Thẻ V- Top là thẻ ghi nợ nội địa do Eximbank phát hành được sử dụng để
thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM của Eximbank và liên minh Smartlink, VNBC, BanknetVT.
Đặc tính sản phẩm: Hạn mức sử dụng thẻ bằng số dư có trên tài khoản thẻ. Số tiền có trong tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo biểu lãi suất Eximbank công bố trong từng thời kỳ.
Hồ sơ và thủ tục: Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ Vtop, chứng minh nhân dân hay Hộ chiếu (đối với người Việt Nam), thẻ thường trú/ thẻ
tạm trú, Hộ chiếu, Thị thực nhập cảnh còn hiệu lực (đối với người nước ngoài).
Các tiện ích và dịch vụ hỗ trợ: thanh toán không dùng tiền mặt, Thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, Internet, bảo hiểm ….tại máy ATM của Eximbank và qua hệ thống Internet Banking, rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi, xem số dư tài khoản, chuyển khoản trong cùng hệ thống Eximbank và các ngân hàng liên minh.
Là thẻ ghi nợ nội địa được phát hành cho đối tượng khách hàng VIP của Eximbank. Ngoài tính năng thẻ ghi nợ nội địa, thẻ VTOP VIP còn dùng để nhận diện khách hàng VIP khi đến giao dịch tại các điểm giao dịch trong hệ thống và các
đối tác của Eximbank, thẻ VTOP VIP có thể sử dụng song song với thẻ VTOP.
Đối tượng khách hàng: Dùng cho khách hàng thuộc diện chính sách của Eximbank được ban Tổng giám đốc phê duyệt trong từng thời kỳ: khách hàng kim cương, khách hàng vàng, khách hàng bạc, khách hàng thân thiết, khách hàng đồng hành.
Thời hạn sử dụng thẻ: 2 năm được in trên thẻ và thẻ được sử dụng từ khi phát hành đến khi hết hiệu lực thẻ hoặc chấm dứt sử dụng thẻ theo yêu cầu của khách hàng.
Hạn mức sử dụng, tính năng, tiện ích thẻ: như thẻ VTOP hiện tại.
Quy trình phát hành
( Chi tiết tại phụ lục 01)
2.1.2.3 Thẻ Visa Debit
Visa Debit là thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu visa do Eximbank phát hành được sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trên toàn thế giới.
Đặc tính sản phẩm: Hạn mức sử dụng bằng số dư trên tài khoản thẻ. Số dư được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Các tiện ích của thẻ Visa Debit: Rút tiền mặt tại các máy ATM, thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại: siêu thị, cửa hàng, nhà sách, nhà hàng, khách sạn…., thanh toán hàng hóa, dịch vụ, tiền điện, nước, internet, truyền hình cáp…
Hình 2.1: Sơđồ tổng quát của một giao dịch thẻ
2.1.2.4 Thẻ Visa Business
Là thẻ tín dụng quốc tế dành cho Doanh nhân, thành viên của Doanh nghiệp với hạn mức tín dụng được Eximbank cấp cho Doanh nghiệp. Nguồn tiền sử dụng do Eximbank ứng trước.
Doanh nghiệp có thể phân bổ hạn mức tín dụng được cấp này cho các thành viên trong Doanh nghiệp: Ban lãnh đạo Doanh nghiệp tiếp khách hay giao dịch với các đối tác; Các nhân viên kiểm soát chi tiêu và thanh toán phù hợp trong các chuyến công tác xa; Bộ phận Hành chánh, Thủ quỹ mua sắm cho Doanh nghiệp có các chứng từ thanh toán qua thẻ Visa Business rõ ràng, đảm bảo trong công tác hạch toán kế toán của Doanh nghiệp; Các đối tượng khác theo yêu cầu của Doanh nghiệp
Đối tượng: Là các Doanh nghiệp có tư cách pháp nhân hoạt động theo quy
định của pháp luật Việt Nam.
Thủ tục phát hành thẻ
Đối với Doanh nghiệp: Hồ sơ mở tài khoản Doanh nghiệp tại Eximbank (trong trường hợp Doanh nghiệp chưa có tài khoản); Danh sách CB-CNV được đề
Ghi nợ lại (45 - 120 ngày) Tuân thủ (180 ngày) (4) Tuân thủ (180 ngày) (5) Xuất trình lại 45 ngày (3) VISA Ngân hàng thanh toán thẻ Ngân hàng phát hành thẻ Xuất trình giao dịch (30 ngày) (1)
Phân xử 60 ngày (bao gồm tiền phân xử 30 ngày)
(5) (2)
nghị phát hành thẻ tín dụng Doanh nhân; Chứng từ xác nhận việc bảo đảm tài sản như: Giấy nộp tiền ký quỹ, Giấy cam kết cầm cố thẻ (sổ) tiết kiệm, chứng chỉ gửi vàng, hồ sơ thế chấp bất động sản (trong trường hợp có tài sản đảm bảo); Các giấy tờ khác tùy trường hợp như: Bản sao hồ sơ pháp lý Doanh nghiệp, hóa đơn nộp thuế
(nếu có, theo quy định của Eximbank dành cho khách hàng Doanh nghiệp).
