6. Cấu trúc đề tài
2.2.3. Tình hình huy động vốn phân theo hình thức gửi
Với mục tiêu đa dạng h a các hình thức huy động nhằm thu hút càng nhiều vốn nhàn rỗi từ các thành phần dân cư trong xã hội, tăng nguồn vốn huy động trong ngân hàng, Eximbank đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ c giá, chứng chỉ tiền gửi… nhưng tổng hợp lại chúng ta c thể phân thành tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi c kỳ hạn.
BIỂU ĐỒ 2.5. Huy động vốn theo hình thức gửi
Qua bảng số liệu biểu đồ 2.5 cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của Eximbank chủ yếu tập trung ở tiền gửi c kỳ hạn chiếm hơn 90% vào cuối năm 2012. Cơ cấu tiền gửi của
Eximbank đang c xu hướng giảm tiền gửi không kỳ hạn và tăng tiền gửi c kỳ hạn. Điều này hoàn toàn phù hợp với tình hình thị trường hiện nay khi lạm phát tăng cao, lãi suất giảm mạnh thì khách hàng sẽ c xu hướng gửi các kỳ hạn dài hạn. Mặt khác, do tình hình kinh tế kh khăn, các doanh nghiệp tận dụng vốn tự c để sản xuất kinh doanh nên gián tiếp giúp cho tỷ trọng vốn c kỳ hạn của Eximbank tăng lên.
Chúng ta biết rằng tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động với chi phí rẻ, vì thế Eximbank cần phải nổ lực hơn, cố g ng trong việc gia tăng các tiện ích dịch vụ thanh toán, phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch, giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm dịch vụ mới, phát triển các sản phẩm về thẻ, đẩy mạnh công tác tiếp thị chi lương qua tài khoản…. đ là những bước đi tối ưu để gia tăng qui mô và tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn.
Tuy nhiên tính chất huy động của tiền gửi không kỳ hạn là không c tính ổn định như tiền gửi c kỳ hạn, ngân hàng kh c thể kiểm soát được sự biến động của nguồn vốn, nên bên cạnh việc gia tăng các tiện ích trong dịch vụ thanh toán, Eximbank cần phải chú trọng hơn nữa trong nghiên cứu đưa ra các sản phẩm huy động c kỳ hạn mới hấp dẫn, luôn phải theo dõi sát diễn biến lãi suất của thị trường, so sánh mức lãi suất với các ngân hàng bạn để đưa ra các chiến lược huy động vốn hiệu quả, duy trì được lượng khách hàng gửi tiền hiện c và thu hút thêm nhiều khách hàng mới nhằm tăng qui mô nguồn vốn huy động c kỳ hạn.
2.2.4. Ƣu thế nổi trội của các sản phẩm tiền gửi tại Eximbank
Gửi một nơi, nhận nhiều nơi: với cơ sở dữ liệu được kết nối trực tuyến trên toàn hệ thống, khách hàng giao dịch gửi tiền tại bất cứ địa điểm giao dịch nào cũng có thể thực hiện giao dịch rút tiền ra tại tất cả các điểm giao dịch trên toàn hệ thống của Eximbank.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại Eximbank được rút vốn linh hoạt khi khách hàng có nhu cầu. Khi sổ tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng chưa đến hạn nhưng
khách hàng cần sử dụng vốn thì có thể rút toàn bộ hoặc rút một phần vốn, phần còn lại vẫn được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Đa dạng hình thức lãnh lãi tiết kiệm: đến kỳ lãnh lãi, khách hàng có thể đến trực tiếp các quầy giao dịch tại Eximbank để thực hiện rút lãi hoặc có thể yêu cầu chuyển lãi tự động vào tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Eximbank.
Khách hàng có thể không cần đến ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện giao dịch thanh toán, gửi tiết kiệm thông qua dịch vụ Online.
2.2.5. Đánh giá kết quả hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Eximbank Eximbank
2.2.5.1. Những thuận lợi và thành quả đạt đƣợc
Một là, Eximbank thuộc nh m những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam hiện nay xét về quy mô hoạt động và vốn điều lệ (Năm 2013,vốn điều lệ của Eximbank là 12.355 tỷ đồng). Nhờ tiềm lực tài chính mạnh mà Eximbank đã tạo niềm tin và sự an tâm ở người gửi tiền.
