Hình 3.2: Quy trình xét duyệt cho vay
Qui trình này gồm có 6 bước:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn.
Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơđảm bảo tiền vay, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp theo quy định của ngân hàng.
Bước 2: Thẩm định các điều khoản tín dụng.
Cán bộ tín dụng(CBTD) nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay vốn, báo cáo thẩm định đề xuất cho vay trình lên Trưởng phòng tín dụng theo những nội dung sau:
- Đánh giá chung về khách hàng: năng lực pháp lý, mô hình tổ chức, bố trí lao động, ngành nghề kinh doanh, quản trịđiều hành của doanh nghiệp, các rủi ro
- Tình hình tài chính của khách hàng.
- Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả. - Bảo đảm tiền vay.
- Xác định phương thức và nhu cầu vay. - Xem xét khả năng nguồn vốn của Chi nhánh. - Xem xét điều kiện thanh toán.
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng.
- Cán bộ tín dụng: sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn lập tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng tín dụng (TPTD).
- Trưởng phòng tín dụng: trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, xem xét kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào tờ trình và trình Lãnh đạo.
- Lãnh đạo: xem xét lại hồ sơ TPTD trình để quyết định. Khách hàng Cán bộ tín dụng Trưởng phòng tín dụng Phòng Kế toán, Ngân quỹ Giám Đốc (1) (2) (3) (4a) (6) (4b) (5)
- Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quy định.
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay.
- Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay: trong vòng 10 ngày làm việc kể từ ngày khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định, Chi nhánh phải có ý kiến trả lời khách hàng về quyết định của mình.
Bước 4: Ra quyết định
- Giám đốc ngân hàng nơi cho vay sau khi xem xét hồ sơ và báo cáo thẩm định quyết định cho vay và gửi hồ sơ lại cho Phòng tín dụng.
- Giám đốc ngân hàng nơi cho vay từ chối cho vay và gửi thông báo từ chối cho vay đến khách hàng bằng văn bản, ghi rõ lý do khồn cho vay.
Bước 5: Sau khi nhận lại hồ sơ từ Giám đốc, Trưởng phòng tín dụng chuyển hồ sơ cho vay đến phòng kế toán, ngân quỹ thực hiện nghiệp vụ.
Bước 6: Phòng kế toán, ngân quỹ tiến hành giải ngân cho khách hàng.
3.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG 3 NĂM ( 2008 – 2010).