Để phát huy tốt vai trò của Ngân hàng Hợp tác xã nói chung và Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng đối với quá trình thúc đẩy việc phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, đồng thời góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người lao động cần thiết phải xây dựng định hướng phát triển ổn định gắn liền với chiến lược phát triển chung của ngành Ngân hàng. Đó chính là một tổng thể của nhiều giải pháp với những công việc cụ thể, bên cạnh việc hoàn thiện các cơ chế, chính sách chúng ta cần nhanh chóng tập trung giải quyết tốt một số nội dung có tính cấp thiết sau:
Một là, Tập trung xây dựng tổ chức đầu mối là Ngân hàng Hợp tác xã vững mạnh về tài chính, công nghệ đã đủ sức thực hiện chức năng là tổ chức tín dụng đầu mối đảm bảo điều hoà vốn, hỗ trợ khả năng thanh toán chi trả và các dịch vụ sản phẩm cho các QTDND cơ sở.
Hai là,Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhân viên, đặc biệt là ở các QTDND cơ sở nhằm nâng cao kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, thường
chuyên môn, nghiệp vụ, công nghệ, đối ngoại… để đội ngũ cán bộ đủ trình độ triển khai các nghiệp vụ đáp ứngyêu cầu phát triển của khoa học công nghệ và hội nhập.
Ba là, Từng bước triển khai mở rộng các hình thức dịch vụ ngân hàng trong
chi nhánh như: Bảo lãnh, tín dụng hợp vốn, liên kết huy động, điều hoà, hỗ trợ công nghệ thông tin; đồng thời từng bước hội nhập tham gia thị trường thẻ, công ty mua bán nợ … với các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tạo tiền đề xây dựng và trực tiếp triển khai các dịch vụ này.
Bốn là, Nâng cao hiệu quả, năng lực hoạt động và quản lý tín dụng của các QTDND cơ sở đồng thời sắp xếp lại các QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài; xử lý dứt điểm những tồn đọng , đưa hệ thống vào hoạt động ổn định, lành mạnh.
Về lâu dài sẽ từng bước đổi mới, tạo cơ chế thông thoáng, rộng mở hơn đối với hoạt động của hệ thống và từng bước có chính sách về thuế, tài chính, bảo hiểm… phù hợp với điều kiện hoạt động của mô hình kinh tế hợp tác giúp cho chi nhánh đứng vững, phát triển trong cạnh tranh và hội nhập trong thời gian sắp tới.
4.2. Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa trong thời gian tới
4.2.1. Tuân thủ nghiêm túc việc thực hiện quy trình tín dụng
Để đi đến quyết định cuối cùng là có cho vay hay không. Và khi đã giải ngân rồi có thu hồi được vốn cộng với lãi hay không là một quy trình kết hợp từ nhiều khâu, từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích năng lực, tư cách, khả năng tài chính của khách hàng, các nguồn thu nhập của phương án, dự án, phần tài sản làm đảm bảo cho số tiền vay, phương pháp quản lý và giám sát tiền vay… Xây dựng một quy trình tín dụng khoa học, hợp lý kết hợp với việc giải quyết đồng bộ, thực hiện nghiêm túc tất cả các khâu trong quy trình đó sẽ đem lại một phán quyết tín dụng đúng đắn, góp phần nâng cao an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc thực hiện nghiệm túc quy trình tín dụng cần phải quán triệt từ bộ phận tín dụng, bộ phận kiểm soát đến giám đốc quyết định cho vay.
Trong quy trình tín dụng, công tác thẩm định có ý nghĩa rất quan trọng và có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng của khoản tín dụng. Do đó để đạt được hiệu
quả cao trong hoạt động tín dụng, cần thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn. Bên cạnh đó cũng cần phải quan tâm đến khâu kiểm tra, giám sát và xử lý tín dụng nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
4.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng cường quản lý rủi ro
Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của NHHTX Việt Nam, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt chú ý đến các khâu thủ tục, hồ sơ, thực hiện quy trình tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp loại khách hàng.