Hai là, quy mô huy động vốn và tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua các năm. Ba là, Eximbank là một trong những ngân hàng đầu tiên thực hiện hiện đại h a tin học ngân hàng, cụ thể đã áp dụng phần mềm Korebank vào vận hành dữ liệu của hệ thống ngân hàng mình, nhờ vậy công tác huy động vốn của Eximbank đã c những bước phát triển mới. Nhờ vào khả năng lưu trữ và xử lý dữ liệu của phần mềm, khách hàng c thể “gửi một nơi, lĩnh tiền nhiều nơi”, hoặc nạp thêm tiền vào tài khoản đã mở ở bất kỳ chi nhánh hay PGD nào của Eximbank trên toàn quốc… với tốc độ xử lý nhanh, nhờ đ đã tạo được sự tiện lợi và rút ng n được thời gian giao dịch cho khách hàng, tăng khả năng lôi kéo khách hàng, dẫn đến tăng quy mô huy động vốn.
Bốn là, từ lịch sử và sứ mệnh thành lập của Eximbank đã chứng tỏ được thế mạnh của ngân hàng mình là ngân hàng phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu, với ưu thế là c sự đa dạng về sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp, phí dịch vụ rẻ, thủ tục nhanh ch ng chính xác, phong cách phục vụ tận tình chu đáo… Bên
cạnh đ Eximbank luôn sẵn sàng tư vấn miến phí cho mọi khách hàng doanh nghiệp về thủ tục xuất nhập khẩu, về lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp, cung cấp thường xuyên thông tin cho doanh nghiệp về những rủi ro trong hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, lập bộ chứng từ xuất khẩu, tài trợ xuất nhập khẩu trọn g i với mức lãi xuất chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất nhập khẩu thấp, cùng doanh ngiệp tìm nguồn ngoại tệ đảm bảo yêu cầu thanh toán quốc tế đúng hạn…, từ đ đã nhận được nhiều sự ủng hộ từ khối khách hàng doanh nghiệp đến mở tài khoản bằng đồng nội tệ, ngoại tệ hay ký kết các hợp đồng tiền gửi khi c tiền vốn nhàn rỗi do chưa đến vụ mùa sản xuất, kết quả Eximbank c thể khai thác được nguồn vốn giá rẻ.
Năm là, đội ngũ cán bộ nhân viên của Eximbank đa phần ở độ tuổi trẻ, c bản lĩnh, c nghiệp vụ chuyên môn cao và c tâm huyết với sự phát triển của Ngân hàng. Sức trẻ, tính năng động, sự sáng tạo và nhiệt tình của họ là những điều kiện hết sức thuận lợi cho sự ổn định và phát triển nguồn nhân lực Eximbank, tạo được sự thiện chí, gần gũi và thân thiện với khách hàng. Đội ngũ lãnh đạo của Eximbank là những người c kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng n i chung và nghiệp vụ của Eximbank nói riêng.
Sáu là, chính sách đào tạo, phát triển nhân lực, chính sách khen thưởng nhân viên của Eximbank trong thời gian gần đây rất linh hoạt đã giúp phát huy được hiệu suất làm việc và xây dựng nên diện mạo mới năng động cho toàn mạng lưới hoạt động của Eximbank.
Bảy là, việc lên danh sách các khách hàng thuộc diện khách hàng ưu đãi hàng năm và được cập nhập thường xuyên thông báo lên mạng toàn hệ thống để c những ưu đãi cho khách hàng về phí, cũng như từng chi nhánh hay PGD của Eximbank tự lập bộ phận chăm s c khách hàng, lưu trữ những dữ liệu của khách hàng để tặng quà cho khách hàng vào ngày sinh nhật, tết cổ truyền, những ngày lễ lớn…Điều này đã g p phần tạo được sự thiện cảm ở khách hàng, giúp duy trì và giữ chân được khách hàng cũ, g p phần quan trọng thúc đẩy huy động vốn ngân hàng.
Tám là, cơ chế điều hành lãi suất khá linh hoạt và sử dụng công cụ lãi suất khá mềm dẻo. Với biểu lãi suất của Hội Sở công bố, Hội Sở sẽ đưa ra biên độ cho phép và giao quyền cho Giám đốc chi nhánh được chủ động quyết định trong biên độ cho phép, đàm phán lãi suất huy động phù hợp với từng m n tiền,thời hạn, địa bàn, tùy vào đòi hỏi khách hàng, nhu cầu vốn của chi nhánh đang cần huy động, tạo khả năng cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng. Để khích thích các chi nhánh huy động vốn, mức lãi suất điều chuyển vốn nội bộ giữa hội sở và các chi nhánh luôn được điều chỉnh hợp với tình hình diễn biến lãi suất trên thị trường.
