5. Ý nghĩa thực tiễn
1.2.5. Tình hình huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Trương Thị Hương Xuân
STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tăng giảm
2012/2011
Tăng giảm 2013/2012
Gía trị % Gía trị % Gía trị % +/- % +/-
I Huy động vốn bình quân 1.063.750 1.453.925 2.240.000 390.175 36,68 786.075 54,07 II Tổng huy động vốn 1.528.569 1.350.861 1.594.952 -177.708 -11,63 244.091 18,07
1 Phân theo đối tượng KH
Định chế tài chính 66.990 4,38 92.973 6,88 110,860 6,95 25.983 38,79 17.89 19,24 Tổ chức kinh tế 779.689 51,01 453.720 33,59 400,006 25,08 -325.969 -41,81 -53.714 -11,84
Cá nhân 681.890 44,61 804.168 59,53 1.084.026 67,97 122.278 17,93 279.858 34,80 2 Phân theo kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn 106.927 7,00 142.368 10,54 185.458 11,63 35.441 33,15 43.090 30,27 Tiền gửi có kỳ hạn 1.421.642 93,00 1.208.493 89,46 1.409.494 88,37 -213.149 -14,99 201.001 16,63 3 Phân theo loại tiền
Tiền gửi VNĐ 1.447.760 94,71 1.287.252 95,29 1.538.339 96,45 -160.509 -11,09 251.087 19,51 Tiền gửi ngoại tệ( quy đổi
VNĐ) 80.809 5,29 63.609 4,71 56.613 3,55 -17.199 -21,28 -6.996
Bảng 2.3: Hoạt động huy động vốn 3 năm 2011-2013
( ĐVT: triệu đồng)
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trần Thùy Anh
Lớp: K44B – QTKD – Thương Mại 37
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Trương Thị Hương Xuân
Trong 3 năm từ 2011 đến 2013, huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh tăng trưởng tốt. Năm 2012 nguồn vốn huy động lại giảm 177.708 triệu đồng, tương ứng giảm 11,63% so với năm 2011. Nguyên nhân là do trong năm 2011, Chi nhánh đã huy động được 400 tỷ đồng vốn tạm thời chưa sử dụng của ngân sách tỉnh Thừa Thiên Huế, và sang năm 2012 UBND tỉnh đã chi cấp cho các dự án nâng cấp cơ sở hạ tầng theo kế hoạch tiến độ. Năm 2013 nguồn vốn huy động là 1.594.952 tăng 244.091triệu đồng, tương ứng tăng 18,07% so với năm 2012. Mặc dù trong năm này, các sản phẩm của BIDV đưa ra không cạnh tranh về lãi suất nhưng thay vào đó, NH đã đưa ra những chính sách khuyến mãi rất hấp dẫn cộng thêm uy tín, thương hiệu của ngân hàng trên địa bàn, đã thu hút được một lượng lớn khách hàng mới và giữ chân các khách hàng cũ.
Huy động vốn bình quân tăng trưởng ổn định qua 3 năm, đạt từ 1.036.750 triệu đồng năm 2011, lên 1.453.925 triệu đồng năm 2012 và sang năm 2013 là 2.240.000 triệu đồng. Tương ứng mức tăng trưởng 36,68% năm 2012 so với 2011 và 54,07% năm 2013 so với năm 2012.
1.2.5.2. Tình hình huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh huế qua 3 năm 2011-2013:
Bảng 2.4: Tình hình huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng qua 3 năm 2011-2013
( ĐVT: triệu đồng)
2011 2012 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012 Gía trị % Gía trị % Gía trị % +/- % +/- % Tổng
tiền gửi tiết kiệm
681.890 44,61 804.168 59,53 1.084.026 67,97 122.278 17,93 279.858 34,80
Qua bảng số liệu thống kê cho thấy, tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Huế tăng trưởng khá ổn định qua 3 năm. Cụ thể, năm 2012, tổng giá trị tiền gửi tiết kiệm huy động từ dân cư là 804.168 triệu đồng, tăng 17,93% so với năm 2011. Sang năm 2013, giá trị huy
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Trương Thị Hương Xuân
Đó là một kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân của ngân hàng.
