- Chi nhỏnh Ngõn hàng cần đƣa ra cỏc hỡnh thức ƣu đói về lói suất đối với hộ sản xuất kinh doanh ngắn hạn. Để họ thấy đƣợc lợi ớch từ khoản vay đú vỡ Huyện chủ yếu là sản xuất nụng nghiệp ngắn hạn đặc biệt là trồng lỳa.
- Đẩy mạnh cho vay thụng qua hội, nhúm để giải quyết tõm lý e ngại của ngƣời dõn, nõng cao khả năng tiếp cận vốn Ngõn hàng của ngƣời dõn hơn. Đồng thời cũng nõng cao khả năng thu hồi vốn của Ngõn hàng, nõng cao ý thức sử dụng vốn đỳng mục đớch của ngƣời vay thụng qua cỏc hội, nhúm này. Đảm bảo khả năng trả nợ của ngƣời vay do nhận đƣợc sự hỗ trợ của cỏc thành viờn trong cựng hội, nhúm này. Ở huyện Vĩnh Thạnh hiện nay cú cỏc hội nhúm nhƣ: hội nụng dõn, cõu lạc bộ khuyến nụng, hợp tỏc xó sản xuất lỳa giống, tổ bơm tƣới phục vụ sản xuất lỳa…
- Thƣờng xuyờn theo dừi, tỡm hiểu, thực hiện đỳng những văn bản chỉ đạo của Chớnh phủ, NHNN trƣớc những thay đổi bất thƣờng của tỡnh hỡnh kinh tế cũng nhƣ thị trƣờng tài chớnh.
- Ngõn hàng cần cú những chớnh sỏch thay đổi quy cỏch làm việc sao cho giảm thấp nhất thời gian phải chờ của khỏch hàng trong quỏ trỡnh làm việc, tạo sự thoải mỏi cho khỏch hàng. Đơn giản húa hồ sơ, giỳp cỏn bộ tớn dụng làm hồ sơ nhanh chúng và chớnh xỏc thụng tin cần thiết về khỏch hàng.
- Căn cứ vào nguồn vốn hoạt động của Ngõn hàng cũng nhƣ tỡnh hỡnh kinh tế địa phƣơng để đƣa ra quyết định thắt chặt hay mở rộng cỏc chỉ tiờu cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn để phõn tỏn rủi ro.
5.2.3 Giải phỏp về trang thiết bị cụng nghệ tại Ngõn hàng
- Cần nõng cấp, trang bị đầy đủ chỗ ngồi chờ cho khỏch hàng ở quầy giao dịch và phũng tớn dụng. Vỡ khi khỏch đến rỳt tiền, gửi tiền hay vay vốn, trả nợ nhiều sẽ khụng đủ chỗ ngồi. Mọi ngƣời đứng rất đụng trƣớc quầy hay trƣớc phũng sẽ làm khụng khớ làm việc trở nờn rất ngột ngạt, khú chịu sẽ làm
68
cho cỏn bộ trong Ngõn hàng cũng nhƣ khỏch hàng sẽ cú những thỏi độ núng nảy gõy nhiều khú khăn trong việc kinh doanh của Ngõn hàng. Việc nõng cấp chỗ ngồi cho khỏch hàng sẽ giỳp cho khỏch hàng cũng nhƣ cỏn bộ Ngõn hàng cảm thấy dễ chịu thoải mỏi hơn.
- Chi nhỏnh Ngõn hàng cần trang bị thiết bị cụng nghệ hiện đại nhằm trỏch cỏc lỗi xảy ra trong quỏ trỡnh hoạt động. Vỡ nếu xảy ra một lỗi nhỏ thỡ sẽ ảnh hƣởng rất lớn. Ngõn hàng mà cú bộ mỏy hoạt động linh hoạt sẽ thuận lợi cho khỏch hàng đỡ mất thời gian và khụng gõy thiệt hại cho Ngõn hàng và khỏch hàng.
