4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn
Để Ngõn hàng hoạt động cú hiệu quả, cụng việc đầu tiờn là phải tạo ra đƣợc một nguồn vốn đảm bảo cho tiến trỡnh kinh doanh đƣợc trụi chảy và thuận lợi. Vỡ vậy, việc đảm bảo đƣợc nguồn vốn tạo cho nguồn vốn tăng trƣởng đều và ổn định sẽ gúp phần tớch cực vào việc mở rộng đầu tƣ tớn dụng nhằm đa phƣơng húa, đa dạng húa khỏch hàng cho phự hợp với định hƣớng chiến lƣợc phỏt triển tớn dụng. Nhận thức đƣợc điều đú, hiện nay chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thạnh bờn cạnh việc mở rộng và đẩy mạnh cỏc hoạt động tớn dụng, đó thực hiện cỏc biện phỏp huy động để tạo nguồn vốn kinh doanh.
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn Ngõn hàng từ năm 2011 đến 6 thỏng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu 2011 2012 2013 6 thỏng đầu 2014 6 thỏng
đầu Cuối năm
6 thỏng
đầu Cuối năm Tổng nguồn vốn huy động 82.612 89.591 116.034 130.917 152.798 136.059 Vốn điều chuyển 235.469 281.554 277.992 298.675 308.154 359.542 Tổng 318.081 371.145 394.026 429.592 460.952 495.601
Nguồn: Phũng kế toỏn – ngõn quỹ NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh
Bảng 4.1 cho ta thấy tổng nguồn vốn tăng liờn tục từ 2011 đến 6 thỏng đầu 2014. Năm 2011 là 318.081 triệu đồng, năm 2012 tăng lờn 394.026 triệu đồng, năm 2013 tiếp tục tăng và đạt 460.952 triệu đồng, đến cuối thỏng 6 năm 2014 nguồn vốn của Ngõn hàng là 495.601 triệu đồng. Nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh đƣợc hỡnh thành từ hai nguồn vốn chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển. Nguồn vốn huy động tạo nờn từ tiền gửi kho bạc, tiền gửi của cỏc tổ chức tớn dụng và tiền gửi của khỏch hàng. Ngoài việc huy động vốn từ trong dõn thỡ Ngõn hàng cũn nhận vốn điều chuyển từ ngõn hàng cấp trờn tức NHNo & PTNT Việt Nam chuyển xuống chi nhỏnh để đỏp ứng nhu cầu hoạt động của Ngõn hàng.
19
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu NHNo & PTNT Vĩnh Thạnh
Hỡnh 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng qua ba năm 2011 - 2013
Trong tổng nguồn vốn của Ngõn hàng thỡ vốn huy động đúng vai trũ rất quan trọng, quyết định trong việc chủ động đầu tƣ và nõng cao hiệu quả hoạt động của Ngõn hàng. Hỡnh 4.1 trờn cho thấy xu hƣớng thay đổi trong cơ cấu của nguồn vốn là khỏ tốt. Xột về kỳ cuối năm thỡ nguồn vốn huy động của Ngõn hàng đều tăng cả về số tiền và cơ cấu trong nguồn vốn hoạt động của Ngõn hàng. Cụ thể là nguồn vốn huy động năm 2011 là 82.612 triệu đồng, thỡ nguồn vốn huy động đƣợc của năm 2013 là 152.798 triệu đồng. Nếu tỷ trọng của nguồn vốn huy đụng của Ngõn hàng vào năm 2011 chỉ cú 25,97% thỡ vào cuối năm 2013 con số này tăng lờn 33,15%.
Vốn điều chuyển đang cú xu hƣớng giảm dần trong cơ cấu nguồn vốn, do Ngõn hàng đang khụng ngừng cú những biện phỏp đẩy mạnh nguồn vốn huy động từ cỏ nhõn và cỏc tổ chức kinh tế. Điều này giỳp Ngõn hàng nõng cao lợi nhuận do lói suất vốn huy động thƣờng thấp hơn lói suất vốn điều chuyển.
