NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1. Đối với cơng tác tín dụng
- Ngân hàng nên mở rộng phương thức cho vay vì hiện nay Ngân hàng chỉ
áp dụng 3 phương thức cho vay là chủ yếu: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án. Khi áp dụng nhiều phương thức cho vay sẽ
mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng và khách hàng, bởi vì khi đĩ khách hàng cĩ thể chọn phương thức vay thích hợp, cịn Ngân hàng sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, làm cho doanh số cho vay tăng, mở rộng quy mơ của mình gĩp phần làm giảm rủi ro và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Cán bộ tín dụng phải nắm bắt kịp thời khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng khác trên địa bàn, việc mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng phải gắn liền với nâng cao hiệu quả và chất lượng tín dụng.
- Ngân hàng nên duy trì những khách hàng truyền thống và thu hút nhiều khách hàng mới đến giao dịch với Ngân hàng bằng nhiều biện pháp thích hợp như: áp dụng lãi suất hấp dẫn, nhân viên phục vụ tốt, mở rộng cơng tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư
và giúp cho họ thấy được lợi ích của việc vay vốn và sử dụng vốn vay cĩ hiệu quảđể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Đồng thời thường xuyên tổ chức cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được nhu cầu vốn của khách hàng cũng như khả
năng trả nợ của họ để cĩ những định hướng trong tương lai khi mà thành phố
Cần Thơ ngày càng phát triển nhu cầu cần vốn của khách hàng ngày càng nhiều.
- Thường xuyên phân loại khách hàng vay để cĩ biện pháp xử lý thích hợp, tạm ngưng cho vay đối với những khách hàng khơng cĩ thiện chí hợp tác với Ngân hàng vì khi đĩ sẽ phát sinh các khoản nợ khĩ địi gây khĩ khăn cho cơng tác thu hồi nợ và xử lý nợ cho cán bộ tín dụng làm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng bịảnh hưởng.
- Cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi tình hình vay vốn của khách hàng, nhắc nhở, đơn đốc khách hàng khi đến hạn trả, cơng tác giám sát các khoản vay của khách hàng phải tiến hành chặt chẽ, xem việc sử dụng vốn vay của khách hàng cĩ đúng mục đích khơng, đồng thời phải đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và cĩ biện pháp thu hồi vốn kịp thời và nắm bắt những thơng tin tín dụng kịp thời hơn để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Yếu tố con người luơn là yếu tố
quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đĩng một vai trị quan trọng, nĩ quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hang và từ đĩ quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hang. Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên mơn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing,… bên cạnh đĩ bản thân cán bộ tín dụng cũng phải tự học hỏi kinh nghiệm và trao dồi kiến thức chuyên mơn của mình trên nhiều lĩnh vực để cĩ thể phục vụ cho cơng tác thẩm định ngày một tốt hơn.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, luơn đề
cao và xem đây là nhiệm vụ then chốt trong nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế
rủi ro.
- Điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay khi cĩ biến động nhằm bảo đảm cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng.
5.2.2. Đối với cơng tác tổ chức quản lý
- Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động. Đây luơn là vấn đề trọng tâm của Ngân hàng vì qua đĩ giúp cơ cấu tổ chức phù hợp với đối tượng khách hàng, hướng tới khách hàng, đồng thời cũng là cách thức để tiết kiệm chi phí, tăng hiệu
nếu khơng bị thua kém, thậm chí bị phá sản, thơn tính trong cạnh tranh giữa các Ngân hàng.
- Ngân hàng nên thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến và dự báo tình hình kinh tế thị trường, cĩ thể thực hiện bằng cách định kỳ
lập các báo cáo cảnh báo các mặt hàng và lĩnh vực đầu tư cần hạn chế.
- Tăng cường giám sát xử lý và thu hồi nợ, bám sát địa bàn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực con người vì trong hệ thống hoạt
động của Ngân hàng, rủi ro luơn tiềm ẩn trong tất cả các khâu, các cơng đoạn kinh doanh gắn liền với sự vận động của vốn tiền tệ. Vì vậy, để giảm thiểu rủi ro thì một trong những yêu cầu bắt buột là nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ
cho tất cả các cán bộ nhân viên, khơng chỉ là trình độ nghiệp vụ chuyên mơn tài chính Ngân hàng mà cịn đồi hỏi nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp bởi vì cĩ như
vậy mới tư vấn cho khách hàng của mình các định hướng đầu tư vốn cĩ hiệu quả,
đồng thời qua đĩ mới thẩm định chính xác các dự án đầu tư tín dụng.
