Nguyên nhân từ phía Chi nhánh
Một số hoạt động của Chi nhánh còn chưa đúng chế độ, có hồ sơ tín dụng, thế chấp, cầm cố tài sản chưa đủ chứng từ pháp lý. Về mặt chủ quan cán bộ tín dụng còn nể nang mang tính chất thân quen, gia đình, còn quá tin tưởng vào tài sản thế chấp nên coi nhẹ việc kiểm tra, kiểm soát, đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố trước khi cho vay. Hơn nữa, mọi hoạt động liên quan đến tín dụng, thẩm định và kiểm soát chủ yếu đều được tiến hành tập trung tại phòng kinh doanh, chưa được chuyên môn hóa nên khiến cho việc quản trị hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn và tiềm ẩn rủi ro rất lớn.
Như đã phân tích ở trên thì chất lượng kênh thông tin về khách hàng là chưa cao, đặc biệt là các khách hàng mới đã gây ra khó khăn cho chi nhánh trong việc ra quyết định cấp tín dụng bao nhiêu là an toàn. Các khách hàng truyền thống thì Chi nhánh có phần lơ là, chủ quan mà quyết định cấp tín dụng khi thông tin chưa đầy
đầy đủ thông tin chính xác về khách hàng thì rủi ro là điều khó tránh khỏi. Dẫn đến chất lượng tín dụng cũng không được đảm bảo,
Dịch vụ của Chi nhánh chưa đa dạng, phong phú, chưa có những sản phẩm dịch vụ riêng biệt để cạnh tranh với các ngân hàng khác. Đặc biệt là các dịch vụ về tín dụng bán lẻ, thanh toán quốc tế… vẫn còn yếu kém. Ngoài ra hoạt động Marketing còn nhiều hạn chế, không có nhiều biện pháp tuyên truyền các dịch vụ của NHHTX khiến cho người dân chưa biết được các dịch vụ cũng như tiện ích của nó mang lại.
Chi nhánh chưa có hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chi nhánh đã có sự kết hợp với các ngân hàng khác nhưng chưa đạt hiệu quả cao, chưa có sự trao đổi thông tin khách hàng giữa các TCTD với nhau một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, sự phối hợp về công nghệ còn hạn chế, mang tính manh mún, mạnh ai nấy làm.
Năm 2013 là năm đầu tiên chuyển đổi mô hình hoạt động từ Quỹ tín dụng Trung ương sang Ngân hàng hợp tác xã, với tên gọi và thương hiệu mới, bước đầu có những khó khăn nhất định. Đối với hoạt động của thành viên là Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trong năm 2013 đã có những diễn biến bất lợi, số lượng Quỹ đông nhưng năng lực hoạt động của một số Quỹ rất yếu, việc chấp hành các nguyên tắc chế độ trong hoạt động chưa nghiêm túc đã ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động.
Nguyên nhân từ phía các khách hàng
- Với nhóm khách hàng là QTDND: Do đặc điểm tỉnh Thanh Hoá là một tỉnh
ngành nghề chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, mà QTDND cơ sở hoạt động phần lớn ở khu vực nông nghiệp nông thôn, hiện nay có 65/68 QTDND cơ sở hoạt động ở khu vực nông thôn, nên phụ thuộc vào thời tiết, khí hậu, hiện tượng mất mùa thiên tai, dịch bệnh như vừa qua Thanh Hoá chịu ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh. Đây là một trong những yếu tố khó khăn trong việc đầu tư của QTDND cơ sở, nhiều rủi ro có thể xảy ra, mà hệ thống QTDND cơ sở chưa có chủ trương xoá nợ, khoanh nợ do bất cứ yếu tố khách quan đối với hoạt động của QTDND cơ sở.
Khách hàng của QTDND cơ sở thành viên chủ yếu là thành phần kinh tế cá thể, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ năng lực tài chính còn yếu, trình độ và kinh
nghiệm hạch toán kinh doanh trong giai đoạn nền kinh tế thị trường, kinh tế hội nhập như hiện nay còn rất hạn chế, chưa theo kịp với những thách thức mới của nền kinh tế, đặc biệt là môi trường kinh tế hiện nay chưa ổn định, nên làm ăn của một số thành viên kém hiệu quả, Đây cũng là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro đối với tín dụng tín dụng tại các QTDND cơ sở.
