c. Nguyên nhân khá
3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủiro tíndụng tạingân hàng Việt Nam Thịnh
Thịnh Vượng- chi nhánh Hà Nội
Rủi ro tín dụng là loại rủi ro có tác động mạnh nhất và nguy hiểm nhất đến hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như sự ổn định của nền kinh tế ở Việt Nam. Trong những năm qua, việc kiểm soát rủi ro tín dụng tại chi nhánh Hà Nội đã đạt được nhứng thành tích đang ghi nhận. Tuy nhiên, cùng với đó là những hạn chế xuất phát từ chính bản thân ngân hàng và chi nhánh khiến cho việc quản lý rủi ro tín dụng chưa đạt được những hiệu quả như mong muốn như: đội ngũ nhân viên còn thiếu kinh nghiệm, quy trình tín dụng còn một số điểm bất cập, công tác kiểm tra, giám sát khoản vay còn lỏng lẻo, thông tin thu thập không đầy đủ, thiếu sự chính xác... Vì vậy, để hạn chế và phòng ngừa những yếu kém này của chi nhánh, em xin đưa ra các giải pháp sau:
3.2.1 Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
3.2.1.1 Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng
Ngân hàng VP nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng cần nghiên cứu, thử nghiệm và áp dụng những mô hình đo lường rủi ro tín dụng, hoàn thiện quy trình tín dụng từ đó xác định giới hạn tín dụng tối đa và trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản vay. Ngoài việc áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng hiện hành, chi nhánh cũng nên tham khảo thêm những mô hình khác như mô hình 6C, mô hình điểm số Z để có cái nhìn toàn diện hơn về những khách hàng vay vốn từ đó đưa ra những quyết định cho vay bảo đảm an toàn cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên ngày càng hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng của mình. Tiêu chuẩn chấm điểm tín dụng nên có thêm yếu tố quy mô doanh nghiệp để phản ánh rõ hơn đối tượng vay vốn là doanh nghiệp lớn hay nhỏ, góp phần giúp ngân hàng có thể dự đoán được khả năng trả nợ của khách hàng. Tiêu chí dòng tiền cũng cần phải được xem xét để thêm vào trong thang chấm điểm tín dụng khách hàng, vì một khách hàng có dòng tiền ổn định sẽ ít rủi ro hơn khách hàng có những khoản thu nhập bất thường.
3.2.1.2 Thực hiện phân công việc công việc hợp lý
Chi nhánh Hà Nội nên thực hiện sự phân công công việc hợp lý cho các cán bộ tín dụng. Hiện nay, ở hầu hết các ngân hàng thì thông thường một nhân viên tín dụng sẽ phải làm hết các công việc: từ việc bán hàng, tiếp thị sản phẩm của ngân hàng đến việc phân tích, thẩm định, dự báo về các khoản vay, xử lý hồ sơ, giám sát khoản vay... Điều này sẽ dẫn đến việc nhân viên tín dụng không thể hoàn thành tốt công việc . Hơn thế nữa, nếu nhân viên tín dụng có tư cách đạo đức không tốt, cấu kết với khác hàng để lừa đảo ngân hàng thì sẽ dẫn đến một hệ lụy khó lường cho chi nhánh. Do vậy, chi nhánh Hà Nội cần quy định tách biệt giữa cácnghiệp vụ này và phân công công việc nhất định cho từng nhân viên, điều này vừa giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro vừa giúp cho nhân viên tíndụng có thể tập trung đi sâu vào từng nhiệm vụ cụ thể, làm tăng năng suất công việc.
3.2.1.3Tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay
Đây là một nội dung rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, giúp phát hiện ra và ngăn ngừa sớm các rủi ro có thể phát sinh. Để nâng cao hiệu quả của hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng vay các cán bộ tín dụng cần tuân theo các nguyên tắc sau:
- Cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng cần định kỳ hàng quý, sáu tháng, hoặc một năm rà soát lại các báo cáo tài chính của tất cả các khách hàng vay nợ. Việc kiểm tra đó phải đi kèm với việc xem xét hồ sơ khoản vay, đánh giá lại mọi nhân tố liên quan tới đề xuất tín dụng xin phê duyệt ban đầu, cập nhật mọi thôngtin có liên quan. Trong trường hợp xảy ra các sự kiện có ảnh hưởng xấu tới điều kiện tài chính hoặc hoạt động của khách hàng, cần tiến hành kiểmtra ngay.
- Thực hiện kiểm tra vốn vay thường xuyên, đảm bảo ít nhất 3 tháng một lần đối với cho vay ngắn hạn, và 6 tháng một lần đối với cho vay trung dài hạn
- Kết quả kiểm tra phải khẳng định được ít nhất các nội dung: xác định khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích như đã thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng hay không; giá trị tài sản hình thành bằng vốn vay, giá trị vật tư hàng hóa thực tế liệu có cân đối với giá trị vốn vay đã phát không; khách hàng có vi phạm cáccam kết tại hợp đồng tín dụng, có báo cáo ngân hàng trung thực không; các dấu hiệu bất thường khác liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng.
