5.1.1. Nguồn vốn
Nguồn vốn tự có còn kém so với các ngân hàng khác trên thị trường và nhỏ hơn theo yêu cầu tối thiểu của luật pháp. Nguồn vốn huy động đã phát triển nhanh nhưng thiếu tính ổn định bởi nguồn tiền gửi thanh toán của các TCTD chiếm tỷ trọng lớn nhưng luôn mang tiềm năng biến động lớn khi có nhân tố ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của các tổ chức này. Thực tế do Ngân hàng TMCP Phương Tây chuyển từ loại hình NH Nông Thôn sang NH Đô Thị vào tháng 6 năm 2007 đến nay có thời gian tương đối ngắn nên nguồn vốn chưa vững mạnh là vấn đề khó tránh khỏi.
5.1.2. Các sản phẩm dịch vụ
Các sản phẩm dịch vụ có phạm vi sử dụng của khách hàng còn ít, uy tín sản phẩm chưa cao. Các dịch vụ đang khai thác chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, không có nhiều điểm khác biệt với các sản phẩm khác trên thị trường. Tuy nhiên Ngân hàng đã có nhiều chính sách khuyến mãi nổi bật trong thời gian gần đây nhằm thúc đẩy việc huy động vốn.
5.1.3. Mạng lưới giao dịch
Các điểm giao dịch chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển, do chỉ tập trung ở các khu vực thành phố lớn. Trong khi ở khu vực này có mật độ các điểm giao dịch ngân hàng khác dày đặc nên có sự cạnh tranh quyết liệt xảy ra. Nói chung hiện tại ngân hàng vẫn chưa hoàn thiện mạng lưới giao dịch của mình nếu xét theo tiêu chí một ngân hàng bán lẻ.
Trang 64
5.1.4. Marketing
Chưa có chiến lược marketing nổi bật, chưa có thống nhất cao về nhận dạng thương hiệu, chưa tạo được dấu ấn trong lòng khách hàng để khách hàng muốn dùng thử các sản phẩm của ngân hàng.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP
Nói cho cùng, thì các ngân hàng vẫn muốn ổn định tối đa hoá lợi nhuận của mình, đó là mục tiêu lớn nhất để tối ưu hoá toàn cục. Tuy nhiên để đạt điều đó ngân hàng sẽ tối ưu hoá các nhân tố cục bộ liên quan để đạt được mục tiêu toàn cục. Trong đề tài này chỉ đề cập tới những giải pháp liên quan đến hoạt động huy động vốn chính yếu nhằm tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng.
Hình 18 Các nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng
(Nguồn: Tổng hợp lý thuyết)
Dựa vào các chiến lược kết hợp trong ma trận S.W.O.T ở phần trên, tôi đưa ra những chiến lược hoạt động tổng hợp như sau:
5.2.1. Chiến lược hoạt động kinh doanh.
Biện pháp mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn..., tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) kết hợp với chiến lược phát triển của Ngân hàng để tìm ra những chiến lược sản phẩm huy động vốn thích hợp hơn. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù
Trang 65
hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị động vốn trong quá trình sử dụng vốn.
5.2.1.1. Chiến lược nguồn vốn
Cần nâng cao năng lực tài chính bằng cách tăng vốn điều lệ và lành mạnh hoá tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro. Cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành cổ phiếu để tăng vốn.
Liên kết huy động vốn với sử dụng vốn trong hoạt động Ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để Ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn. Nhưng chỉ khi Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó, sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động. Cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo sự tương ứng về thời hạn và lãi suất cho nguồn vốn. Tuy nhiên, trong điều kiện có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, ngân hàng có thể cân đối vốn cho vay bằng cách: nếu có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao hoặc nguồn vốn thường xuyên luân chuyển, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung dài hạn. Để thực hiện việc liên kết nguồn vốn đầu vào và đầu ra đạt hiệu quả cao bộ phận hoạch định cần xem xét:
Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội, bám sát mục tiêu, tiêu chí hoạt động và chiến lược hoạt động đã đề ra. Nắm chắc thị trường, cả thị trường hiện tại và thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể về quản lý vốn.
Thực hiện phương châm cho vay an toàn - hiệu quả. Đảm bảo các yêu cầu, các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh được qui định theo Luật NHNN và Luật Các TCTD bao gồm:
Tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán theo qui định của NHNN.
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu.
Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay trên vốn huy động. Tỷ lệ cho vay tối đa trên vốn tự có.
Trang 66 Tỷ lệ chuyển hoá vốn
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ...
Theo thực tế hầu hết các ngân hàng quan niệm hệ thống phục vụ như sau:
Hình 19 Mô hình hoạt động huy động vốn
(Nguồn: tham khảo và tổng hợp)
Giải pháp bên dưới là đề xuất để tăng cơ hội chủ động huy vốn hay cấp tín dụng nếu quan niệm lại môi trường hoạt động huy động và cấp tín dụng như sau:
G ia o d ịc h
Hình 20 Mô hình hoạt động huy động vốn đề xuất
Trang 67
Như vậy ngân hàng cần quan tâm nhiều đến các hoạt động phát sinh giao dịch hơn là quan tâm đến từng đối tượng trong thành phần kinh tế.
