4.3.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngõn hàng theo đối tượng vay
a. Giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013
Với phƣơng chõm “chất lƣợng, an toàn, hiệu quả, bền vững” thỡ cựng với việc cho vay, thỡ thu nợ là một vấn đề mà chi nhỏnh NHNo & PTNT Vĩnh Thạnh cũng đặc biệt quan tõm. Dựa vào doanh số thu nợ ta biết đƣợc tỡnh hỡnh quản lý vốn, hiệu quả vốn đầu tƣ, tớnh chớnh xỏc khi thẩm định đỏnh giỏ khỏch hàng để cho vay vốn của cỏn bộ tớn dụng. Do đú, cụng tỏc thu nợ đƣợc xem là một việc hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ tớn dụng.
Do cỏ nhõn là đối tƣợng khỏch hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh, chiếm trờn 90% doanh số cho vay nờn vấn đề thu nợ cỏ nhõn cú ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng, là đối tƣợng chớnh quyết định chất lƣợng hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng. Qua bảng 4.10 cho thấy: Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2011 đối với cỏ nhõn là 284.953 triệu đồng, chiếm 98,38% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngõn hàng. Năm 2012, doanh số thu nợ là 341.349 triệu đồng, chiếm 97,43% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 19,79% so với năm 2011, tƣơng ứng tăng 56.396 triệu đồng. Đến năm 2013, con số này đạt 348.634 triệu đồng, chiếm 98,37% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 2,13% so với năm 2012, tƣơng ứng số tiền tăng là 7.285 triệu đồng.
Căn cứ vào số liệu trờn cho thấy, doanh số thu nợ đối với cỏ nhõn qua 3 năm đều tăng. Đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là do doanh số cho vay qua cỏc năm đều tăng dẫn đến nợ đến hạn trong cỏc năm cũng tăng theo, ngƣời dõn hoạt động sản xuất cú hiệu quả nờn trả nợ cho Ngõn hàng. Đồng thời, cỏn bộ tớn dụng luụn theo dừi nhắc nhở nợ đến hạn cho khỏch hàng cộng thờm ý thức trả nợ của ngƣời dõn tốt nờn cụng tỏc thu nợ đối với đối tƣợng vay này đƣợc thực hiện tốt.
40
Bảng 4.10: Bảng doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng vay của Ngõn hàng qua 3 năm 2011 - 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
So sỏnh 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Cỏ nhõn 284.953 98,38 341.349 97,43 348.634 98,37 56.396 19,79 7.285 2,13 Doanh nghiệp 4.700 1,62 9.000 2,57 5.790 1,63 4.300 91,49 (3.210) (35,67) Tổng cộng 289.653 100 350.349 100 354.424 100 60.696 20,95 4.075 1,16
41
Cũn đối với doanh nghiệp tuy khụng chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay nhƣng đõy đa phần là cỏc mún vay lớn, lại là khỏch hàng thƣờng xuyờn của Ngõn hàng nờn cũng rất đỏng quan tõm. Năm 2011, doanh số thu nợ doanh nghiệp là 4.700 triệu đồng, chiếm 1,62% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngõn hàng. Đến năm 2012, doanh số thu nợ là 9.000 triệu đồng, chiếm 2,57% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 4.300 triệu đồng so với năm 2011, tƣơng đƣơng tốc độ tăng là 91,49%. Nhƣng năm 2013, doanh số thu nợ là 5.790 triệu đồng, chiếm 1,63% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn giảm 3.210 triệu đồng so với năm 2012, tƣơng ứng tốc độ giảm là 35,67%. Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp qua ba năm cú sự tăng giảm khụng ổn định. Nguyờn nhõn là do tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp này hiệu quả chƣa cao do những tỏc động khỏch quan lẫn chủ quan, cỏc khoản vay vốn cho đối tƣợng này chủ yếu là đầu tƣ vào trang thiết bị, cỏc yếu tố vật liệu đầu vào và sản phẩm đầu ra gặp khụng ớt khú khăn, đi đụi với nú là sự trở ngại trong thu hồi nợ của Ngõn hàng đối với đối tƣợng này. Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng của Ngõn hàng trong thời gian tới cần quan tõm đến cụng tỏc giỏm sỏt kiểm tra sau khi cho vay và thƣờng xuyờn nhắc nhở khỏch hàng về lịch trả nợ.