- Đối với cán bộ lãnh đạo phải thường xuyên nâng cao trình độ quản lý, khả năng phân tích và đánh giá các hoạt động kinh tế một cách sắc bén, từđĩ cĩ những quyết định đúng trong quá trình cho vay vốn phù hợp với yêu cầu từng cương vị cơng tác, phân định rõ trách nhiệm pháp lý hợp của từng cương vị cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn liền trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỹ luật nghiêm minh. Tuân thủ pháp luật, chủ trương, chính sách, thể chế, quy định, quy trình và sự chỉ đạo của Tổng Giám đốc liên quan đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
5.2.3. Đối với cơng tác huy động vốn
- Đa dạng hĩa sản phẩm huy động vốn, tăng nhẹ lãi suất ở một số kỳ hạn. Việc đa dạng hĩa sản phẩm huy động vốn, Ngân hàng tạo được sự chủđộng lựa chọn cho khách hàng như: gửi tiền cho vay mua ơtơ trả gĩp, gửi một nơi rút tiền nhiều nơi, gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ, kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao,….Bên cạnh đĩ, cịn xây dựng cơ sở vật chất khang trang với trang thiết bị
hiện đại vì khi gửi tiền vào Ngân hàng thì khách hàng cĩ xu hướng lựa chọn cho mình một Ngân hàng cĩ uy tín, cĩ cơ sở sở vật chất khang trang và đội ngũ nhân
viên cũng là một trong những yếu tố quan trọng nhất đối với Ngân hàng trong việc gĩp phần nâng cao nguồn vốn huy động.
- Tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng cáo nhằm giữ vững và nâng cao thị
phần.
- Phát huy tính đa dạng hĩa của các phương thức huy động vốn đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng, trúng xe, trúng nhà,….
- Điều chỉnh lãi suất tiền gửi tiết kiệm, thanh tốn linh hoạt để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng trong địa bàn thành phố.
- Tạo sự an tồn, hiệu quả, niềm tin, tiết kiệm thời gian của khách hàng
đối với Ngân hàng trong việc gửi tiền và rút tiền.
- Để cơng tác huy động vốn được tốt hơn nữa thì Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch, mở thêm nhiều phịng giao dịch trên các địa bàn tập trung nhiều dân cư và khu cơng nghiệp như trung tâm Thương mại Cái Khế, khu cơng nghiệp Trà Nĩc,… tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc rút và gửi tiền…để thu hút đựợc tối đa nguồn vốn huy động.
- Tăng cường phát hành thẻ để huy động vốn thơng qua tiện ích của việc sử dụng thẻ.
5.2.4. Đối với hoạt động dịch vụ
- Ngân hàng nên mở rộng hoạt động dịch vụ tư vấn khách hàng trong việc vay vốn, lập hồ sơ vay vốn, phương án dự án, báo cáo tài chính và các dịch vụ
khác vì như vậy sẽ làm cho cơng tác thẩm định của Ngân hàng được tiến hành nhanh hơn và gĩp phần làm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
- Tăng cường cơng tác tiếp thịđể tìm kiếm khách hàng, củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ, để cơng tác tiếp thị đạt hiệu quả thì Ngân hàng cần phân loại chính xác thị trường, xác định đúng đối tượng khách hàng mục tiêu, từđĩ cĩ biện pháp chủ động tiếp cận khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của mình. Tĩm lại, hoạt động Marketing tốt khơng những tăng cường uy tín, thương hiệu mà cịn gĩp phần giúp Ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn, vững mạnh hơn và phát triển hơn.
- Ứng dụng rộng rãi cơng nghệ thơng tin vì trên cơ sở kỹ thuật hiện đại thì Ngân hàng mới cĩ điều kiện triển khai các loại hình dịch vụ mới, mở rộng đối
tăng tốc độ an tồn cho khách hàng, nâng cao các dịch vụ thanh tốn, bão lãnh,
đây vốn là yêu cầu bắt buộc trong kinh doanh của các Ngân hàng. Các website của ngành Ngân hàng được ví như trung tâm thơng tin các chi nhánh phân phối ở
mọi lúc, mọi nơi, về những thơng tin cĩ liên quan đến hoạt động tín dụng như lãi suất, các phương thức cho vay, thủ tục khi vay, đặc biệt là hiệu quả khi vay của từng đối tượng, khách hàng cĩ thể truy cập để tìm hiểu, lấy thơng tin từ các dịch vụ cung cấp, phía Ngân hàng cũng cĩ thể tiếp cận với khách hàng nhanh chĩng và cĩ hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ như rút ngắn thời gian chuyển tiền, thủ tục mau lẹ. Với phương châm “ sự thành đạt của khách hàng là sự thành cơng của Ngân hàng” vì vậy Ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, phát hiện xu hướng thị trường nhằm tư vấn cho các doanh nghiệp đầu tư sản xuất đúng hướng.