5.2.1.2. Chiến lược công nghệ
Cần phải phát huy hết hiệu quả ứng dụng công nghệ đang có, tránh tình trạng sử dụng hiệu suất thấp, gây lãng phí nguồn lực. Ngân hàng cần phải lập ra phòng, ban chuyên trách nghiên cứu và ứng dụng công nghệ hiện đại. Phòng ban này có trách nhiệm nghiên cứu các công nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới, nghiên cứu khả năng áp dụng công nghệ của ngân hàng mình để có thể đổi mới công nghệ hiệu quả, tiết kiệm thời gian, chi phí.
5.2.1.3. Chiến lược quan hệ
Tăng cường quan hệ với các ngân hàng khác để tạo liên minh hỗ trợ hoạt động. Cần tích cực hơn nữa trong kêu gọi đầu tư từ các định chế tài chính khác, hạn chế cạnh tranh bởi các đối thủ tiềm năng như các ngân hàng nước ngoài sắp nhảy vào thị trường. Nếu làm được như thế Ngân hàng có thể tăng nguồn vốn sở hữu, trao đổi học tập được kinh nghiệm, kỹ thuật từ môi trường quốc tế.
Ngoài ra, Ngân hàng cần liên kết với các tổ chức thường phát sinh luân chuyển tiền tệ như nơi kinh doanh, bệnh viện, công ty bảo hiểm, công ty xổ số,… nhằm tiếp thị, thu hút vốn từ các giao dịch phát sinh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn trên thị trường. Song song với quan hệ các tổ chức nhằm tăng cơ hội hoạt động tức thời thì hoạt động quan hệ tìm kiếm khách hàng tiềm năng cần được xem trọng như đối với các cơ quan đăng ký kinh doanh, các cơ quan quản lý khác mà các khách hàng tiềm năng được quản lý.
Ngân hàng nên liên kết những chuỗi cung ứng hàng hoá trong hoạt động sản xuất với nhau nhằm hỗ trợ kỹ thuật, ràng buộc chặt chẽ hơn nữa mối quan hệ kinh tế và tăng hoạt động giao dịch thanh toán qua ngân hàng nhưng giảm thiểu được sự rút tiền ra khỏi ngân hàng.
5.2.1.4. Chiến lược sản phẩm
Ngân hàng nên nghiên cứu triển khai các sản phẩm cho người vị thành niên như các đối tượng học sinh phổ thông trung học, vì đối tượng này có số lượng rất lớn, có trình độ tiếp cận các công nghệ ngân hàng dễ dàng, có nhu cầu sử dụng
Trang 68
cao và hơn hết là khách hàng tiềm năng của ngân hàng sau này. Với các tính năng sản phẩm là sự uỷ thác giám sát hoạt động tài chính của những đối tượng vị thành niên nhằm phục vụ cho nhu cầu quản lý của các phụ huynh.
Ngân hàng nên thiết kế nhiều sản phẩm cạnh tranh phi lãi suất hơn nữa như sản phẩm được phục vụ tận nhà, cơ quan làm việc… nhằm chủ động hơn nữa trong cách phục vụ, trong tìm kiếm khách hàng, và hướng tới những cạnh tranh bền vững hơn.
5.2.1.5. Marketing
Ngân hàng hiện tại chưa có mạng lưới rộng khắp nhưng đang phát triển khá nhanh chóng, do đó ngân hàng nên có chiến lược marketing lâu dài để tiếp cận giới thiệu các khách hàng tiềm năng ở độ tuổi vị thành niên, xây dựng các chương trình giáo dục ngoại khoá, tổ chức các cuộc thi về đầu tư tài chính, tài trợ viết sách,… để chờ đợi sự hoàn thiện hệ thống mạng lưới giao dịch.
Cụ thể hơn nữa, ngân hàng cần xác định cụ thể phân khúc thị trường kết hợp với chiến lược đề ra nhằm có biện pháp tiếp cận và tạo ra các sản phẩm dịch vụ khác biệt đặc trưng của NH trong thị trường tài chính hiện tại.
Ngân hàng nên quan tâm hơn nữa công tác PR và IR, thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng để thúc đẩy mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, để giới thiệu sản phẩm, quảng bá hình ảnh của ngân hàng.
Đối với hoạt động hiện tại, cần tăng cường công tác thông tin, quảng cáo để mở rộng hoạt động của mình thì khuếch trương, quảng cáo là việc làm hết sức cần thiết. Ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình và thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung một số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích của ngân hàng khi gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới... Thực tế cho thấy nhiều khi ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn trong một thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh nhưng vẫn không được người gửi hưởng ứng, nguyên nhân là phần lớn người dân không biết thông tin này. Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên trên một số phương tiện thông tin đại chúng như
Trang 69
truyền hình, báo chí... Đặc biệt, khi có hình thức huy động mới thì cần tuyên truyền một cách thường xuyên về lợi ích của nó.
Đi song hành với hình thức quảng cáo là khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo ra sự thích thú của khách hàng như trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi đối với khách hàng, hình thức khuyến mãi tích lũy điểm, khách hàng thân thiết thường xuyên giao dịch... Đây là những hình thức quảng cáo tốt vì nó làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ về ngân hàng.