Một số QTDND cơ sở chưa nhận thức đúng về tính chất và mục tiêu hoạt động của QTDND, chạy theo lợi nhuận kinh doanh, cho vay sai đối tượng, sai mục đích, vượt tỉ lệ cho phép dẫn đến chất lượng tín dụng của một số QTDND chưa cao. Mới đây nhất là vụ việc QTDND Hoằng Đồng, huyện Hoằng Hóa vì chạy theo lợi nhuận nên QTDND Hoằng Đồng đã có một số khoản tín dụng không đúng quy chế tín dụng hiện hành, dẫn đến mất khả năng thanh toán. Bên cạnh đó, một số khách hàng vay tiền tại Quỹ đã chây ỳ trong việc trả nợ, trong khi đó những người gửi tiền đồng loạt yêu cầu được rút tiền đã dẫn đến tình trạng mất thanh khoản và mất khả năng chi trả của quỹ. Riêng quỹ này cũng đã để xảy ra nhiều sai phạm nghiêm trọng, cho vay sai đối tượng, lập khống chứng từ, giả mạo hồ sơ để hợp thức hóa các khoản tín dụng của doanh nghiệp, tín dụng hộ gia đình với số tiền lớn. Tỷ lệ nợ xấu lên tới 90%, toàn bộ tiền gửi đều đã quá hạn mà không có khả năng thanh toán, gây bức xúc cho người gửi tiền, có nguy cơ mất ổn định về an ninh chính trị trên địa bàn. Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh đã phải duy trì tình trạng kiểm soát đặc biệt. Bên cạnh đó áp dụng các biện pháp kiểm soát trực tiếp, toàn diện tại QTD Hoằng Đồng; kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ các khoản chi của Quỹ, chỉ thực hiện giải ngân khi xác định chính xác nguồn gốc khoản vay, huy động là hợp pháp.
Công tác kiểm tra kiểm soát tín dụng chưa thường xuyên và thiếu chặt chẽ. Cán bộ làm công tác kiểm soát nội bộ tại một số QTDND cơ sở nghiệp vụ chưa sâu, phần lớn chưa được đào tạo bài bản về kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tại một số QTDND chưa quan tâm đến công tác kiểm soát nội bộ nên có những sai sót không được phát hiện kịp thời để sữa chữa khắc phục.
Ngân hàng Hợp tác gặp nhiều khó khăn. Vai trò điều hòa vốn và giám sát hoạt động của QTDND là một trong những trọng trách vô cùng nặng nề mà chi nhánh phải gánh vác trong thời gian tới.
- Với nhóm khách hàng là các TPKT khác: Khách hàng vay vốn tại
NHHTX tăng nhanh, tuy nhiên trong số đó có không ít khách hàng hạn chế năng lực tài chính đến vay NHHTX, họ chấp nhận lãi suất có thể cao hơn mặt bằng chung và nhiều trường hợp có trình độ độ văn hóa, trình độ quản trị điều hành hạn chế. Cá biệt còn có sự tồn tại tiêu cực từ số ít khách hàng trong quan hệ kinh tế thương mại như: gian lận thương mại; trốn thuế… là những điều ngân hàng khó phát hiện kíp thời. Các khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, cũng như hạn chế việc quản trị dòng vốn tín dụng có hiệu quả của NHHTX. Một yếu tố nữa là sự thiếu minh bạch hóa, công khai hóa thông tin của doanh nghiệp, của khách hàng vay vốn. Chính việc thiếu những nguồn thông tin đa dạng, chính xác về tình hình tài chính doanh nghiệp đã khiến cho việc sử dụng vốn tại các ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao mà cụ thể là chất lượng tín dụng chưa cao, vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng và có thể sẽ kéo theo rủi ro về thanh khoản khi các khoản tín dụng đến hạn không thu hồi được do khách hàng không đủ năng lực tài chính để hoàn trả.
