- Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương pháp phục vụ đời sống mang tính khả thi, khả năng tài chính của đối tượng xin vay vốn và của người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay.
- Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu xét thấy khách hàng không đủ điều kiện vay, các dự án, phương án vay không hiệu quả, không phù hợp với quy định pháp luật.
- Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ vay của khách hàng, chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng gian lận, cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng.
- Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh theo quy định của pháp luật.
- Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu giữa Ngân hàng và khách hàng không có thỏa thuận gì khác ngoài hợp đồng tín dụng thì Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của mình đối với Ngân hàng.
3.1.4 Quy trình cho vay đối với hộ gia đình tại NHNo&PTNN CN TP Vĩnh Long
Bước 1: Khách hàng lập hồ sơ đề nghị xin vay vốn.
Khi có nhu cầu vay vốn, KH sẽ liên hệ với NH và được NH hướng dẫn thủ tục vay vốn.
Khách hàng cung cấp các giấy tờ cần thiết gồm
- Hồ sơ pháp lí (cung cấp số Chứng minh nhân dân, Hộ chiếu, Số hộ khẩu, Số điện thoại,…).
- Hồ sơ xin vay.
KIỂM T RA, GI ÁM SÁT, TH U HỒI , XỬ LÍ N Ợ SAU KHI CH O VAY Trưởng phòng tín dụng THẨM Đ ỊNH T RƯỚ C KHI C HO VA Y KIỂM T RA, GI ÁM SÁT TR ONG K HI CHO VA Y Khách hàng (HGĐ) Cán bộ tín dụng Giám đốc (Phó giám đốc) Giải ngân Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro
Thanh lý hợp đồng (8) (1) (2) (6) (3) (4) (9) (7) (5) (12) (10) (11)
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNN&PTNT CNTP Vĩnh Long)
Hình 3.2 Quy trình cho vay hộ gia đình tại NHNo&PTNN CN TP Vĩnh Long.
Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn của Khách hàng, thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay.
Tiếp nhận, thu thập thông tin và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
Cán bộ tín dụng phối hợp với cán bộ quản trị rủi ro (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã số giao dịch cho khách hàng theo quy định hiện hành của NHNo&PTNN Việt Nam (nếu khách hàng chưa có mã số giao dịch).
Tiếp nhận giấy đề ngị vay vốn để tư vấn, hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin sơ bộ, cần thiết và thiết lập các hồ sơ vay vốn gồm:
- Hồ sơ pháp lí.
- Danh mục hồ sơ vay.
- Xuất trình các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo tiền vay (nếu xét thấy cho vay phải có tài sản đảm bảo).
Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Việt Nam:
Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn, dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Hướng dẫn khách hàng bổ sung, hoàn thiện, hồ sơ pháp lí, danh mục hồ sơ khoản vay.
Kiểm tra hồ sơ vay của khách hàng.
- Trường hợp hồ sơ vay chưa đủ, chưa đúng theo quy định của NHNo&PTNN Việt Nam thì đề nghị khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ.
- Trường hợp hồ sơ và điều kiện vay không đáp ứng theo quy định của NHNo&PTNN Việt Nam thì lập thông báo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền kí, gửi cho khách hàng, đồng thời cập nhật các thông tin cần thiết theo quy định hiện hành.
- Trường hợp có đủ điều kiện vay, hồ sơ vay đáp ứng đầy đủ theo quy định của NHNo&PTNN Việt Nam, CBTD sẽ thực hiện:
+ Đăng kí các thông tin vào hệ thống IPCAS. + Tham khảo kết quả chấm điểm, xếp loại KH.
+ Báo cáo Trưởng phòng tín dụng để phối hợp với các bộ phận có liên quan cân đối nguồn vốn cho vay, cân đối nguồn ngoại tệ (nếu có), kiểm tra giới hạn tín dụng còn hay đã hết,…
Sau khi có ý kiến chấp thuận của Trưởng phòng, tiến hành thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay.