Đây cũng là lĩnh vực dịch vụ mà Ngân hàng vẫn bơ ngõ lâu nay. Phát triển loại dịch vụ này vừa giúp Ngân hàng cĩ thêm dịch vụ mới cung cấp cho khách hàng, vừa giúp cho Ngân hàng cĩ những khách hàng đáng tin cậy do sản xuất kinh doanh đúng hướng, cĩ hiệu quả.
- Yếu tố con người đĩng vai trị quyết định chất lượng dịch vụ được thể
hiện thơng qua năng lực, thái độ, hành vi của tồn bọ cán bộ, nhân viên Ngân hàng, trong đĩ năng lực là phần cốt yếu nhất quyết định chất lượng dịch vụ. Điều này, địi hỏi Ngân hàng phải đào tạo kỹ năng nghiệp vụ Ngân hàng một cách thuần thục cho các nhân viên của mình. Đối với cán bộ nghiệp vụ, Cán bộ tín dụng, cán bộ thanh tốn đến nhân viên tư vấn, cán bộ thẩm định,…cần cĩ trình
độ nghiệp vụ thành thạo và khả năng quan hệ giao tiếp tốt với khách hàng mới mong giữ chân khách hàng truyền thống và cĩ khả năng phát triển thêm khách hàng mới. Chất lượng dịch vụ khơng chỉ là sự khéo léo của những nhân viên Ngân hàng, những nụ cười ngọt ngào và những lời nĩi dịu dàng mà hoạt động dịch vụ chăm sĩc khách hàng phải được thục hiện tồn diện trên mọi khía cạnh của dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
5.2.5. Đối với cơng tác thẩm định kiểm tra
- Ngân hàng cần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định vì thẩm định là khâu rất quan trọng giúp cho Ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chính xác, làm giảm thiểu rủi ro trong cho vay. Cán bộ tín dụng phải thường
xuyên trao dồi kinh nghiệm nắm bắt những thơng tin trên mọi lĩnh vực, am hiểu về quá trình kinh doanh và ngành nghề kinh doanh của khách hàng , nhạy bén trước những biến động của thị trường để phục vụ cho cơng tác thẩm định được tốt hơn. Các Ngân hàng phải xem xét việc khai thác và sử dụng nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) như một điều kiện cần trong quá trình thẩm
định cho vay vì các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy
đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng khơng thể chỉ dựa vào các luồng thơng tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thơng tin về
mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Đây sẽ là căn cứđể đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
- Ngân hàng cần kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, sau khi quyết
định cho vay Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra những mĩn vay và việc sử
dụng mĩn vay đĩ cĩ đúng mục đích khơng, nhất là những mĩn vay của những khách hàng mới đến giao dịch lần đầu vì trong hoạt động tài trợ vốn cho doanh nghiệp các khoản vay thường lớn và chênh lệch giữa thu nhập và chi phí ngày càng nhỏ do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau vì thế chỉ cần một số ít khoản cho vay khơng thu được sẽ làm cho tồn bộ lợi nhuận của Ngân hàng bị mất và phải đối mặt với nguy cơ bị phá sản.
- Thực hiện đầy đủ các quy trình về bảo đảm tiền vay. Ngân hàng nên kiểm tra chặt chẽ khách hàng vay cùng một lúc nhiều Ngân hàng. Để làm được
điều đĩ Ngân hàng nên phối hợp với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn trong việc nắm bắt thơng tin về tình hình của khách hàng trong việc kiểm tra việc sử
dụng vốn và thu hồi nợ vay tránh tình trạng chạy theo doanh số, tranh thủ lơi kéo khách hàng… sẽ dễ dàng dẫn đến rủi ro trong cho vay mà việc xử lý thu hồi lại rất khĩ khăn.
- Tăng cường hơn nữa lực lượng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, nâng cao trình độ, rèn luyện kỹ năng, để phát huy tính hiệu quả trong việc phát hiện và giải quyết triệt để các vấn đề mới phát sinh,…. Giúp cho Chi nhánh ngày càng minh bạch và kiểm sốt được hoạt động của mình.
- Chi nhánh cần phải thường xuyên kiểm tra trong cơng tác quản lý, đặc
hàng đã vay nhiều Ngân hàng. Định kỳ cĩ sựđối chiếu và phân tích khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đĩ, định kỳ
cũng cĩ sự đối chiếu số dư tiền gửi khách hàng để phát hiện và kịp thời chấn chỉnh những sai phạm, chống tiêu cực ngay trong các cán bộ làm kế tốn và tín dụng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