5.2.2. Tài nguyên con người
Đây không chỉ là giải pháp trước mắt mà còn là về lâu dài nhằm phát triển vững chắc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vì vậy, NH TMCP Phương Tây cần đào tạo thêm để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ năng lực để hoàn thành nhiệm vụ. Hơn nữa, một cán bộ ngân hàng hiện đại không chỉ cần thành thạo về nghiệp vụ mà còn là phải hiểu biết về nhiều lĩnh vực, là chuyên gia tư vấn, marketing...
Các nhân viên ngân hàng cũng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Vì vậy, những cảm nhận đầu tiên về ngân hàng sẽ thể hiện qua phong cách, thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viên với khách hàng. Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng của mỗi cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt được hiệu quả cao nhất trong công việc. Có chính sách thưởng phạt công khai rõ ràng để khuyến khích mọi người cùng cố gắng.
Để phát huy nguồn lực con người, ngân hàng phải thường xuyên lấy ý kiến đóng góp của các nhân viên, xây dựng tổ chất lượng, nhằm cải tiến chất lượng công việc, chất lượng quy trình… góp phần nâng cao năng suất hoạt động của ngân hàng.
Trang 70
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Ngân hàng thương mại với mục tiêu cao nhất vẫn là tối đa hóa lợi nhuận thông qua các hoạt động dịch vụ và kinh doanh tiền. Các hoạt động đặc trưng của NHTM là huy động vốn, cấp tín dụng và hoạt động dịch vụ khác. Để tối đa hóa lợi nhuận thì NHTM cần kiểm soát và thực hiện tốt hoạt động chính là huy động vốn. Sự kiểm soát này cần có cái nhìn tổng thể toàn hệ thống là nguồn vốn tự có, hoạt động cấp tín dụng và cả tình hình biến động của môi trường kinh tế bên ngoài.
Nhìn chung, NH TMCP Phương Tây đã hoạt động hiệu quả trong ba năm qua. Tuy nhiên trong các hoạt động, NH vẫn còn nhiều điểm chưa thật sự nổi trội, chưa có những sản phẩm hay phân khúc thị trường cụ thể. Tuy mức huy động vốn tương đối nhanh và nhiều thời gian gần đây, nhưng cơ cấu vốn vẫn chưa thật sự bền vững xét theo nguồn huy động và theo kỳ hạn huy động. Hiện tại NH chưa hoàn thiện những dịch vụ đặc trưng của ngân hàng bán lẽ cũng như nhiều tiện ích phục vụ nhu cầu khách hàng cá nhân.
Từ năm 2007 đến quí I năm 2010 thì hoạt động huy động vốn của NH TMCP Phương Tây đạt được số dư cao qua từng năm. Tăng trưởng huy động vốn của năm 2008 so với năm 2007 đạt mức 75,70% thể hiện kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh. Nhưng năm 2009 lại là một năm đáng chú ý nhất nếu xét các tỷ số tăng tưởng huy động vốn với mức tăng trưởng trung bình đạt 506,34%. Đương nhiên với mức tăng tưởng trên thì nhiều chỉ số đánh giá liên quan đến vốn huy động sẽ có nhiều biến đổi và hàm chứa nhiều rủi ro như hệ số an toàn vốn (CAR), rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất… Nhưng nhìn chung NH đã kiểm soát được các chỉ số trên.
Qua thời gian nghiên cứu, với những số liệu thu thập được Ngân Hàng TMCP Phương Tây, tôi có nhận định như sau:
Trang 71
- Ngân hàng TMCP Phương Tây đã hoạt động hiệu quả và liên tục từ năm 2007 cho đến năm 2010 và song song đó là sự tăng trưởng nhanh chóng nguồn vốn cũng như mạng lưới hoạt động.
- Tình hình huy động vốn của NH TMCP Phương Tây liên tục tăng trưởng đặc biệt trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế 2008-2009. Điều này chứng tỏ hoạt động huy động vốn của ngân hàng rất hiệu quả.
- Mặc dù tình hình huy động vốn với mức tăng trưởng cao về giá trị tuyệt đối lẫn tương đối nhưng ngân hàng vẫn đảm bảo các chuẩn mực liên quan trong quá trình huy động vốn như đảm bảo các quy định của pháp luật, tỷ lệ an toàn vốn, tỷ lệ thanh khoản.
- Một số giải pháp đề xuất để tăng cao hiệu quả hoạt động đó là cần chú ý nhiều đến chiến lược nguồn vốn, chiến lược công nghệ, chiến lược sản phẩm, hoạt động Marketing, chiến lược hoạt động chung. Đồng thời giữ vững được những ưu thế hiện tại nhằm phối hợp tốt tất cả các tiềm năng để nâng cao năng lực hoạt động cũng như mục tiêu đạt được lợi nhuận tối đa.
Có thể nói các hoạt động thực tế của ngân hàng chịu rất nhiều yếu tố chi phối, không thể dựa vào một khía cạnh nhỏ để kết luận chung. Mặc dù với những