3.2.1.4Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng vì thông qua hoạt động này có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra kiểm soát còn phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Trong thời gian qua, công tác kiểm tra, kiểm soát của chi nhánh Hà Nội tuy có nhiều cố gắng nhưng chưa đạt hiệu quả cao.
Để nâng cao vai trò của công tác kiểm tra kiểm soát nhằm hạn chết rủi ro tín dụng chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Tăng cường những cán bộ có trình độ, am hiểu sâu sắc nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra nội bộ. Trong quá trình kiểm tra hoạt động tín dụng có thể tăng cường cán bộ làm trực tiếp từ bộ phận tín dụng hoặc quản lý rủi ro cùng bộ phận kiểm tra.
- Cán bộ làm công tác kiểm tra nội bộ trước hết phải có kiến thức về các hoạt động ngân hàng nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng, kiến thức về pháp luật, về tin học, về ngoại ngữ đồng thời còng phải nắm rõ các kiến thức chuyên môn về kiểm toán, các phương pháp kiểm toán. Vì vậy, phải thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ phòng Kiểm tra nội bộ.
- Không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra theo hướng từ kiểm tra riêng lẻ sang kiểm tra hệ thống cùng với đó là kiểm tra tính tuân thủ, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra vào từng thời điểm, từng đối tượng và theo từng mục đích kiểm tra.
3.2.1.5Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực có chất lượng cao là yếu tố đảm bảo cho sự thành công của chi nhánh cũng như ngân hàng. Vì vậy việc tăng cường quản lý và đào tào nguồn nhân lực đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng là biện pháp quan trọng có tính bền vững để góp phầngiảm thiểu rủi ro tín dụng.
Nhân viên ngân hàng không những cần phải có một nền tảng kiến thức sâu rộng mà còn cần phải có những kỹ năng mềm khác như kỹ năng giao tiếp, đàm phán, tổng hợp, phân tích khách hàng... mới có thể đáp ứng được những thay đổi trên thị trường diễn ra với tốc độ ngày càng nhanh như hiện nay, nhất là trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng.
Hoạt động tín dụng liên quan đến rất nhiều lĩnh vực vì đối tượng khách hàng vô cùng đa dạng, đến từ đủ loại hìnhngành nghề trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng hiện nay chủ yếu được đào tạo từ các trường kinh tế nên kinh nghiệm liên quan đến các lĩnh vực kỹ thuật còn hạn chế. Điều này đòi hỏi cán bộ
tín dụng phải có ý thức không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên học hỏi tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực để có thể tích lũy thêm kiến thứcứng dụng vào hoạt động tín dụng.
Ngân hàng và chi nhánh Hà Nội cần xây dựng một chính sách đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng một cách hiệu quả, cụ thể khuyến khích cán bộ tiếp tục đi học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ và kiến thức thị trường, thường xuyên tổ chức các khóa học bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá và phân tích cho cán bộ tín dụng.
Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức các buổi trao đổi thảo luận giữa các cán bộ làm công tác tín dụng để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau đặc biệt khi có một quy định mới do ban giám đốc VPbank hoặc Nhà nước ban hành. Chi nhánh cũng có thể mời các chuyên gia đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để nhân viên ngân hàng có thêm kinh nghiệm trong công việc.
3.2.1.6Quản lý thông tin, xây dựng trung tâm thông tin tín dụng
Thông tin có một vai trò rất quan trọng trong việc phân tích tín dụng. Chất lượng của công tác phân tích tín dụng có thể đạt được như thế nào còn phụ thuộc rất lớn vào chất lượng thông tin về khách hàng mà Chi nhánh có được.
Hiện nay, thông tin mà chi nhánh có được về khách hàng chủ yếu qua 2 con đường: thứ nhất đó là các thông tin do chính khách hàng cungcấp: các báo cáo tài chính, thông tin về của khách hàng. Tuy nhiên, các thông tin này rất khó có thể kiểm chứng tính chính xác, đúng đắn của nó. Nguồn thông tin thứ hai là từ bên ngoài: trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN, các thông tin mà cán bộ tín dụng tự tìm hiểu được... Tuy nhiên, nguồn thông tin thứ hai này lại rất hạn chế. Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước hầu như mới chỉ cung cấp được số liệu dư nợ vay của các doanh nghiệp, chưa có thông tin phi tài chính, khả năng quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp cũng như các thông tin tài chính về các khách hàng cá nhân. Chính vì vậy trung tâm, phòng thông tin tín dụng cần thu thập, tìm kiếm các nguồn thông tin khác nhau để đa dạng hóa các thông tin mình có được.
3.2.1.7 Tăng cường mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng thương mại khác
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, tuy nhiên rủi ro này có thể giảm đi rất nhiều nếu các ngân hàng có sự phối hợp tốt lẫn nhau để tránh tình trạng khách hàng thực hiện những hình thức đảo nợ giữa các ngân hàng gây nên rủi ro cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.