Chín là, Eximbank đã dần nhận thức được vai trò, tầm quan trọng của ngân hàng bán lẻ trong hoạt động của một hệ thống ngân hàng và đang tập trung phát triển n song song với việc duy trì thế mạnh của một ngân hàng bán buôn mà ngân hàng mình hiện c . Chính vì lẽ đ mà trong những năm gần đây, Eximbank đã quan tâm, chú ý hơn trong công tác nghiên cứu mở rộng và phát triển mạng lưới hoạt động, đa dạng h a hơn các sản phẩm huy động vốn, đẩy mạnh hơn công tác phát hành thẻ và các dịch vụ thanh toán thẻ đi kèm, tăng thêm tiện ích của sản phẩm… g p phần đẩy mạnh hơn công tác huy động vốn.
2.2.5.2. Những hạn chế ảnh hƣởng đến huy động vốn
Bên cạnh những kết quả đạt được nêu trên, hoạt động huy động vốn của Eximbank vẫn còn tồn tại rất nhiều hạn chế cần phải kh c phục để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn, gia tăng được thị phần huy động vốn của Eximbank trong hệ thống NHTM cổ phần n i riêng cũng như trong toàn bộ hệ thống các TCTD.
Một là, quy mô vốn điều lệ và tổng tài sản của Eximbank lớn nhưng so với NHTM khác như ACB, Sacombank...hiệu quả hoạt động huy động vốn của Eximbank chưa cao, chiếm thị phần rất nhỏ so với thị phần huy động vốn của các NH khác.
Hai là, do công tác nghiên cứu để mở rộng và phát triển mạng lưới hoạt động giao dịch của Eximbank chỉ mới được coi trọng và quan tâm đúng mức trong một vài năm trở lại đây nên mạng lưới hoạt động của Eximbank còn khá khiêm tốn và đã bị bỏ xa,
không b t kịp tốc độ phát triển mạng lưới của các ngân hàng cùng cấp với mình như ACB, Techombank, Sacombank… Các chi nhánh và PGD của Eximbank chưa được phủ rộng đủ ở các tỉnh thành và chưa c một sự thâm nhập vào thị trường nông thôn…, kết quả là hiện nay ở một số tỉnh mặc dù được đánh giá là rất c tiềm năng để phát triển kinh tế mà không c bất kỳ một chi nhánh hay PGD nào của Eximbank, khái niệm về Eximbank đối với dân ở các tỉnh còn quá xa lạ.
Ba là, cách thiết kế bày trí các chi nhánh và PGD của Eximbank như sử dụng bảng hiệu, hộp đèn, phối hợp màu… chưa được nổi bật và sinh động, chưa b t m t và tạo sự chú ý của người đi đường. Về khí cạnh này Eximbank còn kém so với ngân hàng đối thủ của mình như phải kể đến đầu là Techcombank, kế đến là ACB, Sacombank.
Bốn là, hoạt động marketing của hệ thống Eximbank chưa đủ mạnh và chưa thu hút được sự quan tâm chú ý của khách hàng, Eximbank chưa c một chính sách marketing đồng bộ, hiệu quả. Ngoài quảng cáo trên truyền hình, Eximbank chưa triển khai một hình thức quảng cáo nào được ấn tượng sâu trong lòng khách hàng. Những thước phim quảng cáo của Eximbank c nội dung chưa thiết thực và gần gũi với đời sống thường nhật của người dân như quảng cáo của ACB, HSBC… hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chưa được tiến hành một cách thường xuyên và hệ thống.
Năm là, mặc dù trong những năm trở lại đây, Eximbank đã chú ý đến công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm mới nhưng các sản phẩm huy động vốn của Eximbank chưa thật sự đa dạng, chưa c tính độc đáo và mang tính khác biệt h a cao.
Sáu là, mặt bằng lãi suất của Eximbank so với các ngân hàng đối thủ chưa mang tính cạnh tranh cao.