Đối với thành viên của Doanh nghiệp đề nghị phát hành thẻ Eximbank- Visa Business:CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu (bản sao); Các giấy tờ khác (nếu có, theo yêu cầu của Eximbank); (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.2.5 Thẻ tín dụng Visa Platium
Đây là sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế dùng để phục vụ cho các khách hàng cao cấp để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt với các đặc quyền
đẳng cấp.
Hạn mức tín dụng thẻ: được cấp theo từng đối tượng khách hàng (hiện hạn mức được cấp từ 300 triệu đ/ thẻđến 1 tỷđồng/thẻ)
Quyền lợi của chủ thẻ: Tặng thẻ hội viên tiêu chuẩn của bệnh viện Pháp Việt với 6 lần kiểm tra sức khỏe miễn phí tại các chuyên khoa, được hưởng các ưu
đãi từ Visa Platinum bao gồm các ưu đãi, dịch vụ sang trọng và hấp dẫn từ khách sạn 5 sao, cửa hàng thời trang, Spa và nhiều sản phẩm dịch vụ ưu đãi khác của chương trình.
2.1.2.6 Thẻ tín dụng Visa, Master Card
Được sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trên toàn thế giới với tính năng nổi trội “Chi tiêu trước, trả tiền sau”
Các tiện ích và dịch vụ hỗ trợ: giống như các sản phẩm thẻ tín dụng khác.
Thời gian xử lý tranh chấp thẻ: là khoảng thời gian tổ chức thẻ quy định để
xử lý tùy từng trường hợp cụ thể, theo đó NHTTT, NHPHT phải tuân thủ, bao gồm: Thời gian yêu cầu truy xuất chứng từ: 104 ngày kể từ ngày giao dịch được thanh toán (có thể thay đổi theo từng trường hợp cụ thể). Thời gian hoàn tất yêu cầu truy xuất: 30 ngày kể từ ngày nhận được yêu cầu truy xuất.
Thời gian ghi nợ lại: Khoảng từ 45 đến 120 ngày tùy theo từng trường hợp cụ
thể.
Thời gian xuất trình lại: 45 ngày kể từ ngày nhận được ghi nợ lại từ NHPHT. Thời gian phân xử: 60 ngày kể từ ngày NHPHT nhận được giao dịch xuất trình lại lần 2 từ NHTTT, bao gồm cả tiền phân xử.
Thời gian tuân thủ: 180 ngày (bao gồm cả thời gian tiền tuân thủ) kể từ ngày NHPHT hoặc NHTTT vi phạm bất cứ quy định nào của tổ chức thẻ, thời gian này có thể dao động tùy từng trường hợp cụ thể.
Hình 2.2: Sơđồ tổng quát qui trình xử lý tranh chấp giữa Ngân hàng phát hành thẻ
và ngân hàng thanh toán thẻ
Chủ thẻ khiếu nại NHPHT xử lý ghi nợ Xử lý rủi ro Từ chối xử lý, thu hồi từ Chủ thẻ Ghi có cho chủ thẻ Thu hồi từ chủ thẻ Hợp NHTTT Xuất trình Giả mạo Không Đúng Không Không Có Có
2.1.2.7 Thẻ tích hợp, thẻđồng thương hiệu
Là loại thẻđồng thương hiệu/ thẻ liên kết giữa Eximbank và các đơn vị siêu thị, trường học: Eximbank-Best Carings, Eximbank Maximark, Eximbank – Đại Học Duy Tân, Thẻ Eximbank- Đại Học Kinh tế Huế....do Eximbank phát hành cho khách hàng và cán bộ công nhân viên của đơn vị liên kết để sử dụng các ưu đãi và tiện ích của Eximbank và đơn vịđó.
Lợi ích đối với đơn vị liên kết: Quảng bá thương hiệu cho đơn vị khi khách hàng dùng thẻ đồng thương hiệu thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ
của Eximbank, tăng khả năng cạnh tranh và giữ khách hàng, tăng số lượng khách hàng thông qua các chương trình mở rộng khách hàng của hai bên, tạo sự khác biệt và đẳng cấp trong nghiệp vụ chăm sóc khách hàng.
Lợi ích đối với khách hàng đơn vị liên kết: Được hưởng sự chăm sóc, ưu
đãi của cả Eximbank và đơn vị liên kết và có thể sử dụng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng trên nền tảng công nghệ thẻ hiện đại.
