Mobile banking đem l i s ti n l i, nhanh chóng, đáp ng nhu c u di chuy n c a khách hàng. Khách hàng không ph i đ n ngân hàng mà v n có th bi t nh ng thông tin v tài kho n, thông tin v bi n đ ng t giá, giá ch ng khoán…và có th th c hi n các giao d ch m t cách nhanh chóng, hi u qu và gi m b t các th t c hành chính.
S d ng d ch v mobile banking khách hàng ti t ki m đ c m t l ng l n th i gian, chi phí đi l i đ đ u t vào nh ng vi c có ích h n.Và h n th n a, v i nh ng tiêu chu n đ c chu n hóa, khách hàng đ c ph c v t t nh t thay vì ph i ph thu c vào thái đ ph c v khác nhau c a các nhân viên ngân hàng.
1.2.5.3. i v i n n kinh t - xã h i
Cùng v i các dich v NH T khác, s ra đ i và phát tri n Mobile banking trong đã góp ph n thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t , c th , nó s tác đ ng c ng h ng giúp h th ng CNTT phát tri n h n, giúp các ngân hàng trong n c có th b t k p và h i nh p v i trình đ phát tri n c a l nh v c tài chính - ngân hàng trong khu v c và trên th gi ị
Có th th y r ng m t cách gián ti p, Mobile banking đã giúp không ch cho các NHTM mà cho c NHNN trong vi c gi m đáng k m t l ng ti n m t l u thông trên th tr ng, góp ph n th c hi n có hi u qu chính sách ti n t trong n c. Thanh toán không dùng ti n m t là nhi m v đang đ c Ngân hàng Nhà n c t p trung th c hi n khi " án đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015" đã đ c Chính ph phê duy t. M c tiêu c n ph i đ t đ c là
đ n cu i n m 2015 là t l ti n m t trong t ng ph ng ti n thanh toán d i 11%
đ ng th i t ng m nh s ng i dân đ c ti p c n d ch v thanh toán, nâng t l ng i dân có tài kho n ngân hàng lên 35-40%.
Mobile banking phát tri n đ c nh ng th tr ng nghèo, giúp khách hàng có m t kênh thanh toán an toàn, ti n l i v i chi phí r h n nhi u so v i các lo i hình truy n th ng. ng th i h u h t các đ i t ng khách hàng đ u đ c tham gia vào các d ch v c a ngân hàng.
1.3. Kinh nghi m tri n khai d ch v Mobile banking trên th gi i
Trên th gi i hi n nay có 3 mô hình tri n khai d ch v chính, đ u có đi m chung là cho phép ng i s d ng th c hi n giao d ch, thanh toán m i lúc, m i n i thông qua đi n tho i di đ ng. Tuy nhiên vai trò c a các bên tham gia trong các mô hình này có đ c đi m khác bi t, tùy thu c vào nhi u y u t nh đi u ki n kinh t - xã h i, c s h t ng, chính sách qu n lý, thói quen tiêu dùng… t i m i qu c giạ
1.3.1. Mô hình Ngân hàng làm ch đ o (Bank-led Model)
Trong mô hình này, v i s liên k t gi a các ngân hàng và các nhà đi u hành m ng đ đ a ra d ch v Mobile banking, nh ng đây các ngân hàng đóng vai trò cung c p n i dung c a d ch v và s d ng m ng vi n thông nh m t công c giúp khách hàng truy c p vào h th ng ngân hàng qua các d ch v WAP, web browser…
Mô hình này ph bi n t i các n c có d ch v ngân hàng r t phát tri n và đa ph n ng i dân có tài kho n ngân hàng, ví d Anh, M , Canadạ Hai ngân hàng đi
đ u trong phát tri n d ch v Mobile banking trên th tr ng M ph i k đ n là Bank of American và Citibank.
