Thứ nhất : Nâng cao trình độ và đạo đức của nhân viên Ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng, bổ nhiệm và đào tạo nhân viên, cán bộ
quản lý nhằm trang bị đầy đủ kiến thức về chuyên môn, điều hành quản lý đồng thời giảm thiểu rủi ro về tác nghiệp và đạo đức. Chú trọng công tác bồi dưỡng và đào tạo cán bộ bằng hình thức liên kết giữa NHTMCP Phương Nam với NHNN, các NHTM trong và ngoài nước, các chuyên gia về lĩnh vực ngân hàng. Theo đó cần xây dựng một
hệ tiêu chuẩn đối với cán bộ như: có kiến thức sâu rộng về kế toán, tài chính, kinh tế vĩ mô; kinh nghiệm thực tế; khả năng dự báo, phân tích, đo lường và đánh giá
RRTD,Những tiêu chuẩn này sẽ giúp cán bộ quản lý RRTD có đủ khả năng xử lý nhanh
chóng, hiệu quả công việc đồng thời có sự thận trọng hợp lý trong việc xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng, trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng.
- Ngoài ra, để nâng cao chất lượng công tác phân tích và thẩm định tín dụng cần chú
trọng công tác tuyển dụng, bồi dưỡng, đào tạo và điều động NVPTTD một cách khoa học. NVPTTD cần thiết phải có trình độ chuyên môn về ngành tài chính - ngân hàng (từ Đại học trở lên), được đào tạo thêm các kỹ năng và bồi dưỡng các kiến thức liên quan trong quá trình làm việc và đặc biệt là phải có kinh nghiệm công tác ở vị NVQHKH hoặc tương đương, có kiến thức về thị trường, kinh tế vĩ mô, khả năng dự báo, phân tích và đánh giá RRTD,...Xây dựng chính sách lương thưởng và chế tài đối với NVPTTD một cách cạnh tranh và phù hợp để khuyến khích tinh thần làm việc, tránh những tiêu cực phát sinh trong quá trình cấp tín dụng.
- RRTD bắt nguồn từ những sơ suất và thiếu chính xác trong phân tích và thẩm định tín dụng dẫn đến quyết định cấp tín dụng sai lầm. Do vậy, trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, công tác phân tích và thẩm định rất quan trọng, là cơ sở chính để đề xuất tín dụng. Đây là khâu rất quan trọng và đảm bảo hạn chế RRTD ở mức tối ưu nhất, ít thiệt hại nhất. Theo mô hình cấp tín dụng mới, hồ sơ tín dụng sau khi được NVQHKH thu thập và xem xét đầy đủ về các điều kiện cấp tín dụng của NHTMCP Phương Nam sẽ chuyển cho NVPTTD tiến hành phân tích và thẩm định, do đó để công tác thẩm định có chất lượng thì NVQHKH phải làm tốt khâu tiếp nhận và xem xét khách hàng. Đồng thời NVPTTD phải thẩm định và phân tích một cách chính xác, đầy đủ về tình hình kinh doanh, tài chính của khách hàng; tính hiệu quả của dự án/ phương án vay vốn; tính pháp lý của khách hàng, dự án đầu tư, TSBĐ; phải xác định được mức độ rủi ro, từ đó xác định giới hạn tín dụng; ...Mặt khác, chính sách tín dụng, các quy chế quy trình tín dụng phải quy định chi tiết, rõ ràng về các điều kiện và thủ tục vay vốn cho từng đối tượng khách hàng, lĩnh vực và ngành nghề hoạt động cũng như căn cứ xác định giới hạn tín dụng, phần bù rủi ro của khách hàng,...để giải quyết mâu thuẩn (nếu có) giữa NVQHKH và NVPTTD trong quá trình tác nghiệp và đề xuất tín dụng.
- Thực hiện chính sách đãi ngộ thích hợp, nhằm khuyến khích và khen thưởng cán bộ và nhân viên có nhiều đóng góp cho ngân hàng, tránh tình trạng "chảy máu chất xám", đồng thời kỷ luật nghiêm những lãnh đạo và nhân viên vi phạm quy chế và nội quy lao động.
