Trong mô hình này, ngân hàng, công ty vi n thông và các nhà cung c p gi i pháp cùng h p tác đ đ a ra s n ph m thanh toán đ m b o s ti n l i, t ng c ng kh n ng thâm nh p vào kh i khách hàng thuê bao di đ ng, đ ng th i v n duy trì
đ c s qu n lý ch t ch v tài chính c a ngành ngân hàng. T i các n c đang phát tri n khu v c châu Á, Nam M và Châu Phi, mô hình h p tác gi a Ngân hàng, Vi n thông k t h p nh ng u đi m c a 2 mô hình nêu trên đã và đang là xu th chung nh nh ng l i ích mà nó mang l i:
- Ngân hàng ti p c n đ c c s khách hàng r ng l n c a công ty vi n thông đ
cung c p các gi i pháp thanh toán. Các c quan ch c n ng ngành ngân hàng
đ m b o vai trò qu n lý nhà n c thông qua các quy đnh áp d ng cho h th ng ngân hàng tham gia cung ng d ch v
- Công ty vi n thông cung c p thêm các d ch v tài chính gia t ng cho khách hàng
đ c Ngân hàng h tr v các gi i pháp tài chính, n ng l c qu n lý giao d ch và h n ch r i ro phát sinh m c th p nh t .
- Khách hàng có thêm m t kênh thanh toán an toàn, ti n l i v i chi phí r h n so v i lo i hình giao d ch ngân hàng truy n th ng.
- Các nhà cung c p gi i pháp h tr ngân hàng và các công ty vi n thông trong k t n i h th ng, x lý giao d ch và h tr nghi p v , gi m đ u t chung c a xã h ị
¬ Mô hình Mobile banking Hàn Qu c
• Giai đo n đ u: ngân hàng cung c p n i dung cho các nhà m ng
Các ngân hàng là m t trong nh ng nhà cung c p n i dung cho các nhà khai thác di đ ng. Mobile banking v a là m t ng d ng b sung cho internet mobile, v a là m t kênh d ch v m i c a ngân hàng. S ra đ i c a Mobile banking đem đ n l i ích cho c hai bên.Tuy nhiên, vi c s d ng d ch v Mobile banking ch a th t d dàng và th i gian k t n i dài làm t ng chi phí s d ng m ng đi đ ng. K t qu là d ch v mobile banking này đã không m y thành công
• Giai đo n ti p theo: ng d ng mobile banking d a trên chip IC
N m 2003, LG telecom h p tác v i ngân hàng Kookmin tri n khai d ch v BankOn, d ch v Mobile banking đ u tiên Hàn Qu c đ c xây d ng trên n n t ng chip IC. S thành công c a Bank On đã nh h ng đ n ho t đ ng c a các ngân hàng và các nhà khai thác di đ ng khác.
1.4. Các y u t tác đ ng đ n quy t đnh s d ng d ch v d ch v Mobile Banking c a khách hàng
1.4.1. Gi i thi u các mô hình và các nghiên c u v các y u t tác đ ng đ n vi c s d ng các d ch v ngân hàng đi n t
1.4.1.1. Mô hình hành đ ng h p lý (The theory of Reasoned Action - TRA)
Hình 1.1: Mô hình TRA
Ngu n: Ajzen, Fishbein, From intention to action, 1975
Ni m tin đ i v i nh ng thu c tính s n ph m Thái đ Chu n ch quan Xu h ng hành vi Hành vi th c s S thúc đ y làm theo ý mu n c a nh ng ng i nh h ng o l ng ni m tin đ i v i nh ng thu c tính c a s n ph m Ni m tin v nh ng ng i nh h ng s ngh r ng tôi nên hay
Thuy t hành đ ng h p lý TRA đ c Ajzen và Fishbein xây d ng t n m 1967 và đ c hi u ch nh m r ng theo th i gian. Mô hình TRA cho th y xu h ng tiêu dùng là y u t d đoán t t nh t v hành vi tiêu dùng. quan tâm h n v các y u t góp ph n đ n xu h ng mua thì xem xét 2 y u t là thái đ và chu n ch quan c a khách hàng.