¬ Mobile banking c a Bank of America
Bank of America ch n giao th c ng d ng công ngh không dây là n n t ng phát tri n cho công ngh Mobile banking. i u đó có ngh a là b t k đi n tho i di
đ ng v i truy c p web có th s d ng d ch v - mà không c n t i v b t k ph n m m. Tuy nhiên, b t k khách hàng nào mu n s d ng d ch v Mobile banking thì ph i có tài kho n trong ngân hàng tr c tuy n vì t t c các thông tin v chuy n kho n và ng i nh n thanh toán ph i đ c thi t l p trên máy tính tr c khi th c hi n thanh toán ho c chuy n kho n qua d ch v Mobile banking. Bank of America qu ng cáo nh ng d ch v Mobile banking c a h nh là mi n phí, nh ng đi u này không có ngh a là khách hàng s ko ph i ch u chi phí. H s b tính m c giá truy c p tùy thu c vào m ng đi n tho i đang dùng.
¬ Citi Mobile c a Citibank
Citibank đã l a ch n vi c s d ng ph m m m ng d ng đ cung c p d ch v ngân hàng di đ ng, giúp các khách hàng d dàng ti p c n và s d ng d ch v nàỵ Gi ng nh Bank of America Mobile Banking, Citi Mobile yêu c u ng i s d ng
đ ng kí thông tin d ch v trên máy tính, tuy nhiên khách hàng s ph i download ph n m m ng d ng và giao di n Citi Mobile v đi n tho i di đ ng c a mình m i có th s d ng d ch v nàỵ Hi n nay các khách hàng c a Citibank v n hoàn toàn
i m y u c a mô hình này là khách hàng b t bu c ph i có tài kho n m t i ngân hàng tr c khi s d ng d ch v , đ i v i nh ng n c đang phát tri n có t l dân c dùng d ch v ngân hàng ít thì đây là m t mô hình tri n khó tri n khai di n r ng.
1.3.2. Mô hình Công ty di đ ng làm ch đ o (Operator-led Model)
Trong mô hình này, các nhà cung c p d ch v vi n thông di đ ng ch đ ng
đ ng ra cung c p d ch v thanh toán cho thuê bao s d ng d ch v c a mình. Mô hình này đ c bi t phát tri n t i các th tr ng m i phát tri n có đ c đi m sau: ph n
đông dân s ch a ti p c n v i các d ch v ngân hàng, không có thói quen s d ng các ph ng ti n phi ti n m t trong thanh toán, c ng đ ng s d ng đi n tho i di
đ ng l n, nhu c u chuy n ti n, thanh toán nh l trong dân c caọ
s d ng d ch v , khách hàng ch c n là thuê bao c a nhà m ng, không nh t thi t ph i có tài kho n t i ngân hàng.Sau khi đ ng ký d ch v , khách hàng
đ c c p m t tài kho n d i d ng ví đi n t và s tài kho n chính là s đi n tho i di đ ng c a mình. Ng i s d ng có th n p ti n vào ví thông qua nhi u cách th c: n p t i đ i lý c a công ty vi n thông, n p ti n qua th cào ho c chuy n t tài kho n ngân hàng… Khách hàng có th th c hi n các giao d ch nh chuy n ti n sang m t ví đi n t khác, thanh toán hàng hóa d ch v , rút ti n m t t ví đi n t ...
u đi m c a lo i hình d ch v này n m tính đ n gi n, ti n d ng (khách hàng không c n m tài kho n ngân hàng), giao d ch nhanh chóng (th i gian giao d ch tính b ng th i gian g i SMS) và chi phí r (theo c c SMS c a nhà m ng).