Thứ hai:Xây dựng mô hình cấp tín dụng phù hợp với xu hướng hiện nay. Về xây dựng mô hình cấp tín dụng mới:
NHTMCP Phương Nam cần ban hành quy chế, quy trình mới về cấp tín dụng trong đó chú trọng việc xây dựng mô hình cấp tín dụng mới theo hướng tập trung: các PGD chỉ thực hiện chức năng bán hàng và tác nghiệp, không thực hiện phê duyệt tín dụng; các CN/SGD thực hiện đầy đủ các chức năng. PGD tìm kiếm khách hàng, lập và chuyển hồ sơ tín dụng về CN/SGD mà PGD trực thuộc để tiến hành phân tích, thẩm định và phê duyệt. Nếu khoản cấp tín dụng vượt mức phán quyết của CN/SGD thì chuyển về HĐTD Hội sở (trong trường hợp này nếu khoản cấp tín dụng là của PGD thì chuyển thẳng về HĐTD Hội sở không qua CN/SGD) thực hiện tái thẩm định (thẩm định) và phê duyệt (thông qua hai Trung tâm Khách hàng Cá nhân hoặc Doanh nghiệp). Đối với các khu vực tỉnh/thành phố có HĐTD Miền, nếu khoản cấp tín dụng vượt mức phán quyết của các CN thì HĐTD CN trình lên HĐTD Miền phê duyệt, nếu vượt mức phán quyết của HĐTD Miền thì HĐTD CN trình thẳng về HĐTD Hội sở thực hiện tái thẩm định và phê duyệt mà không qua HĐTD Miền (trong trường hợp này nếu khoản cấp tín dụng là của PGD mà vượt phán quyết của HĐTD Miền thì HĐTD CN chuyển thẳng về HĐTD Hội sở thực hiện tái thẩm định và phê duyệt). Tất cả các khoản cấp tín dụng nếu vượt mức phán quyết của Hội sở thì HĐTD Hội sở trình lên HĐTD NHTMCP Phương Nam phê duyệt. Tất cả các cấp HĐTD sau khi phê duyệt sẽ chuyển hồ sơ lại cho đơn vị phát sinh nghiệp vụ để tác nghiệp.
Về tổ chức bộ máy cấp tín dụng và quản trị RRTD:
Hiện tại bộ máy cấp tín dụng của NHTMCP Phương Nam theo kiểu truyền thống. Do vậy, cần phải bố trí, sắp xếp lại bộ máy cấp tín dụng theo hướng hiện đại hơn, khách quan hơn, chuyên môn hóa cao hơn. Cụ thể:
+ Nhân viên Quan hệ khách hàng (NVQHKH): Cơ cấu lại một phần NVTD thành
phán với khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng. Tìm hiểu, thu thập thông tin liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, năng lực và uy tín khách hàng, thông tin ngành và thị trường có liên quan. Thu thập tài liệu chứng từ của hồ sơ tín dụng và tiến hành thẩm định khách hàng theo quy trình nghiệp vụ (theo hạn mức quy định). Củng cố và phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm dịch
vụ của khách hàng,
+ Nhân viên phân tích tín dụng (NVPTTD): Sau khi NVQHKH tìm kiếm khách
hàng và thu thập đầy đủ hồ sơ tín dụng phù hợp với các điều kiện và quy định của ngân hàng sẽ chuyển hồ sơ cho NVPTTD thực hiện chức năng phân tích, thẩm định hồ sơ tín dụng và quản lý RRTD (nhận diện, đo lường và đánh giá RRTD) thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, phân tích ngành, khả năng phát triển của khách hàng trong tương lai, một cách độc lập, đảm bảo tính khách quan cũng như hạn chế sự phân tán thông tin khi cung cấp các sản phẩm tín dụng (cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại,), từ đó xác định được giới hạn tín dụng trên cơ sở xác định rủi ro tổng thể của từng khách hàng. Lập tờ trình và đề xuất tín dụng, kết hợp với NVQHKH trình hồ sơ tín dụng cho các cấp có thẩm quyền phê duyệt; nhập dữ liệu khách hàng vào các chương trình của hệ thống theo quy định. Định kỳ phân tích và đánh giá lại tình hình khách hàng và thực hiện các nhiệm vụ liên quan khác.
+ Nhân viên quản lý tín dụng (NVQLTD) và Kiểm soát viên tín dụng (KSVTD):
Sau khi hồ sơ tín dụng đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt, NVQLTD thực hiện chức năng tác nghiệp như: kiểm tra hồ sơ tín dụng đầy đủ và đúng theo quy định, xử lý hồ sơ (soạn thảo hợp đồng, thực hiện các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giải ngân,), nhập kho TSBĐ, theo dõi và giám sát khoản vay, thu nợ vay,Đồng thời thực hiện thủ tục giải chấp, thanh lý hồ sơ tín dụng, xuất kho TSBĐ giao trả cho khách hàng và lưu hồ sơ tất toán theo quy định. Tất cả các giao dịch của NVQLTD đều được
kiểm soát bởi KSVTD về tính pháp lý hồ sơ, TSBĐ, điều kiện giải ngân,
+ NVQHKH kết hợp với NVPTTD định kỳ kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng
vốn và tình hình kinh doanh, tài chính, TSBĐ, tiến độ thực hiện phương án/dự án vay vốn,của khách hàng, sau đó chuyển kết quả kiểm tra cho NVQLTD nhập dữ liệu vào hệ thống
vấn đề, tiến hành các biện pháp xử lý (dừng giải ngân đối với khoản vay HMTD, điều chỉnh lại HMTD, thu hồi bớt nợ vay, phong tỏa tài khoản thanh toán,). Trường hợp khoản cấp tín dụng đã bị chuyển nợ quá hạn thì NVQLTD kết hợp với NVQHKH thực hiện việc đôn đốc và thu hồi nợ.
