2. 1T ng quan v Ngân hàng TMCP Kiên Long
2.2.2.1N ng l chuy đ ng vn
“Ngu n: T ng h p báo cáo tài chính h p nh t c a Kienlongbank qua các n m 2009-2012” [5], [6], [7], [8].
Nhìn chung, tình hình huy đ ng v n c a Kienlongbank t ng qua các n m. T c đ t ng tr ng cao nh t là 51,99% vào n m 2011. N m 2011 là th i gian đ c bi t khó kh n trong công tác huy đ ng v n. Tình hình l m phát t ng cao cùng v i vi c áp tr n lãi su t huy đ ng v n v i VND là 14%, đ i v i USD là 2% d n đ n ngu n v n huy đ ng t khách hàng c a h th ng ngân hàng g p khó kh n h n. Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Kiên Long v n th c hi n t ng tr ng huy đ ng khá cao.
2.2.2.2 Ho t đ ng tín d ng
Ho t đ ng tín d ng là m t trong nh ng ho t đ ng c b n c a Ngân hàng TMCP Kiên Long và hi n đang góp m t ph n r t l n cho t ng thu nh p và l i nhu n c a Ngân hàng. Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Kiên Long có đ c thù riêng, đ c chia thành 2 m ng.
- M ng th nh t: Ngân hàng TMCP Kiên Long v n có nh ng s n ph m tín d ng thông th ng nh các ngân hàng khác: cho vay s n xu t kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay ng n trung và dài h n…
- M ng th hai (đ c thù riêng có c a Kienlongbank): Ngân hàng TMCP Kiên Long h ng đ n vi c cung ng v n cho các h gia đình làm kinh doanh nông nghi p ti u th ng… v i hình th c cho vay phân tán nh l , tr góp theo ngày thông qua các c ng tác viên. ây là m ng đem l i hi u qu đáng k cho ho t đ ng c a Ngân hàng. Các c ng tác viên, bên c nh nh n đ c m t kho n thu nh p c đnh, h còn nh n đ c m t kho n l ng kinh doanh t ng ng v i doanh s cho vay. T ng qu l ng cho đ i ng này th ng th p. Các công tác viên mu n gia t ng thu nh p thì h s ph i gia t ng doanh s . Xu t thân c a c ng tác viên là nh ng nhân l c c a đa ph ng. Vì v y, v i đ i ng c ng tác viên hùng h u đã giúp cho công tác ti p th ,
qu ng bá hình nh c a Ngân hàng TMCP Kiên Long t t h n. ây đ c xem là m t l i th c nh tranh c a Kienlongbank. Trong n m 2012, trong t ng s d n 9.684 t đ ng, m ng cho vay tr góp ngày chi m đ n 490 t đ ng, đ t h n 5,06%. Có th nói, cho vay tr góp là m t s n ph m tín d ng quan tr ng c a Ngân hàng TMCP Kiên Long.
Xu t thân t m t ngân hàng c ph n nông thôn nên có th nói Ngân hàng TMCP Kiên Long có th m nh v bán l và cho vay nông nghi p nông thôn. Hi n nay, m ng l i đã ph kín khu v c ng b ng sông C u Long v i 11 chi nhánh và 37 phòng giao d ch tr c thu c. Tính đ n 31/12/2012 t ng d n cho vay c a khu v c này đ t 4.890 t đ ng, chi m 51,13% toàn ngân hàng. Huy đ ng v n đ t 5.261 t đ ng chi m 34,78%, và l i nhu n tr c thu đ t 305 t đ ng, chi m 66,7% toàn ngân hàng.
Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Kiên Long t ng qua các n m.
“Ngu n: T ng h p báo cáo tài chính h p nh t c a Kienlongbank qua các n m 2009-2012” [5], [6], [7], [8].
Trong n m 2010, Kienlongbank th c hi n t ng t ng m c tín d ng lên 43,77% so v i n m 2009. ây đ c xem là t c đ t ng tr ng v t b c t tr c đ n nay. Nguyên nhân:
- Kienlongbank th c hi n m r ng m ng l i (lên 82 đi m giao d ch) do đó kh n ng ti p c n khách hàng đ c c i thi n.