¬ D ch v M-PESA t i Kenya
ây là d ch v đ c h p tác phát tri n b i 2 công ty vi n thông l n t i Kenya là Safaricom và Vodafone, cung c p các d ch v tài chính cho các thuê bao c a Safaricom trên toàn lãnh th Kenyạ T i Kenya, ng i ta s d ng d ch v này (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ tr ti n h c phí mà không c n ph i x p hàng t i ngân hàng hàng tháng và hoàn thành hàng ch c lo i gi y t khác nhaụ ây là cách chuy n ti n nhanh, r và an toàn h n so v i cách chuy n ti n qua ngân hàng và b u đi n ho c chuy n ti n qua các tài x xe buýt. Cho đ n nay đã có h n 7 tri u khách hàng s d ng th ng
xuyên, v i s l ng giao d ch trung bình 2 tri u giao d ch/ngày và vi c chuy n ti n gi a các thuê bao di đ ng đã tr nên r t ph bi n trong đ i s ng c a ng i dân Kenyạ
D ch v này c ng có u th v t tr i so v i m t s d ch v tài chính thông th ng khác trong b i c nh ng i dân không th ti p c n đ c v i các tài kho n ti t ki m, tín d ng và b o hi m.Dù tài kho n M-PESA không tr lãi su t, nhi u ng i coi đó nh tài kho n ti t ki m. Vi c có m t tài kho n ti t ki m nh cho phép ng i ta có th xoay s t t khi có chi phí b t ng phát sinh và an toàn h n vi c gi ti n trong các h th ng ti t ki m không chính th c ho c b ng vi c gi các gi y t c a ngân hàng. Mô hình M-PESA đã và đang đ c ti p t c nhân r ng ra các n c khác nh Tanzania, Afghanistan…
¬ D ch v Smart-money và G-cash Philippines
N m 2003 và 2004, hai công ty vi n thông l n c a Philippines là Smart Communication và Global Telecom đã đ a ra các s n ph m ti n đi n t Philippines v i tên g i là Smart Money và G – Cash. D ch v này cho phép ch thuê bao gi m t kho n ti n m t nh t đ nh trong chi c ví đi n t đ c k t n i v i tài kho n thuê bao đi n tho i di đ ng c a h .Nh đó h có th mua hàng, thanh toán, chuy n ti n ho c nh n các kho n chuy n ti n n i đa t các tài kho n ngân hàng đ n các tài kho n c a đi n tho i di đ ng thông qua đi n tho i di đ ng. T tài kho n c a đi n tho i di đ ng t i các đ i lý tr ti n c a các công ty Smart Communication hay Global Telecom khách hàng có th rút đ c ti n m t. Các đ i lý này có th là các c a hàng bán l ho c th m chí là các c a hàng bán th c n nhanh.
D ch v này đ c bi t thích h p cho th tr ng tài chính vi mô chuy n t ph ng th c thu n t i đa bàn ki u truy n th ng sang hình th c thu n qua tin nh n v i chi phí giao d ch th p h n r t nhi ụ ây th c s là m t cu c cách m ng trong vi c thu h i các món n nh . M t khác, hình th c thanh toán này c ng gi m b t chi phí đi l i và giao d ch cho khách hàng nghèo khi các đ i lý B u đi n n m l n trong
Dù mô hình Operator-led có nh ng u đi m nêu trên, nh ng do d ch v đ c tri n khai b i các Công ty vi n thông nên nh ng kinh nghi m qu n lý thanh toán, qu n lý r i ro không th b ng ngân hàng. H n n a m i qu c gia có nh ng quy đnh, chính sách riêng v thanh toán, nên nhìn chung các nhà qu n lý v n có cái nhìn khá th n tr ng khi tri n khai mô hình nàỵ M t khác,các ngân hàng l i coi đây là đ i th m i đang xâm nh p vào l nh v c kinh doanh c a h nên không m y ng h hình th c nàỵ Công ty vi n thông t i nhi u n c không ch p nh n d ch v này b i h không có gi y phép t phía ngân hàng, h th ng các c a hàng bán l c a h không
đáp ng đ c các tiêu chu n c a m t chi nhánh ngân hàng thông th ng.