1.2.6. Giới thiệu về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển
• Tiền gửi có kỳ hạn Online: tiền gửi có kỳ hạn Online là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp từ máy tính cá nhân được kết nối Internet.
∗ Tiện ích sản phẩm: Khách hàng không cần phải đển Ngân hàng để giao dịch mà có thể thực hiện online trên mạng Internet. Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi. Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn. Được bảo hiểm tiền gửi. Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng. Khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm.
• Tiền gửi Rút dần: Khi bạn có nhu cầu về một kế hoạch tài chính dành cho tương lai, sản phẩm tiền gửi rút dần của BIDV sẽ là công cụ giúp bạn hoạch định kế hoạch chi tiêu cho mình.
∗ Tiện ích sản phẩm: Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường. Rút trước hạn linh hoạt, không giới hạn số tiền rút tối thiểu. Có thể nộp tiền một lần hoặc nhiều lần và rút tiền định kỳ theo nhu cầu. Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile Banking hoặc Internet banking.
• Tiền gửi Tích lũy Bảo An: Sản phẩm Tích lũy Bảo An của BIDV giúp bạn vững tâm hiện thực hóa các kế hoạch lớn trong đời.
∗ Tiện ích sản phẩm: Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường. Chủ động số tiền gửi và số lần nộp tiền. Rút trước hạn linh hoạt hoặc được cầm cố khoản tiền gửi để vay vốn ngân hàng. Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile hoặc Internet banking. Phương thức nộp tiền đa dạng linh hoạt: chuyển tiền tự động từ tài khoản hoặc qua các kênh ngân hàng hiện đại. Được tặng bảo hiểm BIC – An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng).
• Tiền gửi Tích lũy Hưu trí: Sản phẩm Tích lũy Hưu trí của BIDV giúp khách hàng xây dựng kế hoạch tài chính để an tâm tận hưởng cuộc sống tương lai.
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trần Thùy Anh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Trương Thị Hương Xuân
∗ Tiện ích sản phẩm: Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường. Rút trước hạn linh hoạt hoặc được cầm cố khoản tiền gửi để vay vốn ngân hàng. Chủ động số tiền gửi và số lần nộp tiền. Phương thức nộp tiền đa dạng linh hoạt: chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh toán hoặc qua các kênh ngân hàng hiện đại (ATM, Internet Banking, Mobile Banking). Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Internet Banking hoặc Mobile Banking. Được tặng bảo hiểm BIC – An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng).
• Tiền gửi Tích lũy Kiều hối: Tiền gửi tích lũy kiều hối, nhằm phục vụ cho những khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài hoặc đang làm việc tại nước ngoài. Đây là các khách hàng có nhu cầu tích luỹ khoản tiền lương được gửi về Việt Nam từ quỹ lương hàng tháng của mình. Những khoản tiền do người lao động làm ra sẽ được tích lũy và không ngừng sinh lời khi hưởng lãi suất hấp dẫn với tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiều hối tại BIDV.
∗ Tiện ích sản phẩm: Thủ tục mở tài khoản đơn giản nhất. Không giới hạn số lần rút tiền. Thời gian rút tiền linh hoạt, bất cứ lúc nào bạn cần. Người thân ở nhà có thể nhận được tiền một cách nhanh nhất. Được sử dụng để cầm cố vay vốn, bão lãnh tại Ngân hàng. Lãi suất cạnh tranh, tăng theo số tiền thực gửi. Miễn phí vấn tin số dư tài khoản qua Internet. Được tặng sản phẩm Bic – An tâm Kiều hối của Tổng công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) khi mở tài khoản.
• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
* Tiện ích sản phẩm: Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi và linh hoạt nhất. Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm niêm yết tại BIDV. Được bảo hiểm tiền gửi. Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng.