Bảy là, mặc dù Eximbank là một trong những ngân hàng đầu tiên thực hiện hiện đại h a tin học ngân hàng, thực hiện từ năm 2003, thế nhưng hệ thống phần mềm Korebank đôi lúc bị lỗi , làm ngưng trệ giao dịch của khách hàng. Hệ thống máy chủ, máy trạm, đường truyền hay xảy ra sự cố rớt đường truyền, nghẽn mạng. Khi c sự
thay đổi của biểu phí, hay c sự ra đời của sản phẩm mới... các chương trình phần mềm được viết ra đôi lúc không tương thích gây ra thao tác lỗi, hay tính toán phí, lãi sai… vừa làm cho khách hàng không hài lòng, vừa chậm tiến độ giải quyết công việc.
Tám là, chất lượng các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn còn nhiều hạn chế, đặc biệt phải kể đến là dịch vụ thẻ. Thẻ vốn là một công cụ rất hữu hiệu cho ngân hàng trong việc khai thác được nguồn vốn huy động rẻ khi mà th i quen không dùng tiền mặt trong thanh toán đang dần dần được hình thành trong người dân, đặc biệt là người dân ở những thành phố lớn. Dịch vụ thẻ của Eximbank hiện tại chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, điểm đặt ATM Eximbank còn ít, tình trạng máy ngưng phục vụ vì nguyên nhân chủ quan như hết tiền, máy không in được h a đơn do hết giấy, máy nuốt tiền, nuốt thẻ do lỗi hệ thống đã tạo ra tâm lý bất an cho khách hàng dùng thẻ.
Chín là, mặc dù Eximbank đã c sự quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ nhân viên, thế nhưng các kh a đào tạo của Eximbank còn thiên về mặt lý thuyết, chưa đi sâu và thực tế, chưa c nhiều những kh a đào tạo đưa ra tình huống thực tế xảy ra trong môi trường công việc ngân hàng để yêu cầu học viên giải quyết tình huống chưa chyên tâm vào các kh a đào tạo quan hệ khách hàng.
2.2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế 2.2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
Trong những năm qua, dưới tác động của cuộc khủng hoảng và suy thoái nền kinh tế toàn cầu, đã ảnh hưởng đến nền kinh tế của nhiều nước, trong đ c Việt Nam. Tuy Chính Phủ Việt Nam đã c những nỗ lực để vực dậy nền kinh tế, đưa nền kinh tế tăng trưởng nhưng trong nền kinh tế vẫn c nhiều diễn biến phức tạp không c lợi cho hoạt động ngân hàng như lạm phát gia tăng, sự biến động mạnh của thị trường vàng, ngoại hối… tạo tâm lý e dè cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng. Đối với hoạt động huy động vốn: do lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều kh khăn. Để huy động được vốn hoặc không muốn vốn từ ngân hàng mình chạy sang
ngân hàng khác thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến của thị trường vốn. Nhưng nâng lên bao nhiêu là hợp lý luôn là bài toán kh đối với ngân hàng. Một cuộc chạy đua lãi suất huy động ngoài mong đợi tại hầu hết các ngân hàng (c khi lên đến 17% - 18%/năm cho kỳ hạn tuần hoặc tháng), luôn tạo ra mặt bằng lãi suất huy động mới, rồi lại tiếp tục cạnh tranh đẩy lãi suất huy động lên, c ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, kinh doanh ngân hàng lỗ lớn nhưng vẫn tiếp tục thực hiện, gây ảnh hưởng bất ổn cho cả hệ thống NHTM.
Hệ thống pháp luật còn chưa đầy đủ, chưa đồng bộ và thiếu nhất quán, không theo sát kịp với diễn biến phức tạp của nền kinh tế. Các chính sách tiền tệ, các văn bản do NHNN vừa ban hành đã phải sửa đổi, bổ sung hay chấm dứt hiệu lực do lúc ban hành văn bản chưa c tầm nhìn sâu và phân tích vấn đề. Từ đ , tạo ra sự kh khăn cho các NHTM trong việc định hướng chiến lược kinh doanh của mình n i chung cũng như định hướng hoạt động huy động vốn mới n i riêng của các ngân hàng.
Th i quen sử dụng tiền mặt của người dân ở Việt Nam, tiềm lực vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn bởi người dân còn giữ th i quen thanh toán bằng tiền mặt, c của thì cất ở nhà hay người dân tự cho vay mượn lẫn nhau thông qua hình thức vay n ng với