Doanh số thu nợ cũng là một chỉ tiêu quan trọng giúp đánh giá tình hình hoạt động cho vay hộ gia đình của chi nhánh. Thông qua DSTN giúp ta đánh giá được tình hình quản lí nguồn vốn, hiệu quả sử dụng nguồn vốn, tính chính xác của công tác thẩm định để cho KH vay vốn của CBTD. Để đạt được hiệu quả tốt trong hoạt động tín dụng ngoài việc nâng cao DSCV cần phải quan tâm đến công tác thu hồi nợ, đảm bảo sử dụng hiệu quả và gia tăng số vòng quay vốn kinh doanh của chi nhánh, đồng thời tối đa hóa lợi nhuận của NH. Doanh số thu nợ là nguồn tái đầu tư tín dụng để đảm bảo nguồn vốn hiện có và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển trong lưu thông.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với hộ gia đình
Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với hộ gia đình qua 3
Phân tích doanh số thu nợ theo kỳ hạn tín dụng sẽ thấy được lượng tiền NH thu về có phù hợp với mức phát ra cho vay hay không và biến động của từng loại tín dụng như thế nào qua từng năm. Từ đó mà đưa ra các biện pháp hợp lý hơn trong công tác thu hồi nợ của NH.
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của NH luôn được thể hiện theo phương châm “chất lượng, an toàn, hiệu quả” trong công tác điều hành, phân công cụ thể. Đồng thời cán bộ tín dụng còn thường xuyên theo dõi quá trình thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng để kịp thời thu hồi vốn khi đáo hạn. Do đó mà trong các năm qua doanh thu nợ khi đáo hạn hàng năm đều tăng, cho thấy hoạt động đầu tư tín dụng của ngân hàng đạt hiệu quả.
Doanh số thu nợ ngắn hạn của NH luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng DSTN qua 3 năm 2011 – 2013. Năm 2011, DSTN ngắn hạn của NH chiếm tỷ trọng 78,67% trong tổng DSTN. Sang năm 2012, tỷ trọng của DSTN ngắn hạn đã tăng lên 86,59% và đến năm 2013 tỷ trọng này lại tăng lên 90,52%. Nguyên nhân chủ yếu làm cho tỷ trọng của DSTN ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng DSTN hộ gia đình của NH là do vay ngắn hạn có vòng quay vốn nhanh, khoản vay sau khi giải ngân sẽ nhanh chóng được thu hồi. Khách hàng vay khoản vay ngắn hạn để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, tiêu dùng… nên khi có tiền họ sẽ đem trả ngay cho NH. Ngoài ra, tỷ trọng DSTN ngắn hạn của NH còn phụ thuộc vào tỷ trọng DSCV ngắn hạn của NH, DSCV ngắn hạn cao thì DSTN ngắn hạn cũng tăng cao.
Năm 2011, DSTN ngắn hạn đạt 177.932 triệu đồng chiếm 78,67% trong tổng DSTN của hộ gia đình. Đây cũng là năm mà NH có DSTN thấp hơn hết nhưng không thể khẳng định ngay rằng do công tác thu hồi nợ của NH năm 2011 là kém hiệu quả. Nguyên nhân là do năm 2011 là năm đầy khó khăn đối với các hộ gia đình trên địa bàn, tình hình dịch bệnh và sâu hại bùng phát tràn lan, gây thiệt hại lớn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của người dân, làm cho người dân gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn, gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của NH, phải gia hạn ngày trả nợ. Sang năm 2012, tình hình thu nợ của ngân hàng có chút khởi sắc do ý thức trả nợ của khách hàng và chính sách ưu đãi của NH khi khách hàng trả nợ đúng hạn sẽ được vay lại với thời gian giải ngân nhanh hơn lần đầu nên DSTN lại tiếp tục tăng hơn năm 2011 tăng 103.695 triệu đồng tương ứng tăng 58,28%. Năm 2013 DSTN ngắn hạn hộ gia đình là 327.767 triệu đồng chiếm 90,52% DSTN hộ gia đình.
Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với hộ gia đình của NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Ngắn hạn 177.932 78,67 281.627 86,59 327.767 90,52 103.695 58,28 46.140 16,38 2. Trung – dài hạn 48.255 21,33 43.633 13,41 34.335 9,48 -4.622 -9,58 -9.298 -21,31
Doanh số thu nợ HGĐ 226.187 100 325.260 100 362.102 100 99.073 43,80 36.842 11,33
Từ đó ta thấy công tác thu nợ của NH rất có hiệu quả. Thực tế cho thấy tín dụng ngắn hạn là rất quan trọng vì thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo cho NH có đủ vốn để tái đầu tư. Thời gian cho vay ngắn có tác dụng giảm rủi ro cho các món vay rất nhiều, tạo sự an toàn cho vốn đầu tư của NH. Do đó chủ trương của NH trong những năm kế tiếp là sẽ tăng DSCV ngắn hạn nhằm đảm bảo vòng quay tín dụng nhanh chóng để tái đầu tư mở rộng.
Doanh số thu nợ trung – dài hạn
DSTN trung – dài hạn hộ gia đình qua các năm đều giảm. Nguyên nhân là do lãi suất các năm này có sự biến động, giảm dần lãi suất cho vay qua các năm nên người dân chủ yếu vay và trả nợ theo hình thức ngắn hạn. Mặt khác là do khoản nợ trung – dài hạn vẫn chưa đến thời hạn thanh toán cho NH. Cụ thể, năm 2011 DSTN trung – dài hạn đạt 48.255 triệu đồng chiếm 21,33% trong tổng DSTN theo thời hạn. Năm 2012, DSTN trung – dài hạn giảm còn 43.633 triệu đồng giảm 4.622 triệu đồng tương ứng giảm 9,58% so với năm 2011 và chiếm tỷ trọng 13,41% trong tổng DSTN theo thời hạn. Năm 2013 DSTN trung – dài hạn đạt 34.335 triệu đồng, giảm 9.298 triệu đồng so với năm 2012, chiếm 9,48% trong tổng DSTN. Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nhưng doanh số thu nợ trung – dài hạn cũng góp phần mang lại hiệu quả, chất lượng tín dụng cho chi nhánh trong công tác thu hồi nợ.
Nhìn chung, qua phân tích cho thấy công tác thu hồi nợ hộ gia đình đối
với ngắn hạn tăng chứng tỏ khách hàng sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đồng thời chi nhánh luôn có biện pháp hợp lý để thu hồi nợ nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh phát triển. Đạt được như vậy nhờ vào chi nhánh đã thực hiện tốt việc đôn đốc trả nợ của khách hàng như gửi giấy báo kịp thời, đi đến tận nhà khách hàng khi đến hạn trả nợ. Mặc khác, NH còn nhận được sự hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phương nên việc thẩm định các món vay được chính xác hơn, hạn chế được việc cho vay sai đối tượng và việc kiểm tra sử dụng vốn được kịp thời hơn, bên cạnh đó ý thức trả nợ của khách hàng ngày càng cao cộng với việc khách hàng đã chọn được các phương án sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả kinh tế tạo nguồn thu ổn định. Về DSTN trung – dài hạn chưa tốt nên chi nhánh cần phải chú ý đến khoản thu này trong thời gian tới.
Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với hộ gia đình 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với hộ gia đình của NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long 6 tháng đầu năm 2013-2014
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 6 tháng 2014/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Ngắn hạn 166.132 90,56 181.821 88,90 15.689 9,44 2. Trung – dài hạn 17.318 9,44 22.711 11,10 5.393 31,14
Doanh số thu nợ HGĐ 183.450 100 204.532 100 21.082 11,49
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT CNTP Vĩnh Long giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014)
Tỷ trọng DSTN ngắn hạn trong 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 vẫn chiếm được tỷ trọng rất cao trong tổng DSTN của NH. 6 tháng đầu năm 2013 chiếm 90,56%, đến 6 tháng đầu năm 2014 tỷ trọng này là 88,90%. Do 6 tháng đầu năm nay, tình hình kinh tế ít biến động, người dân chủ yếu sản xuất kinh doanh có vốn quay sản xuất ngắn nên thu nợ ngắn hạn đạt tỷ trọng cao. Bên cạnh đó, NH còn chú trọng đầu tư vào cho vay ngắn hạn vì thời gian thu hồi vốn nhanh, rủi ro thấp và các khoản vay trung và dài hạn thường được NH chia số tiền gốc và lãi thành nhiều kì trả nên tỷ trọng thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn so thu nợ ngắn hạn.
