4.3.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng theo đối tượng vay
a. Giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013
Qua bảng 4.6 ta thấy doanh số cho vay của Ngõn hàng đối với cỏ nhõn luụn chiếm tỷ trọng rất cao và cú xu hƣớng tăng qua 3 năm từ 2011 - 2013. Cụ thể là năm 2011, doanh số cho vay đối với cỏ nhõn là 319.745 triệu đồng, chiếm t ỷ t r ọ n g 97,26% t r o n g tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng. Đến năm 2012, con số này là 388.555 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 97,37% t r o n g tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 21,52%, tƣơng đƣơng tăng 68.810 triệu đồng. Sang năm 2013, doanh số cho vay này đạt 404.256 triệu đồng, chiếm 97,99% t r o n g tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 4,04% so với năm 2012, tƣơng ứng với số tiền tăng là 15.701 triệu đồng.
Mục đớch sử dụng vốn của cỏc cỏ nhõn này chủ yếu là vay vốn để trồng trọt, chăn nuụi hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh cỏ thể nhỏ lẻ, với số vốn từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng. Doanh số cho vay cỏ nhõn tăng qua cỏc năm chứng tỏ cỏc cỏ nhõn cũng ngày càng quan tõm đến việc mở rộng hoạt động kinh tế hộ gia đỡnh, tăng thu nhập cho bản thõn ngƣời nụng dõn, khụng ngừng mở rộng sản xuất về quy mụ và hỡnh thức, dần phỏt triển một nền nụng nghiệp vững mạnh, bền vững, từng bƣớc hiện đại hoỏ nụng nghiệp, vƣơn lờn trở thành một ngành sản xuất lớn gúp phần nõng cao đời sống ngƣời dõn, ổn định kinh tế. Đồng thời, cũng phản ỏnh Ngõn hàng đó mạnh dạn đầu tƣ cho vay vào cỏc ngành sản xuất truyền thống của Huyện, tạo đƣợc cụng ăn việc làm cho nhiều ngƣời, gúp phần tăng thờm thu nhập cho ngƣời dõn, nhằm cải thiện cuộc sống ngày càng tốt hơn.
Vỡ là đối tƣợng khỏch hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh nờn cỏ nhõn là đối tƣợng cần đƣợc quan tõm nhiều trong cụng tỏc đẩy mạnh việc nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng. Tuy nhiờn, hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc rất lớn vào yếu tố tự nhiờn nờn cỏc khoản vay này mang tớnh rủi ro cao, cho nờn cỏn bộ Ngõn hàng phải cẩn thận trong khõu thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn khi cho vay vốn.
31
Bảng 4.6: Bảng doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng vay của Ngõn hàng qua 3 năm 2011 - 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
So sỏnh 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Cỏ nhõn 319.745 97,26 388.555 97,37 404.256 97,99 68.810 21,52 15.701 4,04 Doanh nghiệp 9.000 2,74 10.500 2,63 8.300 2,01 1.500 16,67 (2.200) (20,95) Tổng cộng 328.745 100 399.055 100 412.556 100 70.310 21,39 13.501 3,38
32
Cũn đối với doanh số cho vay doanh nghiệp thỡ qua 3 năm cú sự tăng giảm khụng ổn định. Cụ thể năm 2011 là 9.000 triệu đồng chiếm 2,74% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng. Năm 2012 doanh số này là 10.500 triệu đồng, chiếm 2,63% tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 16,67% so với năm 2011, tƣơng ứng tăng 1.500 triệu đồng. Nhƣng năm 2013, doanh số cho vay là 8.300 triệu đồng, chiếm 2,01% tổng doanh số cho vay ngắn hạn giảm 20,95% so với năm 2012, tƣơng ứng số tiền giảm là 2.200 triệu đồng. Nguyờn nhõn là do trong giai đoạn này cỏc doanh nghiệp kinh doanh gặp nhiều khú khăn, hàng húa tồn đọng nhiều và Ngõn hàng cũng cõn nhắc kỹ khi cho cỏc doanh nghiệp vay vốn.