- Ngõn hàng cần lấp đặt đầy đủ mỏy camera ở từng bộ phận của Ngõn hàng để tiện cho quỏ trỡnh kiểm tra giỏm sỏt hành vi thỏi độ làm việc của cỏn bộ tớn dụng đối với khỏch hàng, cũng nhƣ thỏi độ của khỏch hàng khi đến Ngõn hàng để cú thể đỏp ứng nhu cầu của họ.
5.2.4 Giải phỏp về quản lý nợ vay tại Ngõn hàng
- Xột duyệt chặt chẽ trƣớc khi cho vay và định kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phự hợp với chu kỳ sinh trƣởng và sản xuất của vật nuụi, cõy trồng, cỏn bộ tớn dụng cần bỏm sỏt địa bàn, phõn tớch kỹ tỡnh hỡnh kinh tế tài chớnh của cỏc hộ để quyết định đỳng mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiờu chung của Ngõn hàng và khỏch hàng là hiệu quả sử dụng vốn.
- Tăng cƣờng kiểm tra, giỏm sỏt sau khi cho vay, cỏn bộ tớn dụng khụng đƣợc lóng quờn cỏc khoản vay sau khi đƣợc giải ngõn mà phải tiến hành kiểm tra thƣờng xuyờn, đến khi khoản vay đú đƣợc hoàn trả hết. Đối với khoản vay lớn, cỏn bộ tớn dụng phải tiến hành kiểm tra định kỳ mỗi thỏng một lần, đối với cỏc khoản vay nhỏ thỡ cú thể kiểm tra bất thƣờng nơi khỏch hàng cƣ trỳ hoặc sản xuất. Mục đớch của việc giỏm sỏt sau khi cho vay là kiểm tra việc thực hiện cỏc điều khoản đó cam kết trong hợp đồng tớn dụng gồm:
+ Vốn vay cú đƣợc sử dụng đỳng mục đớch đó thỏa thuận trong hợp đồng hay khụng.
+ Kiểm soỏt mức độ rủi ro phỏt sinh trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay về thời tiết, dịch bệnh, thị trƣờng đầu ra...
- Tạo điều kiện cho ngƣời đi vay gia hạn nợ, đầu tƣ bổ sung kịp thời khi sản xuất khú khăn do thiờn tai, dịch bệnh diễn biến phức tạp.
- Mỗi cỏn bộ tớn dụng cần huy động thờm cộng tỏc viờn của mỡnh tại địa phƣơng là những ngƣời nắm rừ ngƣời dõn cũng nhƣ hoạt động sản xuất của họ để thƣờng xuyờn cập nhật thụng tin về hộ cho cỏn bộ tớn dụng, hỗ trợ cỏn bộ trong việc nhắc nhở trả nợ.
- Cƣơng quyết thu hồi nợ đối với khỏch hàng trỡ hoón, cố tỡnh khụng trả nợ. Biện phỏp hữu hiệu thu hồi nợ quỏ hạn là tiến hành phỏt mói tài sản của ngƣời vay theo hợp đồng đó ký kết nhƣng đõy chỉ là giải phỏp sau cựng.
- Cú thể xử lý nợ xấu thụng qua việc bỏn nợ cho cỏc tổ chức mua bỏn nợ chuyờn nghiệp nhƣ Cụng ty quản lý và khai thỏc tài sản VAMC, đõy là
69
phƣơng ỏn xử lý nợ xấu nhanh nhất, giỳp Ngõn hàng thu hồi một phần vốn để phục vụ cho cỏc nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tỡnh hỡnh tài chớnh.
70
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Khụng chỉ là một Ngõn hàng hoạt động với mục đớch là đem lại lợi nhuận, trong những năm qua hoạt động của chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thạnh đó gúp phần chuyển biến tớch cực tỡnh hỡnh xó hội, mang lại lợi ớch thiết thực khụng chỉ Huyện nhà mà cả nền kinh tế Thành Phố. Để làm đƣợc điều đú chớnh nhờ sự nỗ lực và tranh thủ mọi cơ hội tốt, khai thỏc mọi lợi thế sẵn cú của Ngõn hàng cộng với sự gắn liền những chủ trƣơng chớnh sỏch của Đảng và Nhà Nƣớc trong cụng cuộc phỏt triển kinh tế xó hội.
