độ tăng 12,66% là do dư nợ cho vay ngăn hạn tăng 425,12 tỷ đồng với tốc độ tăng là 11,75% và dư nợ cho vay trung và dải hạn tăng 94,23 tỷ đồng với tốc độ tăng 19,39%.
4.2.4. Phân tích nợ xấu
4.2.4.1. So sánh tỷ trọng của nợ xấu trong từng năm
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 13% HI Ngắn hạn EM Trung và dài hạn 87%
Hình 4.7: CƠ CẦU NỢ XÂU THEO KỲ HẠN
- Năm 2008: Nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất là 61% trong cơ cầu
nợ xấu theo kỳ hạn, còn lại là nợ xấu trung và dài hạn chiếm tỷ trọng là 39%.
- Năm 2009: Nợ xấu ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất là 61% trong cơ cầu nợ xấu theo kỳ hạn, còn lại là nợ xấu trung và dài hạn chiếm tỷ trọng là 39%.
Cơ câu không thay đôi.
- Năm 2010: Nợ xấu ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất là 87% trong cơ cầu nợ xấu theo kỳ hạn, còn lại là nợ xấu trung và dài hạn chiếm tỷ trọng là 13%.
Cơ cầu có sự thay đôi đáng kẻ, tỷ trọng của nợ xấu ngắn hạn tăng lên nhiều và tỷ trọng nợ xấu trung và đài hạn giảm xuống nhiều, cho thấy ngân hàng đã có dư nợ ngắn hạn nhiều hơn dư nợ trung và dài hạn.
4.2.4.2. So sánh nợ xấu qua 3 năm
- Năm 2008: nợ xấu là 326,52 tỷ đồng, trong đó nợ xấu ngắn hạn là 199,7 tỷ đồng và nợ xấu trung và đài hạn là 126,82 tỷ đồng.
- Năm 2009: Nợ xấu là 232,94 tỷ đồng, giảm 93,58 tỷ đồng với tốc độ giảm là 28,66%, là do nợ xấu ngắn hạn giảm 57,04 tỷ đồng với tốc độ giảm 28,56% và
nợ xấu trung và dài hạn giảm 36,54 tỷ đồng với tốc độ giảm 28,81%. Từ đó
chúng ta thấy rằng ngân hàng có chính sách tín dụng tốt đã cải thiện được tình hình nợ xấu, giảm rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản.
- Năm 2010: nợ xấu là 87,07 tỷ đồng, giảm 145,87 tỷ đồng với tốc độ giảm
là 62,62% là do nợ xấu ngắn hạn giảm 66,52 tỷ đồng với tốc độ giảm 46,63% và
nợ xấu trung và đài hạn giảm 79,35 tỷ đồng với tốc độ giảm là 87,89%. Trong năm này nợ xấu lại giảm mạnh, cho thấy ngân hàng ngảy cảng quan tâm đến khâu quản trỊ rủi ro.
4.3. PHÂN TÍCH THU NHẬP, CHI PHÍ VÀ LỢI NHUẬN
Bảng 4.4: THU NHẬP, CHI PHÍ VÀ LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG ĐVT: Tỷ đồng ĐVT: Tỷ đồng
S NĂM | NĂM | NĂM CHÊNHLỆCH | CHÊNH LỆCH
CHÍ TIỂU 2008 | 2009 2010 _ 2009/2008 _ 2010/2009
Số tiên % Sö tiên ?%
LTông thu nhập =(1)+(2) | 895,56 | 800,81| 1026/90| -94/75| -10,58| 226,09| 28,23 1.Thu nhập lãi 794,70 | 49608 | 64207| -29862| -3758| 14599| 29,43 1.Thu nhập lãi 794,70 | 49608 | 64207| -29862| -3758| 14599| 29,43 2.Thu nhập phi lãi 100,86 | 304/73 | 384,83| 203,87| 202,13 801| 26,29 ILTông chỉ phí =(3#{4) | 841/75| 72899| 91982| -1l1276| -1340| 19083| 26,18 3.Chi phí lãi 687,98 | 4l1532| 587/76| -27266| -39,63| 17244| 41,52 4.Chi phí phi lãi 153/77 | 313,67| 332,06 1599| 103/98| 18,39 5,86 IIL.Thu nhập lãi ròng 106,72| 80,76 5431| -2596| -24.33| -26,45| -32,75 =)-@) IV.Thu nhập ròng =()-(I) | 53,81| 71,82| 107,08 18,01 3347| 35,/26| 49,10 Nguôn: Phòng tín dụng 4.3.1. Phần tích thu nhập 4.3.1.1. So sánh tỷ trọng trong từng năm