- N m 2010, Kienlongbank th c hi n t ng v n đi u l lên 3000 t đ ng. T đó t ng v n t có c a Ngân hàng t ng, gi i h n tín d ng c a ngân hàng cho khách hàng t ng. Ngân hàng có th cho khách hàng vay, b o lãnh, chi t kh u gi y t có giá nhi u h n.
Trong n m 2011, nhi u ngân hàng công b m c t ng tr ng tín d ng âm: Habubank, Sacombank… Tuy nhiên, t ng tr ng tín d ng c a Kienlongbank c ng đ t m c cao, g n 20%.
Trong n m 2012, n n kinh t h p th tín d ng r t h n ch . T ng tr ng tín d ng bình quân ch kho ng 7% so v i n m 2011. Tình hình kinh t khó kh n, các doanh nghi p thua l nhi u do đó nhu c u tín d ng c a n n kinh t c ng ít. Vì v y, t c đ t ng tr ng tín d ng c a Kienlongbank b nh h ng.
2.2.2.3 Các d ch v phi tín d ng
nh h ng phát tri n ngân hàng đa n ng, hi n đ i, Ngân hàng TMCP Kiên Long không ng ng đa d ng hóa các s n ph m và d ch v , đ c bi t là các s n ph m d ch v phi tín dung nh d ch v tài kho n, thu chi h , thanh toán qu c t . Tuy nhiên, m c đóng góp trong t ng thu nh p toàn Ngân hàng c a các d ch v phi tín d ng còn r t ít (d i 8%). Các s n ph m d ch v phi tín d ng c a Kienlongbank ch a đa d ng, ch a đáp ng đ c nhu c u ngày càng t ng c a khách hàng.
Kienlongbank đang có h ng phát tri n nâng d n t tr ng c a s n ph m này trong t ng thu nh p ngân hàng.
2.2.3 N ng l c công ngh
Công ngh là m t y u t quan tr ng giúp các ngân hàng phát tri n ngày m t hi n đ i h n. Khi ngân hàng s d ng công ngh hi n đ i, các giao dch đ c th c hi n m t cách an toàn, nhanh chóng, t o s ti n ích cho khách hàng, giúp ngân hàng gia t ng đ c uy tín. Theo tính toán và kinh nghi m c a các ngân hàng n c ngoài, công ngh thông tin có th làm gi m 76% chi phí ho t đ ng ngân hàng. Tuy nhiên, c n ph i đòi h i chi phí đ u t l n.
N m b t đ c t m quan tr ng c a công ngh thông tin, t đ u n m 2011, Ngân hàng TMCP Kiên Long đã tri n khai nhi u d án công ngh và đi vào s d ng hi u qu : H th ng TCBS giúp các nhân viên d dàng tác nghi p ph c v khách hàng; h th ng KLB Report giúp cho công tác báo cáo đi u hành nhanh chóng và k p th i v i đ chính xác cao.
Tuy nhiên, sau m t th i gian đi vào s d ng, h th ng TCBS c a Kienlongbank b c l m t s h n ch . Kienlongbank h p tác v i ACB tri n khai h th ng TCBS cho toàn h th ng. Tuy nhiên, m t vài ph n m m TCBS c a ACB không phù h p v i nh ng quy c c a Kienlongbank t tr c đ n nay. Ch ng h n ph n m m TCBS cho thanh toán qu c t , ACB th c hi n cài đ t cho Kienlongbank t tháng 6/2011 nh ng đ n nay v n ch a th áp d ng ph c v cho ho t đ ng này. T t c các d li u ph i đ c th ng kê b ng tay vào excel nên khi có nhu c u báo cáo, s li u đ c t ng h p r t khó kh n.
n cu i n m 2012, Kienlongbank v n ch a tri n khai d ch v th . D ch v này đòi h i m c chi phí đ u t cho công ngh l n và d ki n s tri n khai trong n m 2013. M t khi d ch v th đ c tri n khai, Kienlongbank có th liên k t công ngh
v i các ngân hàng b n, giúp quá trình tác nghi p di n ra nhanh, t o s thu n l i cho khách hàng, t ng c ng kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng.
2.2.4 Ngu n nhân l c
Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh “lòng tin”. Vì v y, đ khách hàng có th tin t ng ngân hàng, con ng i là y u t then ch t, nó quy t đnh s thành b i c a m t ngân hàng.
Nh m đáp ng nhu c u m ng l i ngày càng m r ng, ngu n nhân l c c a Kienlongbank đã t ng lên v ch t l ng và s l ng. n cu i n m 2012, t ng s nhân viên c a Ngân hàng là 2.776 nhân s , trong đó có 1.276 c ng tác viên, t ng 270 l n so v i giai đo n đ u thành l p. Trong đó, s cán b nhân viên có trình đ đ i h c và trên đ i h c chi m 70%.
B ng 2.7: S cán b công nhân viên, ti n l ng và thu nh p bình quân c a
nhân viên Kienlongbank giai đo n 2009-2012.
N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012
T ng s cán b , công nhân viên chính th c 911 1.102 1.376 1.500 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ti n l ng bình quân (tri u đ ng/ng i/tháng) 5,65 6,74 8,20 8,60
Thu nh p bình quân (tri u đ ng/ng i/tháng) 5,91 6,96 8,90 9,80
“Ngu n: T ng h p báo cáo tài chính h p nh t c a Kienlongbank qua các n m 2009-2012” [4], [5], [6], [7].
So v i các ngân hàng cùng quy mô, s l ng nhân viên c a Ngân hàng TMCP Kiên Long là t ng đ i phù h p.
B ng2.8: Tình hình s l ng nhân s và n ng su t lao đ ng c a m t s ngân hàng n m 2011-2012 N m 2011 N m 2012 S nhân viên T ng tài s n (t đ ng) L i nhu n sau thu (t đ ng) L i nhu n sau thu /nhân viên (tri u đ ng) S nhân viên T ng tài s n (t đ ng) L i nhu n sau thu (t đ ng) L i nhu n sau thu /nhân viên (tri u đ ng) Ngân hàng Kiên Long 1.376 17.849 395 287,06 1.500 18.581 351 234,00 Ngân hàng Nam Vi t 1.471 22.495 166 112,85 1.569 21.584 2 1,27 Ngân hàng Nam Á 1.050 18.890 241 229,05 1.051 16.008 181 172,22 Ngân hàng Ph ng ông 1.879 25.423 302 160,72 1.876 27.424 229 122,07 Ngân hàng Vi t Á 1.203 22.513 248 206,15 1.214 24.608 164 135,09
“Ngu n: T ng h p báo cáo tài chính h p nh t c a Kienlongbank qua các n m 2009-2012” [5], [6], [7], [8].
Qua b ng trên ta th y, t ng tài s n c a Kienlongbank t ng đ i nh h n so v i các ngân hàng tuy nhiên l i nhu n sau thu c a Kienlongbank l i cao h n. T su t l i nhu n sau thu /nhân viên cao nh t v i 287,06 tri u đ ng/ng i (n m 2011) và 234 tri u đ ng/ng i (n m 2012). N m 2012, c 1 nhân s c a Kienlongbank t o ra 234 đ ng l i nhu n sau thu , trong khi Ngân hàng Nam Vi t là 1,27 tri u đ ng, Ngân hàng Nam Á là 172,22 tri u đ ng, Ngân hàng Ph ng ông là 122,07 tri u đ ng, Ngân hàng Vi t Á là 135,09 tri u đ ng. Qua đó ta th y, n ng su t lao đ ng c a nhân viên Kienlongbank t t h n so v i các ngân hàng cùng quy mô. i u này ph n ánh n ng l c qu n tr c a Ban lãnh đ o Ngân hàng TMCP Kiên Long t t.
Tuy nhiên, xét v m c l ng bình quân và thu nh p bình quân c a nhân viên Kienlongbank thì khá th p so v i các ngân hàng c ng quy mô c ng nh các ngân
hàng khác trong h th ng. N m 2012: l ng bình quân c a Kienlongbank là 8,6 tri u đ ng/ng i, thu nh p bình quân là 9,8 tri u đ ng/ng i, trong khi đó c a Navibank l n l t là 10 tri u đ ng/ng i và 11 tri u đ ng/ng i. (Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t n m 2012 c a Ngân hàng TMCP Kiên Long [8] và Ngân hàng TMCP Nam Vi t [18])
Công tác đào t o, hu n luy n đ i ng nhân viên c ng đ c Ngân hàng TMCP Kiên Long quan tâm. Trong n m 2012, Ngân hàng TMCP Kiên Long t ch c 210 khóa đào t o (đ t 175% k ho ch) cho 3.383 l t nhân viên. Các khóa đào t o t p trung vào h ng d n các quy đnh c a Ngân hàng TMCP Kiên Long, chia s kinh nghi m và h ng d n k n ng bán hàng, x lý tình hu ng… T đó, đào t o ngu n nhân l c c a Kienlongbank tr nên chuyên nghi p h n, đem l i s hài lòng cao nh t cho t t c các khách hàng đ n giao d ch.
Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Kiên Long có ti n thân t m t ngân hàng nông thôn, nên ngu n nhân l c c a Kienlongbank có m t s h n ch sau:
•Có s chênh l ch v kinh nghi m và cách th c x lý công vi c c a ng i m i và ng i c .
•Công tác tuy n d ng còn ch a chuyên nghi p, ch a t o s công b ng.
•Cán b nhân viên còn h n ch v trình đ ngo i ng , tin h c và lu t pháp qu c t , ch a am hi u các nghi p v ngân hàng hi n đ i.
•M t s nhân viên ch a có tác phong chuyên nghi p, còn th đ ng.
•Chính sách l ng th ng không khuy n khích đ c nhân viên ch đ ng sáng t o và có ý mu n g n bó lâu dài v i Ngân hàng.
ây là nh ng đi m y u mà Kienlongbank c n ph i quan tâm nh m phát tri n b n v ng và gia t ng c nh tranh. N u Ngân hàng không có nh ng bi n pháp ch n
ch nh và c i ti n k p th i thì Kienlongbank khó gi chân đ c ngu n nhân l c hi n có và s m t tính c nh tranh v i các ngân hàng khác.
2.2.5 N ng l c qu n tr đi u hành
Trong nh ng n m qua, tuy có nhi u y u t tác đ ng b t l i t đi u ki n kinh t v mô nh ng Kienlongbank v n luôn ph n đ u hoàn thành t t các m c tiêu và nhi m v đ ra. So v i các ngân hàng cùng quy mô (Nam Á, Nam Vi t…) Ngân hàng TMCP Kiên Long luôn duy trì m t m c l i nhu n t ng tr ng và n đnh. K t qu này th hi n ph n nào n ng l c qu n lý đi u hành c a Ban Lãnh đ o và s quy t tâm c a t p th cán b nhân viên Ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Kiên Long đã chú tr ng đ n thu hút, b i d ng, quy ho ch cán b ch ch t đ làm ngu n l c nòng c t cho Ngân hàng. i ng qu n lý th ng xuyên đ c đào t o nâng cao n ng l c, trình đ , ti p thu đ c nh ng kinh nghi m qu n lý tiên ti n. n cu i n m 2012, toàn h th ng Ngân hàng TMCP Kiên Long có 147 cán b ch ch t (bao g m 95 đi m giao d ch và H i s ). i ng lãnh đ o c a Ngân hàng có trình đ đ i h c tr lên. Trong đó, h n 4% là sau đ i h c và 96% trình đ đ i h c đ c đánh giá là có t m nhìn chi n l c, linh ho t và có nhi u kinh nghi m.
C ch qu n lý c ng đã đ c c i thi n, h th ng v n b n đ c ban hành k p th i và đ ng b . C c u t ch c c a Ngân hàng c ng đã đ c c ng c , t ng c ng, phù h p v i yêu c u phát tri n m i. Các phòng ban H i s h tr , t ng tác v i nhau khá đ ng b .
Tuy nhiên công tác qu n lý đi u hành c a Ngân hàng TMCP Kiên Long còn m t s h n ch :
•N u so kinh nghi m v i các ngân hàng th ng m i l n khác thì kinh nghi m c a Ban Lãnh đ o Ngân hàng TMCP Kiên Long còn khá khiêm t n.
•K ho ch kinh doanh c a Ngân hàng ch t p trung ch y u vào các ch tiêu: t ng tr ng d n , s d huy đ ng, l i nhu n… ch a chú ý đ n vi c phát tri n các s n ph m phi tín d ng, các s n ph m hi n đ i ph c v nhu c u ngày càng đa d ng c a khách hàng.
•H th ng thông tin qu n tr còn y u, ch a cung c p ph n ánh k p th i cho Ban