Hiện tại các Phòng chức năng liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, quản trị RRTD cần được cơ cấu lại cho phù hợp với mô hình và bộ máy cấp tín dụng mới.
+ Đối với các PGD: Thành lập Bộ phận Quan hệ khách hàng (BPQHKH) và Bộ
phận Quản lý tín dụng (BPQLTD) thuộc Phòng Kinh doanh hiện tại, chỉ có NVQHKH, NVQLTD và KSVTD thực hiện chức năng bán hàng, tác nghiệp và kiểm soát.
+ Đối với các CN/SGD: Phân chia Phòng Kinh doanh hiện tại thành Phòng
khách hàng cá nhân (PKHCN) bao gồm BPQHKH và Bộ phận Phân tích tín dụng (BPPTTD), Phòng khách hàng doanh nghiệp (PKHDN) bao gồm BPQHKH, BPPTTD và Phòng quản lý tín dụng (PQLTD). PKHCN thực hiện chức năng bán hàng, chức năng phân tích và quản lý RRTD đối với khách hàng cá nhân, PKHDN thực hiện các chức năng tương tự đối với khách hàng doanh nghiệp. PKHCN và PKHDN gồm có Trưởng/Phó phòng và NVQHKH, NVPTTD. PQLTD gồm có NVQLTD và KSVTD thực hiện chức năng tác nghiệp và kiểm soát các giao dịch.
+ Đối với Hội sở chính: Thành lập Trung tâm KHCN, Trung tâm KHDN trên cơ sở
P.QLCCN hiện tại, gồm có Giám đốc/Phó giám đốc trung tâm và NVPTTD, thực hiện chức năng phân tích và quản lý RRTD đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp của các hồ sơ tín dụng vượt mức phán quyết của HĐTD PGD/CN/SGD và HĐTD Miền. Thành lập mới Trung tâm Quản lý nợ (QLN) gồm có Giám đốc/Phó giám đốc trung tâm và nhân viên quản lý nợ (NVQLN), thực hiện chức năng xử lý nợ như:
thu hồi nợ, khởi kiện, thi hành án, bán nợ, nhận TSBĐ cấn trừ nợ,đối với các khoản nợ
quá hạn và nợ xấu mà NVQHKH và NVQLTD ở các PGD/CN/SGD không thể thu hồi, các khoản nợ khó đòi đã xữ lý RRTD và xuất toán khỏi ngoại bảng, các khoản nợ
khoanh, nợ chờ xử lý,Trung tâm QLN đặt tại trụ sở chính và các Chi nhánh đại diện cho
từng khu vực để thuận tiện trong hoạt động xử lý nợ. Các nhân viên liên quan đến các khoản nợ quá hạn, nợ xấu (NVQHKH, NVPTTD) đều phải liên đới chịu trách nhiệm và
+ Đối với Ủy ban Quản lý rủi ro: Nâng cao hơn nữa vai trò và chức năng hoạt động của Ủy ban quản lý rủi ro, theo đó quy định về trách nhiệm và quyền hạn của các thành viên trong Ủy ban, phân công các Phó Tổng giám đốc quản lý rủi ro tại Hội sở chính và các khu vực. Chủ nhiệm và Phó chủ nhiệm Ủy ban quản lý rủi ro ch đạo triển khai các chính sách, chiến lược về quản trị rủi ro của HĐQT, là đầu mối giải quyết các vấn đề phát sinh liên quan đến rủi ro cho các đơn vị phụ thuộc.