b. Giai đoạn 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
Qua bảng 4.11 ta thấy: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng cỏ nhõn cú xu hƣớng tăng trong thời gian qua. Cụ thể 6 thỏng đầu từ năm 2012 đến năm 2014 doanh số thu nợ ngắn hạn đối với cỏ nhõn này tăng 67.222 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 41,31%. Đối tƣợng này chủ yếu là sản xuất theo mựa vụ nờn thời gian thu hồi lại vốn là rất ngắn nếu là trồng lỳa thỡ khoảng 3 thỏng, chăn nuụi thỡ khoảng 6 thỏng nờn khả năng thu hồi vốn của đối tƣợng này tƣơng đối cao. Ngoài ra, doanh số thu nợ ngắn hạn của đối tƣợng này tăng cao nhƣ vậy là do đối tƣợng này sản xuất kinh doanh cú hiệu quả cao nờn thực hiện đỳng nghĩa vụ trả nợ của mỡnh, cộng với cụng tỏc giỏm sỏt khoản vay, đụn đốc, thu hồi nợ đƣợc Ngõn hàng quan tõm và chỳ trọng nờn doanh số thu nợ ngắn hạn ở bộ phận này tăng.
Cũn đối với doanh ngiệp thỡ 6 thỏng đầu năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp là 5.000 triệu đồng, chiếm 3,01% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngõn hàng, so với 6 thỏng đầu năm 2012 khụng thay đổi. Đến 6 thỏng đầu năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn là 7.440 triệu đồng, chiếm 3,14% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 2.440 triệu đồng, so với 6 thỏng đầu năm 2013, tƣơng ứng tốc độ tăng là 48,80%. Đạt đƣợc điều này là do trong những năm qua Chớnh phủ đó cú nhiều chớnh sỏch hỗ trợ lói suất cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ vay để sản xuất kinh doanh. Đồng thời, Ngõn hàng cũng cú nhiều chớnh sỏch ƣu đói nhằm phỏt triển hoạt động sản xuất kinh doanh đối với cỏc doanh nghiệp này. Vỡ vậy, đó thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp mạnh dạn mở rộng qui mụ sản xuất. Mà hầu hết cỏc khỏch hàng vay vốn vào đầu chu kỳ sản xuất để mua nguyờn liệu đầu vào, khi thu hồi đƣợc vốn thỡ hoàn trả nợ cho Ngõn hàng, đến chu kỳ tiếp theo thỡ vay lại. Đú là lý do mà doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngõn hàng khụng ngừng tăng.
42
Bảng 4.11: Bảng doanh số thu nợ ngắn hạn của ngõn hàng theo đối tƣợng vay qua 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu 6 thỏng đầu năm 2012 6 thỏng đầu năm 2013 6 thỏng đầu năm 2014 So sỏnh 6 thỏng đầu 2013 so với 2012 6 thỏng đầu 2014 so với 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Cỏ nhõn 162.719 97,02 161.100 96,99 229.941 96,86 (1.619) (0,99) 68.841 42,73 Doanh nghiệp 5.000 2,98 5.000 3,01 7.440 3,14 0 0 2.440 48,80 Tổng cộng 167.719 100 166.100 100 237.381 100 (1.619) (0,99) 71.281 42,91
43
4.3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngõn hàng theo ngành kinh tế
a. Giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013
Khụng chỉ cho vay mà viờc thu nợ của Ngõn hàng cũng hết sức quan trọng. Vỡ nếu doanh số thu nợ thấp sẽ làm giảm nguồn vốn của Ngõn hàng và buộc Ngõn hàng phải sử dụng nhiều hơn vốn điều chuyển từ Ngõn hàng cấp trờn, sẽ gõy khú khăn cho Ngõn hàng trong việc cho vay ở kỳ tiếp theo. Chớnh vỡ vậy, mà Ngõn hàng thƣờng xuyờn quan tõm đến tỡnh hỡnh thu nhập của khỏch hàng để cú những thụng tin hữu ớch cho cụng tỏc thu hồi nợ.
- Trồng lỳa: Doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành trồng lỳa qua 3 năm đều tăng. Cụ thể là năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này là 97.516 triệu đồng, chiếm 27,83% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 31,18% tƣơng đƣơng tăng 23.179 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013 con số này là 116.298 triệu đồng, chiếm 32,81% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 19,26% tƣơng đƣơng tăng 18.782 triệu đồng so với năm 2012. Tốc độ tăng của doanh số thu nợ cho thấy tỡnh hỡnh tiờu thụ lỳa ổn định, ớt bị thiờn tai dịch bệnh gõy mất mựa nờn ngƣời dõn sản xuất cú lói, nguồn trả ổn định. Ngoài ra, ngƣời dõn cũn cú cỏc phƣơng ỏn sản xuất rừ ràng cụ thể, cú ý thức trả nợ đỳng hạn cao, từ đú cụng tỏc thu nợ của Ngõn hàng cũng trở nờn thuận lợi hơn.
