4.3.3.1 Tỡnh hỡnh dư nợ ngắn hạn của Ngõn hàng theo đối tượng vay
a. Giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013
Trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, Ngõn hàng chỳ trọng đầu tƣ vào phỏt triển nụng nghiệp, bờn cạnh đú, Ngõn hàng cũng bỏm sỏt tỡnh hỡnh kinh tế thực tế tại địa phƣơng để kịp đƣa đồng vốn của mỡnh đầu tƣ vào những lĩnh vực cú hiệu quả kinh tế xó hội cao.
Qua bảng 4.14 ta thấy dƣ nợ ngắn hạn đối với cỏ nhõn năm 2012 là 286.271 triệu đồng, chiếm 96,46% tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 19,75% so với năm 2011, tƣơng ứng tăng 47.206 triệu đồng. Năm 2013 là 341.892 triệu đồng, chiếm 96,33% tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 19,43% so với năm 2012, tƣơng ứng tăng 55.621 triệu đồng. Do doanh số cho vay của Ngõn hàng chủ yếu tập trung vào cỏ nhõn nờn nguồn dƣ nợ của cỏ nhõn chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn. Đỳng với mục tiờu của NHNo & PTNT Việt Nam đặt ra, NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh luụn nhắm đến mục tiờu đối tƣợng khỏch hàng chớnh là hộ nụng dõn, cho vay hỗ trợ phỏt triển nụng nghiệp. Điều này càng cho thấy, cỏ nhõn là khỏch hàng truyền thống và cũng là khỏch hàng thƣờng xuyờn của Ngõn hàng. Vỡ vậy, Ngõn hàng càng phải quan tõm đến đối tƣợng khỏch hàng này, giữ mối quan hệ làm ăn lõu dài.
48
Bảng 4.14: Bảng dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng vay của Ngõn hàng qua 3 năm 2011 - 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
So sỏnh 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Cỏ nhõn 239.065 96,37 286.271 96,46 341.892 96,33 47.206 19,75 55.621 19,43 Doanh nghiệp 9.000 3,63 10.500 3,54 13.010 3,67 1.500 16,67 2.510 23,90 Tổng cộng 248.065 100 296.771 100 354.902 100 48.706 19,63 58.131 19,59
49
Tuy chiếm tỷ trọng thấp trong dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng vay nhƣng dƣ nợ ngắn hạn của đối tƣợng này cũng tăng qua cỏc năm. Cụ thể là năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp là 9.000 triệu đồng, chiếm 3,63% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn. Đến năm 2012, dƣ nợ là 10.500 triệu đồng, chiếm 3,54% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 16,67% so với năm 2011, tƣơng ứng tăng 1.500 triệu đồng. Năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp là 13.010 triệu đồng, chiếm 3,67% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 2.510 triệu đồng so với năm 2012, tƣơng ứng tốc độ tăng là 23,90%.
Dƣ nợ ngắn hạn của doanh nghiệp chiếm một tỷ trọng khỏ nhỏ trong tổng dƣ nợ ngắn hạn của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh. Tuy nhiờn, tỷ lệ này lại tăng dần qua cỏc năm, điều này cú nghĩa là bờn cạnh khỏch hàng truyền thống là cỏ nhõn, NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh đó mở rộng đối tƣợng cho vay ngắn hạn, gúp phần làm tăng trƣởng nguồn dƣ nợ ngắn hạn. Ngõn hàng cũng nờn quan tõm đến đối tƣợng khỏch hàng này, mở rộng đối tƣợng vay vốn ngắn hạn vừa mở rộng đƣợc hoạt động tớn dụng, giảm thiểu rủi ro, vừa gúp phần hỗ trợ sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn Huyện, đẩy nhanh quỏ trỡnh chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo định hƣớng phỏt triển của Đảng và Nhà nƣớc và cũng mang lại lợi ớch cho chớnh Ngõn hàng.