Tƣơng tự nhƣ cỏc năm 2011, 2012, 2013 thỡ nguồn vốn huy động của 6 thỏng đầu năm của Ngõn hàng cũng tăng cả về số tiền và cơ cấu trong nguồn vốn hoạt động của Ngõn hàng. Cụ thể qua Hỡnh 4.2 ta thấy nguồn vốn huy động 6 thỏng đầu năm 2012 đạt 89.591 triệu đồng, chiếm 24,14% trong cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng. Đến 6 thỏng đầu năm 2014 nguồn vốn huy động tăng lờn đạt 136.059 triệu đồng, chiếm 27,45% trong cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng. Vốn huy động tăng qua mỗi năm là do đời sống của ngƣời dõn ở đõy ngày càng phỏt triển, ngày càng quen thuộc với việc gửi tiền nhàn rỗi vào Ngõn hàng. Bờn cạnh đú, là do uy tớn và chất lƣợng phục vụ của Ngõn hàng khỏ tốt, thƣơng hiệu lớn và gần gũi, chất lƣợng dịch vụ nhanh chúng, tiện lợi và an toàn đó khiến cho ngƣời dõn ngày càng an tõm trong việc gửi tiền.
Năm 2011 74,03% 25,97% Năm 2013 66,85% 33,15% Năm 2012 Tổng nguồn vốn huy động V ốn điều c huyển 70,55% 29,45%
20
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu NHNo & PTNT Vĩnh Thạnh
Hỡnh 4.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng qua 6 thỏng đầu từ 2012 – 2014
Bờn cạnh nguồn vốn huy động thỡ vốn điều chuyển là một nguồn vốn quan trọng với Ngõn hàng, do nhu cầu sử dụng vốn cao hơn nhiều so với nguồn vốn mà Ngõn hàng huy động đƣợc nờn vốn điều chuyển cho Ngõn hàng dự cú biến động vẫn chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng (>65%). Trong khi đú lói suất của vốn điều chuyển cao hơn so với vốn huy động, điều này sẽ làm tăng chi phớ mà giảm lợi nhuận của Ngõn hàng nờn Ngõn hàng cần cú những biện phỏp tớch cực hơn nữa nhằm thu hỳt nhiều hơn lƣợng vốn nhàn rỗi từ dõn cƣ, giảm thiểu chi phớ từ vốn điều chuyển.
Nhỡn chung, vốn điều chuyển của Ngõn hàng chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn trong cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng cả 3 năm 2011 - 2013 và 6 thỏng đầu 2014, là một NHTM quốc doanh thực hiện song song hai chức năng “vừa phục vụ, vừa kinh doanh” do đú sự hỗ trợ nguồn vốn cấp trờn là khụng thể thiếu, Ngõn hàng cấp trờn hỗ trợ vốn càng nhiều thỡ càng cú lợi cho chi nhỏnh mở rộng hoạt động tớn dụng nhƣng sẽ tốt hơn cho chi nhỏnh nếu cú thể tự cõn đối vốn tại chỗ bằng cỏch tăng cƣờng khả năng huy động vốn của đơn vị. Bờn cạnh đú, thỡ hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng cũng khụng ngừng tăng trƣởng để nõng cao sự chủ động của mỡnh, NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh đó ỏp dụng cỏc biện phỏp tuyờn truyền rộng rói, đặc biệt là phong cỏch giao dịch chu đỏo, lịch sự, bảo đảm cỏc yờu cầu của khỏch hàng để phục vụ nhanh chúng thuận tiện nhất nờn đó tạo đƣợc uy tớn lõu dài và sõu sắc đối với khỏch hàng trong và ngoài địa bàn.