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2013 là 166.132 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2014, DSTN của NH tăng lên 181.821 triệu đồng, tăng 15.689 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 9,44% so với 6 tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế trong 6 tháng đầu năm nay tương đối ổn định, người dân sản xuất kinh doanh đạt được lợi nhuận nên đã trả nợ vay đúng hạn, bên cạnh đó, CBTD của NH đã làm tốt công tác thẩm định, tìm hiểu KH trước khi
cho vay, KH có thiện chí trả nợ và DSCV theo hình thức này tăng lên nên dẫn đến DSTN ngắn hạn cũng tăng theo.
Doanh số thu nợ trung – dài hạn
DSTN 6 tháng đầu năm 2013 là 17.318 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2014 là 22.711 triệu đồng tăng 5.393 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 31,14% so với 6 tháng đầu năm 2014. Vì đây là khoản vay dễ xảy ra rủi ro đối với NH, nên NH đã và đang tiến hàng đôn đốc người dân trả các khoản vay quá hạn, do đó dẫn đến DSTN trung – dài hạn tăng lên.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn đối với hộ gia đình
Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn đối với hộ gia đình qua
3 năm 2011-2013
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc cấp tín dụng. Mỗi lĩnh vực NH đầu tư với một mức vốn nào đó. Do đó tình hình thu nợ của ngân hàng và sự biến động của nó qua từng năm sẽ được xem xét phân tích để có sự đánh giá đúng hiệu quả thu nợ của NH cụ thể trong từng mục đích sử dụng vốn của hộ gia đình cũng như hiệu quả tín dụng của NH.
Kinh doanh – dịch vụ
Doanh số thu nợ đối với kinh doanh – dịch vụ của NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long thể hiện qua việc thu hồi nợ đối với khách hàng vay kinh doanh sản xuất, các cơ sở mua bán, dịch vụ, du lịch…vì địa bàn kinh doanh của chi nhánh tại trung tâm thành phố và đây là nơi tập trung kinh doanh thương mại - dịch vụ là chủ yếu. Tỷ trọng thu nợ của mục đích này có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2011, tỷ trọng là 69,85%, sang năm 2012, tỷ trọng này đã tăng lên 71,92% và đến năm 2013 tỷ trọng thu nợ kinh doanh – dịch vụ đã tăng lên 78,76%. Doanh số thu nợ năm 2011 là 157.991 triệu đồng. Năm 2012 là 233.930 triệu đồng, tăng 75.939 triêụ đồng với tỷ lệ tăng là 48,07% so với năm 2011. Đến năm 2013, DSTN của NH tiếp tục tăng lên 285.181 triệu đồng, tăng 51.251 triệu đồng với tỷ lệ tăng khoảng 21,91% so với năm 2012. Kết quả này cho thấy người dân đã mạnh dạng đầu tư vào mở rộng sản xuất kinh doanh trên địa bàn và đạt được hiệu quả kinh tế. Mặt khác, trong việc lựa chọn khách hàng để đặt quan hệ tín dụng, NH đã chọn những khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu quả, đồng thời khi xét duyệt cho vay cán bộ tín dụng đã thẩm định tương đối kỹ phương án sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, NH thường xuyên tăng cường các biện pháp xử lý nợ xấu, giảm thiểu nợ xấu của nhóm này đến mức thấp nhất.