b. Giai đoạn 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
Dƣ nợ là kết quả cú đƣợc từ diễn biến cho vay, nú thể hiện số vốn đó giải ngõn nhƣng chƣa thu hồi đƣợc tại thời điểm bỏo cỏo. Dƣ nợ cho biết tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ đạt kết quả nhƣ thế nào đến thời điểm bỏo cỏo, đồng thời cho biết số nợ mà Ngõn hàng phải thu từ khỏch hàng. Bảng 4.15 cho ta thấy:
Dƣ nợ ngắn hạn đối với cỏ nhõn tăng liờn tục qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Cụ thể 6 thỏng đầu năm 2012 đạt 274.712 triệu đồng, chiếm 9 7 , 5 2 % t r o n g tổng dƣ nợ ngắn hạn của Ngõn hàng. Năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn là 316.067 triệu đồng, chiếm 97,23% tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 15,05% so với năm 2012, tƣơng ứng tăng 41.355 triệu đồng. Đến 6 thỏng đầu 2014 dƣ nợ cỏ nhõn là 366.394 triệu đồng, chiếm 97,26% t r o n g tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 15,92% so với 6 thỏng đầu năm 2013, tƣơng ứng tăng 50.327 triệu đồng. Điều này cho thấy hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng hoạt động khỏ hiệu quả. Phần lớn đối tƣợng này sống chủ yếu bằng nghề nụng hoặc buụn bỏn nhỏ lẻ, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, khả năng hoàn vốn nhanh nờn nhu cầu vốn ngắn hạn để đỏp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh là rất lớn. Ngoài ra, so với cho vay trung và dài hạn thỡ cho vay ngắn hạn mức độ rủi ro thấp hơn nhiều. Do đú, Ngõn hàng chủ động mở rộng hoạt động tớn dụng ngắn hạn nờn dƣ nợ ngắn hạn luụn ở mức cao.
Mức dƣ nợ của cỏ nhõn tăng cao hàng năm chứng tỏ NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh đang đầu tƣ nguồn vốn ngày càng nhiều vào hoạt động sản xuất nụng nghiệp, chuyển đổi cơ cấu cõy trồng vật nuụi, nhằm cải thiện đời sống hộ nụng dõn cũng nhƣ mang lại lợi nhuận cho bản thõn Ngõn hàng, gúp phần nõng cao chất lƣợng tớn dụng của Ngõn hàng.
50
Bảng 4.15: Bảng dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng vay của Ngõn hàng qua 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu 6 thỏng đầu năm 2012 6 thỏng đầu năm 2013 6 thỏng đầu năm 2014 So sỏnh 6 thỏng đầu 2013 so với 2012 6 thỏng đầu 2014 so với 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Cỏ nhõn 274.712 97,52 316.067 97,23 366.394 97,26 41.355 15,05 50.327 15,92 Doanh nghiệp 7.000 2,48 9.000 2,77 10.320 2,74 2.000 28,57 1.320 14,67 Tổng cộng 281.712 100 325.067 100 376.714 100 43.355 15,39 51.647 15,89
51
Tƣơng tự, dƣ nợ ngắn hạn của đối tƣợng doanh nghiệp cũng tăng qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Cụ thể là 6 thỏng đầu năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp đạt 7.000 triệu đồng, chiếm 2,48% t r o n g tổng dƣ nợ ngắn hạn. Đến năm 2013, dƣ nợ là 9.000 triệu đồng, chiếm 2,77% t r o n g tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 28,57% so với năm 2012, tƣơng ứng tăng 2.000 triệu đồng. Bƣớc sang 6 thỏng đầu năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp là 10.320 triệu đồng, chiếm 2,74% t r o n g tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 1.320 triệu đồng so với 6 thỏng đầu năm 2013, tƣơng ứng tốc độ tăng là 14,67%. Dƣ nợ của doanh nghiệp liờn tục tăng là do vào đầu năm nờn việc thu nợ của Ngõn hàng chƣa cao, do đõy là thời gian tết nờn cỏc doanh nghiệp vẫn đang kinh doanh để kiếm thờm thu nhập.
4.3.3.2 Tỡnh hỡnh dư nợ ngắn hạn của Ngõn hàng theo ngành kinh tế
a. Giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013
Những năm qua, Ngõn hàng đó đầu tƣ vào việc mở rộng và đa dạng húa sản xuất nụng nghiệp, đồng thời Ngõn hàng cũn mở rộng đầu tƣ vào nhiều ngành sản xuất khỏc, gúp phần vào mục tiờu chung cho sự phỏt triển kinh tế của địa phƣơng. Nhờ chớnh sỏch hợp lý của Ngõn hàng trong việc tớch cực tỡm kiếm khỏch hàng mới đỏp ứng nhu cầu vay vốn cho khỏch hàng làm cho doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng do đú dƣ nợ ngắn hạn của Ngõn hàng cũng tăng theo. Bảng 4.16 cho thấy:
- Trồng lỳa: Ta thấy năm 2011 dƣ nợ ngắn hạn của ngành trồng lỳa là 76.978 triệu đồng, chiếm 31,03% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn. Đến năm 2012 là 92.694 triệu đồng, chiếm 31,23% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 20,24% tƣơng đƣơng tăng 15.716 triệu đồng so với năm 2011. Sang năm 2013 con số này là 118.708 triệu đồng, chiếm 33,45% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 26.014 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ tăng là 28,06% so với năm 2012. Do phần lớn ngƣời dõn sống bằng nghề trồng lỳa và nụng dõn trỳng mựa và bỏn đƣợc giỏ. Thấy đƣợc điều đú, Ngõn hàng đó tăng cƣờng cho vay đối với ngành này nờn đó đẩy dƣ nợ ngắn hạn của Ngõn hàng tăng lờn. Ngoài ra, Ngõn hàng cũng khụng ngừng nỗ lực trong việc hỗ trợ vốn cho bà con nụng dõn để sản xuất cải thiện đời sống.
