Đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động tớn dụng ngắn hạn của Ngõn hàng

xu hƣớng tăng.

- Ngành khỏc: do doanh số cho vay ngắn hạn đối với cỏc ngành này là rất thấp và thu nợ là 100% nờn khụng tồn tại nợ xấu đối với chỉ tiờu này trong thời gian qua.

4.3.5 Đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động tớn dụng ngắn hạn của Ngõn hàng hàng

Bảng 4.22: Chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động tớn dụng ngắn hạn của Ngõn hàng từ năm 2011 đến 6 thỏng đầu năm 2014

Chỉ tiờu ĐVT 2011 2012 2013 6 thỏng

đầu 2014 1. Vốn huy động Triệu đồng 82.612 116.034 152.798 136.059 2. Doanh số cho vay

ngắn hạn Triệu đồng 328.745 399.055 412.556 259.192 3. Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 289.653 350.349 354.424 237.381 4. Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 248.065 296.771 354.902 376.714 5. Dƣ nợ ngắn hạn bỡnh quõn Triệu đồng 228.723 272.418 325.837 365.808 6. Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 14.344 9.679 7.759 10.380 7. Dƣ nợ ngắn hạn trờn tổng vốn huy động Lần 3,00 2,56 2,32 2,77 8. Nợ xấu ngắn hạn trờn dƣ nợ ngắn hạn % 5,78 3,26 2,19 2,76 9. Vũng quay vốn tớn dụng ngắn hạn Vũng 1,27 1,29 1,09 0,65 10. Hệ số thu nợ ngắn hạn % 88,11 87,79 85,91 91,59

64

Trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh luụn khụng ngừng đổi mới phƣơng thức hoạt động, đi đụi với mở rộng qui mụ tớn dụng nhằm đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng và phỏt triển kinh tế Huyện. NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh cũng từng bƣớc nõng cao chất lƣợng tớn dụng nhằm nõng cao vị thế cạnh tranh với cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn. Thụng qua cỏc chỉ tiờu tài chớnh cú thể đỏnh giỏ một cỏch khỏi quỏt về qui mụ, hiệu quả hoạt động tớn dụng ngắn hạn của Ngõn hàng đó đạt đƣợc qua cỏc năm. Bảng 4.22 cho thấy:

4.3.5.1 Dư nợ ngắn hạn trờn tổng vốn huy động

Chỉ số này xỏc định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay ngắn hạn. Nú giỳp cho nhà phõn tớch so sỏnh khả năng cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng với nguồn vốn huy động. Chỉ tiờu này quỏ lớn hay quỏ nhỏ đều khụng tốt vỡ nếu chỉ tiờu này càng lớn cho thấy khả năng huy động vốn của Ngõn hàng vào cho vay ngắn hạn càng thấp, ngƣợc lại nếu chỉ tiờu này càng nhỏ thỡ Ngõn hàng sử dụng vốn huy động vào cho vay ngắn hạn càng kộm hiệu quả. Nhỡn vào bảng 4.22 ta thấy dƣ nợ ngắn hạn trờn tổng vốn huy động cú xu hƣớng nhỏ dần qua ba năm từ 2011 – 2013 điều này chứng tỏ khả năng tham gia của vốn huy động của Ngõn hàng vào cho vay ngắn hạn trở nờn tốt hơn. Năm 2011 bỡnh quõn 3,00 đồng dƣ nợ ngắn hạn thỡ cú 1 đồng vốn huy động tham gia. Năm 2012 tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng cú cải thiện hơn so với 2011, bỡnh quõn 2,56 đồng dƣ nợ ngắn hạn chỉ cú 1 đồng vốn huy động tham gia cựng. Sang năm 2013 cụng tỏc huy động cú tốt hơn, bỡnh quõn 2,32 đồng dƣ nợ ngắn hạn thỡ cú 1 đồng vốn huy động trong đú. Đối với 6 thỏng đầu 2014 thỡ bỡnh quõn 2,77 đồng dƣ nợ ngắn hạn cú 1 đồng vốn huy động tham gia. Tuy nhiờn, chỉ tăng cƣờng huy động vốn mà hạn chế cho vay thỡ khả năng sử dụng vốn huy động để cho vay núi chung cũng đang giảm hiệu quả. Hơn nữa, nguồn vốn huy động tăng dần qua cỏc năm nhƣng vẫn chƣa đỏp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khỏch hàng, Ngõn hàng cũn phải phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển. Từ đú cho thấy, Ngõn hàng cần cú biện phỏp nhằm thu hỳt vốn huy động trờn địa bàn mang lại hiệu quả cao hơn cho hoạt động tớn dụng trong thời gian tới.

4.3.5.2 Nợ xấu ngắn hạn trờn dư nợ ngắn hạn

Đõy là chỉ tiờu quan trọng nhằm đỏnh giỏ chất lƣợng hoạt động tớn dụng ngắn hạn của Ngõn hàng. Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trờn dƣ nợ ngắn hạn càng thấp thỡ chất lƣợng tớn dụng càng cao và ngƣợc lại. Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trờn dƣ nợ ngắn hạn qua ba năm của Ngõn hàng cú xu hƣớng giảm. Cụ thể năm 2011 tỷ lệ nợ xấu trờn dƣ nợ đối với cho vay ngắn hạn là 5,78% đến năm 2012 là 3,26% giảm 2,52% so với năm 2011, đến 2013 tỷ lệ này là 2,19% giảm 1,07% so với 2012. Cũn 6 thỏng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trờn dƣ nợ ngắn hạn là 2,76%. Tỡnh hỡnh kinh tế trở nờn khả quan hơn, sự quan tõm của Chớnh phủ trong việc cơ cấu lại nợ xấu và cỏc gúi hỗ trợ cũng nhƣ chớnh sỏch giảm bớt gỏnh nặng đầu ra làm tỡnh hỡnh nợ xấu trong giai đoạn này cải thiện hơn. Để cú thể kiềm chế đƣợc tỡnh hỡnh nợ xấu, Ngõn hàng cũng đó thận trọng hơn trong khõu thẩm định và xột duyệt cho vay, thƣờng xuyờn nhắc nhở cỏc khỏch hàng vay về lịch đúng lói và trả nợ, tăng cƣờng cụng tỏc kiểm tra

65

giỏm sỏt sau khi vay đảm bảo vốn vay đƣợc sử dụng đỳng mục đớch. Trong thời gian qua ngƣời dõn huyện Vĩnh Thạnh đó khụn khộo hơn trong việc sản xuất, thay vỡ chỉ tập trung sản xuất một loại nụng sản thỡ nay họ đó biết kết hợp nhiều loại hỡnh sản xuất với nhau phự hợp với khả năng cũng nhƣ nguồn vốn của mỡnh từ đú làm tăng lợi nhuận, phõn tỏn rủi ro.

4.3.5.3 Vũng quay vốn tớn dụng ngắn hạn

Vũng quay tớn dụng đo lƣờng tốc độ luõn chuyển vốn của Ngõn hàng, cho thấy vốn đầu tƣ quay vũng nhanh hay chậm. Vũng quay vốn tớn dụng ngắn hạn qua ba năm 2011 - 2013 cho thấy tốc độ lƣu chuyển vốn là hiệu quả vỡ đều lớn hơn 1. Cho thấy vốn của Ngõn hàng hầu hết là thu hồi đƣợc trong năm, cơ cấu cho vay của Ngõn hàng chủ yếu là ngắn hạn. Vũng quay vốn tớn dụng ngắn hạn trong ba năm qua cú sự biến động khụng ổn định. Năm 2011 vũng quay vốn tớn dụng ngắn hạn là 1,27 vũng và năm 2012 là 1,29 vũng tăng 0,02 vũng so với 2011, đến 2013 vũng quay tớn dụng ngắn hạn là 1,09 vũng giảm so với năm 2012 là 0,2 vũng. Riờng 6 thỏng đầu 2014 vũng quay vốn tớn dụng ngắn hạn chỉ cú 0,65 vũng và triển vọng cuối năm vũng quay này sẽ nhanh hơn. Nguyờn nhõn là do trong những năm qua, Ngõn hàng khụng ngừng cải tiến cụng tỏc thu hồi nợ, đảm bảo nguồn vốn cho Ngõn hàng trong cho vay ngắn hạn, xỏc định kỳ hạn trả nợ phự hợp với chu kỳ của đối tƣợng vay vốn. Nhƣng tốc độ của vũng quay cũn chƣa ổn định và chƣa tƣơng xứng với tốc độ tăng dƣ nợ ngắn hạn mỗi năm vỡ vậy khụng những quan tõm đến việc mở rộng tớn dụng, tăng dƣ nợ ngắn hạn mà Ngõn hàng cũn phải tiếp tục tăng cƣờng cụng tỏc thu nợ trong thời gian tới.

