CỦA NHNo & PTNT TP. VĨNH LONG TRONG THỜI GIAN TỚI
3.3.1 Thuận lợi
Ngân hàng được nhiều khách hàng tin tưởng và tín nhiệm. Triển khai và tổ chức thực hiện một cách có hiệu quả kịp thời những định hướng mục tiêu, chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh, những mặt công tác chủ yếu đã đề ra, các nghị quyết, các nghị định, quy chế, các văn bản hướng dẫn chỉ đạo thưc hiện của trụ sở chính NHNo & PTNT Việt Nam.
Duy trì được mức lãi suất cho vay hợp lý ở thời điểm trước khi có lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tăng lên, xác định lãi suất cho vay phù hợp với việc tăng lãi suất cao về nguồn vốn huy động và phí sử dụng vốn, hạn chế đến mức thấp nhất việc giảm năng lực tài chính, có quỹ tiền lương được chi tối đa cho người lao động.
Chú trọng đúng mức đến việc duy trì sự ổn định về thị trường, thị phần các sản phẩm về hoạt động kinh doanh dịch vụ. Việc chuyển đổi hệ thống IPCAS đã hoàn thiện và đưa vào sử dụng trong toàn hệ thống rất hiệu quả.
Có các giải pháp cụ thể để nâng cao sức mạnh cạnh tranh chủ yếu về lãi suất, tiện ích, phong cách giao dịch với khách hàng, từ đó nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý hơn, cơ cấu kỳ hạn lãi suất huy động đảm bảo nguồn vốn ổn định hơn hạn chế tác động việc tăng lãi suất bình quân đầu vào, tăng được tỷ trọng nguồn vốn huy động kết cấu vào tổng dư nợ.
Chú trọng đúng mức việc nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh, thu hồi được nợ xấu, nợ đến hạn cả gốc và lãi, hạn chế đến mức thấp nhất nợ chuyển nhóm cao hơn, đảo bảo không vượt mức khống chế tối đa của trụ sở chính giao.
Giữ được thị phần các sản phẩm truyền thống, duy trì được khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác về thẻ ngân hàng.
Quy trình nghiệp vụ được cải tiến ngày càng đơn giản gọn nhẹ, thời gian giải ngân ngày càng ngắn hơn. Hệ thống pháp luật ngày càng hoàn chỉnh hơn tạo cơ hội cho người dân mở rộng sản xuất kinh doanh.
Đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán, chuyển tiền đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, chính xác, từng bước tạo uy tín đối với khách hàng. Triển khai kịp thời các sản phẩm mới, bước đầu thu hút sự chú ý của khách hàng.
3.3.2 Khó khăn
Công tác kiểm tra các mặt hoạt động kinh doanh và các mặt công tác chưa thực sự toàn diện sâu sắc, ngăn chặn được những sai sót tiêu cực.
Cơ cấu vật chất kỹ thuật tuy có hiện đại nhưng còn nhiều bất cập chưa thực sự lôi cuốn khách hàng.
Do ảnh hưởng về thời tiết, dịch cúm gia cầm, sự biến động giá cả xăng dầu, giá vàng,... đã gây ra bất lợi trong việc thu nợ, lãi và trong công tác huy động vốn.
Môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Sự phối hợp giữa các ban ngành chức năng có đôi lúc chưa kịp thời đồng bộ, nên không nắm đầy đủ các thông tin về nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ từ đó chưa khai thác hết khả năng cung ứng vốn tín dụng và huy động.
3.3.3 Phương hướng phát triển của NHNo & PTNT Chi nhánh TP Vĩnh Long trong thời gian tới Vĩnh Long trong thời gian tới
NHNo & PTNT TP. Vĩnh Long vì chịu sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác trên địa bàn nên gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động. Vì vậy, trong năm 2014 Ngân hàng đã đưa ra những định hướng phát triển như sau:
Mục tiêu tổng quát:
Đẩy mạnh huy động vốn với cơ cấu vốn hợp lý, ổn định nguồn vốn để có thể tự chủ trong hoạt động. Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, chú trọng nâng cao sự tín nhiệm đối với khách hàng thân thiết, tập trung khai thác tối đa khách hàng tiềm năng. Xúc tiến đầu tư vào các dự án trung và dài hạn, mở
rộng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện quy trình thủ tục, duy trì nợ quá hạn dưới mức quy định, đảm bảo an toàn trong thanh toán và cân đối vốn, hạn chế tình trạng mất cân đối kỳ hạn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Mục tiêu cụ thể:
Cụ thể cấp lãnh đạo của NHNo & PTNT Việt Nam đã đưa ra các mục tiêu đối với hệ thống NHNo & PTNT Vĩnh Long cần đẩy mạnh huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, quản lý chặt chẽ công tác thu nợ và xử lý nợ xấu theo chỉ tiêu như sau:
Đẩy mạnh huy động vốn đến 31/12/2014: 810 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2013. Tăng trưởng dư nợ đến 31/12/2014: 574.362 triệu đồng, tăng 10% so với năm 2013. Nợ xấu chiếm 3% tổng dư nợ, thu ngoài tín dụng tăng 20% so với 2013.