3.2.2 Giải pháp hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng
3.2.2.1 Xử lý các khoản nợ tồn đọng
Tuy mức nợ xấu của chi nhánh Hà Nội vân đang trong tầm kiểm soát nhưng chi nhánh vẫn phải tăng cường hoạt động thu hồi nợ.Việc xử lý nợ quá hạn cần có những biện pháp cụ thể sau:
- Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng, từ đó có các biện pháp tháo gỡ thích hợp. Đối với những khách hàng có nợ quá hạn, trong khi hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh trong thời gian tới để quyết định có cho vay tiếp hay không. Việc cho vay này giúp khách hàng vượt qua khó khăn hiện tại để tiếp tục kinh doanh có hiệu quả và có nguồn trả nợ cho ngân hàng.
- Đối với khách hàng gặp vấn đề về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, chưa xác định được nguồn trả:
Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: chi nhánh cần tìm các tổ chức cá nhân có năng lực tài chính nhận lại nợ của khách hàng khó khăn, thông qua các hình thức bán nợ. Nếu không bán được nợ, chi nhánh rà soát tài sản đảm bảo, xác định tình trạng tai sản, hồ sơ pháp lý để có thể phát mại tài sản thu hồi vốn. Đồng thời phối hợp cùng với các cơ quan cho tiến hành thanh lý phát mãi tài sản. Trong trường hợp tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn thì buộc khách hàng phải trả tiếp phần còn lại thông quan bán tài sản, còn với trường hợp cho vay chỉ định ngân hàng phải hoànthiện thủ tục để trình chính phủ xử lý.
Đối với khoản vay không có tài sản đảm bảo: Trong trường hợp này chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài chính của khách hàng, các khoản phải thu, tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không sử dụng hiệu quả, không cần thiết để trả nợ vay. Đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh nên kết hợp với cơ quan khách hàng công tác, vận động gia đình thu xếp nguồn trả nợ.
-Biện pháp khởi kiện ra tòa: hiện nay, trong quan hệ kinh tế việc khởi kiện ra tòa chưa thành thói quen đối với mọi người. Trong nền kinh tế thị trường ngân hàng cần phải sử dụng nhiều phương án giải quyết các vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế. Việc khởi kiện ra tòa sẽ có tác dụng đối với các khách hàng không có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
3.2.2.2 Tăng cường việc cho vay có tài sản đảm bảo
Đây là giải pháp rất cần thiết và xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại vì để đảm bảo an toàn khi cho vay thì cần phải có tài sản đảm bảo tiền vay. Tình hình kinh tế, thị trường diễn biến theo chiều hướng ngày càng phức tạp, hoạt động tín dụng đangchứa đựng rất nhiều nguy cơ rủi ro cao. Vì vậy, tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo là biện pháp hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra vì tài sản đảm bảo sẽ là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu từ thu nhập do chính khoản vay tạo ra không còn khả năng thu hồi.
Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, tài sản đảm bảo phải có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý. Cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, thu thập, xử lý thông tin về tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn cần xem xét, định giá lại giá trị của tài sản đảm bảo. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần phải thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại trên thị trường để có cơ sở định giá tài sản đảm bảo một cách hợp lý nhất.
Với định hướng tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, trong khi thực tế tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo của khách hàng nhất là đối với doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với tổng dư nợ tại chi nhánh Hà Nội, đồng thời nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động có hiệu quả nhưng tài sản đủ cơ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay không nhiều. Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay cần có biện pháp sau:
- Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngoài tài sản của doanh nghiệp có thể dùng tài sản của cá nhân như chủ tịch HĐQT, Giám đốc, Thành viên HĐQT đứng ra bảo lãnh để vay vốn ngân hàng. Chi nhánh cũng cần có kế hoạch làm việc với các doanh nghiệp nhà nước đã cổ phần hóa nhưng vẫn chưa có tài sản đảm bảo để yêu cầu bổ sung kịp thời tài sản đảm bảo hoặc yêu cầu khách hàng tăng vốn chủ sở hữu để tăng cường tính trách nhiệm của khách hàng đối với vốn vay ngân hàng.
- Giảm dần dư nợ nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản đảm bảo theo qui định của ngân hàng.
3.3 Kiến nghị
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro, không thể lường trước được, và có thể gây ảnh hưởng xấu đến không chỉ ngân hàng mà còn có thể ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế. Điều này đặc biệt chính xác tại Việt Nam là đất nước mà
nguồn vốn được sử dụng chủ yếu đến từ các ngân hàng. Vì vậy, việc ngăn ngừa, phòng tránh rủi ro tín dụng không chỉ là nhiệm vụ của riêng ngân hàng mà còn là nhiệm vụ của Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành liên quan. Trong khuôn khổ bài viết, em có một số kiến nghị như sau:
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng của NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhật, chính xác về khách hàng. Đồng thời NHNN cần có những biện pháp tuyên truyền thích hợp để các ngân hàng thương mại nhận thức rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín dụng.
Cùng với việc cải thiện chất lượng thông tin, NHNN cần tăng cường hiệu quả thanh tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên cơ