Nguyên nhân khách quan
Năm 2013 hệ thống Ngân hàng nói chung, và Ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Thanh Hoá nói riêng gặp rất nhiều khó khăn như: cầu tiêu dùng giảm, thị trường bất động sản đóng băng, hoạt động của các Doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh kém phát triển, nhiều Doanh nghiệp đóng cửa thu hẹp sản xuất, nợ xấu tăng nhanh. Mặt khác các Ngân hàng thương mại trên địa bàn ra đời ngày càng nhiều với quy mô và năng lực mạnh về mọi mặt nên tính chất cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Môi trường kinh tế trong nước và trên thế giới liên tục có nhiều biến động, ảnh hưởng mạnh đến hoạt động của các doanh nghiệp và cả hệ thống ngân hàng như những biến động của tỷ giá, giá xăng dầu…đã gây thất thoát lớn cho các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp này.
Xu thế mở cửa và hội nhập với các nền kinh tế khu vực và trên thế giới ngày càng gia tăng đã trở thành một thách thức lớn đối với cả hệ thống ngân hàng nói chung và của các tổ chức tín dụng nói riêng. Chi nhánh sẽ phải chú trọng hơn nữa trong việc giữ vững được các khách hàng tốt, các khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác như quỹ bảo hiểm, quỹ đầu tư…
Môi trường pháp lý chưa thuận lợi, hệ thống pháp luật cho các TCTD, đặc biệt là đối với hoạt động của Ngân hàng Hợp tác vẫn còn nhiều bất cập, chưa đồng bộ đôi khi còn chồng chéo, mâu thuẫn nhau, gây khó khăn trong quá trình hoạt động. Cụ thể như trong việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, trong trường hợp khách hàng vay vốn bỏ chốn thì việc xử lý tài sản còn rất khó khăn và vướng mắc.
Nhà nước đang từng bước điều chỉnh các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm phù hợp với sự phát triển của đất nước và phù hợp với xu thế chung của các nước trong khu vực và trên thế giới. Các doanh nghiệp cũng luôn có những biện pháp để chuyển hướng và điều chỉnh phương án sản xuất cho phù hợp với chính sách vĩ mô của Nhà nước. Nhưng đôi khi vẫn không theo kịp được những thay đổi của cơ chế, chính sách nên đã gặp không ít khó khăn và kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện để tiếp tục vay vốn. Do đó, cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của chi nhánh.
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH
THANH HÓA
4.1. Phƣơng hƣớng hoạt động quản lý tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa trong thời gian tới
4.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Giai đoạn 2013–2014, Ngân hàng Hợp tác xã đã có nhiều nỗ lực, chấp hành nghiêm túc chủ trương định hướng của Thống đốc NHNN, phát triển đúng định hướng, mục tiêu, hoàn thành nhiệm vụ chuyển đổi mô hình từ Quỹ tín dụng Trung ương thành Ngân hàng Hợp tác xã và đã có nhiều chính sách hỗ trợ và đầu tư phù hợp, từng bước đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ đa năng của một Ngân hàng hiện đại, thực hiện tốt vai trò đầu mối của hệ thống, đóng góp quan trọng cho sự phát triển của hệ thống.