Việc doanh số cho vay doanh nghiệp tăng giảm khụng đồng đều thời gian qua cũng là một dấu hiệu khả quan cho thấy hoạt động cho vay của Ngõn hàng đƣợc thực hiện tốt, cú hiệu quả vỡ Ngõn hàng khụng chạy theo lợi nhuận mà cũn quan tõm đến nguồn lực về vốn cũng nhƣ sự tỏc động bờn ngoài từ nền kinh tế, hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngõn hàng chỳ ý nhiều đến mục tiờu giảm thiểu rủi ro tớn dụng ở mức thấp nhất.
b. Giai đoạn 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
Qua bảng 4.7 ta cú thể thấy doanh số cho vay đối với cỏ nhõn cú xu hƣớng tăng qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Cụ thể là 6 thỏng đầu năm 2013 đạt 190.896 triệu đồng, chiếm 97,66% t r o n g tổng doanh số cho vay ngắn hạn giảm 3,77% tƣơng đƣơng giảm 7.469 triệu đồng so với cựng kỳ năm 2012. Nhƣng đến 6 thỏng đầu năm 2014, doanh số cho vay là 254.442 triệu đồng, chiếm 98,17% tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 33,29% so với cựng kỳ năm 2013, tƣơng đƣơng với tăng 63.546 triệu đồng. Khỏch hàng này chủ yếu là hộ gia đỡnh, cỏc hộ tiểu thƣơng, tiểu thủ cụng nghiệp nờn Ngõn hàng cú thể khai thỏc một cỏch triệt để. Ngõn hàng cho khỏch hàng vay với mục đớch chủ yếu là nhu cầu sản xuất, mua sắm, tiờu dựng của khỏch hàng. Ngày nay, kinh tế càng phỏt triển, nhu cầu mua sắm, tiờu dựng, mở rộng sản xuất kinh doanh của ngƣời dõn ngày càng tăng. Để đỏp ứng nhu cầu đú họ đến Ngõn hàng để vay thờm vốn, làm cho doanh số cho vay của Ngõn hàng tăng đỏng kể. Ngõn hàng cũng tăng cƣờng cho vay lĩnh vực nụng nghiệp - nụng thụn, trong đú đa số là hộ nụng dõn vay vốn làm ăn theo mựa vụ nờn càng làm cho doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng vay này càng tăng.
Nhỡn chung, doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp qua 6 thỏng đầu cỏc năm đều tăng. Cụ thể là 6 thỏng đầu năm 2013 đạt 3.500 triệu đồng, chiếm 2,34% t r o n g tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 16,67% tƣơng đƣơng 500 triệu đồng so với năm 2012. Đến 6 thỏng đầu 2014, doanh số cho vay là 4.750 triệu đồng, chiếm 1,83% tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 35,71% so với năm 2013, tƣơng đƣơng với tăng 1.250 triệu đồng. Nguyờn nhõn là do khỏch hàng doanh nghiệp chủ yếu là sản xuất kinh doanh lỳa gạo và vật tƣ nụng nghiệp. khi đến mựa doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh, hết vụ doanh nghiệp trả nợ cho Ngõn hàng. Đồng vốn của doanh nghiệp quay nhanh làm tăng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng.
33
Bảng 4.7: Bảng doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng vay của Ngõn hàng qua 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiờu 6 thỏng đầu năm 2012 6 thỏng đầu năm 2013 6 thỏng đầu năm 2014 So sỏnh 6 thỏng đầu 2013 so với 2012 6 thỏng đầu 2014 so với 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Cỏ nhõn 198.365 98,51 190.896 97,66 254.442 98,17 (7.469) (3,77) 63.546 33,29 Doanh nghiệp 3.000 1,49 3.500 2,34 4.750 1,83 500 16,67 1.250 35,71 Tổng cộng 201.365 100 194.396 100 259.192 100 (6.969) (3,46) 64.796 33,33
34
4.3.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng theo ngành kinh tế
a. Giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013
Bảng 4.8 cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn của ngành thủy sản cú sự tăng giảm khụng ổn định, cũn cỏc ngành khỏc thỡ đều tăng lờn qua cỏc năm. Ta đi vào phõn tớch cụ thể:
- Trồng lỳa: Qua bảng trờn ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành này khụng ngừng tăng qua cỏc năm và chiếm một tỷ trọng khỏ cao trong tổng doanh số cho vay của Ngõn hàng, cụ thể năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn của ngành trồng lỳa là 91.237 triệu đồng chiếm 27,75% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng. Tiếp theo, năm 2012 con số này là 113.436 triệu đồng, chiếm 28,43% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn so với năm 2011 tăng 24,33% tƣơng đƣơng với tăng 22.199 triệu đồng. Đến năm 2013 doanh số cho vay là 142.905 triệu đồng, chiếm 34,64% trong tổng doanh số cho vay tăng 25,99% so với năm trƣớc tƣơng đƣơng tăng 29.469 triệu đồng.