Căn cứ hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp, kết quả điều tra, thu thập các thông tin, CBTD thực hiện thẩm định cho vay đối với các nội dung sau:
- Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
- Thẩm định mục đích cho vay.
- Thẩm định khả năng, năng lực tài chính của KH
- Thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
- Thẩm định về đảm bảo tiền vay.
- Đánh giá tình hình KH quan hệ với NH và lợi ích NH được hưởng. Lập báo cáo thẩm định cho vay.
Cán bộ tín dụng kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay kèm theo báo cáo thẩm định trình Trưởng phòng xem xét.
Bước 3: Phê duyệt khoản vay.
Nhận được hồ sơ và báo cáo thẩm định của CBTD, Trưởng phòng có trách nhiệm rà soát danh mục hồ sơ vay vốn theo quy định của NH NN&PTNN Việt Nam, nếu hồ sơ vay vốn thiếu, chưa đầy đủ thì yêu cầu bổ sung, hoàn thiện.
Trong trường hợp cần thiết có thể thu thập thông tin và thẩm định lại một trong các nội dung sau:
- Xác minh tư cách của KH vay vốn, kiểm tra kết quả xếp hạng KH, kết quả phân loại nợ của KH tại NHNo&PTNT Việt Nam hoặc TCTD khác (đối với KH có nợ TCTD khác).
- Giới hạn tín dụng đối với KH, nhóm KH có liên quan theo qui định của pháp luật và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam (nếu có).
- Xem xét tính đầy đủ, tính chính xác, phù hợp của các nội dung trong giấy đề nghị vay vốn, báo cáo thẩm định cho vay.
- Đánh giá rủi ro dự án rủi ro dự án, phương án vay vốn: xem xét các loại rủi ro có thể xảy ra đối với dự án, phương án vay vốn và biện pháp hạn chế rủi ro xảy ra có khả thi.
- Đánh giá rủi ro về bảo đảm tiền vay: đối chiếu với các điều kiện để được cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, điều kiện tài sản được nhận làm
đảm bảo, việc định giá tài sản đảm bảo, mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo,…
- Đánh giá rủi ro về lãi suất (nếu áp dụng lãi suất cố định hay thả nổi…). - Xác định rủi ro về thanh khoản có thể xảy ra (tiền gửi không kì hạn và dư nợ trung, dài hạn, nguồn vốn hiện có và yêu cầu tăng trưởng tín dụng,…).
- Đánh giá rủi ro về hối đoái (đối với khoản vay liên quan đến ngoại tệ). - Nhận định về các rủi ro khác (nếu có).
Bước 4: Nếu Trưởng phòng đồng ý cho vay thì ghi rõ ý kiến đề xuất: mức tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ,…
Nếu Trưởng phòng không đồng ý cho vay thì ghi rõ lí do, chỉ đạo CBTD soạn thông báo trình Giám đốc kí, gửi KH biết.
Bước 5: Phê duyệt của Giám đốc chi nhánh.
Căn cứ hồ sơ do Phòng tín dụng hoặc CBTD trình, Giám đốc chi nhánh/phòng giao dịch xem xét, quyết định phê duyệt khoản vay.
Nếu không cho vay thì chuyển qua bước 6 của quy trình. Nếu cho vay thì chuyển qua bước 7 của quy trình.
Bước 6: Từ chối khoản vay.
Chỉ đạo CBTD lập thông báo bằng văn bản trình bài Giám đốc kí, gửi cho KH biết lí do vì sao từ chối khoản vay.
Bước 7: Đồng ý cho vay.
Yêu cầu CBTD, Trưởng phòng phối hợp với KH bổ sung hồ sơ, tài liệu, giải trình theo yêu cầu và bổ sung báo cáo thẩm định cho vay (nếu có) trước khi trình Giám đốc phê duyệt.
Bước 8: Hoàn chỉnh các hồ sơ, kí kết hợp đồng.