Trong thời gian tới, Ngân hàng Hợp tác xã sẽ tiếp tục nỗ lực thực hiện tốt vai trò là Ngân hàng đầu mối để thực hiện chức năng điều hòa vốn trong hệ thống QTDND. Triển khai việc thực hiện Nghị quyết Đại hội thường niên Ngân hàng Hợp tác năm 2013 nhằm nâng cao trách nhiệm, ý thức xây dựng hệ thống của các QTDND thành viên.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Hợp tác xã sẽ tập trung vào việc rà soát, cải tiến và hoàn thiện các cơ chế, chính sách, quy trình, thủ tục, văn bản chế độ có liên quan đến hoạt động nhằm đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả và phát triền bền vững. Bám sát diễn biến thị trường, điều hành lãi suất linh hoạt đa dạng hóa các hình thức huy động, nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động truyền thống, phát triển các sản phẩm mới về cho vay, huy động, điều hòa vốn,…
Ngoài ra, Ngân hàng Hợp tác xã sẽ tiếp tục nghiên cứu xây dựng và đưa vào ứng dụng sản phẩm ngân hàng hiện đại cũng như đề xuất phương thức hoạt động phù hợp với tính chất, đặc thù hoạt động của các QTDND, triển khai dự án Ngân hàng điện tử CF-ebank giữa Ngân hàng Hợp tác và QTDND để cung ứng các dịch
vụ ngân hàng hiện đại cho các thành viên ở khu vực nông thôn. Năm 2015, sau khi triển khai thí điểm, Ngân hàng Hợp tác xã sẽ tổ chức triển khai sản phẩm thẻ thành viên đồng thời là thẻ ghi nợ nội địa trên toàn hệ thống, tiếp tục mở rộng dịch vụ chuyển tiền điện tử cùng với các dịch vụ khác theo nhu cầu của các QTDND. Kết nạp thêm khoảng 200 QTDND nâng tổng sổ quỹ kết nối giao dịch được với Ngân hàng Hợp tác là 600 Quỹ.
Tiếp tục triển khai có hiệu quả và đẩy mạnh xúc tiến tìm kiếm thêm các dự án quốc tế để thu hút nguồn vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, nguồn hỗ trợ kỹ thuật cho hệ thống QTDND. Đồng thời, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu, vai trò và hoạt động của Ngân hàng Hợp tác và hệ thống QTDND đến với các Bộ, ngành, cơ quan Trung ương và người dân. Tập trung hoàn thiện bộ nhận diện thương hiệu, biển hiệu, đồng phục cho Ngân hàng Hợp tác xã, tiến tới xây dựng thương hiệu chung thống nhất cho cả hệ thống,
4.1.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa
Để phát huy tốt vai trò của Ngân hàng Hợp tác xã nói chung và Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng đối với quá trình thúc đẩy việc phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, đồng thời góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người lao động cần thiết phải xây dựng định hướng phát triển ổn định gắn liền với chiến lược phát triển chung của ngành Ngân hàng. Đó chính là một tổng thể của nhiều giải pháp với những công việc cụ thể, bên cạnh việc hoàn thiện các cơ chế, chính sách chúng ta cần nhanh chóng tập trung giải quyết tốt một số nội dung có tính cấp thiết sau:
Một là, Tập trung xây dựng tổ chức đầu mối là Ngân hàng Hợp tác xã vững mạnh về tài chính, công nghệ đã đủ sức thực hiện chức năng là tổ chức tín dụng đầu mối đảm bảo điều hoà vốn, hỗ trợ khả năng thanh toán chi trả và các dịch vụ sản phẩm cho các QTDND cơ sở.
Hai là,Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhân viên, đặc biệt là ở các QTDND cơ sở nhằm nâng cao kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, thường
chuyên môn, nghiệp vụ, công nghệ, đối ngoại… để đội ngũ cán bộ đủ trình độ triển khai các nghiệp vụ đáp ứngyêu cầu phát triển của khoa học công nghệ và hội nhập.
Ba là, Từng bước triển khai mở rộng các hình thức dịch vụ ngân hàng trong
chi nhánh như: Bảo lãnh, tín dụng hợp vốn, liên kết huy động, điều hoà, hỗ trợ công nghệ thông tin; đồng thời từng bước hội nhập tham gia thị trường thẻ, công ty mua bán nợ … với các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tạo tiền đề xây dựng và trực tiếp triển khai các dịch vụ này.
Bốn là, Nâng cao hiệu quả, năng lực hoạt động và quản lý tín dụng của các QTDND cơ sở đồng thời sắp xếp lại các QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài; xử lý dứt điểm những tồn đọng , đưa hệ thống vào hoạt động ổn định, lành mạnh.
Về lâu dài sẽ từng bước đổi mới, tạo cơ chế thông thoáng, rộng mở hơn đối với hoạt động của hệ thống và từng bước có chính sách về thuế, tài chính, bảo hiểm… phù hợp với điều kiện hoạt động của mô hình kinh tế hợp tác giúp cho chi nhánh đứng vững, phát triển trong cạnh tranh và hội nhập trong thời gian sắp tới.