Một số yêu cầu bắt buộc: Đối tác phải lắp đặt POS của Eximbank, số lượng thẻ phát hành năm đầu tiên tối thiểu 3.500 thẻ (thẻ nội địa) hoặc 5.000 thẻ (thẻ quốc tế); Các sản phẩm thẻ liên kết với trường Đại học (thẻ sinh viên) chỉ triển khai đối với thẻ nội địa.
2.1.2.8 Thẻ Teacher Card
Là thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Eximbank và MasterCard, được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu. Sản phẩm chỉ có thẻ chính (không có thẻ phụ).
Đối tượng phát hành: Các cá nhân đáp ứng đủ điều kiện để được cấp hạn mức tín dụng cho vay qua thẻ, là Giáo viên, Giảng viên tại tất cả các Trường công lập, dân lập, quốc tế ở tất cả các cấp Đại học, Cao đẳng, Trung học phổ thông, Trung học cơ sở, Tiểu học, Mầm non, Đào tạo ngoại ngữ, đào tạo nghề,…
Tính năng, tiện ích, nguồn tiền sử dụng, hiệu lực thẻ, cách thức thanh toán, thủ tục phát hành, hạn mức tín dụng thẻ: Tương tự như thẻ tín dụng quốc tế Eximbank.
Ưu đãi dành tặng chủ thẻ: Được miễn phí thường niên, tặng sổ tay khi phát hành thẻ, tặng lãi suất tiết kiệm, tặng quà nhân ngày nhà giáo Việt Nam 20/11,.... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.2.9 Thẻ trả trước nội địa
Thẻ trả trước là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho Eximbank. Thẻ được phát hành để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Đặc điểm: Không cần duy trì số dư tối thiểu trên thẻ, không có chức năng rút tiền mặt và chuyển khoản, chỉđược nộp tiền vào thẻ một lần và tối đa 5.000.000
đồng, số dư trên thẻ không được hưởng lãi.
Về phía khách hàng: Không cần cung cấp thông tin cá nhân cho ngân hàng, chịu mọi tổn thất tài chính khi thẻ, pin bị thất lạc mất cắp và không được cấp lại thẻ, pin, không được hoàn trả số dư khi chấm dứt sử dụng thẻ.
2.2 Thực trạng về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Nam
2.2.1 Các ngân hàng chấp nhận thẻ nội địa của ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Nam
Hiện nay, do số lượng máy ATM của Eximbank còn hạn chế nên để thuận lợi cho khách hàng Eximbank đã kết nối với các liên minh thẻ của các ngân hàng khác
để chấp nhận thẻ nội địa của Eximbank và ngược lại. Hiện nay có 3 hệ thống xử lý giao dịch thẻ lớn nhất là Smartlink, VNBC, Banknet VN, tạo tính liên thông giữa các ngân hàng, giúp khách hàng chỉ cần đăng ký sử dụng tài khoản một nơi nhưng có thể sử dụng ở nhiều máy của các ngân hàng khác nhau.
Bảng 2.1: Danh sách các ngân hàng chấp nhận thẻ nội địa của Eximbank
Stt Ngân hàng SL máy
ATM
SL máy POS
A. LIÊN MINH SMARTLINK 5,759 33,226
1 Ngân hàng TMCP An Bình 110 210 2 Ngân hàng TMCP Á Châu 442 2,045 3 Ngân hàng TMCP Bảo Việt 30 36 4 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam 260 2,718 5 Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu 15 44 6 Ngân hàng TNHH Indovina 38 0 7 Ngân hàng TMCP Quân Đội 325 1,328 8 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 132 15 9 Ngân hàng TMCP Bắc Á 10 Ngân hàng TMCP Nam Việt
11 Ngân hàng TMCP Phương Đông 10 0 12 Ngân hàng TMCP Phương Nam 23 0 13 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 684 1,679
14 Ngân hàng TMCP Sài Gòn 118 370
15 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 166 376 16 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 20 99 17 Ngân hàng Liên doanh Shinhanvina 19 0 18 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 1,082 2,406
19 Ngân hàng TMCP Tiên Phong 33 0
20 Ngân hàng TMCP Việt Á 45 346
21 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 1,626 17,646 22 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 138 3,508 23 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 204 0 24 Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Tp.HCM 50 0 25 Ngân hàng Liên doanh VID Public 26 Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu
Long 189 400
27 Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered 28 Ngân hàng TNHH MTV Hong Leong VN
29 Ngân hàng TMCP Liên Việt
B. LIÊN MINH VNBC 1,268 1,840
1 Ngân hàng TMCP Đông Á 1,268 1,000
2 Ngân hàng Đại Á
3 United Overseas bank 0 840
C. LIÊN MINH BANKNETVN 5,368 27,819
2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thôn Việt Nam 2,100 4,007
3 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 1,829 13,137 4 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương 77 650 5 Ngân hàng TMCP Đại Dương 88 214
6 Ngân hàng TMCP Phương Tây
7 Ngân hàng TMCP Nam Á 27 225
8 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 12 136 9 Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 54 47
10 Ngân hàng TMCP Đại Tín 31 101
11 Ngân hàng TMCP Xăng dầu 55 4,023 12 Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương Tổng 12,395 62,885
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt động của Eximbank
2.2.2 Mạng lưới ATM, POS trên thị trường
Mặc dù Eximbank tham gia hoạt động thanh toán thẻ từ năm 1994 nhưng số
lượng máy ATM, POS lại không đáng kể. Giai đoạn năm 2007, số lượng máy ATM chỉ chiếm thị phần rất nhỏ 0.7% so với cả nước, điều này rất bất lợi cho khách hàng do nhu cầu chủ yếu của khách hàng là rút tiền.