1.3.3. Mô hình h p tác Ngân hàng - Vi n thông (Partnership model)
Trong mô hình này, ngân hàng, công ty vi n thông và các nhà cung c p gi i pháp cùng h p tác đ đ a ra s n ph m thanh toán đ m b o s ti n l i, t ng c ng kh n ng thâm nh p vào kh i khách hàng thuê bao di đ ng, đ ng th i v n duy trì
đ c s qu n lý ch t ch v tài chính c a ngành ngân hàng. T i các n c đang phát tri n khu v c châu Á, Nam M và Châu Phi, mô hình h p tác gi a Ngân hàng, Vi n thông k t h p nh ng u đi m c a 2 mô hình nêu trên đã và đang là xu th chung nh nh ng l i ích mà nó mang l i:
- Ngân hàng ti p c n đ c c s khách hàng r ng l n c a công ty vi n thông đ
cung c p các gi i pháp thanh toán. Các c quan ch c n ng ngành ngân hàng
đ m b o vai trò qu n lý nhà n c thông qua các quy đnh áp d ng cho h th ng ngân hàng tham gia cung ng d ch v
- Công ty vi n thông cung c p thêm các d ch v tài chính gia t ng cho khách hàng
đ c Ngân hàng h tr v các gi i pháp tài chính, n ng l c qu n lý giao d ch và h n ch r i ro phát sinh m c th p nh t .
- Khách hàng có thêm m t kênh thanh toán an toàn, ti n l i v i chi phí r h n so v i lo i hình giao d ch ngân hàng truy n th ng.
- Các nhà cung c p gi i pháp h tr ngân hàng và các công ty vi n thông trong k t n i h th ng, x lý giao d ch và h tr nghi p v , gi m đ u t chung c a xã h ị
¬ Mô hình Mobile banking Hàn Qu c
• Giai đo n đ u: ngân hàng cung c p n i dung cho các nhà m ng
Các ngân hàng là m t trong nh ng nhà cung c p n i dung cho các nhà khai thác di đ ng. Mobile banking v a là m t ng d ng b sung cho internet mobile, v a là m t kênh d ch v m i c a ngân hàng. S ra đ i c a Mobile banking đem đ n l i ích cho c hai bên.Tuy nhiên, vi c s d ng d ch v Mobile banking ch a th t d dàng và th i gian k t n i dài làm t ng chi phí s d ng m ng đi đ ng. K t qu là d ch v mobile banking này đã không m y thành công
• Giai đo n ti p theo: ng d ng mobile banking d a trên chip IC
N m 2003, LG telecom h p tác v i ngân hàng Kookmin tri n khai d ch v BankOn, d ch v Mobile banking đ u tiên Hàn Qu c đ c xây d ng trên n n t ng chip IC. S thành công c a Bank On đã nh h ng đ n ho t đ ng c a các ngân hàng và các nhà khai thác di đ ng khác.
1.4. Các y u t tác đ ng đ n quy t đnh s d ng d ch v d ch v Mobile Banking c a khách hàng
1.4.1. Gi i thi u các mô hình và các nghiên c u v các y u t tác đ ng đ n vi c s d ng các d ch v ngân hàng đi n t
1.4.1.1. Mô hình hành đ ng h p lý (The theory of Reasoned Action - TRA)
Hình 1.1: Mô hình TRA
Ngu n: Ajzen, Fishbein, From intention to action, 1975
Ni m tin đ i v i nh ng thu c tính s n ph m Thái đ Chu n ch quan Xu h ng hành vi Hành vi th c s S thúc đ y làm theo ý mu n c a nh ng ng i nh h ng o l ng ni m tin đ i v i nh ng thu c tính c a s n ph m Ni m tin v nh ng ng i nh h ng s ngh r ng tôi nên hay
Thuy t hành đ ng h p lý TRA đ c Ajzen và Fishbein xây d ng t n m 1967 và đ c hi u ch nh m r ng theo th i gian. Mô hình TRA cho th y xu h ng tiêu dùng là y u t d đoán t t nh t v hành vi tiêu dùng. quan tâm h n v các y u t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});