Doanh số cho vay ngắn hạn ngành này khụng ngừng tăng, nguyờn nhõn do đặc thự của vựng chủ yếu là sản xuất nụng nghiệp, trong đú trồng lỳa là chớnh, nếu trƣớc đõy một năm ngƣời dõn chỉ canh tỏc 2 vụ thỡ bõy giờ tăng lờn 3 vụ, song song đú điều kiện tự nhiờn thuận lợi đất đai màu mỡ. Với những điều kiện thuận lợi nhƣ trờn ngƣời dõn khụng ngừng đầu tƣ vào sản xuất nụng nghiệp mua sắm mỏy múc phục vụ cho sản xuất, do đú nhu cầu vay vốn ngày càng tăng.
- Thủy sản: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành thủy sản nhỡn chung qua 3 năm cú sự tăng giảm khụng ổn định, cú thể thấy năm 2011 doanh số cho vay thủy sản là 80.419 triệu đồng, chiếm 24,46% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng. Đến năm 2012 là 120.171 triệu đồng, chiếm 30,11% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 49,43% so với năm trƣớc tƣơng đƣơng tăng 39.752 triệu đồng và năm 2013 con số này là 49.050 triệu đồng, chiếm 11,89% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn giảm 59,18% so với năm 2012 tƣơng ứng giảm 71.121 triệu đồng.
Nguyờn nhõn cú sự tăng giảm nhƣ trờn là do trong thời gian qua chi phớ cỏ nguyờn liệu bất ổn, chi phớ thức ăn tăng cao, khả năng trả nợ cũ của ngƣời dõn nuụi cỏ tra thấp khi thị trƣờng xuất khẩu cỏ tra chủ yếu là thị trƣờng Chõu Âu bị ảnh hƣởng bởi nợ cụng, cũn đối với cỏ tra xuất khẩu sang Mỹ bị ỏp mức thuế chống phỏ giỏ với mức thuế nhập khẩu cao làm giảm kim ngạch xuất khẩu mặt hàng này, đầu ra của ngƣời nuụi cỏ trở nờn bấp bờnh. Trƣớc những khú khăn trờn ngƣời dõn nuụi cỏ khụng cú khả năng trả hết nợ cũ, nờn Ngõn hàng khụng thể tiếp tục cho vay. Vỡ thế nờn doanh số cho vay đối với ngành này cú xu hƣớng giảm.
35
Bảng 4.8: Bảng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của Ngõn hàng qua 3 năm 2011 - 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
So sỏnh 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Trồng lỳa 91.237 27,75 113.436 28,43 142.905 34,64 22.199 24,33 29.469 25,99 Thủy sản 80.419 24,46 120.171 30,11 49.050 11,89 39.752 49,43 (71.121) (59,18) TM - DV 121.348 36,91 123.782 31,02 168.839 40,93 2.434 2,01 45.057 36,40 Ngành khỏc 35.741 10,88 41.666 10,44 51.762 12,54 5.925 16,58 10.096 24,23 Tổng cộng 328.745 100 399.055 100 412.556 100 70.310 21,39 13.501 3,38
36
- Thƣơng mại – Dịch vụ: Do nhu cầu vay vốn để kinh doanh của ngƣời dõn ngày càng cao nờn doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành này khụng ngừng tăng qua cỏc năm. Cụ thể nhƣ sau: Năm 2011 là 121.348 triệu đồng chiếm 36,91% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng. Tiếp theo năm 2012 con số này là 123.782 triệu đồng, chiếm 31,02% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 2,01% so với năm 2011 tƣơng đƣơng tăng 2.434 triệu đồng. Đến năm 2013 là 168.839 triệu đồng, chiếm 40,93% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 36,40% tƣơng ứng với tăng 45.057 triệu đồng. Những khoản vay của ngƣời dõn đƣợc sử dụng chủ yếu trong việc mua bỏn, trao đổi hàng húa nhƣ: văn phũng phẩm, trang trớ nội thất, xe mỏy, vải sợi, quần ỏo may sẵn, phõn bún cỏc loại, thức ăn gia sỳc,…ở cỏc hộ kinh doanh cỏ thể và doanh nghiệp. Nhu cầu đầu tƣ vào lĩnh vực này ngày càng cao, nờn đó giỳp cho cỏc khỏch hàng đẩy mạnh việc vay vốn để đầu tƣ buụn bỏn. Bờn cạnh đú, mức sống của ngƣời dõn đƣợc nõng cao, nờn họ quan tõm đến đời sống tinh thần nhiều hơn, nắm bắt đƣợc nhu cầu này cỏc hộ kinh doanh cỏ thể và doanh nghiệp đó mạnh dạn đầu tƣ cho lĩnh vực này.