Thứ ba : Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả
Xây dựng chính sách tín dụng phải trên cơ sở mục tiêu của NHTMCP Phương Nam đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của từng địa bàn, khu vực nơi các đơn vị đặt trụ sở, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, giữa tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn. Chính sách tín dụng chủ yếu tập trung ở một số vấn đề sau:
Về danh mục tín dụng:
Phải đa dạng hóa các sản phẩm, loại hình và đối tượng cấp tín dụng, triển khai các sản phẩm tín dụng hiện chưa có tại NHTMCP Phương Nam nhưng đã xuất hiện ở thị trường tài chính Việt Nam như: bao thanh toán, cho vay hợp vốn, các sản phẩm tín dụng kết hợp với dịch vụ ngân hàng khác (thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử, thẻ
thanh toán, tiền gửi thanh toán, giao dịch tài khoản,) để đáp ứng nhu cầu khách hàng,
đồng thời phát huy hơn nữa những sản phẩm có lợi thế so sánh của NHTMCP Phương Nam so với các NHTM khác. Điều này sẽ làm phân tán RRTD, vì hoạt động đầu tư mở rộng, kết hợp các tài sản của ngân hàng sẽ không làm cho rủi ro tập trung vào bất kỳ sản phẩm, kỳ hạn nào, nếu rủi ro xảy ra thì sẽ tác động không lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chẳng hạn, NHTMCP Phương Nam có thể đưa ra các bộ sản phẩm dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, các bộ sản phẩm dành cho cá nhân, bộ sản phẩm hỗn hợp.
Nghiên cứu các sản phẩm phái sinh tín dụng như sau:
1) Hoán đổi lãi suất (IRS)
+ Hoán đổi lãi suất là giao dịch trong đó các bên cam kết định kỳ thanh toán cho
+ Loại hợp đồng
Hợp đồng “IRS người thanh toán”: khách hàng vay lãi suất thả nổi có thể chuyển đổi từ nghĩa vụ trả lãi thả nổi sang lãi cố định, theo đó giúp khách hàng cố định chi phí trả lãi.
Hợp đồng “IRS người được thanh toán”: khách hàng - nhà đầu tư có tài sản sinh lời bằng lãi suất thả nổi có thể chuyển đổi từ việc nhận lãi thả nổi sang lãi cố định, theo đó nhà đầu tư có thể cố định lợi nhuận. + Đặc điểm
Không hoán đổi gốc thực tế (khoản gốc chỉ là cơ sở để xác định số tiền
lãi thanh toán).
Các chỉ số tham chiếu lãi suất thả nổi khác nhau được sử dụng trên thị
trường tiền tệ, ví dụ: Libor, Euribor.
Kỳ hạn: từ 15 ngày đến hơn 30 năm.
Số dư nợ gốc tính lãi có thể thiết kế phù hợp với luồng tiền gốc (hoán
đổi lãi suất tiền gốc giảm dần).
Có thể cố định lãi suất hôm nay để thực hiện hoán đổi bắt đầu trong
tương lai (hoán đổi lãi suất bắt đầu trong tương lai). + Lợi ích của khách hàng.
Phòng ngừa rủi ro lãi suất hiệu quả, đặc biệt trong trung dài hạn.
Giảm thiểu chi phí vốn hoặc chi phí cơ hội về lãi trên cơ sở nhận định
tốt xu hướng thị trường.
Tái cơ cấu dòng tiền và cân đối nguồn tài sản nợ có.
2) Hoán đổi tiền tệ chéo
+ Hoán đổi tiền tệ chéo (CCS) là giao dịch với việc trao đổi các dòng tiền trong
giao dịch Hoán đổi tiền tệ chéo thường có việc trao đổi gốc và lãi của một đồng tiền này sang gốc và lãi của một đồng tiền khác theo tỷ giá ngoại hối giao ngay được thống nhất tại thời điểm ban đầu khi thực hiện giao dịch.
+ Đặc điểm.
Có thể hoán đổi từ lãi suất thả nổi - thả nổi, cố định - cố định, cố định - thả nổi.
Trao gốc đầu kỳ (có/không) và trao đổi gốc cuối kỳ (bắt buộc).
Số dư nợ gốc hoán đổi có thể giảm dần trong kỳ, phù hợp với luồng tiền
gốc.
+ Lợi ích của khách hàng.
Phòng ngừa rủi ro lãi suất hiệu quả, đặc biệt trong trung dài hạn.
Giảm thiểu chi phí vốn hoặc chi phí cơ hội về lãi trên cơ sở nhận định
tốt xu hướng thị trường.
Tái cơ cấu dòng tiền và cân đối nguồn tài sản nợ có.
Về định giá TSBĐ:
Hiện nay NHTMCP Phương Nam quy định việc định giá TSBĐ khá độc lập và khách quan. Tuy nhiên để phù hợp với mô hình và bộ máy cấp tín dụng mới, NHTMCP Phương Nam cần quy định tất cả hồ sơ tín dụng của các đơn vị đều phải giao cho Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản định giá, đồng thời ban hành quy định về