-Thủy sản: Ngành thủy sản cú dƣ nợ ngắn hạn biến động khụng ổn định. Cụ thể là Năm 2011 dƣ nợ ngắn hạn của ngành thủy sản là 64.309 triệu đồng, chiếm 25,92% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn. Đến năm 2012 là 84.180 triệu đồng, chiếm 28,37% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 30,90% tƣơng đƣơng tăng 19.871 triệu đồng so với năm 2011. Nhƣng đến năm 2013 con số này là 79.198 triệu đồng, chiếm 22,32% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn giảm 5,92% tƣơng ứng với giảm 4.982 triệu đồng so với năm 2012. Ngõn hàng đó cõn nhắc kĩ và đó cắt giảm cho vay đối với ngành thủy sản nờn dƣ nợ ngắn hạn năm 2013 của ngành này cú sự sụt giảm. Thay vào đú, Ngõn hàng chủ động sử dụng vốn vào cỏc ngành khỏc để nhanh thu hồi vốn, giảm thiểu rủi ro vào thời điểm cả nền kinh tế núi chung và ngành cỏ tra núi riờng đều tồn tại nhiều khú khăn.
52
Bảng 4.16: Bảng dƣ nợ ngắn hạn của Ngõn hàng theo ngành kinh tế qua 3 năm 2011 - 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
So sỏnh 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Trồng lỳa 76.978 31,03 92.694 31,23 118.708 33,45 15.716 20,24 26.014 28,06 Thủy sản 64.309 25,92 84.180 28,37 79.198 22,32 19.871 30,90 (4.982) (5,92) TM - DV 94.583 38,13 103.834 34,99 139.407 39,27 9.251 9,78 35.573 34,26 Ngành khỏc 12.195 4,92 16.063 5,41 17.589 4,96 3.868 31,72 1.526 9,50 Tổng cộng 248.065 100 296.771 100 354.902 100 48.706 19,63 58.131 19,59
53
- Thƣơng mại – Dịch vụ: Ta thấy, năm 2011 dƣ nợ ngắn hạn của ngành này là 94.583 triệu đồng, chiếm 38.13% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn. Đến năm 2012 là 103.834 triệu đồng, chiếm 34,99% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 9,78% tƣơng đƣơng tăng 9.251 triệu đồng so với năm 2011. Sang năm 2013 con số này là 139.407 triệu đồng, chiếm 39,27% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tiếp tục tăng 35.573 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ tăng là 34,26% so với năm 2012. Để đạt đƣợc kết quả trờn là do Ngõn hàng đó chủ động hơn trong cho vay bằng việc ỏp dụng nhiều chớnh sỏch thụng thoỏng, ƣu đói để tiếp cận khỏch hàng mới, tiếp tục duy trỡ mối quan hệ hiện cú, cố gắng điều chỉnh lói suất cho vay để khụng mất những khỏch hàng cú hạn mức dƣ nợ cao, thƣờng xuyờn và uy tớn.
- Ngành khỏc: Năm 2011 dƣ nợ ngắn hạn của ngành này là 12.195 triệu đồng, chiếm 4,92% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn. Đến năm 2012 là 16.063 triệu đồng, chiếm 5,41% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 31,72% tƣơng đƣơng 3.868 triệu đồng so với năm 2011. Sang năm 2013 con số này là 17.589 triệu đồng, chiếm 4,96% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 1.526 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ tăng là 9,50% so với năm 2012. nguyờn nhõn chủ yếu là do doanh số cho vay của ngành này qua cỏc năm luụn cao hơn doanh số thu nợ.
b. Giai đoạn 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
Tiếp theo ta sẽ phõn tớch bảng 4.17 để biết đƣợc tỡnh hỡnh dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Ngõn hàng qua 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014. Qua việc phõn tớch ta sẽ biết đƣợc Ngõn hàng tập trung cho vay ở ngành trọng điểm nào, dƣ nợ của cỏc ngành ra sao. Từ đú, sẽ cú phƣơng hƣớng cho vay hợp lý hơn, hiệu quả hơn trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng.
- Trồng lỳa: Qua bảng 4.17 ta thấy dƣ nợ ngắn hạn của ngành này trong thời gian qua tăng giảm khụng ổn định. Cụ thể 6 thỏng đầu năm 2013 dƣ nợ ngắn hạn của ngành này tăng so với 6 thỏng đầu năm 2012. Nhƣng đến 6 thỏng đầu 2014 dƣ nợ của ngành này lại giảm so với 6 thỏng đầu năm 2013. Đạt đƣợc điều này là do nền kinh tế đang dần đi vào ổn định, thờm vào đú khoảng thời gian này thu hoạch của của nụng dõn vừa trỳng mựa lại đƣợc giỏ nờn nụng dõn đến trả nợ đỳng hạn cho Ngõn hàng. Do đú, dƣ nợ ngắn hạn của Ngõn hàng cũng giảm đỏng kể.
- Thủy sản: Ngành này qua 6 thỏng đầu cỏc năm cú dƣ nợ ngắn hạn liờn tục tăng. Cụ thể là 6 thỏng đầu năm 2012 dƣ nợ ngắn hạn của ngành thủy sản đạt 74.501 triệu đồng, chiếm 26,45% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn. Đến năm 2013 là 77.183 triệu đồng, chiếm 23,74% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 3,40% tƣơng đƣơng 2.682 triệu đồng so với năm 2012. Sang 6 thỏng đầu năm 2014 con số này là 80.745 triệu đồng, chiếm 21,43% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 4,62% tƣơng ứng tăng 3.562 triệu đồng so với 6 thỏng đầu năm 2013. Thời gian 6 thỏng đầu năm 2014 cỏc hộ nuụi cỏ tra sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, sản phẩm đầu ra của họ cú chỗ thu mua và tiờu thụ. Bờn cạnh đú, ở thị trƣờng trong nƣớc, nhu cầu về cỏc sản phẩm này cũng đang gia tăng, và đõy cũng là ngành đƣợc Nhà nƣớc quan tõm khuyến khớch mở rộng quy mụ nờn dƣ nợ ngắn hạn của ngành này trong thời gian qua tăng liờn tục.
54
Bảng 4.17: Bảng dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Ngõn hàng qua 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu 6 thỏng đầu năm 2012 6 thỏng đầu năm 2013 6 thỏng đầu năm 2014 So sỏnh 6 thỏng đầu 2013 so với 2012 6 thỏng đầu 2014 so với 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Trồng lỳa 84.671 30,06 103.170 31,74 101.728 27,00 18.499 21,85 (1.442) (1,40) Thủy sản 74.501 26,45 77.183 23,74 80.745 21,43 2.682 3,40 3.562 4,62 TM - DV 111.806 39,68 129.083 39,71 181.694 48,24 17.277 15,45 52.611 40,76 Ngành khỏc 10.734 3,81 15.631 4,81 12.547 3,33 4.897 45,62 (3.084) (19,73) Tổng cộng 281.712 100 325.067 100 376.714 100 43.355 15,39 51.647 15,89
55
- Thƣơng mại – Dịch vụ: Qua bảng số liệu trờn ta cú thể thấy dƣ nợ ngắn hạn của Ngõn hàng trong ngành này tăng qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Cụ thể 6 thỏng đầu năm 2012 dƣ nợ ngắn hạn của ngành này đạt 111.806 triệu đồng, chiếm 39,68% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn. Đến năm 2013 là 129.083 triệu đồng, chiếm 39,71% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 15,45% tƣơng đƣơng tăng 17.277 triệu đồng so với năm 2012. Sang 6 thỏng đầu năm 2014 con số này là 181.694 triệu đồng, chiếm 48,24% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 52.611 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ tăng là 40,76% so với cựng kỳ năm 2013. Nguyờn nhõn là do ngành thƣơng mại dịch vụ là ngành kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất trong tất cả cỏc ngành, dự nƣớc ta trong bất kỳ hoàn cảnh nào thỡ ngành nghề này vẫn hoạt động cú hiệu quả thể hiện ở chỗ doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này tăng liờn tục qua cỏc năm. Chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng đó chủ động tạo điều kiện vay vốn dễ dàng cho ngành này để họ sản xuất kinh doanh tốt hơn.
- Ngành khỏc: Ta cú thể thấy dƣ nợ ngắn hạn của ngành này cú sự biến động qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Cụ thể 6 thỏng đầu năm 2013 dƣ nợ ngắn hạn của ngành này đạt 15.631 triệu đồng, chiếm 4,81% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng 45,62% tƣơng đƣơng 4.897 triệu đồng so với cựng kỳ năm 2012. Nhƣng đến 6 thỏng đầu năm 2014 con số này là 12.547 triệu đồng, chiếm 3,33%