- Ngành khỏc: Chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng doanh số cho vay nhƣng doanh số cho vay đối với ngành này cú xu hƣớng tăng qua cỏc năm. Cụ thể năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn là 35.741 triệu đồng, chiếm 10,88% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng. Đến năm 2012 con số này là 41.666 triệu đồng, chiếm 10,44% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 16,58% so với năm trƣớc tƣơng đƣơng tăng 5.925 triệu đồng. Năm 2013 là 51.762 triệu đồng, chiếm 12,54% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 24,23% tƣơng đƣơng tăng 10.096 triệu đồng so với cựng kỳ năm trƣớc. Cho vay đối với ngành này chủ yếu Ngõn hàng muốn thực hiện đa dạng hoỏ lĩnh vực cho vay, giỳp ngƣời dõn dễ dàng vay vốn và nõng cao quy mụ, uy tớn của Ngõn hàng. Đồng thời, phõn tỏn một phần rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Tuy nhiờn, Ngõn hàng cũng cần chỳ ý hơn tới cỏc đối tƣơng vay này và tỡm cỏc biện phỏp gúp phần tăng doanh số cho vay để hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng ngày càng tốt hơn.
b. Giai đoạn 6 thỏng đầu cỏc năm 2012 - 2014
Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế là yếu tố khụng thể thiếu trong bất kỳ Ngõn hàng nào. Biết đƣợc mục đớch sử dụng vốn vay của khỏch hàng giỳp Ngõn hàng cú thể dễ dàng theo dừi vốn của mỡnh đầu tƣ vào ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh nào. Bảng 4.9 cho ta thấy:
- Trồng lỳa: Nhỡn chung, doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành này cú sự tăng giảm khụng ổn định qua 6 thỏng đầu cỏc năm. Cụ thể 6 thỏng đầu năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 56.764 triệu đồng, chiếm 28,19% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng. Tiếp theo, năm 2013 con số này là 67.489 triệu đồng, chiếm 34,72% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn so với năm 2012 tăng 18,89% tƣơng đƣơng tăng 10.725 triệu đồng. Nhƣng đến 6 thỏng đầu 2014 doanh số cho vay là 54.273 triệu đồng, chiếm 20,94% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn giảm 19,58% so với năm trƣớc tƣơng đƣơng giảm 13.216 triệu đồng. Nguyờn nhõn chủ yếu là do nền kinh tế
37
dần đi vào ổn định, thời tiết và điều kiện tự nhiờn thuận lợi giỳp nụng dõn làm ăn cú hiệu quả nờn cú thể chủ động đƣợc nguồn vốn của mỡnh, khụng cũn phụ thuộc nhiều vào việc vay vốn Ngõn hàng. Vỡ vậy mà doanh số cho vay của ngành này cú xu hƣớng giảm qua 6 thỏng đầu cỏc năm.
- Thủy sản: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành thủy qua 6 thỏng đầu cỏc năm cú sự biến động khụng ổn định, cú thể thấy 6 thỏng đầu năm 2012 doanh số cho vay thủy sản là 58.724 triệu đồng, chiếm 29,16% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng. Đến năm 2013 đạt 13.464 triệu đồng, chiếm 6,93% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn giảm 77,07% so với năm trƣớc tƣơng đƣơng giảm 45.260 triệu đồng. Nguyờn nhõn của sự sụt giảm này là do ngƣời dõn nuụi cỏ tra bị thua lỗ, đầu ra của ngƣời nuụi cỏ bấp bờnh, khụng cú khả năng trả hết nợ cũ nờn Ngõn hàng khụng thể tiếp tục cho họ vay. Nhƣng đến 6 thỏng đầu 2014 con số này là 59.182 triệu đồng, chiếm 22,83% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng rất mạnh 339,56% tƣơng đƣơng tăng 45.718 triệu đồng so với 6 thỏng đầu năm 2013. Để đạt đƣợc kết quả nhƣ trờn thỡ Ngõn hàng đó thực hiện theo chỉ đạo của NHNN cho vay hỗ trợ ngƣời dõn nuụi cỏ với lói suất hỗ trợ thấp giỳp ngƣời dõn cú điều kiện mở rộng quy mụ, làm ăn cú lói để nhanh chúng hoàn trả nợ cho Ngõn hàng.
- Thƣơng mại – Dịch vụ: Doanh số cho vay thƣơng mại dịch vụ qua 6 thỏng đầu cỏc năm tăng liờn tục. 6 thỏng đầu 2013 đạt 85.593 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 44,03% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng tăng 25,75% so với năm 2012 tƣơng ứng với số tiền là 17.528 triệu đồng. Sang