• Tiết kiệm dành cho trẻ em "Lớn lên cùng yêu thương": Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được mở đứng tên của trẻ như một món quà ý nghĩa mà gia đình dành cho con em mình, chuẩn bị đầy đủ cho trẻ để vững tin trong mỗi giai đoạn phát triển của cuộc đời. Sự tích lũy tình yêu và vật
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Trương Thị Hương Xuân
* Tiện ích sản phẩm: Tài khoản tiền gửi Lớn lên cùng yêu thương được đứng tên của Trẻ em và thuộc quyền sở hữu của Trẻ em, giúp trẻ ý thức về tiết kiệm, lập kế hoạch tài chính cá nhân. Người gửi tiền được chủ động số lần nộp tiền, không giới hạn số tiền gửi tối thiểu. Khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường. Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản "Lớn lên cùng yêu thương" tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV. Được cầm cố tài khoản tiền gửi "Lớn lên cùng yêu thương". Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua dịch vụ thông báo tin nhắn BSMS hoặc tại quầy. Linh hoạt nộp tiền qua Internet banking, Mobile banking và nhiều kênh phân phối khác. Được tặng bảo hiểm BIC-An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng).
• Tiền gửi thanh toán: Là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.
* Tiện ích sản phẩm: Là loại tài khoản đa dạng về ngoại tệ, khách hàng có thể mở tài khoản theo các loại ngoại tệ. Số dư tối thiểu thấp, đối với VND, khách hàng chỉ cần duy trì số dư tối thiểu 50.000VND. Khách hàng được sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán để thực hiện thanh toán theo nhu cầu phù hợp với quy định của pháp luật.
• Tiền gửi Kinh doanh chứng khoán: Là sản phẩm tiền gửi thanh toán phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại BIDV thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến BIDV@Securities.
* Tiện ích sản phẩm: Được hưởng mọi lợi ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán. Được hưởng lãi suất phân tầng, cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán thông thường. Số dư duy trì càng cao, mức lãi suất được hưởng càng lớn. An toàn, nhanh chóng và chính xác khi thực hiện thanh toán các khoản kinh doanh chứng khoán của nhà đầu tư.
• Trái phiếu bằng VND/USD: Trái phiếu là giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
* Tiện ích sản phẩm: Có thể chuyển nhượng, chiết khấu hoặc cầm cố để vay tiền tại các tổ chức tín dụng. Miến phí kiểm định trái phiếu. Lãi suất trái phiếu là lãi
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trần Thùy Anh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Trương Thị Hương Xuân
suất dài hạn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
2.2. Kết quả nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Huế
2.2.1. Đặc điểm mẫu nghiên cứu
Tổng số bảng hỏi được phát ra là 150 bảng, số bảng hỏi thu về là 145 bảng hỏi hợp lệ được sử dụng làm dữ liệu nghiên cứu. Sau khi xử lý số liệu, nghiên cứu có những thông tin về đối tượng điều tra như sau (Bảng 2.5).
Bảng 2.5: Đặc điểm mẫu nghiên cứu
(Nguồn: Xử lý số liệu điều tra bằng SPSS )
Giới tính
Cơ cấu theo giới tính, qua quá trình điều tra nhận thấy rằng có sự khác biệt giữa số lượng khách hàng nam so với nữ. Cụ thể, 33,8% khách hàng cá nhân nam sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng tương ứng với 49 mẫu, 66,2% là khách hàng nữ tương ứng 96 mẫu. Điều này cho thấy rằng nhu cầu sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng nữ chiếm phần lớn. Với vai trò trụ cột trong gia đình, nam giới
Thông tin Các tiêu chí (Người)Tần số Phần trăm(%)
Giới tính NamNữ 4996 33,866,2 Độ tuổi Từ 18 đến 30 28 19,3 Từ 31 đến 45 74 51 Từ 46 đến 60 35 24,1 Trên 60 8 5,5 Nghề nghiệp Sinh viên 8 5,5 Cán bộ công chức 58 40,0 Lao động phổ thông 20 13,8 Kinh doanh buôn bán 51 35,2
Nghỉ hưu 8 5,5
Thu nhập trung bình mỗi tháng
Dưới 3 triệu 13 9
Từ 3 triệu đến dưới 6 triệu 26 17,9 Từ 6 triệu đến dưới 9 triệu 57 39,3
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Trương Thị Hương Xuân
thường là nguồn tạo ra tài chính chủ yếu ở các gia đình, tuy nhiên nữ là người vợ là người nắm giữ nguồn tài chính trong gia đình. Do đó đa số nữ chủ yếu sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm.