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn đối với hộ gia đình của NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. KD – DV 157.991 69,85 233.930 71,92 285.181 78,76 75.939 48,07 51.251 21,91
2. Chăn nuôi – Trồng trọt 55.642 14,60 42.230 12,98 24.686 6,82 -13.412 -24,10 -17.544 -41,54 3. Tiêu dùng 12.554 5,55 49.100 15,10 52.235 14,42 36.546 291,11 3.135 6,38
Doanh số thu nợ HGĐ 226.187 100 325.260 100 362.102 100 99.073 43,80 36.842 11,33
Chăn nuôi – trồng trọt
Từ bảng số liệu, ta thấy thu nợ đối với chăn nuôi – trồng trọt giảm qua ba năm. Năm 2011 đạt 55.642 triệu đồng chiếm 14,60% trong tổng DSTN hộ gia đình. Năm 2012, DSTN đạt 42.230 triệu đồng tương ứng giảm 24,10% so với năm 2011. Sang năm 2013, DSTN chăn nuôi – trồng trọt đạt 24.686 triệu đồng, giảm 17.544 triệu đồng, tương ứng giảm 41,54% so với năm 2012. Nguyên nhân DSTN của mục đích này giảm là do tình hình kinh tế của nước ta khó khăn, tình hình dịch bệnh và sâu hại bùng phát và lây lan nhanh khó kiểm soát, tác động chủ yếu đến cây trồng và vật nuôi làm cho hiệu quả kinh tế của người nông dân bị giảm sút, không thu hồi được nguồn vốn sản xuất do đó ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của NH. Bên cạnh đó, do tình trạng khó khăn nên người dân cũng lo ngại không mạnh dạng vay vốn NH để tiếp tục sản xuất, kinh doanh nên doanh số cho vay giảm kéo theo DTTN giảm.
Tiêu dùng
Song song với việc tăng doanh số cho vay thì doanh số thu nợ của việc cho vay tiêu dùng, cho vay sửa chữa và xây cất nhà ở,…cũng tăng lên. Năm 2011, doanh số thu nợ lĩnh vực tiêu dùng đạt 12.554 triệu đồng, năm 2012 đạt 49.100 triệu đồng, tăng 36.546 triệu đồng, tương đương 291,11% so với năm 2011. Sang năm 2013, DSTN đạt 52.235 triệu đồng, tăng 3.135 triệu đồng so với năm 2012, kết quả này cho thấy công tác thu nợ chi nhánh có kết quả, là do chi nhánh rút kinh nghiệm trong những năm trước trong cho vay trong bối cảnh khó khăn, lựa chọn khách hàng thật sự có khả năng tài chính cao mới cho vay nên công tác thu nợ vay tăng. DSTN theo mục đích tiêu dùng đối với hộ gia đình liên tục tăng qua các năm một phần là do DSCV tăng, một phần là do NH đã có sự chỉ đạo chặt chẽ trong công tác thu hồi, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn như đã ký kết và mức thu nợ này của ngân hàng đã tăng qua các năm.
Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn đối với hộ gia đình 6
tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Kinh doanh – dịch vụ
Nhìn chung, tỷ trọng thu nợ đối với kinh doanh – dịch vụ tăng trong 6 tháng qua. 6 tháng đầu năm 2013, tỷ trọng là 75,30%, đến 6 tháng đầu năm 2014, tỷ trọng thu nợ kinh doanh – dịch vụ tăng lên 75,85%. Bên cạnh đó, DSTN kinh doanh – dịch vụ 6 tháng đầu năm 2013 là 138.143 triệu đồng, đến 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ 155.135 triệu đồng, tăng 16.992 triệu đồng với tỷ lệ tăng 12,30% so với 6 tháng đầu năm 2013. Vì trong 6 tháng
qua, tình hình giá cả thị trường về lúa gạo có hướng tiến triển tốt, giá mua vào và giá bán ra đều tăng, tạo ra thu nhập cho người nông dân và cả người kinh doanh. Vì vậy, DSTN của NH cũng tăng lên.
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn đối với hộ gia đình của NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 6 tháng 2014/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. KD – DV 138.143 75,30 155.135 75,85 16.992 12,30
2. Chăn nuôi – trồng trọt 11.477 6,25 12.017 5,88 540 4,71
3. Tiêu dùng 33.830 18,45 37.380 18,27 3.550 10,49