4.1.2 Tỡnh hỡnh huy động vốn
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của NHTM để thực hiện chức năng tiền tệ của mỡnh. NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, điều này cũng cho thấy sự khỏc nhau giữa ngành kinh doanh tiền tệ với cỏc doanh nghiệp khỏc. Để biết đƣợc tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng ta phõn tớch hai bảng sau:
Năm 2012 75,86% 24,14% Năm 2014 72,55% 27,45% Năm 2013 Tổng nguồn vốn huy động V ốn điều c huyển 69,53% 30,47%
21
4.1.2.1 Nguồn vốn huy động của Ngõn hàng từ năm 2011 - 2013
Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động của Ngõn hàng từ năm 2011 đến 2013
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu Năm Chờnh lệch 2011 2012 2013 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Tiền gửi khụng kỳ hạn 21.160 36.521 38.371 15.361 72,59 1.850 5,07 Tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng 59.343 73.683 81.605 14.340 24,16 7.922 10,75 Tiền gửi cú kỳ hạn trờn 12 thỏng 2.109 5.830 32.822 3.721 176,43 26.992 462,98 Tổng nguồn vốn huy động 82.612 116.034 152.798 33.422 40,46 36.764 31,68
Nguồn: Phũng Kế toỏn – Ngõn quỹ NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh
4.1.2.2 Nguồn vốn huy động của Ngõn hàng 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 đến 2014
Bảng 4.3: Nguồn vốn huy động của Ngõn hàng 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 đến 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu 6 thỏng đầu năm Chờnh lệch 2012 2013 2014 2013 so với 2012 2014 so với 2013 Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Tiền gửi khụng kỳ hạn 29.426 49.428 36.313 20.002 67,97 (13.115) (26,53) Tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng 59.189 47.438 67.026 (11.751) (19,85) 19.588 41,29 Tiền gửi cú kỳ hạn trờn 12 thỏng 976 34.051 32.720 33.075 3388,83 (1.331) (3,91) Tổng nguồn vốn huy động 89.591 130.917 136.059 41.326 46,13 5.142 3,93
22
Vốn huy động đúng vai trũ quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng và vốn huy động cũng là một trong những yếu tố quyết định khả năng đỏp ứng vốn cho khỏch hàng. Đối với nguồn vốn huy động tại chi nhỏnh trong 3 năm 2011 - 2013 và 6 thỏng đầu năm 2014 qua đƣợc huy động với nhiều hỡnh thức nhƣ tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng, tiền gửi cú kỳ hạn từ 12 thỏng trở lờn. Ngõn hàng chủ động khai thỏc nguồn vốn này nờn nguồn vốn huy động của chi nhỏnh trong thời gian qua đều tăng trƣởng qua cỏc năm điều này thể hiện ở hai bảng số liệu trờn.
Qua hai bảng cơ cấu nguồn vốn huy động ta thấy, nguồn vốn huy động liờn tục tăng từ năm 2011 – 2013. Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động là 82.612 triệu đồng đến năm 2012 là 116.034 triệu đồng, tăng 33.422 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ là 40,46% so với năm 2011. Đến năm 2013 đạt 152.798 triệu đồng, tăng 36.764 triệu đồng, tƣơng đƣơng 31,68% so với năm 2012. Nguồn vốn này tăng là do trong những năm qua Ngõn hàng đó cú những chớnh sỏch thớch hợp để thu hỳt đƣợc lƣợng tiền gửi từ khỏch hàng. Bờn cạnh đú, thu nhập của ngƣời dõn ngày càng tăng, đồng thời quan điểm cỏc tầng lớp dõn cƣ đang dần thay đổi. Họ khụng cũn muốn giữ tiền ở nhà mà thay vào đú là họ tỡm nơi để gửi vào. Một mặt, họ cú thể an toàn trong vấn đề giữ tiền. Mặt khỏc, họ cú thể kiếm đƣợc khoản thu nhập từ khoản tiền gửi này.