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu theo giới tính của khách hàng sử dụng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng BIDV
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu SPSS)
Nghề nghiệp
Cơ cấu mẫu theo nghề nghiệp, nhóm cán bộ công nhân viên chức chiếm tỷ lệ cao nhất (40% tương ứng 58 khách hàng). Điều này xuất phát từ đặc điểm của đối tượng này, cán bộ công chức thường là những nhóm khách hàng có thu nhập tương đối cao, ổn định. Vì vậy, đây chính là những nhóm đối tượng khách hàng cá nhân quan trọng, thường được ngân hàng hướng đến. Nhóm kinh doanh buôn bán tuy có lượng tài chính tương đối lớn, đối tượng này chiếm 35,8% tương ứng 51 khách hàng. Nhóm học sinh, sinh viên và nhóm nghỉ hưu với khả năng tài chính hạn hẹp, đối với nhóm học sinh sinh viên có thu nhập chủ yếu từ gia đình, nhóm nghỉ hưu thì nguồn thu nhập từ trợ cấp tuy nhiên lứa tuổi này có dự định dành tiền trong tương lai nên vẫn có một số lượng khách hàng tương đối thấp thuộc nhóm này sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm chiếm 5,5% tương ứng với 8 người. Nhóm lao động phổ thông có thu nhập tương đối thấp, không ổn định nên nhu cầu sử dụng ít hơn, vì vậy nhóm này chỉ chiếm 13,8% tương ứng với 20 khách hàng
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trần Thùy Anh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Trương Thị Hương Xuân
Biểu đồ 2.2. Cơ cấu theo nghề nghiệp của khách hàng sử dụng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng BIDV
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu SPSS)
Thu nhập
Cơ cấu mẫu theo thu nhập, nhóm có thu nhập trên 9 triệu VNĐ chiếm 33,8% tương ứng 49 khách hàng vì khách hàng có thu nhập cao thường là các ông chủ doanh nghiệp, hoặc các cán bộ nhân viên cấp cao của các công ty, các cá nhân có nguồn thu nhập lớn, đối tượng này thường đòi hỏi chất lượng dịch vụ rất cao và thường chọn sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó là nhóm khách hàng có thu nhập khá cao từ 6 triệu đến 9 triệu chiếm 39,9% tương ứng với 57 khách hàng, đây những khách hàng có nhu cầu sử dụng tương đối nhiều, đa số thuộc nhóm khách hàng công nhân viên chức có thu nhập ổn định, qua điều tra đối tượng khách hàng này cho thấy đây là những đối tượng khách hàng tiềm năng. Ngoài ra, còn ba nhóm khách hàng chiếm tỷ lệ tương đối trong cơ cấu thu nhập, chủ yếu thuộc nhóm khách hàng lao động phổ thông và học sinh sinh viên, nghỉ hưu họ có thu nhập tương đối thấp, không đều.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Trương Thị Hương Xuân
Biểu đồ 2.3. Cơ cấu theo thu nhập của khách hàng sử dụng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng BIDV
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu SPSS)
Độ tuổi
Cơ cấu mẫu theo độ tuổi, qua nghiên cứu khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm có độ tuổi chủ yếu từ 31 tuổi đến 45 tuổi chiếm đến 50,7 %, từ 46 tuổi đến 60 tuổi là 24,1%. Điều này cũng dễ lí giải khi phần lớn khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết