụ Home banking, Internet banking. Với dịch vụ này, khách hàng không phải đến ngân hàng mà có thể truy cập vào hệ thống mạng ngân hàng để cập nhật các thông tin về tỷ giá, lãi suất, sản phẩm dịch vụ, theo dõi số dư, phát sinh trên tài khoản, trao đổi thư điện tử với ngân hàng.
- Cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- Đa dạng các dịch vụ thanh toán quốc tế như chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền du học, chuyển tiền cho các doanh nghiệp và cá nhân.
- Liên kết với công ty bảo hiểm để thực hiện bán chéo sản phẩm, tăng chất lượng và mở rộng dịch vụ ngân hàng. Thông qua loại hình dịch vụ này, VRB vừa tận dụng được nguồn vốn rẻ đồng thời vừa có thể đẩy mạnh quảng
95 cáo thương hiệu của ngân hàng.
3.2.6. Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng và chăm sóc khách hàng
Marketing là một hoạt động không thể thiếu đối với bất kỳ một lĩnh vực sản xuất- kinh doanh nào trong nền kinh tế thị trường. Chi phí cho hoạt động marketing khá lớn, song lợi ích mà nó mang lại lớn hơn gấp nhiều lần. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng không thể tồn tại và phát triển nếu không chú trọng đến hoạt động này. Trong xã hội, có khá nhiều người không biết gửi tiền vào ngân hàng được hưởng mức lãi suất như thế nào, được sử dụng các dịch vụ, ưu đãi gì. Ngân hàng cần phải làm sao cho mọi người biết đến hình ảnh của mình, các sản phẩm dịch vụ tiện ích nổi bật mà ngân hàng cung cấp.
Vì vậy, để mở rộng hoạt động huy động vốn nói riêng, nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung, trong thời gian tới VRB cần chú trọng hơn nữa đến hoạt động marketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và uy tín:
- Tăng cường các hình thức quảng cáo để tạo lập hình ảnh về ngân hàng. Ngoài ra, VRB cần tham gia tài trợ cho các giải bóng đá, cho giáo dục, y tế, các lĩnh vực xã hội, các chương trình truyền hình…. cũng là cách rất tốt để xây dựng hình ảnh và thương hiệu cho ngân hàng. Hiện nay, VRB đang cho vay với một số doanh nghiệp vận tải như Công ty CP taxi Thăng long, Cty CP taxi Sao mai… vì vậy VRB nên kết hợp với các công ty trên để có các hình thức quảng cáo trên các phương tiện vận tải mang lại hiệu quả tích ứng cao với công chúng.
- VRB cần đầu tư nhiều hơn nữa cho công tác nghiên cứu và phân đoạn thị trường. Việc phân đoạn thị trường sẽ giúp ngân hàng đưa ra được những chính sách phù hợp nhất với từng đối tượng khách hàng. Phân đoạn thị trường còn giúp ngân hàng xác định được thị trường mục tiêu để tập trung nguồn lực của mình vào thị trường này, tạo ra lợi thế cạnh tranh hơn hẳn đối thủ.
96
- Cần quán triệt đến toàn bộ cán bộ, nhân viên rằng marketing không phải là việc của riêng ai mà là việc chung của cả tập thể ngân hàng. Tất cả các phòng, ban cần phối hợp để tạo ra sức mạnh tổng hợp. Tuy nhiên để hoạt động marketing hoạt động một cách có hiệu quả, ngân hàng cần tạo lập phòng marketing với đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm. Hoạt động marketing nếu được thực hiện tốt không chỉ mang lại những hiệu ứng tích cực đến hoạt động huy động vốn mà còn cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Đặc biệt trong hoạt động marketing ngân hàng cần chú trọng đến khách hàng và việc chăm sóc khách hàng. Việc chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm rất quan trọng. Điều này sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về sự chu đáo, chuyên nghiệp của ngân hàng:
- Thực hiện chính sách khuyến mại, tặng hoa, tặng quà, gửi thiệp chúc mừng cho khách hàng gửi tiền nhân dịp sinh nhật, ngày lễ, Tết.
- Có thư cảm ơn tới khách hàng đã sử dụng sản phẩm của ngân hàng. Vào các dịp lễ, tết, lãnh đạo ngân hàng gửi thiệp chúc mừng, cảm ơn và tặng quà tới những khách hàng truyền thống, những khách hàng có lượng tiền gửi lớn. Dù món quà có giá trị nhỏ nhưng thể hiện sự tôn trọng khách hàng, là sợi dây liên kết rất chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng.
- Mỗi khi triển khai đợt huy động vốn mới, chương trình khuyến mại mới, VRB cần tuyên truyền, quảng cáo rộng rải không chỉ ở trụ sở ngân hàng, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi đến tay khách hàng. Bên cạnh đó, VRB cần thường xuyên tổ chức hội thảo với khách hàng, giải quyết các đơn từ, phản ánh của khách hàng về thái độ giao dịch, sai sót của cán bộ; cần thường xuyên điều tra thăm hỏi ý kiến của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mình.
97
3.2.7. Sắp xếp lại mạng lưới chi nhánh
Mở rộng và sắp xếp lại mạng lưới chi nhánh và cơ chế quản lý vừa tạo thuận lợi cho khách hàng, vừa tăng được thị phần và nguồn vốn huy động. VRB cần thực hiện một số biện pháp như sau:
- Rà soát lại toàn bộ mạng lưới các chi nhánh, các phòng giao dịch, sắp xếp lại mạng lưới cho phù hợp với đảm hiệu quả kinh doanh.
- Kiện toàn, chuẩn hóa, nâng cấp các điểm giao dịch theo hướng hiện đại; thường xuyên kiểm tra, nâng cấp, thay đổi địa điểm các chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động hiệu quả thấp, phân tích và tìm nguyên nhân để có giải pháp thích hợp kịp thời.
- Đổi mới trang bị các phương tiện làm việc hiện đại, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn để nâng cao chất lượng phục vụ.
3.2.8. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng
Muốn tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh hiện nay, các NHTM cần không ngừng cải tiến, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, các mô hình quản lý hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để nâng cao chất lượng các dịch vụ thanh toán, hiện đại hoá công nghệ, VRB có thể áp dụng một số các giải pháp sau:
- Đẩy mạnh liên doanh, liên kết và hợp tác với các tổ chức trong nước và nước ngoài về kinh doanh, nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận công nghệ mới, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
- Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị hiện đại, nâng cấp các chương trình cài đặt, hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn hiệu quả, cung cấp kịp thời thông tin chính xác.
98
đẩy nhanh tốc độ chu chuyền vốn, hàng hóa, dịch vụ, mang lại hiệu quả lớn. Phát triển hệ thống thanh toán điện tử và hiện đại hóa hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng trên phạm vi toàn quốc nhằm hình thành hệ thống thanh toán thống nhất và an toàn, tiến tới tự động hóa hoàn toàn hệ thống thanh toán ngân hàng
- Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật và công nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam và tuân thủ các chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến và từng bước mở rộng mô hình giao dịch một cửa.
- Hoàn thiện và chuẩn hóa quy trình tác nghiệp và quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nhất là những nghiệp vụ ngân hàng cơ bản theo hướng tự động hóa.
3.2.9 . Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Bên cạnh việc xây dựng chiến lược kinh doanh, mô hình kinh doanh hiện đại, phù hợp với xu hướng hội nhập, VRB phải xây dựng chiến lược nguồn nhân lực. Doanh nghiệp có mô hình hiện đại, dịch vụ tốt, hạ tầng vững