Tƣơng tự nhƣ cỏc năm 2011, 2012, 2013 thỡ nguồn vốn huy động của Ngõn hàng 6 thỏng đầu 2014 cũng tăng lờn so với 6 thỏng cựng kỳ 2012 và 2013. Ngõn hàng đó đƣa ra mức lói suất cạnh tranh, điều chỉnh kỳ hạn linh hoạt hơn để thu hỳt khỏch hàng về với Ngõn hàng mỡnh. Điều đú đó làm cho lói suất tiền gửi tăng cao nờn Ngõn hàng huy động đƣợc nhiều vốn hơn. Bờn cạnh đú, nhờ những chƣơng trỡnh thu hỳt tiền gửi từ ngƣời dõn nờn lƣợng vốn nhàn rỗi trong dõn đƣợc huy động tăng cao.Ta sẽ đi vào phõn tớch cụ thể:
- Tiền gửi khụng kỳ hạn: Tiền gửi khụng kỳ hạn tăng qua 3 năm và tăng giảm khụng ổn định qua 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 – 2014. Từ 2011 – 2012 tiền gửi khụng kỳ hạn tăng 15.361 triệu đồng với tốc độ tăng 72,59%, từ 2012 - 2013 tiếp tục tăng 1.850 triệu đồng tƣơng đƣơng với tốc độ 5,07%. Tuy nhiờn, tiền gửi khụng kỳ hạn 6 thỏng đầu 2013 tăng so với với cựng kỳ 2012 với lƣợng tăng là 20.002 triệu đồng tƣơng đƣơng 67,97%. Nhƣng đến 6 thỏng đầu 2014 lại giảm 26,53% so với cựng kỳ 2013 tƣơng đƣơng giảm 13.115 triệu đồng. Do tiền gửi khụng kỳ hạn là loại tiền khụng phải để dành, mà là loại tiền gửi chủ yếu phục vụ nhu cầu giao dịch trong thanh toỏn nờn lói suất rất thấp. Khỏch hàng cú thể rỳt tiền bất kỳ lỳc nào để đảm bảo thanh toỏn thuận lợi. Nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh chủ yếu là tiền gửi kho bạc, tiền gửi bảo hiểm xó hội, tiền gửi quỹ tớn dụng nhõn dõn,…chiếm tỷ trọng khỏ lớn trong tổng lƣợng tiền gửi khụng kỳ hạn.
Nguyờn nhõn dẫn đến sự biến động qua 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 – 2014 chớnh là nguồn tiền gửi mà Ngõn hàng thu hỳt đƣợc trong năm phần lớn là tiền gửi của kho bạc, kho bạc vào những lỳc cần cú thể rỳt ra một số tiền lớn để chi lƣơng cho cụng nhõn viờn và chi ngõn sỏch dẫn đến tỡnh trạng nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn tại Ngõn hàng tăng giảm khụng ổn định.
23
Đối với loại tiền gửi này, mặc dự tỷ trọng khụng cao nhƣng cũng nờn tiếp tục đẩy mạnh việc thu hỳt bởi vỡ đõy là nguồn vốn giỏ rẻ, lói suất thấp nờn hạn chế đƣợc ỏp lực cho Ngõn hàng, giỳp Ngõn hàng đạt đƣợc hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mỡnh.
- Tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng: Là khoản tiền gửi đó đƣợc xỏc định thời gian trả lói cho khỏch hàng vỡ vậy nú cú ý nghĩa quan trọng đối với Ngõn hàng, tạo nguồn vốn ổn định giỳp Ngõn hàng cú thể chủ động trong đầu tƣ. Tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng qua 3 năm tăng lờn đỏng kể. Cụ thể là năm 2012 tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng tăng 14.340 triệu đồng so với 2011 tƣơng đƣơng với tốc độ tăng 24,16%. Năm 2013 tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng đạt 81.605 triệu đồng tăng 7.922 triệu đồng với tốc độ tăng trƣởng 10,75% so với 2012. Nhƣng lƣợng tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng 6 thỏng đầu năm lại cú sự biến động qua ba năm 2012, 2013 đến 2014, 6 thỏng đầu 2013 đạt 47.438 triệu đồng, giảm 19,85% so với 6 thỏng đầu 2012. Nhƣng đến 6 thỏng đầu 2014 đạt 67.026 triệu đồng và tăng 41,29% so với 6 thỏng đầu năm 2013.