Năm 2008, Eximbank đã chú trọng mảng nghiệp vụ thẻ khi giao chỉ tiêu này
đến từng chi nhánh nhưng số lượng máy tăng lên không đáng kể 204 máy ATM, con số này vẫn giữ mức không đổi 260 máy từ năm 2009 đến nay. Kể từ năm 2011, ngân hàng nhà nước ra thông báo tạm ngừng cấp phép đối với phòng giao dịch, sở
giao dịch, quỹ tiết kiệm và máy rút tiền tự động nên số lượng máy của các ngân hàng không tăng.
Tuy số lượng máy ATM, POS của Eximbank không đáng kể nhưng nhờ việc kết nối giữa các hệ thống máy của các ngân hàng với nhau, đặc biệt khi liên minh thẻ của các ngân hàng ngày càng mở rộng nên khách hàng mở thẻ của Eximbank có thể có rút tiền ở các máy khác trong liên minh. Eximbank đã cố gắng tận dụng nguồn lực máy ATM từ các ngân hàng bạn, không gia tăng số lượng máy nhằm giúp tiết kiệm chi phí khấu hao, chi phí quản lý và những chi phí phát sinh từ việc
lắp đặt máy ATM. Ngân hàng cũng sẵn sàng chấp nhận trả phần phí rút tiền ngoài hệ thống cho chủ thẻ Eximbank khi sử dụng máy của các ngân hàng khác nhằm tập trung khuyến khích khách hàng dùng thẻ, tạo thuận lợi cho khách hàng.
Hệ thống máy ATM của Eximbank không những ít mà còn tập trung chủ yếu
ở những tỉnh, thành phố lớn trong cả nước, trái ngược với các ngân hàng đang dẫn
đầu về hoạt động thẻ thanh toán như Vietcombank có hệ thống máy ATM rộng lớn và dàn trải khá đồng đều, điều này cũng tạo tâm lý e ngại của khách hàng Eximbank khi muốn mở thẻ tại ngân hàng này.
Ngoài ra, máy ATM chưa thực hiện được chức năng nạp tiền tại máy, thanh toán vé máy bay, gửi tiết kiệm có kỳ hạn, chưa chuyển khoản được tại ATM đối với thẻ quốc tế, hệ thống máy POS, chưa thực hiện được chức năng nạp tiền trong khi ngân hàng bạn đã được trang bị máy móc hiện đại, điều này không tạo được tin tưởng từ khách hàng gây khó khăn trong công tác tiếp thị thẻ.
Riêng hệ thống máy POS, ngân hàng đã ưu tiên phát triển số lượng máy qua các năm, giai đoạn tăng cao nhất lên đến 34% thời điểm năm 2010 so với năm 2009. Nếu so sánh về số lượng máy POS của Eximbank so với cả nước thì thị phần của ngân hàng chiếm con số khiêm tốn dao động trong khoảng 4,2% đến 5,1%.
Tuy nhiên do số lượng máy của các ngân hàng khác cũng tăng trong giai
đoạn này nên thị phần của Eximbank có sự sụt giảm từ 5,1% năm 2009 xuống còn 4,6% năm 2010 và 4,2% vào thời điểm năm 2011 nhưng vị thứ của Eximbank so với các ngân hàng vẫn không sụt giảm, duy trì thứ hạng 7 vào thời điểm năm 2009, 2010 và thứ hạng 6 vào giai đoạn cuối năm 2011 (xem phụ lục 2).
Dựa trên số liệu về thị phần ATM, POS của phụ lục 2 ta thấy mặc dù số
lượng máy ATM, POS của Eximbank chiếm số lượng nhỏ so với Vietcombank, Agribank nhưng về thị phần thẻ thanh toán Eximbank cũng là một trong những