Bằng chứng của những thành quả này biểu hiện qua nguồn vốn huy động, doanh số cho vay đều tăng qua mỗi năm. Bờn cạnh đú, doanh số thu nợ, dƣ nợ từ năm 2011 đến 6 thỏng đầu năm 2014 đều tăng. Hiệu quả sử dụng vốn của Ngõn hàng ngày càng cao thể hiện qua khả năng thu nợ của Ngõn hàng ngày càng tăng. Để đạt đƣợc những kết quả tốt nhu vậy là do Ban lónh đạo của Ngõn hàng quản lý tốt, thƣờng xuyờn kiểm tra, đụn đốc cỏn bộ trong cụng tỏc. Đồng thời, Ngõn hàng đó cú những biện phỏp tớch cực trong quy trỡnh cấp tớn dụng của mỡnh nờn đó thu hỳt đƣợc nhiều khỏch hàng đến Ngõn hàng giao dịch. Đạt đƣợc những kết quả khả quan nhƣ vậy cũng phải kể đến sự năng động, sỏng tạo, đầy kinh nghiệm và nhiệt tỡnh hoàn thành tốt cụng việc của đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng.
Túm lại, thành cụng của một Ngõn hàng khụng chỉ là đúng gúp của một cỏ nhõn hay sự hoàn thành của một chỉ tiờu nào đú mà là sự nỗ lực của tập thể nhõn viờn từ Ban giỏm đốc đến cả nhõn viờn bảo vệ và của cả cụng tỏc huy động vốn và sử dụng vốn. Tuy nhiờn, để hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng càng giảm đƣợc rủi ro tiềm ẩn và đạt kết quả cao hơn nữa trong tƣơng lai thỡ chi nhỏnh nờn cú nhiều cố gắng hơn nữa, đồng thời cú nhiều biện phỏp để vừa tăng trƣởng vốn vay, vừa đảm bảo an toàn chất lƣợng tớn dụng, tạo điều kiện cho Ngõn hàng ngày càng phỏt triển cao hơn, đúng vai trũ quan trọng trong việc phỏt triển nền kinh tế địa phƣơng núi riờng và nền kinh tế cả nƣớc núi chung.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNo & PTNT TP. Cần Thơ
- Theo dừi thƣờng xuyờn và hƣớng dẫn NHNo cấp 2 thực hiện tốt cỏc giải phỏp về chớnh sỏch tiền tệ - tớn dụng và đảm bảo an toàn hoạt động của Ngõn hàng, thực hiện chƣơng trỡnh theo chỉ đạo của Chớnh phủ, chỉ thị của Thống đốc và của NHNN.
- Đƣa ra chớnh sỏch lói suất linh hoạt và hấp dẫn để tăng khả năng cạnh tranh với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trờn địa bàn.
- Đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị, quảng cỏo phỏt triển sản phẩm dịch vụ một cỏch cú hiệu quả thụng qua hoạt động tớn dụng và an sinh xó hội.
71
- Nõng cao năng lực quản trị, điều hành, hoàn thiện cụng tỏc tổ chức nhõn sự, tăng cƣờng trỏch nhiệm trong điều hành.
6.2.2 Đối với NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh
- Tiếp tục nõng cao hoạt động huy động vốn để phục vụ cho nhu cầu hoạt động của Ngõn hàng đặc biệt là hoạt động tớn dụng.
- Trang bị, bổ sung cơ sở vật chất kĩ thuật cụng nghệ, bảo đảm đầy đủ điều kiện để cỏc giao dịch thuận lợi, chớnh xỏc, phỏt động cỏc phong trào thi đua hoàn thành cỏc chỉ tiờu kế hoạch đề ra, kịp thời khen thƣởng những đơn vị, cỏ nhõn cú thành tớch tốt điển hỡnh.
- Chi nhỏnh cần lắp đặt thờm cỏc trụ ATM để giỳp cho ngƣời dõn cú thể làm quen với loại hỡnh dịch vụ này giỳp nõng cao lợi nhuận của Ngõn hàng.