Tập trung phục vụ đối tượng khách hàng chính là nhóm các QTDND trong hệ thống, hỗ trợ các QTDND giải ngân vốn đến đúng đối tượng thành viên có nhu cầu thiệt thực trong hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc nhu cầu đời sống, nhưng luôn đảm bảo tiêu chí hoạt động tín dụng luôn được an toàn. Tức là NHHTX phải luôn đồng hành và theo dõi sát sao các hoạt động của QTDND. Bên cạnh đó, đối với nhóm khách hàng ngoài hệ thống phải xây dựng được chính sách khách hàng thân thiết, đồng hành và cùng hỗ trợ với đơn vị, đó là những khác hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng. Thực hiện cho vay vốn theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với việc thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng. Thực hiện nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Đối với vấn đề quản lý rủi ro: Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi. Đặc biệt ở lĩnh vực Ngân hàng là loại hình hoạt động kinh doanh đặc biệt với tỷ lệ rủi ro khá cao. Trong đó rủi ro tín dụng rất phức tạp và đa dạng, do nhiều nguyên nhân gây ra và có thể làm cho Ngân hàng kinh doanh thua lỗ dẫn đến phá sản. Do vậy cần phải quản lý, giám sát nợ vay một cách nghiêm ngặt. Phát hiện kịp thời những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hoặc gian lận trong hoạt động kinh tế để có biện pháp thu hồi vốn kịp thời. Đối với nợ quá hạn
kế hoạch thu hồi nợ cụ thể với từng khách hàng một cách chi tiết, thực hiện từng bước tuần tự theo từng tuần, tháng, quý, năm. Đồng thời phân công đến từng đồng chí trong Ban lãnh đạo, trưởng phó Phòng Kinh doanh và cán bộ tín dụng. Trong tiến hành phải phối hợp nhanh chóng, kịp thời báo cáo và xử lý tình hình thu hồi nợ, giải quyết dứt điểm và có hiệu quả được những vướng mắc, tồn đọng trong công tác thu hồi nợ xấu.
4.2.3. Hoàn thiện quy trình, phương pháp phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ro tín dụng
Ban lãnh đạo chi nhánh cần xem xét hoạt động phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là hoạt động then chốt để góp phần làm cho hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh được phát triển một cách bền vững theo đúng mục tiêu, định hướng của chi nhánh, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động thì hoạt động này cần được ưu tiên.
Hiện tại, hệ thống NHHTX vẫn đang trong thời gian thí điểm hệ thống thu thập thông tin khách hàng và xếp hạng tín dụng nội bộ. Trong thời gian tới, chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện phân loại nợ, phấn đấu trích dự phòng rủi ro đối với tín dụng thương mại, tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro có sự phân loại đối với các quỹ tín dụng và hoạt động cho vay ngoài. Chuẩn hóa các quy trình và thủ tục quản lý toàn diện, đồng bộ, nhất quán theo hướng áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
Hoạt động phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng không đơn giản chỉ căn cứ vào thời gian quá hạn của các khoản nợ để phân loại khoản vay, việc phân loại nợ theo phương pháp định tính còn căn cứ vào rất nhiều chỉ tiêu tài chính và phi tài chính khác. Vì vậy, việc phân loại nợ theo phương pháp này đòi hỏi thu thập nhiều thông tin. Do vậy, hiện đại hóa hệ thống thông tin nhằm phục vụ tốt cho việc phân loại nợ là điều cấp thiết. Các thông tin cần thiết bao gồm thông tin về khách hàng, xếp hạng doanh nghiệp, về thị trường trong và ngoài nước, về chính sách kinh tế vĩ mô….
4.2.4. Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin
Trong ngành tài chính, tín dụng, ngân hàng, thông tin ở bất kỳ lĩnh vực nào cũng rất cần thiết khi khối lượng khách hàng ngày càng đông đảo và ở các lĩnh vực khác nhau. Đặc biệt là tất cả các bước trong quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát quá trình sử dụng vốn đến quá trình thu nợ đều cần có một hệ thống thông tin toàn diện mới có thể thực hiện tốt.
Hiện nay, do điều kiện về cơ sở vật chất còn chưa đáp ứng được nên chi nhánh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng và qua các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp. Đây là nguồn thông tin dễ tìm kiếm và có chi phí thấp, tuy nhiên mức độ chính xác lại rất thấp, không đáng tin cậy. Vì vậy, chi nhánh cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thông tin, trong đó cần chú ý đến các nguồn sau:
Thứ nhất là nguồn thông tin được điều tra trực tiếp tại doanh nghiệp. Chi
nhánh cần nắm bắt được tiến độ sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, quan hệ của doanh nghiệp với các đối tác khác (đặc biệt là những doanh nghiệp bán nguyên vật liệu và doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp xin vay), trách nhiệm và thái độ của công nhân trong công việc, quan hệ của công nhân viên với ban lãnh đạo như thế nào… Qua việc tìm hiểu và kiểm tra lại số liệu từ những doanh nghiệp này, chi nhánh có thể thấy được khá nhiều vấn đề về thanh toán, chất lượng, số lượng sản phẩm cho tới sự đáng tin cậy hay uy tín và khả năng của doanh nghiệp vay vốn.