¬ Y u t thái đ : đ c đo l ng b ng nh n th c v các thu c tính c a s n ph m. Ng i tiêu dùng s chú ý đ n nh ng thu c tính mang l i các l i ích c n thi t và có m c đ quan tr ng khác nhaụ
¬Y u t chu n ch quan: đ c đo l ng thông qua nh ng ng i có liên quan
đ n ng i tiêu dùng nh gia đình, b n bè, đ ng nghi p…thích hay không thích h muạ M c tác đ ng c a các y u t ch quan đ n xu h ng mua c a ng i tiêu dùng ph thu c m c đ ng h /ph n đ i v i vi c mua c a ng i tiêu dùng và đ ng c c a ng i tiêu dùng làm theo mong mu n c a nh ng ng i có nh h ng.
1.4.1.2. Mô hình hành vi có k ho ch (The theory of Planned Behavior- TPB)
Hình 1.2 Mô hình TPB
Ngu n: Ajzen, From intention to action, 1991
Lý thuy t hành vi k ho ch đ c đ xu t b i Icek Ajzen trong n m 1985. Lý thuy t này đ c phát tri n t lý thuy t hành đ ng h p lý TRẠ TPB m r ng cho mô hình TRA cho r ng hành vi ch p nh n s c i ti n b nh h ng b i d đnh nh ng d đ nh c a cá nhân còn ch u tác đ ng c a nhân t s ki m soát hành vi c m nh n. Nhân t này đo l ng nh n th c c a cá nhân v kh n ng c a h đ th c hi n m t hành vi hay có th nói là m c đ khó d th c hi n hành vị Theo lý thuy t này,
hành vi con ng i đ c h ng d n b i ba s xem xét. Ni m tin hành vi là ni m tin v k t qu có th c a hành vi và các đánh giá c a nh ng k t qu này, ni m tin v hành vi mang đ n m t thái đ thu n l i hay b t l i đ i v i hành vi đó. Ni m tin quy chu n là ni m tin k t qu trong c m nh n áp l c xã h i ho c chu n m c ch quan. Ni m tin ki m soát là ni m tin v s hi n di n c a y u t có th t o đi u ki n ho c c n tr vi c th c hi n các hành vi và s c m nh nh n th c c a các y u t , ni m tin ki m soát làm gia t ng s nh n th c ki m soát hành vị
1.4.1.3. Mô hình ch p nh n công ngh TAM (
Hình 1.3 Mô hình TAM
Ngu n: Davis, 1989
Mô hình TAM chuyên s d ng đ gi i thích và d đoán v s ch p nh n và s d ng m t công ngh . TAM ti n b h n TRA ch y u t ni m tin đ c xem xét m t cách riêng bi t, TAM c ng đ n gi n h n, ng d ng đ c trong nhi u l nh v c và các thành t đ c đo l ng t ng t môi tr ng nghiên c u nên ti t ki m đ c chi phí. Hai y u t c b n c a mô hình là s h u ích c m nh n và s d s d ng c m nh n.S h u ích c m nh n là m c đ đ m t ng i tin r ng s d ng h th ng
đ c thù s nâng cao s th c hi n công vi c c a chính h .S d s d ng c m nh n là m c đ mà m t ng i tin r ng s d ng h th ng đ c thù mà không c n s n l c. Bi n bên ngoài S h u ích c m nh n S d s d ng c m nh n Thái đ s d ng Ý đnh Thói quen s d ng h th ng
1.4.1.4. Các mô hình nghiên c u v các y u t tác đ ng đ n vi c s d ng d ch v ngân hàng đi n t t i Châu Á ngân hàng đi n t t i Châu Á
¬ Nghiên c u “Technology Adoption and Indian Cosumers: Study on Mobile banking” c a Rahmath Safeena, Abdullah và Hema Date (2010)
Hình 1.4.MHc a Rahmath Safeena, Abdullah và Hema Date (2010)
K t qu nghiên c u cho th y nh n th c r i ro có nh h ng tiêu c c
đ n đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n.