Nguồn vốn này tăng là do việc sản xuất kinh doanh của ngƣời dõn ngày càng cú hiệu quả, ngƣời dõn nhận thức đƣợc độ an toàn của việc gửi tiền vào Ngõn hàng so với hỡnh thức chơi hụi hoặc đầu tƣ vàng tuy hƣởng lói cao nhƣng dễ gặp rủi ro, hơn nữa cất giữ tiền mặt sẽ khụng sinh lời. Mặt khỏc, là do Ngõn hàng đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị và chăm súc khỏch hàng, tớch cực tỡm nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dõn cƣ, điều chỉnh lói suất linh hoạt với nhiều hỡnh thức huy động nhƣ: tiết kiệm bốc thăm trỳng thƣởng, tiết kiệm hƣởng lói suất bậc thang, gửi tiết kiệm trỳng vàng với mức lói suất hấp dẫn và nhiều phần quà cú giỏ trị. Bờn cạnh đú, do là Ngõn hàng thành lập đầu tiờn trờn địa bàn, gắn liền với sự phỏt triển kinh tế của Huyện nờn đó tạo đƣợc lũng tin và uy tớn đối với khỏch hàng, chất lƣợng phục vụ ngày càng cao cũng nhƣ điều chỉnh lói suất linh hoạt, hấp dẫn, đơn giản về thủ tục nờn gúp phần làm cho tiền gửi của ngƣời dõn ngày càng tăng. Đõy là nguồn vốn huy động khỏ ổn định giỳp Ngõn hàng chủ động trong việc sử dụng vốn vỡ thế nờn lói suất tiền gửi cú kỳ hạn dƣới 12 thỏng thƣờng cao hơn loại tiền gửi khụng kỳ hạn. Tuy nhiờn, mức lói suất huy động khỏ cao khiến Ngõn hàng gặp nhiều ỏp lực về lói suất trong cụng việc kinh doanh của mỡnh.
- Tiền gửi cú kỳ hạn trờn 12 thỏng: Đõy là một trong những loại tiền gửi chiếm tỷ trọng khỏ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2012 tiền gửi cú kỳ hạn 12 thỏng trở lờn là 5.830 triệu đồng, tăng 176,43% tƣơng đƣơng tăng 3.721 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013, con số này là 32.822 triệu đồng, tăng 462,98% tƣơng đƣơng tăng 26.992 triệu đồng so với năm 2012. Đõy là sự đỏng mừng khi nền kinh tế nƣớc ta dần đi vào ổn định, thu nhập của ngƣời dõn dần cú phần cải thiện hơn. Ngoài ra, ngƣời dõn cũng cú nhiều khoản thu từ hoạt động kinh doanh của cả năm, tiền thƣởng, tiền kiều hối gửi về. Ngõn hàng cũng thƣờng đƣa ra cỏc biện phỏp ƣu đói khỏch hàng gửi tiền kỳ hạn trờn 12 thỏng nhƣ chƣơng trỡnh tặng quà, cào trỳng thƣởng, tặng tiền mặt, thậm chớ là đẩy lói suất lờn cao để thu hỳt vốn.
24
Tuy nhiờn, 6 thỏng đầu cỏc năm của loại tiền gửi này lại cú sự biến động. Cụ thể là 6 thỏng đầu 2013 tiền gửi cú kỳ hạn 12 thỏng trở lờn là 34.051 triệu đồng, tăng 3388,83% tƣơng đƣơng tăng 33.075 triệu đồng so với 6 thỏng đầu 2012. Nhƣng đến 6 thỏng đầu 2014, con số này là 32.720 triệu đồng, giảm 3,91% tƣơng đƣơng giảm 1.331 triệu đồng so với năm 2013. Sở dĩ 6 thỏng đầu 2014 nguồn tiền gửi này xảy ra tỡnh trạng giảm chủ yếu là do nguyờn nhõn chuyển dịch cơ cấu tiền gửi, tập trung vào tiền gửi kỳ hạn dƣới 12 thỏng. Thờm vào đú, thời hạn tiền gửi kỳ hạn dƣới 12 thỏng khụng quỏ dài nờn tớnh