Phân công lãnh đạo từng phòng, bộ phận tăng cường kiểm tra, đánh giá việc thực hiện nhiệm vụ, với mục đích rút kinh nghiệm và làm tốt việc xây dựng kế hoạch tháng, quý, đi đôi với việc thi đua khen thưởng và xử lý kỉ luật kịp thời. Phân nhánh tư vấn khách hàng theo hướng có lợi cho khách hàng và NH. Quan tâm chăm sóc khách hàng, đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu.
Cơ cấu tín dụng hợp lý, chọn lọc khách hàng kỹ càng, xét duyệt dự án đủ điều kiện vay vốn bám sát theo quy định của NHNN, tìm kiếm thêm khách hàng mới, nâng dần tỷ trọng dư nợ đối với doanh nghiệp, hộ kinh doanh, đầu tư tín dụng phải có trọng tâm, trọng điểm.
Không để khách hàng và lãnh đạo các cấp phàn nàn. Phát động thi đua khen thưởng đến cán bộ viên chức trong đơn vị để hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh trong năm 2014. Mọi cán bộ thực hiện tốt tiêu chuẩn đạo đức công chức, viên chức ngành ngân hàng.
Chương 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA SUCCESS TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 4.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA ARGIBANK TP. VĨNH LONG TRONG GIAI ĐOẠN 2011-2013
4.1.1 Tình hình phát hành thẻ ghi nợ nội địa Success
4.1.1.1 Số lượng thẻ phát hành
Từ năm 2011 – 2013, với sự nỗ lực của đoàn thể các cấp lãnh đạo, cán bộ công nhân viên của đơn vị, Agribank TP. Vĩnh Long đã đạt được kết quả đáng ghi nhận. Dưới đây là kết quả hoạt động phát hành thẻ tại Agribank TP Vĩnh Long qua 3 năm 2011 – 2013.
Bảng 4.1: Số lượng phát hành các loại thẻ của Agribank TP. Vĩnh Long trong giai đoạn 2011 – 2013 Đvt: Thẻ Loại thẻ Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012 - 2011 2013 - 2012 Số thẻ % Số thẻ % Thẻ Ghi nợ nội địa 4.290 7.754 9.750 3.464 80,75 1.996 25,74
Thẻ VISA 3 18 30 15 5,00 12 66,67
Thẻ Lập Nghiệp 677 944 1.025 267 39,44 81 8,58 Tổng số 4.970 8.716 10.805 3.746 75,37 2.089 23,97
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Agribank chi nhánh TP. Vĩnh Long
Năm 2011
Tổng số lượng thẻ phát hành của Agribank TP. Vĩnh Long là 4.970 thẻ, trong đó thẻ Success chiếm 4.290 thẻ tức chiếm trên 85% tổng số thẻ. Số lượng thẻ phát hành khá lớn là do sự tăng trưởng mạnh mẽ của thị trường thẻ nói chung trong cả nước năm 2011 kéo theo sự tăng trưởng số lượng thẻ Success của Agribank TP. Vĩnh Long nói riêng. Năm 2011 cũng là năm cuối trong giai đoạn 2006 – 2011 của Quyết định số 291/2006/ TTg về triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2011 do Chính phủ ban hành và đặc biệt sự ra đời của quyết định số 20/2007/NHNN của Thống
đốc Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam điều chỉnh các quy định về phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân.