¬ Nghiên c u “The Influence of Trust on Internet Banking Acceptance” t i Malaysia” c a Khalil Md Nor và J Micheal Pearson (2007)
Hình 1.5.MH c a Khalil Md Nor và J Micheal Pearson t i Malaysia (2007)
Nghiên c u này đã tìm th y y u t ni m tin có nh h ng đáng k đ n thái
đ đ i v i ch p nh n ngân hàng tr c tuy n.Nghiên c u có đóng góp tích c c cho các ngân hàng Malaysia trong đó đ khuy n khích khách hàng ch p nh n ngân hàng tr c tuy n. Ni m tin H u ích Th nghi m D s d ng T ng thích D đ nh s d ng d ch v IB Thái đ s d ng d ch v IB D s d ng H u ích R i ro S nh n th c c a khách hàng Thái đ đ i v i s d ng d ch v Mobile Banking
1.4.1.5. Các mô hình nghiên c u v các y u t tác đ ng đ n vi c s d ng d ch v
ngân hàng đi n t t i Vi t Nam
¬Nghiên c u “ ng d ng mô hình ch p nh n công ngh trong nghiên c u ngân hàng đi n t Vi t Nam” c a Tr ng Th Vân Anh n m 2008
Hình 1.7 Mô hình nghiên c u c a Tr ng Th Vân Anh n m 2008
K t qu nghiên c u cho th y nhân t r i ro c m nh n b lo i b , các nhân t
đ c đi m cá nhân s t ch , s thu n ti n, l i ích c m nh n, d s d ng c m nh n có nh h ng đ n thái đ , t đó nh h ng đ n d đnh s d ng và s d ng th c s ngân hàng đi n t .
¬ Nghiên c u “Online banking adoption: an empirical analysis ”c a Alain Yee-Loong Chong, Keng-Boon Ooi, Binshan Lin, Boon-In Tan (2009)
Hình 1.8 Mô hình c a Alain Yee-Loong Chong, Keng-Boon Ooi, Binshan Lin, Boon-In Tan (2009) c đi m cá nhân Ích l i c m nh n S d s d ng c m nh n Thái đ D đnh S d ng S thu n ti n R i ro c m nh n S t ch
Trái v i mô hình ch p nh n công ngh , s d s d ng c m nh n đ c tìm th y là không có tác đ ng đáng k trong nghiên c u nàỵ
¬ Nghiên c u các nhân t nh h ng đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n c a khách hàng trên đa bàn Tp.HCM c a Nguy n Th Kim Anh (n m 2012)
Hình 1.9 Mô hình nghiên c u c a Nguy n Th Kim Anh (n m 2012)
Nghiên c u này ch tìm th y các y u t d s d ng, h u ích, gi m r i ro, ni m tin và chi phí có nh h ng đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n.
1.4.2. xu t mô hình nghiên c u và các gi thuy t nghiên c u:
Hình 1.10 Mô hình nghiên c u đ xu t D s d ng Thái đ đ i v i s d ng Internet Banking Gi m r i ro H u ích S t ng tác Ni m tin Chi phí H5 H8 H6 H7 Thái đ Ý đnh S d ng H1 S d s d ng c m nh n S tin c y c m nh n H2 S h u ích c m nh n S gi m r i ro c m nh n S t ch H3 S thu n ti n H4
D a vào 5 bi n chính c a mô hình ch p nh n công ngh TAM là: s h u ích c m nh n, s d s d ng c m nh n, thái đ , ý đnh và thói quen s d ng h th ng cùng v i vi c l a ch n các bi n bên ngoài d a trên các nghiên c u trong và ngoài n c đã đ c đ c p ph n trên. tài đ xu t mô hình nghiên c u các y u t nh h ng đ n quy t đ nh s d ng d ch v mobile banking c a khách hàng cá nhân t i các NHTM trên đ a bàn Tp.HCM cùng v i các gi thuy t nghiên c u nh sau:
1.4.2.1. S gi m r i ro c m nh n
R i ro đ c xem là b t tr c mà khách hàng đ i m t khi h không th l ng tr c h u qu c a quy t đnh s d ng.Khách hàng b nh h ng b i các r i ro mà h nh n th c, cho dù r i ro đó có t n t i hay không (Chan và Lu, 2004).Hewer và Howcroft (1999) và Howcroft và c ng s (2002) thì cho r ng dù khách hàng r t tin t ng ngân hàng c a mình, h v n kém tin t ng vào công ngh . Trong đi u ki n Vi t Nam h n ch v trình đ k thu t, an toàn thông tin và lu t giao d ch đi n t , tâm lí ng i ti p xúc máy móc thì đây là c n tr r t l n đ i v i s phát tri n c a th ng m i đi n t nói chung và vi c chuy n các hình th c kinh doanh t ngân hàng truy n th ng sang ngân hàng đi n t nói riêng.
