Các văn bản pháp luật hiện hành phản ánh sự can thiệp chƣa hợp lý và thỏa đáng của NHNN đối với hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi. Trong nhiều năm qua, thay vì xây dựng những quy tắc pháp lý cơ bản làm nền tảng cho việc xác lập và thực hiện giao dịch nhận tiền gửi, chẳng hạn nhƣ phải quy định rõ về những
71
chủ thể nào bị cấm tham gia vào giao dịch nhận tiền gửi hay những giao dịch nào bị cấm thực hiện, quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên tham gia giao dịch nhận tiền gửi, sự khác nhau cơ bản của các hình thức tiền gửi cũng nhƣ các biện pháp bảo đảm an toàn tiền gửi… thì NHNN lại chủ yếu nhằm vào việc quy định lãi suất tiền gửi một cách trực tiếp. Thời gian gần đây, NHNN mới bắt đầu thay đổi về cơ chế điều hành lãi suất theo hƣớng giảm dần sự can thiệp mạnh mẽ của NHNN về lãi suất để đi đến giải pháp tự do hóa lãi suất, trong đó bao gồm cả lãi suất tiền gửi. Tuy nhiên, những quy định cơ bản nhất làm nền tảng cho việc xác lập và thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi thì vẫn chƣa đƣợc ban hành hoặc tuy đã ban hành nhƣng còn sơ sài, đơn giản và không đồng bộ, thậm chí còn chồng chéo, mâu thuẫn, nhiều quy định bị lạc hậu không phù hợp với tình hình kinh tế thị trƣờng hiện nay. Nhƣng quy định này cần sửa đổi, bổ sung cho phù hợp hơn. Cụ thể là:
o Quy định về điều kiện chủ thể tham gia quan hệ tiền gửi: Cần thiết phải có sự
đồng nhất giữa các văn bản pháp luật quy định về điều kiện chủ thể tham gia quan hệ tiền gửi tại các TCTD theo hƣớng ngƣời từ đủ 15 đến chƣa đủ 18 tuổi nhƣng có tài sản riêng đủ để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ luật dân sự thì đƣợc thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Đối với đối tƣợng là tổ chức thì Tổ chức Việt Nam đƣợc thành lập và hoạt động theo pháp luật Việt Nam, tổ chức nƣớc ngoài đƣợc thành lập và hoạt động theo pháp luật nƣớc mà tổ chức đó đƣợc thành lập đều là chủ thể tham gia quan hệ giao dịch tiền gửi tại các TCTD [56].
o Cần ban hành đầy đủ và đồng bộ khung pháp lý về hoạt động huy động vốn của các NHTM. Tránh tình trạng nhƣ hiện nay mỗi loại hình nhận tiền gửi lại tách
bạch ra thành một quy chế riêng, hơn nữa đã ban hành từ lâu không còn phù hợp với tình hình hiện nay (ví dụ nhƣ Quy chế nhận tiền gửi tiết kiệm ban hành từ năm 2004 tuy đã sửa đổi bổ sung nhƣng không còn phù hợp khi mà Luật các TCTD đã ban hành vào năm 2010). Việc ban hành quy chế pháp lý này không những sẽ tạo ra sự thống nhất và đồng bộ giữa các bộ phận khác nhau của hệ thống pháp luật nhƣ Bộ luật dân sự, Luật TCTD 2010 và các văn bản hƣớng dẫn thi hành mà còn góp phần
72
tiêu chuẩn hóa hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các NHTM ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay cho phù hợp với chuẩn mực giao dịch của quốc tế. Hơn nữa, việc ban hành một quy chế pháp lý thống nhất này còn có tác dụng tạo ra những thói quen giao dịch văn minh cho các ngân hàng và khách hàng trong quan hệ nhận tiền gửi, trên cơ sở đó tạo dựng lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng và góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của NHTM.