Do có các Quyết định khuyến khích hoạt động thẻ nên hiện thị trường thẻ phát triển mạnh mẽ: đến cuối năm 2011, số lượng thẻ NH trên cả nước tăng lên hơn 42 triệu thẻ, trong đó khoảng 40 triệu thẻ ghi nợ nội địa (chiếm hơn 93%). Cơ sở hạ tầng phục vụ thanh toán thẻ cũng được cải thiện đáng kể với số lượng máy ATM đến cuối năm 2011 là 13.000 và gần 70.000 máy POS. “Sự phát triển của dịch vụ thẻ NH có thể xem là lĩnh vực phát triển năng động nhất trong các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Tốc độ tăng trưởng khoảng 50% - 60%/năm trong vài năm gần đây” - bà Dương Hồng Phương, Phó Vụ trưởng Vụ Thanh toán NH Nhà nước, cho biết.
Năm 2012
Tổng số lượng thẻ phát hành của Agribank TP. Vĩnh Long là 8.716 thẻ, trong đó thẻ Success chiếm 7.754 thẻ tức chiếm trên 85% tổng số thẻ, số lượng thẻ Success tăng 3.464 thẻ tương ứng 80,75% so với năm 2011. Số lượng thẻ phát hành năm 2012 khá lớn là do hành lang pháp lý để kích thích việc sử dụng thẻ không ngừng được hoàn thiện. Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án “Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015”. Theo đó, Đề án chỉ rõ mục tiêu cần phải đạt được đến cuối năm 2015 là tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán dưới 11%; nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên 35-40%; triển khai 250.000 điểm giao dịch với số lượng trên 200 triệu giao dịch/năm. Đề án này hứa hẹn sẽ làm gia tăng lượng thẻ ghi nợ nội địa nói riêng và thẻ NH nói chung được phát hành trong giai đoạn 2011-2015.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã yêu cầu các tổ chức phát hành thẻ chấp hành nghiêm túc chủ trương của NHNN và Hội Thẻ ngân hàng Việt Nam. Cụ thể, trong năm 2012 chưa thu phí giao dịch rút tiền ATM nội mạng, chưa điều chỉnh mức phí giao dịch ATM ngoại mạng đối với khách hàng sử dụng thẻ. Bên cạnh đó, Agribank TP. Vĩnh Long đã nỗ lực phát hành thẻ mới, tổ chức nhiều chương trình phát hành thẻ miễn phí đồng thời mở rộng đối tượng từ sinh viên, công nhân, viên chức, bác sĩ, giáo viên… đến khách hàng cao cấp như lãnh đạo doanh nghiệp, quan chức…
Năm 2013:
Tổng số lượng thẻ phát hành của Agribank TP. Vĩnh Long là 10.805 thẻ, trong đó thẻ Success chiếm 9.750 thẻ tức chiếm trên 85% tổng số thẻ, số lượng thẻ Success tăng 1.996 thẻ tương ứng 25,74% so với năm 2012. Số
lượng thẻ phát hành khá lớn là do người tiêu dùng đang dần chuyển sang xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt và do nhu cầu nhận lương, chuyển tiền cho người thân ở xa,… Ví dụ: công chức nhận lương từ cơ quan qua thẻ, sau đó chuyển khoản cho con em đang học xa nhà.
Bên cạnh đó, các Nghị định và Quyết định được bạn hành cũng góp phần phát triển thị trường thẻ dẫn đến việc người dân có nhu cầu mở thẻ ghi nợ nội địa tại Agribank TP. Vĩnh Long như: Nghị định 101/2012/NĐ-CP, ngày 22/11/2012 về thanh toán không dùng tiền mặt. Ngày 28/12/2012, NHNN cũng đã ban hành Thông tư số 35/2012/TT-NHNN quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, trong đó quy định nguyên tắc thu phí, biểu khung phí theo lộ trình, tổ chức phát hành thẻ không được thu thêm phí ngoài biểu khung phí dịch vụ thẻ đã ban hành, đơn vị chấp nhận thẻ không được thu phí giao dịch POS đối với chủ thẻ, nhằm đảm bảo hài hòa lợi ích của các chủ thể liên quan. Thực hiện song hành đồng bộ với Thông tư 35 là Thông tư số 36/2012/TT- NHNN, ngày 28/12/2012 quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy ATM, qua đó tăng cường nghĩa vụ và trách nhiệm đảm bảo chất lượng, hiệu quả sử dụng ATM.
