6. Kết cấu của luận văn
1.3.5 nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV
Nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV trong nền kinh tế, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV. Nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV giúp Ngân hàng phân tán đƣợc rủi ro trong hoạt động đầu tƣ tín dụng. Góp phần đa dạng hóa đƣợc đối tƣợng khách hàng, hƣớng đến xây dựng mô hình ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trƣờng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội.
1.3.6 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV
1.3.6.1. Nhân tố chủ quan
- Chính sách cho vay của Ngân hàng
Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay của ngân hàng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Chính sách cho vay của ngân hàng hƣớng dẫn chung cho cán bộ và công nhân viên ngân
hàng, tạo sự thống nhất trong hoạt động nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách cho vay bao gồm nhiều chính sách nhƣ: chính sách khách hàng; chính sách qui mô và giới hạn cho vay; chính sách lãi suất, chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ; chính sách liên quan đến tài sản bảo đảm…Các điều khoản của chính sách cho vay đƣợc xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau nhƣ các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của Ngân hàng Nhà nƣớc, khảnăng về vốn của Ngân hàng và nhu cầu Tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách Tín dụng cũng thay đổi theo. Đối với mỗi khách hàng, Ngân hàng có thể đƣa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp. Ví dụ nhƣ với các khách hàng có uy tín với Ngân hàng thì Ngân hàng có thể cho vay không có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ƣu đãi hơn; còn đối với các khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo là cần thiết.
Một chính sách Tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động Tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phƣơng pháp, đƣờng lối chính sách của Nhà nƣớc và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa chất lƣợng Tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách Tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại có đúng đắn hay không. Bất cứ Ngân hàng nào muốn có chất lƣợng Tín dụng tốt cũng đều phải có chính sách Tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của Ngân hàng cũng nhƣ của thị trƣờng.
- Quy trình tín dụng
Quy trình Tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bƣớc tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bƣớc bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi đƣợc nợ.
Trong quy trình Tín dụng, bƣớc chuẩn bị cho vay rất quan trọng (khách hàng nộp hồ sơ vay vốn). Bao gồm 3 giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng; hƣớng dẫn khách hàng về điều kiện Tín dụng và thành lập hồ sơ vay;
phân tích thẩm định khách hàng và phƣơng án, dự án vay vốn. Chất lƣợng Tín dụng tuỳ thuộc nhiều vào chất lƣợng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng Ngân hàng thƣơng mại.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho Ngân hàng nắm đƣợc diễn biến của khoản Tín dụng đã cung cấp cho khách hàng để có những hành động điều chỉnh can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập đƣợc một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro Tín dụng, nói cách khác sẽ nâng cao chất lƣợng Tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là khâu quyết định đến chất lƣợng Tín dụng. Sự nhạy bén của Ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng nhƣ những biện pháp xử lý kịp thời, tƣ vấn cho khách hàng sẽ giảm thiểu đƣợc những khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với hoạt động Tín dụng.
Đồng thời với các bƣớc trong quy trình Tín dụng là công tác thu thập thông tin. Thông tin Tín dụng càng nhanh, càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro Tín dụng càng tốt. Thông tin Tín dụng có thể thu thập đƣợc từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm Tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc, từ phòng thông tin Tín dụng của các Ngân hàng thƣơng mại, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp, qua việc cán bộ Tín dụng trực tiếp thu thập tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, qua báo cáo tài chính của khách hàng.
Quy trình Tín dụng của NHTM không mang tính cứng nhắc. Đối với mỗi khách hàng khác nhau, Ngân hàng có thể chủ động, linh hoạt,thực hiện các bƣớc trong quy trình Tín dụng cho phù hợp. Ví dụ nhƣ đối với các dự án lớn, bƣớc phân tích là rất quan trọng. Thậm chí có trƣờng hợp quá phức tạp, Ngân hàng phải thành lập tổ thẩm định riêng. Đối với những món vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần đƣợc chú trọng nhiều hơn.
- Công tác tổ chức Ngân hàng
Không chỉ tác động đến chất lƣợng cho vay, công tác tổ chức ngân hàng còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng, vì thế nên công tác tổ chức ngân hàng là một nhân tố mà các nhà quản trị ngân hàng hết sức lƣu tâm. Nếu một ngân hàng có cơ cấu tổ chức đƣợc sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc đƣợc tiến hành một cách cụ thể, rõ ràng, có sự gắn kết giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các yêu cầu của khách hàng sẽ đƣợc thực hiện kịp thời, công tác tín dụng sẽ trở nên hiệu quả và an toàn hơn.