4.3.5.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn

Chỉ tiờu này phản ỏnh hiệu quả thu nợ ngắn hạn của một Ngõn hàng cũng nhƣ khả năng trả nợ vay của khỏch hàng. Nú cho biết số tiền mà Ngõn hàng thu hồi đƣợc trong một thời kỳ nhất định so với đồng vốn mà Ngõn hàng cho vay ở một thời điểm. Tỷ số này càng cao càng cú lợi cho hoạt động của Ngõn hàng, cho thấy chất lƣợng tớn dụng cao và khả năng thu hồi vốn nhanh. Hệ số thu nợ ngắn hạn qua ba năm 2011 - 2013 cú xu hƣớng giảm. Năm 2011 hệ số thu nợ ngắn hạn là 88,11% đến năm 2012 là 87,79% giảm 0,32% so với 2011. Đến năm 2013 hệ số thu nợ ngắn hạn 85,91% giảm 1,88% so với năm 2012. Riờng 6 thỏng đầu 2014 hệ số thu nợ ngắn hạn lại tăng đạt 91,59%. Hệ số thu hồi nợ luụn giữ ở mức cao cho thấy hiệu quả hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng cũng khỏ tốt, khả năng thu hồi nợ vay cao. Bờn cạnh tăng trƣởng tớn dụng, ngõn hàng cũng cần chỳ trọng đến chất lƣợng tớn dụng, quan tõm nhiều hơn đến cụng tỏc cho vay và thu hồi nợ, kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay của khỏch hàng nhằm kịp thời phỏt hiện và nhắc nhở khỏch hàng trả nợ vay đầy đủ và đỳng hạn.

66

CHƢƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CN VĨNH THẠNH 5.1 MỘT SỐ TỒN TẠI VÀ THUẬN LỢI

5.1.1 Tồn tại

Bờn cạnh những thành tựu đạt đƣợc, Ngõn hàng vẫn cũn một số tồn tại: - Nguồn vốn của Ngõn hàng chủ yếu là vốn điều chuyển từ Ngõn hàng cấp trờn trong khi vốn huy động của Ngõn hàng cũn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, vỡ thế mà sự chủ động nguồn vốn của Ngõn hàng trong cỏc hoạt động cho vay cũng bị hạn chế.

- Cụng tỏc phõn kỳ trả nợ của bộ phận tớn dụng chƣa hợp lý nờn việc thu nợ gặp khú khăn vỡ cú những ngày khỏch hàng chờ rất đụng để trả nợ hoặc cú những ngày rất ớt khỏch hàng đến trả nợ.

- Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tớn dụng ngắn hạn cũn rất cao và vũng quay vốn tăng chậm.

5.1.2 Thuận lợi

- NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh hoạt động luụn đảm bảo lợi nhuận và lợi nhuận tăng giảm tựy theo tỡnh hỡnh kinh tế chứng tỏ Ngõn hàng khụng chạy theo lợi nhuận mà Ngõn hàng cũn quan tõm điều chỉnh hoạt động cho phự hợp, giảm thiểu rủi ro.

- Do nằm trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam là một hệ thống Ngõn hàng lớn và uy tớn tại Việt Nam nờn NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh cũng luụn nhận đƣợc sự quan tõm của Ngõn hàng cấp trờn trong việc cung ứng vốn giỳp duy trỡ và khụng ngừng nõng cao hoạt động cho vay tại địa phƣơng.