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Agribank chi nhánh TP. Vĩnh Long
Hình 4.1: Số lượng phát hành các loại thẻ của Agribank TP. Vĩnh Long trong giai đoạn 2011 – 2013
Số lượng thẻ phát hành tăng liên tục trong 3 năm. Cụ thể tổng số lượng phát hành thẻ năm 2012 là 7.754 thẻ, tăng 3.464 thẻ tương đương tăng 80,75% so với năm 2011. Và lượng thẻ phát hành ra vào năm 2013 tiếp tục tăng lên 9.750 thẻ năm ứng với tỷ lệ tăng 25,74% so với năm 2012. Nhìn chung sự gia
tăng lượng thẻ phát hành là nhờ có các chính sách của Chính phủ và Hội thẻ ngân hàng Việt Nam khuyến khích người dân sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt và các chính sách đảm bảo quyền lợi của người dân. Thẻ phát hành chủ yếu là thẻ ghi nợ Success do được sử dụng với mục đích chi trả và nhận lương nên đa số công nhân, viên chức trên địa bàn thành phố Vĩnh Long đều có sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Agribank TP. Vĩnh Long. Vì thế số lượng thẻ Success được phát hành ra với số lượng cao nhất, chiếm hơn 80% tổng số thẻ phát hành. Việc phát triển những năm vừa qua chủ yếu thiên về số lượng chưa đi kèm với sự thay đổi căn bản về chất lượng cũng như tăng cường giao dịch của chủ thẻ sau khi đã phát hành thẻ. Hiện tại cả Hội thẻ và NHNN đều chưa có con số chính xác về tỷ lệ thẻ hoạt động, tuy nhiên qua thăm dò ý kiến từ một số quản lý lãnh đạo Trung tâm Thẻ của một số Ngân hàng điển hình thì tỷ lệ thẻ hoạt động (lấy theo quan điểm chuyên môn là tối thiểu có một giao dịch thanh toán/rút tiền/chuyển khoản mỗi năm) chung của các ngân hàng rơi vào khoảng từ 60 - 71%.
Qua đây có thể thấy việc Agribank chi nhánh thành phố Vĩnh Long tuy dịch vụ thanh toán thẻ cũng phát triển tương đối qua hàng năm nhưng cũng gặp không ít những khó khăn trong việc phát hành thẻ, số lượng thẻ phát hành ra thị trường còn thấp so với các ngân hàng khác trên thị trường thẻ Việt Nam.
4.1.1.2 Số lượng thẻ phát hành theo độ tuổi của khách hàng
Phân tích thêm khía cạnh số lượng thẻ phát hành theo độ tuổi của khách hàng giúp ngân hàng hiểu rõ các khách hàng của mình, họ muốn gì, cần gì nhằm đưa ra những giải pháp phù hợp và hiệu quả nhất để tăng cường việc phát hành thẻ và nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ.
Bảng 4.2: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa Success Agribank TP. Vĩnh Long phát hành năm 2013 phân theo các nhóm độ tuổi của khách hàng
ĐVT: thẻ Chỉ tiêu Hạng thẻ chuẩn Hạng thẻ vàng Tổng cộng Tỷ lệ (%) Tuổi từ 18 - 30 5.588 145 5.733 58,80 Tuổi từ 31 - 40 2.709 87 2.796 28,68 Tuổi từ 41 - 50 968 253 1.221 12,52 Tổng cộng 9.265 485 9.750 100,00 Tỷ lệ (%) 95,03 4,97 100,00 x
Xét theo độ tuổi, nhóm khách hàng thuộc tuổi từ 18 – 30 sử dụng thẻ nhiều nhất chiếm tỷ lệ cao nhất 58,80% với 5.733 thẻ trong đó có 145 thẻ thuộc hạng thẻ vàng. Đây là độ tuổi có nhu cầu sử dụng thẻ ghi nợ nội địa khá cao do lứa tuổi này chuẩn bị tự quản lý tài chính cá nhân khi tham gia các bậc giáo dục cao hơn (18 tuổi) hoặc tham gia thị trường lao động phổ thông (22 tuổi) và khi đã có nghề nghiệp với mức lương xác định hàng tháng (>25 tuổi). Trong nhóm tuổi này thì nhóm tuổi trên 25 tuổi là nhóm tuổi thường mở hạng thẻ vàng hơn, vì họ đã có việc làm ổn định, hầu hết là chưa lập gia đình nên mức chi tiêu phát sinh đôi khi là khá cao, đồng thời là nhóm tuổi rất nhanh nhạy với các tiện ích của công nghệ do đó họ thường quyết định mở thẻ Success hạng thẻ vàng.
Kế đến là nhóm khách hàng thuộc độ tuổi từ 31 – 40, chiếm 28,68% tương ứng 2.796 thẻ trong đó có 87 thẻ thuộc hàng thẻ vàng, là nhóm khách