- Chất lượng và tư cách đạo đức của nhân viên ngân hàng
Chất lƣợng nhân sự là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh nói chung và đặc biệt trong hoạt động ngân hàng thì chất lƣợng nhân sự lại càng quan trọng hơn. Cán bộ công nhân viên là bộ mặt, là hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng. Một ngân hàng muốn hoạt động, kinh doanh tốt trƣớc hết phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên năng động, sáng tạo trong kinh doanh với phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với nghề, luôn đặt lợi ích của tập thể lên đầu. Sau đó là phải có trình độ nghiệp vụ, có kiến thức về kinh tế, pháp luật, thị trƣờng, có tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, có thái độ phục vụ khách hàng tốt, tạo đƣợc niềm tin của khách hàng vào ngân hàng, thƣờng xuyên nâng cao phẩm chất đạo đức, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thực hiện tốt mọi nhiệm vụ đƣợc giao. Nghiệp vụ ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi chất lƣợng nhân sự ngày càng cao. Việc tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ sẽ giúp phòng chống tối đa sai phạm trong quá trình kinh doanh, đem lại sự tin tƣởng chất lƣợng từ khách hàng.
- Công tác kiểm tra, kiểm sát nội bộ
Đây là công tác mà bất cứ một ngân hàng nào cũng phải tiến hành thƣờng xuyên nhằm nâng cao chất lƣợng và hiệu quả kinh doanh, đáp ứng các
yêu cầu, mục tiêu đã đề ra. Để thực hiện tốt công tác này, ngân hàng cần sắp xếp một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, trung thực, có đạo đức tốt để làm công tác này. Đồng thời ngân hàng cần có chế độ thƣởng phạt, phân minh, có nhƣ vậy công tác cho vay mới thực hiện đúng qui trình và chất lƣợng cho vay mới ngày càng đƣợc nâng cao.
Thông qua kiểm soát nội bộ giúp cho nhà lãnh đạo Ngân hàng nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai trái từ đó đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời.
Chất lƣợng Tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ phát hiện kịp thời các sai sót cũng nguyên nhân dẫn đến những lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản Tín dụng.
- Tình hình huy động vốn
Tình hình huy động vốn ảnh hƣởng tới chất lƣợng Tín dụng. Vốn huy động ngắn hạn là nguồn chủ yếu để cho vay ngắn hạn, vốn huy động trung dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn. Vốn huy động càng lớn, Ngân hàng thƣơng mạicàng có khả năng cho vay, mở rộng hoạt động Tín dụng. Nếu ở Ngân hàng không có sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động và cho vay mà không dự kiến đƣợc nguồn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra.
1.3.6.2. Nhân tố khách quan
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là ngƣời nhận các khoản Tín dụng của Ngân hàng, do đó sự yếu kém của các Doanh nghiệp sẽ tác dụng trực tiếp ngay vào chất lƣợng, hiệu quả của Tín dụng Ngân hàng. Chất lƣợng Tín dụng ít nhiều phụ thuộc vào các nhân tố thuộc về phía các Doanh nghiệp nhƣ sau:
- Năng lực thị trường của Doanh nghiệp
Năng lực thị trƣờng của Doanh nghiệp biểu hiện ở khối lƣợng sản phẩm tiêu thụ, vị trí của Doanh nghiệp trên thị trƣờng, khả năng phát triển của lĩnh vực mà Doanh nghiệp đang hoạt động, mối quan hệ với các bạn hàng đối
tác... Năng lực thị trƣờng cho biết khả năng thích ứng của Doanh nghiệp với thị trƣờng, thể hiện mức độ chấp nhận thị trƣờng đối với sản phẩm của Doanh nghiệp. Năng lực thị trƣờng của Doanh nghiệp càng cao, nhu cầu đầu tƣ càng lớn, rủi ro của Doanh nghiệp càng nhỏ là nhân tố nâng cao chất lƣợng Tín dụng.
- Năng lực tài chính của Doanh nghiệp
Năng lực tài chính của Doanh nghiệp thể hiện ở khối lƣợng vốn tự có và tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn của Doanh nghiệp đang sử dụng. Quy mô và tỷ trọng vốn tự có càng cao cho thấy tiềm lực tài chính của Doanh nghiệp càng mạnh. Năng lực tài chính của Doanh nghiệp trong Tín dụng ngắn hạn đòi hỏi doanh nghiệp phải có số vốn lƣu động tối thiểu cho việc duy trì hoạt động thƣờng xuyên của tài sản cố định.
Điều kiện Tín dụng ngắn hạn thƣờng quy định một tỷ lệ cụ thể, tối thiểu của vốn tự có trong tổng nguồn vốn hoạt động hay tỷ lệ vốn tự có so với khối lƣợng vốn vay, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án vay vốn. Do vậy năng lực tài chính của Doanh nghiệp càng cao. Khả năng đáp ứng các điều kiện Tín dụng càng lớn càng góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng Tín dụng.
- Năng lực quản lý của Doanh nghiệp
Sự thành bại trong hoạt động kinh Doanh của doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào năng lực quản lý. Năng lực quản lý thể hiện ở việc tổ chức hệ thống hạch toán kế toán và quản lý tài chính phù hợp với những quy định của pháp luật. Một Doanh nghiệp có nguồn vốn dồi dào nhƣng năng lực quản lý kém cóthể gây ra thất thoát vốn, sử dụng vốn không có hiệu quả...tức là khoản Tín dụng mà Ngân hàng đã cung cấp cho Doanh nghiệp có chất lƣợng kém. Do vậy khi đƣa ra quyết định cho vay Ngân hàng phải xem xét tới năng lực quản lý của Doanh nghiệp.
- Năng lực sản xuất của Doanh nghiệp
Năng lực sản xuất của Doanh nghiệp thể hiện ở quy mô, năng suất, quy trình sản xuất, tổ chức bán hàng... nghiên cứu năng lực sản xuất của Doanh
nghiệp giúp Ngân hàng đánh giá đƣợc khả năng đáp ứng nhu cầu thị truờng về chất lƣợng, giá cả, khả năng sinh lời và khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp. Biểu hiện cụ thể và rõ nét nhất của năng lực sản xuất là Doanh nghiệp phải sản xuất ổn định và có lãi điều đó tạo điều kiện cho Doanh nghiệp trả nợ gốc và lãi ngắn hạn cho Ngân hàng theo đúng quy định trong hợp đồng Tín dụng, đảm bảo chất lƣợng Tín dụng.
- Quyền sở hữu tài sản và khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo
Khả năng đáp ứng các điều kiện Tín dụng của Doanh nghiệp sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng Tín dụng của Ngân hàng. Bởi vì nếu khách hàng không đáp ứng đƣợc các điều kiện của Ngân hàng thì Ngân hàng không thể cho vay, điều đó làm giảm khối lƣợng Tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng nhƣng không ảnh hƣởng gì tới chất lƣợng của khoản Tín dụng. Mặt khác khi khách hàng gặp rủi ro thì Ngân hàng có thể thu hồi đƣợc phần nào vốn nhờ thanh lý tài sản đảm bảo. Tuy nhiên đó chỉ là tình thế bắt buộc, không Ngân hàng nào muốn thu hồi nợ thông qua tài sản đảm bảo. Nhờ có tài sản đảm bảo mà Ngân hàng có thể hạn chế bớt rủi ro nâng cao chất lƣợng Tín dụng.
1.3.6.3. Những nhân tố khác
- Tác động của môi trường kinh tế
Môi trƣờng kinh tế là nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tài chính của ngƣời vay, nếu môi trƣờng kinh tế xấu sẽ làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng, từ đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng khoản vốn vay mà doanh nghiệp đã vay của ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hơn, thu hồi đƣợc vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu đƣợc sẽ cao và từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp đƣợc đảm bảo, khoản vay sẽ đƣợc trả đúng hạn, khoản vốn vay ngân hàng sẽ có chất lƣợng tốt.
- Tác động của môi trường pháp lý
Ngân hàng là một doanh nghiệp luôn phải hoạt động bó buộc trong một khung hành lang pháp lý hẹp hơn bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất hay thƣơng mại nào. Do đó, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ sẽ càng đem lại hiệu quả hoạt động cao cho ngân hàng, cho doanh nghiệp đồng thời bảo đảm chất lƣợng cho vay của các doanh nghiệp đó với ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiều lỗ hổng và quy định chƣa chặt chẽ sẽ tác động xấu đến cả ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó làm cho chất lƣợng của khoản cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ thấp và khó có thể thu hồi đƣợc.
- Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước
Các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nƣớc bao gồm các chính sách tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại… có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng, doanh nghiệp sản xuất nói riêng. Chính sách kinh tế trong nền kinh tế thị trƣờng có tác dụng tốt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Các chính sách này nhằm ƣu tiên phát triển hay hạn chế một ngành nào đó để đảm bảo cân đối cho nền kinh tế. Vì vậy các chủ trƣơng, chính sách của nhà nƣớc cần phải đúng đắn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, là điều kiện cần thiết để đạt đƣợc chất lƣợng và hiệu quả của các khoản cho vay ngân hàng.