- Đẩy mạnh cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ thƣơng hiệu và uy tớn của NHNo & PTNT chi nhỏnh Vĩnh Thạnh thụng qua cỏc phƣơng tiện truyền thụng để thu hỳt khỏch hàng sử dụng dịch vụ tại Ngõn hàng nhằm thu hỳt thờm vốn phục vụ cho vay, nõng cao sức cạnh tranh cũng nhƣ lợi nhuận của Ngõn hàng.
6.2.3 Đối với cơ quan Nhà nƣớc và chớnh quyền địa phƣơng
- Sự vững mạnh của ngõn hàng khụng chỉ nhờ vào chớnh bản thõn mà cũn là đúng gúp một phần khụng nhỏ từ những thành phần này của xó hội.
- Trƣớc tiờn, là đối với cỏc cấp chớnh quyền Nhà Nƣớc: để một hồ sơ vay vốn cú thể đƣợc duyệt thỡ phải cú sự xỏc nhận của chớnh quyền địa phƣơng. Tuy nhiờn, trờn thực tế cụng tỏc này rất chậm nếu nhƣ tự vay nhỏ lẻ mà khụng thụng qua tổ vay vốn. Thờm vào đú, việc cấp giấy chủ quyền sử dụng đất thỡ chậm chạp và khụng đồng bộ nờn khiến khụng ớt hộ vay gặp khú khăn trong việc thế chấp tài sản cho mún vay, cần phải giải quyết triệt để.
Chớnh quyền địa phƣơng cần tham gia giỳp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc hộ vay sản xuất kinh doanh trả nợ. Nhƣng cũng cú biện phỏp kiờn quyết trong xử lý cỏc tỡnh trạng cỏc hộ vay khụng cú thiện chớ trả nợ.
- Thứ hai là đối với cỏc ngành cú liờn quan:
+ Việc xấu nhất trong cụng tỏc cho vay chớnh là phỏt mói tài sản của khỏch hàng, việc này đũi hỏi cú sự tham gia của tũa ỏn nhƣng khõu phỏt hành văn bản thi hành ỏn cũn quỏ chậm. Điều này đụi khi cũn làm giảm hẳn cả giỏ trị của tài sản vỡ chờ đợi quỏ lõu. Cần cú sự phối hợp chặt chẽ với cơ quan này. + Thực hiện nhanh trong việc đăng kớ và xúa thế chấp: trong hồ sơ vay vốn phải cú giấy đăng kớ thế chấp cho Ngõn hàng ở phũng Tài Nguyờn và Mụi Trƣờng nhƣng số lƣợng ngƣời vay thỡ quỏ nhiều mà nhõn viờn làm việc thỡ hạn chế nờn chờ đợi là khụng trỏnh khỏi. Sự chậm chạp này cú khi ảnh hƣởng đến cả tốc độ thực hiện của dự ỏn của khỏch hàng.
72
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhỏnh huyện Vĩnh Thạnh năm 2011 - 2013 và 6 thỏng đầu 2014.
2. Phõn tớch tài chớnh NHNo & PTNT chi nhỏnh huyện Vĩnh Thạnh năm 2011 - 2013 và 6 thỏng đầu 2014.
3. Thỏi Văn Đại, 2012. Giỏo trỡnh Nghiệp vụ kinh doanh ngõn hàng thương mại. Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại Học Cần Thơ.
4. Thỏi Văn Đại - Nguyễn Thanh Nguyệt, 2012. Quản trị ngõn hàng thương mại. Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại Học Cần Thơ.
5. Nguyễn Duy Linh, 2010. Phõn tớch hoạt động tớn dụng ngắn hạn tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhỏnh Cần Thơ.
Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ.
6. Nguyễn Thị Cẩm, 2012. Phõn tớch hoạt động tớn dụng ngắn hạn tại chi
nhỏnh Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn huyện Cỏi Bố tỉnh Tiền Giang. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ.
7. Trần Thị Mỹ Nhõn, 2012. Phõn tớch hoạt động tớn dụng ngắn hạn tại chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ.