Con người là chủ thể của hành động và được coi là yếu tố quyết định đến sự thành bại của một Ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải là ngững người có trình độ nghiệpvụ, am hiểu khách hàng, hiẻu biết về thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lực tài
cho vay khách hàng, một quyết định do thiếu năng lực, thiếu hiểu biết cùng sự thiếu sâu sát của sán bộ lãnh đạo đều có thể gây ra hậu quả dáng tiếc.
Do đó việc tiến hành tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng là việc làm rất quan trọng đối với công tác kinh doanh của Ngân hàng và cần được khẩn trương triển khai. Chi nhánh phải tiếp tục đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng trưởng thành về mọi mặt: Kết hơp với một số chuyên gia trường Đại học để tổ chức đào tạo, bồi dưỡng tại chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trường theo phương châm đào tạo, đào tạo lại, đi sâu đào tạo phương pháp điều tra thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng trong đó chú ý các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính
5.2.3.3. Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng
Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng phải được thực hiện thường xuyên kịp thời và trở thành một trong những hoạt động cơ bản của công tác quản trị điều hành. Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng:
- Củng cố và tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực sang làm công tác kiểm tra kiểm soát
- Đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trong tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay, trong đó coi trọng hơn nữa khâu kiểm soát trước khi cho vay
- Thực hiện kiểm tra định kỳ tháng đối với tất cả các khoản nợ của Ngân hàng, kịp thời xử lý các khoản vay có vấn đềđể hạn chế rủi ro.
5.2.3.4. Chuyên môn hóa đội ngũ thẩm định
Đối với các dự án tương đối lớn, phức tạp, hoạt động đa dạng thì cán bộ tín dụng dù vững vàng thành thạo đến đâu cũng không thể có tầm nhìn đầy đủ và chính xác các chỉ tiêu, đánh giá kỹ lưỡng về phương diện thị trường, kỹ thuật. Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án gồm các thành viên nắm bắt nhiều khía cạnh nghiệp vụ khác nhau là các nhà khoa học, chuyên gia ở các viện nghiên cứu, cơ quan chuyên ngành sẽ góp phần quan trọng trong nâng cao chất lượng thẩm định. Ngoài ra, có thể thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin giữa Ngân hàng với các ngành khác tạo lập hệ thống thông tin giúp cho vệc đánh giá rủi ro tiềm ẩn.
Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. Kết luận
Trong 3 năm qua, mặc dù có không ít những khó khăn như thiệt hại nặng nề do thiên tai, dịch bệnh, xuất khẩu một số ngành chủ lực giảm sút, thị trường bất động sản chưa có sự chuyển biến tích cực (trừ lĩnh vực văn phòng cho thuê), giá xăng dầu, điện, than, gas biến động theo chiều hướng tăng,… Đặc biệt là Ngân hàng đang trong quá trình hiện đại hóa, tái cơ cấu để thực hiện cổ phần hóa trong năm 2007. Vì vậy, đã ảnh hưởng đến tìn hình kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Cần Thơ:
- Nguồn vốn huy động hằng năm tuy vẫn ở mức cao xét trên địa bàn nhưng đang có xu hướng giảm qua từng năm. Mặt khác, nguồn vốn huy động này vẫn còn rất thấp so với nhu cầu vốn để cho vay của Ngân hàng nên Ngân hàng vẫn còn phải trông chờ vào nguồn vốn điều hòa từ hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Điều này đã làm giảm bớt tính tự chủ của Ngân hàng trong việc sử dụng vốn cho vay.
- Ta thấy rằng doanh số cho vay, doanh số thu nợ mặc dù không ổn định những vẫn có xu hướng tăng tương đối. Nợ quá hạn tuy vẫn ở trong mức cho phép nhưng lại có xu hướng tăng nhanh, và đặc biệt là càng ngày càng chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ, đây là một kết quả không tốt trong việc quản lý nợ vay. Ngân hàng cần có nhiều biện pháp hơn nữa để kiểm soát chặt chẽ các món vay nhừng giảm bớt số lượng nợ quá hạn ở những năm sau. Đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh thì hiện nay đã có sự thay đổi so với lúc trước là vẫn phải yêu cầu tài sản thế chấp, không như trước đây là cho vay tín chấp, do đó phần nào sẽ giúp Ngân hàng có tâm lý tốt hơn trong việc cho vay thành phần kinh tế này. Trong cơ cấu dư nợ DN N&V Ngân hàng đã tích cực mở rộng tín dụng sang các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế này tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng.
Với phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” trong những năm qua toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng chung sức chung lòng tận dụng những thuận lợi, khắc phục những khó khăn nhằm cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế. Bên cạnh tập trung cho tín d ng ng n h n m b o an toàn, Ngân hàng còn m nh d n u t tín
dụng trung dài hạn vào những dự án phát triển lớn, những dự án trọng điểm khả thi của Tỉnh nhà, bên cạnh đó Ngân hàng còn dùng một phần vốn cho vay tín chấp như cho cán bộ, công nhân viên, cho vay hộ nghèo, gia đình chính sách, cứu trợ lũ lụt,… Ngân hàng đã bám sát theo định hướng phát triển của Tỉnh đó là chú trọng mở rộng tín dụng theo chiều sâu vào các khu công nghiệp, khu chế suất, ngoài ra Ngân hàng cũng có chính sách cho vay ưu đãi các đơn vị suất khẩu, góp phần tăng kim ngạch xuất khẩu của Tỉnh nhà. Với những gì đã đóng góp, Ngân hàng Công Thương Cần Thơ xứng đáng là một ngân hàng thương mại chủ đạo của Tỉnh Cần Thơ, góp phần không nhỏ vào quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa của Tỉnh nhà.
6.2. Kiến nghị
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng và trong quá trình tìm hiểu, phân tích đề tài của mình, em xin đưa một số kiến nghị sau:
* Về phía DN N&V
- Các cơ quan quản lý cần đẩy mạnh các chương trình xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp tục đổi mới, hoàn thiện cơ chế chính sách trợ giúp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Theo đó, cần hoàn thiện chính sách thuế, đất đai phù hợp, đảm bảo sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp; giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa có được mặt bằng sản xuất, kinh doanh, vốn tín dụng.
- Chính quyền địa phương tiếp tục thực hiện cơ chế hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua các hình thức cung cấp thông tin, giảm chi phí đầu vào (giá điện, điện thoại, cước viễn thông, cước vận chuyển, chi phí thuê mặt bằng, giống, công nghệ, nguồn nhân lực, xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường)...
- Đồng thời, các Bộ, ngành có thể nghiên cứu hình thức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa bằng cách bán trả góp máy móc, thiết bị, vật tư nguyên liệu cho nông dân, ứng vốn cho nông dân vay để sản xuất nguyên liệu phục vụ sản xuất công nghiệp chế biến.
- Hơn nữa, trong xu thế hội nhập và toàn cầu hoá, đứng trước sức ép cạnh tranh ngay từ "sân nhà" đòi hỏi các doanh nghiệp cần có sự liên kết giữa các doanh nghiệp cùng sản xuất kinh doanh theo ngành, lĩnh vực để hợp tác mở rộng thị trường và cạnh tranh với các sản phẩm nhập khẩu cùng loại...
* Về phía NH CT-CT
- Lâu nay, Ngân hàng vẫn thường có thói quen thông bá phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thông qua các phương tiện thông tin như đài truyền hình, báo địa phương,…
thiết nghĩ như vậy là cần thiết nhưng chưa đủ. Để tăng trưởng nguồn vốn mạnh hơn nữa Ngân hàng cần phối hợp với UBND Phường, Xã, Đoàn thể các cấp để thực hiện công tác tuyên truyền, tiếp thị thông qua các kỳ họp ở cấp cơ sở, tổ nhóm dân cư: qua các tờ gấp, các thể lệ tiền gửi ngắn gọn để phát cho mọi người.
- Ngân hàng cần áp dụng thêm phương thức tín dụng mới nhằm đa dạng hóa các loại hình tín dụng trung dài hạn. Ngân hàng cũng cần liên hệ trực tiếp và thường xuyên với Phòng đăng ký kinh doanh các Quận trong toàn Tỉnh để nắm bắt, tiếp cận với các doanh nghiệp mới thành lập, tìm hiểu nhu cầu vốn của họ và có thể cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp kịp thời, nhanh chóng
- Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước cho phép Ngân hàng Công Thương Cần Thơ được tự phát mại tài sản để thu hồi nợ vay đồng thời để tạo điều kiện thuậnlợi, dễ dàng trong việc phát mại tài sản thì nên có thêm các chính sách mới như: miễn thuế chuyển quyền sử dụng hoặc quyền sở hữu đối với việc phát mại tài sản này. Và nếu được phép tự phát mại tài sản thì Ngân hàng nên thành lập ban đấu giá tài sản, chuyên trách việc bán đấu giá tài sản, giúp cho Ngân hàng thu hồi vốn một cách nhanh chóng.
- Ngân hàng cần có phòng thông tin riêng chuyên cung cấp, thu thập kịp thời thông tin cho ban lãnh đạo cũng như cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định các dự án. Hiện nay các cán bộ tín dụng đa phần chỉ thẩm định các dự án vay vốn thông qua các báo cáo tài chính doanh nghiệp, xem xét giá trị của tài sản đảm bảo, có xuống cơ sở thẩm định thực tế nhưng chưa có nhiều thời gian đểđi tìm hiẻu, nắm bắt các thông tin về thị trường tiêu thụ hay nói cách khác là các yếu tố phi tài chính trong công tác thẩm định. Điều này đã phần nào ảnh hưởng không tốt đến các quyết định đầu tư cho vay của cán bộ tín dụng. Phòng thông tin này phải có trách nhiệm thu thập và kết nối với các nguồn thông tin khác như: Trung tâm phòng ngừa và phân tán rủi ro của Ngân hàng Nhà Nước, Phòng thương mại và Công nghiệp Cần Thơ, thông tin từ internet và các kênh thông tin chính thức từ các cơ quan quản lý cấp bộ, ngành,…
- Ngân hàng cần thành lập bộ phận Marketing chuyên làm công tác tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và làm dịch vụ tư vấn cho khách hàng.
-Quảng cáo là việc rất cần, ngoài tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, Ngân hàng nên thiết kế trong Web thật sinh động và đầy đủ thông
tin hơn, vì đây là một việc làm rất có ý nghĩa giúp cho Ngân hàng quảng bá và mở rộng giao dịch hơn nữa
- Ngân hàng cần mở rộng không gian làm việc của phòng kinh doanh hơn nữa. Bố trí lại phòng kinh doanh, cần có nơi giao dịch riêng giữa khách hàng và cán bộ tín dụng, cần có nơi để khách hàng ngồi chờ, nên để bảng tên của từng cán bộ tín dụng trên bàn riêng của họ để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, không để ảnh hưởng đến công việc của các thành viên khác trong phòng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Sổ tay tín dụng Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, 2006
- Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại”, Th.s Thái Văn Đại - Các văn bản quy định hiện hành của Ngân hàng Công Thương Việt Nam - GS.TS Lê Văn Tư – Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê 2000 - Tạp chí Ngân hàng các số năm 2005, 2006
- Tạp chí Ngân hàng Công Thương Việt Nam các số năm 2005, 2006 - Thời báo Kinh tế Sài Gòn các số năm 2005
- Tạp chí Ngân hàng các số năm 2005, 2006 - Các địa chỉ internet: - www.icb.com.vn - vi.wikipedia.org - www.gso.gov.vn - www.cantho.gov.com.vn - www.vnexpress.net - www.kiemtoan.com.vn