- Thủy sản: Doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành thủy sản qua 3 năm cú nhiều biến động. Cụ thể là năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành thủy sản là 86.887 triệu đồng, chiếm 29,99% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Đến năm 2012 là 101.144 triệu đồng, chiếm 28,87% tăng 16,41% tƣơng đƣơng tăng 14.257 triệu đồng so với năm 2011. Nhƣng đến năm 2013 đạt 54.264 triệu đồng, chiếm 15,31% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn giảm 46,35% tƣơng đƣơng giảm 46.880 triệu đồng so với năm 2012. Sự biến động của thị trƣờng tỏc động trực tiếp đến ngƣời nuụi cỏ tra, giỏ cả tăng giảm thất thƣờng làm ngƣời nuụi lao đao, một số doanh nghiệp khụng thực hiện đỳng hợp đồng đó ký kết với ngƣời dõn nuụi cỏ trong việc chiếm dụng vốn làm ảnh hƣởng khả năng trả nợ ngƣời dõn với mún vay tại Ngõn hàng, một số hộ do thua lỗ liờn tiếp nờn khụng cú khả năng trả nợ cho Ngõn hàng.
- Thƣơng mại – Dịch vụ: Năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này đạt 93.069 triệu đồng, chiếm 32,13% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Đến năm 2012 tăng lờn và đạt 113.890 triệu đồng chiếm 32,51% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, so với năm 2011 tăng 22,37% tƣơng đƣơng tăng 20.821 triệu đồng. Đến năm 2013 đạt 133.613 triệu đồng, chiếm 37,70% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng 17,32% tƣơng ứng tăng 19.723 triệu đồng so với năm 2012. Phần lớn cỏc hộ kinh doanh cỏ thể và doanh nghiệp thƣờng vay ngắn hạn để sản xuất kinh doanh, đến khi hết mựa vụ thỡ tranh thủ trả nợ cho Ngõn hàng để tiết kiệm chi phớ lói vay vỡ cỏc khoản vay này thƣờng lớn, do đú doanh số thu nợ cũng tăng. Bờn cạnh đú, cũng phải kể đến những nỗ lực của cỏn bộ tớn dụng, thƣờng xuyờn kiểm tra nhắc nhở khỏch hàng về cỏc khoản vay, để đảm bảo sử dụng đỳng mục đớch vay vốn và đụn đốc khỏch hàng trả nợ đỳng thời hạn.
44
Bảng 4.12: Bảng doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Ngõn hàng qua 3 năm 2011 - 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
So sỏnh 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Trồng lỳa 74.337 25,66 97.516 27,83 116.298 32,81 23.179 31,18 18.782 19,26 Thủy sản 86.887 29,99 101.144 28,87 54.264 15,31 14.257 16,41 (46.880) (46,35) TM - DV 93.069 32,13 113.890 32,51 133.613 37,70 20.821 22,37 19.723 17,32 Ngành khỏc 35.360 12,22 37.799 10,79 50.249 14,18 2.439 6,89 12.450 32,94 Tổng cộng 289.653 100 350.349 100 354.424 100 60.696 20,95 4.075 1,16
45
- Ngành khỏc: Doanh số thu nợ đối với ngành này liờn tục tăng trong 3 năm. Cụ thể là năm 2011 doanh số thu nợ ngành này là 35.360 triệu đồng, chiếm 12,22% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Đến năm 2012 là 37.799 triệu đồng, chiếm 10,79% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 6,89% tƣơng đƣơng tăng 2.439 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013 con số này là 50.249 triệu đồng, chiếm 14,18% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng 32,94% tƣơng đƣơng tăng 12.450 triệu đồng so với năm 2012. Nguyờn nhõn là do cỏc ngành này làm ăn hiệu quả, doanh thu của cỏc ngành nghề này tăng cao. Do đú, họ trả nợ cho Ngõn hàng đỳng hạn làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn trong 3 năm này tăng lờn đỏng kể.