Thứ 2 là nắm bắt thông tin qua các phương tiện media truyền thông. Ngày
này với sự phát triển rất mạnh mẽ của khoa học công nghệ, các phương tiện như báo trí, internet là những kênh thông tin rất hiệu quả, nhanh chóng với chi phí khá thấp. Tuy nhiên với những thông tin thu thập này cũng cần phải được xử lý, xác minh để cho kết quả đúng đắn nhất, vì nhiều khi việc đưa thông tin qua các kênh Media cũng không tránh được sai sót, thiếu chính xác.
Chi nhánh nên chủ động thành lập riêng cho mình một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ khai thác, tập trung và lưu trữ các thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thông tin có hiệu quả.
Thứ ba là nguồn thông tin có được từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) và của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, đây là một nguồn thông tin rất đáng tin cậy. Tuy nhiên, do mới thành lập nên hệ thống này còn chưa hoàn thiện và đầy đủ. Vì vậy, Chi nhánh cần liên tục cập nhật để có được những thông tin chính xác và kịp thời hơn về tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng.
4.2.5. Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút và mở rộng khách hàng
Nhìn chung, hầu hết các chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã hiện nay thì việc áp dụng Marketing vào hoạt động còn rất hạn chế, không được quan tâm, chú trọng chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo khuếch trương, còn các chức năng chủ lực có ý nghĩa quyết định thành công trong hoạt động kinh doanh như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao về chất lượng dịch vụ hầu như còn rất mờ nhạt. Do vậy, để Marketing thực sự thâm nhập vào hoạt động tín dụng thì chi nhánh Thanh Hóa cần thực hiện một số các biện pháp sau:
Các cán bộ quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động của Chi nhánh về mục tiêu.
Triết lý Marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận giao dịch, tất cả các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh.
Thành lập phòng chức năng Marketing trong cơ cấu tổ chức quản trị, đề ra và định hướng hoạt động Marketing một cách khoa học, với đội ngũ cán bộ thực sự nhạy bén, am hiểu về Marketing.
Thực tế, để triển khai hoạt động Marketing vào hoạt động kinh doanh nói chung và của họat động tín dụng nói riêng cần nhiều thời gian và phải trải qua rất
nhiều khó khăn. Nhưng thực sự đây là một điều rất cần thiết đối với tất cả các TCTD Việt Nam, đặc biệt khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, tín dụng, ngân hàng ngày một gay gắt.
4.2.6. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển của ngành tín dụng, ngân hàng, cũng cần có một số giải pháp sau để nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực:
Tập trung đào tạo nâng cao và đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm những kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của hiện đại. Trong thời đại ngày nay, các hoạt động tín dụng ngày càng phát triển rất phong phú và đa dạng. Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin cũng đang phát triển với một tốc độ rất nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Do vậy, trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng cũng cần phải được chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phát triển này. Ngay từ giai đoạn tuyển dụng. Chi nhánh cũng cần chú ý đến những ứng viên không chỉ đáp ứng đủ về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh với những cái mới, kiến thức mới.
Chi nhánh cần lựa chọn và bố trí những cán bộ có trình độ và tư cách đạo đức vào những vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ. Đồng thời ngân hàng nên ban hành và cụ thể hoá các chính sách thu hút nhân tài, đặc biệt là những chuyên gia giỏi, những người có trình độ cao nhằm tạo ra năng lực cạnh tranh cho Chi nhánh trên thị trường tiền tệ.
Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác tín dụng. Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ tha hoá biến chất gây tổn thất cho chi nhánh.
4.2.7. Tăng cường công tác giám sát hoạt động tín dụng
kinh doanh, từ đó sẽ giúp Chi nhánh duy trì hiệu quả tốt hơn hoạt động tín dụng đang được xúc tiến. Trước hết trong công tác giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, cán bộ tín dụng phải luôn chủ động theo sát quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng đúng theo các quy định, thể lệ tín dụng nhằm đảm bảo cho mỗi đồng vốn của Chi nhánh luôn được sử dụng đúng mục đích và không trái với các quy định