- Mối quan hệ giữa Ngõn hàng và khỏch hàng ngày càng tốt do uy tớn của Ngõn hàng ngày một đƣợc nhiều khỏch hàng biết đến và tớn nhiệm.

- Do đƣợc phõn cụng chịu trỏch nhiệm những địa bàn riờng nờn cỏn bộ tớn dụng cũng trở nờn quen thuộc địa bàn của mỡnh, thuận tiện cho việc tỡm hiểu về cỏc hộ cú nhu cầu vay vốn sản xuất tại Ngõn hàng.

- NHNN quản lý lói suất từ ỏp dụng lói suất cơ bản sang lói suất trần, mặt bằng lói suất giữa cỏc NHTM trờn địa bàn tƣơng đối ngang bằng nhau, từ đú tạo điều kiện cho NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh thu hỳt đƣợc lƣợng tiền gửi khỏ lớn từ ngƣời dõn.

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG HẠN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG

Qua những phõn tớch trờn về NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh và hoạt động tớn dụng ngắn hạn cần cú những giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng ngắn hạn của Ngõn hàng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn

67

cho cỏc khoản vay sao cho tỷ lệ nợ xấu của Ngõn hàng giảm và kiểm soỏt đƣợc.

5.2.1 Giải phỏp về cỏn bộ tớn dụng của Ngõn hàng

- Phải thƣờng xuyờn làm việc với ủy ban nhõn dõn cỏc xó để tuyờn truyền cỏc hỡnh thức, cỏc chƣơng trỡnh cho vay và tiết kiệm đến tận cỏc khỏch hàng muốn gửi tiết kiệm. Để họ hiểu rừ hơn về Ngõn hàng cũng nhƣ cỏc chớnh sỏch ƣu đói mà Ngõn hàng mang lại.

- Thƣờng xuyờn kiểm tra cỏc khỏch hàng đó cho vay, để cú kế hoạch cho vay lại và cho vay mới khi họ cú nhu cầu vay vốn.

- Việc cỏn bộ tớn dụng thƣờng xuyờn về cỏc xó, ấp sẽ giỳp cỏn bộ tớn dụng nắm bắt đƣợc cỏc thụng tin về cỏc khỏch hàng vay một cỏch chớnh xỏc, từ đú cú thể đƣa ra cỏc quyết định cho vay một cỏch nhanh chúng và hợp lý, và cũng tiện cho việc thu hồi nợ về sau. Đồng thời tạo sự thõn thiết giữa khỏch hàng với cỏn bộ tớn dụng của chi nhỏnh, từ đú tạo đƣợc hỡnh ảnh tốt đẹp trong lũng khỏch hàng.

5.2.2 Giải phỏp về những chớnh sỏch hoạt động của Ngõn hàng

- Chi nhỏnh Ngõn hàng cần đƣa ra cỏc hỡnh thức ƣu đói về lói suất đối với hộ sản xuất kinh doanh ngắn hạn. Để họ thấy đƣợc lợi ớch từ khoản vay đú vỡ Huyện chủ yếu là sản xuất nụng nghiệp ngắn hạn đặc biệt là trồng lỳa.

- Đẩy mạnh cho vay thụng qua hội, nhúm để giải quyết tõm lý e ngại của ngƣời dõn, nõng cao khả năng tiếp cận vốn Ngõn hàng của ngƣời dõn hơn. Đồng thời cũng nõng cao khả năng thu hồi vốn của Ngõn hàng, nõng cao ý thức sử dụng vốn đỳng mục đớch của ngƣời vay thụng qua cỏc hội, nhúm này. Đảm bảo khả năng trả nợ của ngƣời vay do nhận đƣợc sự hỗ trợ của cỏc thành viờn trong cựng hội, nhúm này. Ở huyện Vĩnh Thạnh hiện nay cú cỏc hội nhúm nhƣ: hội nụng dõn, cõu lạc bộ khuyến nụng, hợp tỏc xó sản xuất lỳa giống, tổ bơm tƣới phục vụ sản xuất lỳa…

- Thƣờng xuyờn theo dừi, tỡm hiểu, thực hiện đỳng những văn bản chỉ đạo của Chớnh phủ, NHNN trƣớc những thay đổi bất thƣờng của tỡnh hỡnh kinh tế cũng nhƣ thị trƣờng tài chớnh.