Sau khi Giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay đã kí trên HĐTD, HĐ bảo đảm tiền vay (nếu có), CBTD yêu cầu KH:
- Thực hiện chứng thực của UBND xã, phường, thị trấn hoặc chứng nhận của cơ quan công chứng trên các hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng kí giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật, quy định của NHNo&PTNN Việt Nam.
- Phối hợp với các bộ phận có liên quan hoàn thiện các thủ tục nhận, bảo quản, giữ gìn,… tài sản bảo đảm theo hướng dẫn hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Mọi sự thay đổi, bổ sung các Điều, Khoản của Hợp đồng đều phải kí kết phụ lục hợp đồng. Nếu hợp đồng là tờ rơi phải đóng dấu giáp lai.
Sau khi KH đã hoàn thiện, bổ sung hồ sơ theo yêu cầu hoặc đã công chứng, chứng thực, đăng kí giao dịch bảo đảm và nhập kho hoặc gửi gữi tài sản (nếu cho vay có đảm bảo bằng tài sản), CBTD tiếp nhận lại hồ sơ, kiểm tra lại lần cuối.
Nếu đảm bảo đầy đủ , đúng yêu cầu thì thực hiện nhập các thông tin cần thiết vào hệ thông IPCAS (số tiền vay, kì hạn trả nợ gốc lãi, mức lãi suất cho vay, kì hạn nợ cuối cùng,…) và phối hợp cùng cán bộ có liên quan thực hiện giải ngân.
Trường hợp HĐTD được giải ngân từ 02 lần trở lên hoặc cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng khi KH phải lập thêm giấy nhận nợ cho mỗi lần nhận nợ.
Tùy trường hợp cụ thể, CBTD yêu cầu KH cung cấp hóa đơn chứng từ hoặc bảng kê chứng từ có liên quan, phù hợp với mục đích vay vốn để kiểm tra trước khi giải ngân.
Bước 10: Giải ngân.
Nhận lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu có) CBTD tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn theo danh mục quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và kiểm tra các yếu tố pháp lý trên hồ sơ vay vốn, phiếu nhập kho, HĐ gửi gữi tài sản bảo đảm (nếu cho vay có đảm bảo bằng tài sản).
Khi hồ sơ vay vốn của KH đầy đủ, đảm bảo các yếu tố pháp lí, cán bộ tín dụng/kế toán cho vay tiến hành nhập đầy đủ các thông tin các khoản vay đã được phê duyệt vào màn hình giải ngân và lập thủ tục chuyển tiền cho đơn vị thụ hưởng/chuyển vào tài khoản tiền gửi hoặc thực hiện giải ngân bằng tiền mặt theo thỏa thuận với KH.
Khi giải ngân phải yêu cầu của KH ký nhận trên giấy nhận nợ hoặc phụ lục hợp đồng, xuất trình giấy CMND.
Thực hiện việc lưu gữi bộ hồ sơ vay vốn theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Bước 11: Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi và xử lí nợ.
Theo dõi, kiểm tra khoản vay.
Cán bộ được giao theo dõi khoản vay có trách nhiệm theo dõi, đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi của KH đầy đủ, đúng kỳ. Các khoản nợ đến hạn đều phải lập thông báo gửi cho KH trước 05 ngày làm việc so với thời điểm đến hạn.
Cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra sau khi cho vay đối với nội dung sau: - Kiểm tra tiến độ thực hiện và hiệu quả phương án, dự án vay vốn. - Kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế so với mục đích đã thỏa thuận. - Phân tích tình hình tài chính của KH (khi nhận các báo cáo tài chính) hoặc tình hình tài chính của dự án, phương án vay vốn.
- Kiểm tra tình hình trả nợ gốc, phí, lãi.
- Kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo (biến động, giảm giá, hư hỏng,…). Xác định lại giá trị tài sản đảm bảo.