b. Giai đoạn 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
Phõn tớch doanh số thu nợ theo ngành kinh tế nhằm giỳp Ngõn hàng nhỡn nhận lại thực trạng cụng tỏc thu hồi nợ đối với từng ngành nghề trong thời gian qua. Qua bảng số liệu trờn ta thấy doanh số thu nợ của Ngõn hàng đối với từng ngành cú xu hƣớng tăng qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Ta đi vào phõn tớch cụ thể hơn:
- Trồng lỳa: Doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành trồng lỳa tăng liờn tục qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Đõy vẫn là ngành cú giỏ trị thu hồi nợ khỏ cao trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, vỡ đõy vừa là ngành thế mạnh của Huyện, vừa là ngành ƣu tiờn cho vay của Ngõn hàng. Trong cỏc năm qua ở địa phƣơng, tỡnh hỡnh dịch bệnh trờn cõy lỳa nhƣ đạo ụn, vi khuẩn, vàng lựn xoắn lỏ,… gõy nhiều khú khăn cho ngƣời dõn trong quỏ trỡnh sản xuất. Nhƣng với sự hỗ trợ từ cỏc cấp chớnh quyền địa phƣơng và Ngõn hàng, ảnh hƣởng của dịch bệnh khụng đỏng kể. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng hiện nay đó cú chớnh sỏch cho vay lƣu vụ phự hợp với tớnh thời vụ của bà con nụng dõn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dõn trong cụng tỏc trả nợ. Từ đú, làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn trong ngành này liờn tục tăng.
- Thủy sản: Doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành thủy sản qua 6 thỏng đầu cỏc năm cú sự biến động khụng ổn định. Cụ thể là 6 thỏng đầu năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành thủy sản là 48.792 triệu đồng, chiếm 29,09% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Đến năm 2013 đạt 20.057 triệu đồng, chiếm 12,08% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn giảm 58,89% tƣơng đƣơng giảm 28.735 triệu đồng so với năm 2012. Nguyờn nhõn là do sản lƣợng nuụi cỏ tăng quỏ nhanh, nhiều doanh nghiệp cạnh tranh bằng cỏch hạ thấp giỏ, tỡnh hỡnh tiờu thụ cỏ tra gặp khú khăn vỡ giỏ xuất khẩu liờn tục giảm. Nhƣng bƣớc sang 6 thỏng đầu năm 2014 con số này là 57.636 triệu đồng, chiếm 24,28% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 187,36% tƣơng đƣơng tăng 37.579 triệu đồng so với 6 thỏng đầu năm 2013. Việc cơ cấu lại nợ đó giỳp ngƣời dõn khắc phục khú khăn, tiếp tục nỗ lực sản xuất và trả nợ đỳng hạn. Bờn cạnh đú, phải kể đến những nỗ lực của cỏc cỏn bộ tớn dụng đó rất cẩn thận trong cụng tỏc thẩm định mún vay, tớch cực tỡm kiếm khỏch hàng tốt, uy tớn cao, giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng đỳng mục đớch và cú hiệu quả.
46
Bảng 4.13: Bảng doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của Ngõn hàng qua 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu 6 thỏng đầu năm 2012 6 thỏng đầu năm 2013 6 thỏng đầu năm 2014 So sỏnh 6 thỏng đầu 2013 so với 2012 6 thỏng đầu 2014 so với 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Trồng lỳa 48.982 29,20 57.257 34,47 71.253 30,02 8.275 16,89 13.996 24,44 Thủy sản 48.792 29,09 20.057 12,08 57.636 24,28 (28.735) (58,89) 37.579 187,36 TM - DV 50.672 30,12 60.495 36,42 77.046 32,46 9.823 19,39 16.551 27,36 Ngành khỏc 19.273 11,59 28.291 17,03 31.446 13,24 9.018 46,79 3.155 11,15 Tổng cộng 167.719 100 166.100 100 237.381 100 (1.619) (0,99) 71.281 42,91
47
- Thƣơng mại - Dịch vụ: Lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ là lĩnh vực mà chủ thể, khỏch hàng tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh hàng húa, dịch vụ trờn thị trƣờng, vỡ vậy khi thị trƣờng biến động thỡ sản xuất kinh doanh của khỏch hàng cũng biến động nhƣng vỡ nhu cầu sinh hoạt và đỏp ứng nhu cầu con ngƣời thỡ lĩnh vực này vẫn đạt hiệu quả vỡ thế doanh số thu nợ của lĩnh vực này tăng liờn tục qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Cụ thể 6 thỏng đầu năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn trong ngành này đạt 60.495 triệu đồng, chiếm