- Ngõn hàng cần cú những chớnh sỏch thay đổi quy cỏch làm việc sao cho giảm thấp nhất thời gian phải chờ của khỏch hàng trong quỏ trỡnh làm việc, tạo sự thoải mỏi cho khỏch hàng. Đơn giản húa hồ sơ, giỳp cỏn bộ tớn dụng làm hồ sơ nhanh chúng và chớnh xỏc thụng tin cần thiết về khỏch hàng.

- Căn cứ vào nguồn vốn hoạt động của Ngõn hàng cũng nhƣ tỡnh hỡnh kinh tế địa phƣơng để đƣa ra quyết định thắt chặt hay mở rộng cỏc chỉ tiờu cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn để phõn tỏn rủi ro.

5.2.3 Giải phỏp về trang thiết bị cụng nghệ tại Ngõn hàng

- Cần nõng cấp, trang bị đầy đủ chỗ ngồi chờ cho khỏch hàng ở quầy giao dịch và phũng tớn dụng. Vỡ khi khỏch đến rỳt tiền, gửi tiền hay vay vốn, trả nợ nhiều sẽ khụng đủ chỗ ngồi. Mọi ngƣời đứng rất đụng trƣớc quầy hay trƣớc phũng sẽ làm khụng khớ làm việc trở nờn rất ngột ngạt, khú chịu sẽ làm

68

cho cỏn bộ trong Ngõn hàng cũng nhƣ khỏch hàng sẽ cú những thỏi độ núng nảy gõy nhiều khú khăn trong việc kinh doanh của Ngõn hàng. Việc nõng cấp chỗ ngồi cho khỏch hàng sẽ giỳp cho khỏch hàng cũng nhƣ cỏn bộ Ngõn hàng cảm thấy dễ chịu thoải mỏi hơn.

- Chi nhỏnh Ngõn hàng cần trang bị thiết bị cụng nghệ hiện đại nhằm trỏch cỏc lỗi xảy ra trong quỏ trỡnh hoạt động. Vỡ nếu xảy ra một lỗi nhỏ thỡ sẽ ảnh hƣởng rất lớn. Ngõn hàng mà cú bộ mỏy hoạt động linh hoạt sẽ thuận lợi cho khỏch hàng đỡ mất thời gian và khụng gõy thiệt hại cho Ngõn hàng và khỏch hàng.

- Ngõn hàng cần lấp đặt đầy đủ mỏy camera ở từng bộ phận của Ngõn hàng để tiện cho quỏ trỡnh kiểm tra giỏm sỏt hành vi thỏi độ làm việc của cỏn bộ tớn dụng đối với khỏch hàng, cũng nhƣ thỏi độ của khỏch hàng khi đến Ngõn hàng để cú thể đỏp ứng nhu cầu của họ.

5.2.4 Giải phỏp về quản lý nợ vay tại Ngõn hàng

- Xột duyệt chặt chẽ trƣớc khi cho vay và định kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phự hợp với chu kỳ sinh trƣởng và sản xuất của vật nuụi, cõy trồng, cỏn bộ tớn dụng cần bỏm sỏt địa bàn, phõn tớch kỹ tỡnh hỡnh kinh tế tài chớnh của cỏc hộ để quyết định đỳng mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiờu chung của Ngõn hàng và khỏch hàng là hiệu quả sử dụng vốn.

- Tăng cƣờng kiểm tra, giỏm sỏt sau khi cho vay, cỏn bộ tớn dụng khụng đƣợc lóng quờn cỏc khoản vay sau khi đƣợc giải ngõn mà phải tiến hành kiểm tra thƣờng xuyờn, đến khi khoản vay đú đƣợc hoàn trả hết. Đối với khoản vay lớn, cỏn bộ tớn dụng phải tiến hành kiểm tra định kỳ mỗi thỏng một lần, đối