H1: Nh n th c s gi m r i ro có nh h ng cùng chi u v i s h u ích c m nh n
1.4.2.2. S tin c y c m nh n
c xác đnh là m c đ khách hàng tin t ng vào ngân hàng và d ch v
đ c cung c p. S tin c y c m nh n trong nghiên c u này đ c đo l ng d a trên các y u t : danh ti ng c a ngân hàng, d ch v mà ngân hàng cung c p, s h ng d n c a nhân viên ngân hàng v d ch v , s gi i thi u c a b n bè, ng i thân khi s d ng d ch v và cu i cùng là ch t l ng k t n i, ph n h i nhanh chóng khi s d ng d ch v .
1.4.2.3. S t ch
Là kh n ng s d ng công ngh c a cá nhân và có m i quan h v i s d s d ng c m nh n.Theo O’Cass và Fenech (2003), khi ng i s d ng có đ kinh nghi m v công ngh thì h s có ni m tin vào kh n ng s d ng h th ng.Trình đ
công ngh c a Vi t Nam l c h u so v i các n c công nghi p phát tri n g n n a th k (Dung, 2007) c ng gi i thích đ c ph n nào vi c thi u t ch v công ngh c a m t b ph n l n ng i dân Vi t Nam.Vì v y s t ch càng th hi n vai trò quan tr ng trong vi c đo l ng m c ch p nh n ngân hàng đi n t Vi t Nam, nh ng ng i có s t ch tin h c cao s có kh n ng s d ng h th ng nhi u h n.
H3: S t ch có nh h ng cùng chi u đ n s d s d ng c m nh n
1.4.2.4. S thu n ti n
Có m i quan h v i s d s d ng c m nh n, đó là vi c khách hàng c m th y tho i mái v vi c đ ng nh p/thoát kh i h th ng, đa đi m giao d ch, th i gian giao d ch.V i th c tr ng c s h t ng ch a đ ng b Vi t Nam, đây s là y u t nh h ng m nh đ n s d s d ng c m nh n.
H4: S thu n ti n c m nh n có nh h ng cùng chi u đ n s d s d ng c m nh n
1.4.2.5 S d s d ng c m nh n
Có m i quan h v i s h u ích c m nh n. ây là hai bi n ni m tin trong mô hình TAM nguyên th ỵ Ng i s d ng c m th y h th ng là h u ích khi nh đó h th c hi n giao d ch nhanh h n, d s d ng, nâng cao hi u qu … M t khác, khách hàng c ng s không c m nh n đ c l i ích mà ngân hàng đi n t đem l i n u h không th y d s d ng h th ng.
H5: S d s d ng c m nh n có nh h ng cùng chi u đ n s h u ích c m nh n
1.4.2.6. S h u ích c m nh n
S h u ích c m nh n trong nghiên c u này là m c đ mà các cá nhân tin r ng Mobile banking là có l i th h n khi so sánh v i cách truy n th ng khi th c
hi n các giao d ch ngân hàng. Nh ng l i ích này bao g m cho phép h th c hi n ho t đ ng ngân hàng b t c lúc nào, b t c đâu giúp ti t ki m th i gian, nâng cao hi u qu công vi c, s d ng d dàng và ki m soát tài chính hi u qu h n. S h u ích c m nh n là y u t trung tâm th hai c a mô hình ch p nh n công ngh (TAM) và c ng đã nh n đ c r t nhi u s chú ý trong các nghiên c u v ngân hàng đi n t