- Kiểm tra xác định những rủi ro bất khả kháng.
- Việc kiểm tra sau khi cho vay theo định kì hoặc đột xuất do Giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay quyết định.
Thu nợ gốc, lãi tiền vay và phí.
Các căn cứ để tính toán thu nợ gốc, lãi:
- Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi đã thỏa thuận với KH trong HĐTD
- Chấp thuận của người có thẩm quyền về việc thực hiện những ưu đãi (nếu có).
- Mức lãi suất và phí đã thỏa thuận trong HĐTD.
- Số tiền quá hạn, lãi suất quá hạn và thời gian quá hạn (nếu có). Xử lý nợ
Trường hợp KH chưa trả được nợ theo cam kết và có nhu cầu thì yêu cầu KH lập giấy đề nghị NH xem xét cho cơ cấu lại thời gian trả nợ.
Cán bộ tín dụng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay, tình hình tài chính của KH, xem xét nguyên nhân khách quan, chủ quan và khả năng trả nợ, nếu đủ điều kiện cơ cấu lại thời gian trả nợ thì ghi rõ ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình Trưởng phòng xem xét.
Bước 12: Thanh lí HĐTD và giải chấp tài sản.
Thanh lí HĐTD:
Khi KH trả hết nợ gốc, lãi và phí, giao dịch viên phải đối chiếu, kiểm tra số liệu giữa chứng từ giấy vào hệ thống IPCAS để tất toán khoản vay.
Khi KH trả hết nợ gốc, lãi và phí thì HĐTD đương nhiên hết hiệu lực (trừ phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng), các bên không cần lập biên bản thanh lí HĐTD.
Riêng đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, khi KH trả hết nợ trên các giấy nhận nợ và hạn mức tín dụng hết thời gian hiệu lực thì HĐTD đương nhiên hết hiệu lực, các bên không cần lập biên bản thanh lí HĐTD.
Giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay:
Theo đề nghị giải chấp tài sản bảo đảm của KH, CBTD tiến hành đối chiếu số lượng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay với dư nợ hiện tại của KH, yêu cầu KH lập đơn yêu cầu xóa đăng kí giao dịch bảo đảm (nếu có), ghi ý kiến đề nghị giải chấp một phần hoặc toàn bộ tài sản trình Trưởng phòng xém xét, ghi ý kiến trước khi trình Giám đốc phê duyệt.
Căn cứ phê duyệt của Giám đốc về giải chấp tài sản bảo đảm, CBTD cùng phối hợp với cán bộ có liên quan và người được giao giữ tài sản kiểm tra tình trạng tài sản, giấy tờ liên quan, lập thủ tục xuất kho, lập biên bản bàn giao giấy tờ và tài sản với KH.
Sau khi đã giải chấp tài sản, giao dịch viên phải thực hiện hạch toán ngoại bảng và nhập thông tin giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay vào hệ thống IPCAS theo quy định hiện hành.
3.1.4.1. Đánh giá quy trình tín dụng
- Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
- Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục cho vay vốn về mặt hành chính.
- Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
3.2 KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CN TP VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011-2013
3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH giai đoạn 2011-2013
Trong nền kinh tế thị trường không chỉ có NH mà các lĩnh vực kinh doanh khác cũng vậy, muốn hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất cho mình. Bởi vậy, lợi nhuận không những là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hoạt động kinh doanh của NH mà nó còn là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Các NH luôn quan tâm đến vấn đề làm thế nào có thể đạt được tối đa hóa lợi nhuận, và tối thiểu hóa rủi ro trong kế hoạch kinh doanh của NH. Và đây cũng là mục tiêu
chính hàng đầu của NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long, trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của NH.
Từ những mục tiêu định hướng đề ra, NHNo&PTNT CN TP Vĩnh Long đã tìm mọi biện pháp vận động, tuyên truyền để huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư phát triển kinh tế địa phương thông qua con