cho nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng đó. Do đó, huy động vốn phải luôn được đặt trong mối quan hệ với sử dụng vốn. Chỉ trong mối quan hệ đó thì việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM mới mang ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của NHTM. Để một NHTM không ngừng tăng trưởng và phát triển thì cần phải có điều kiện tiên quyết là ngân hàng đó phải có được nguồn vốn với quy mô hợp lý tương ứng với các hoạt động sử dụng vốn của mình. Nếu có sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng thì NHTM sẽ phải thực hiện một số biện pháp khác để bù đắp cho sự thiếu hụt đó, có thể là vay ngân hàng nhà nước (NHNN), vay trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, vay các tổ chức tín dụng khác…
Như vậy để có được sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn cần có sự phù hợp và ổn định của cơ cấu nguồn vốn huy động với cơ cấu sử dụng vốn của NHTM.Tóm lại cần phải dựa vào các báo cáo về cấu trúc, kỳ hạn của nguồn huy động để phân tích, so sánh biến động cơ cấu kỳ hạn tại các thời điểm khác nhau, sự hợp lý giữa các nguồn vốn và sử dụng vốn để đánh giá hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động . Các nguồn vốn huy động được phân chia đưa vào tài sản của ngân hàng như tiền gửi tại ngân hàng khác, tiền mặt, cho vay, mua trái phiếu… sao cho phù hợp với cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn. Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn có kỳ hạn ngắn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng với số vốn tương đối vừa phải vì phải chịu sức ép về khả năng thanh khoản. Nhưng nếu sử dụng vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì lãi thu được không đủ bù đắp chi phí huy động vốn.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàngthương mại thương mại
Các nhân tố bên ngoài ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Tình hình kinh tế vĩ mô
Hiệu quả huy động của ngân hàng còn phụ thuộc vào các yếu tố kinh tế vĩ mô trong nền kinh tế.
sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn cao, từ đó lãi suất cho vay cao, ngân hàng dễ dàng huy động vốn với chi phí thấp. Ngược lại khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, lạm phát tăng cao. Lãi suất ngân hàng không bù đắp được lạm phát, do đó khách hàng sẽ tìm kiếm hình thức đầu tư, hay cất giữ nào an toàn và có lợi hơn thay vì gửi tiền ngân hàng. Hiệu quả huy động sẽ giảm sút.
Khi một số yếu tố vĩ mô trong nền kinh tế thay đổi, như thị trường chứng khoán khởi sắc, giá vàng tăng cao. Khi đó xu hướng sử dụng khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng sẽ thay đổi, họ sẽ đầu tư nhiều hơn vào các thị trường có mức sinh lời cao hơn ( đầu tư chứng khoán, hay cất giữ vàng), khi đó, thị phần huy động vốn của ngân hàng sẽ bị co hẹp lại.
Vị trí địa lý và cơ cấu tổ chức dân cư
Đây là một yếu tố rất quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng. Tại nơi dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, kinh tế phát triển, tập trung nhiều doanh nghiệp thì khả năng huy động vốn cao hơn rất nhiều và ngược lại.
Thói quen tiêu dùng và tâm lý của người gửi tiền cũng ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Ở vùng dân cư quen cất trữ tài sản dưới dạng:vàng, đá quý, hay bất động sản mà chưa quen đầu tư vào chứng khoán hay ngânhàng thì việc huy động vốn sẽ khó khăn hơn. Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi và sử dụng các dịch vụ tiện ích từ ngân hàng thì cơ hội huy động vốn của ngân hàng cũng tăng lên.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại
Hệ thống các ngân hàng thương mại ngày càng phát triển về cả chiều rộng lẫn chiều sâu. Kèm theo đó, sự canh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, thị phần của các ngân hàng bị chia sẻ, các ngân hàng sẽ huy động vốn khó khăn hơn. Sự chia sẻ về nguồn lực vốn sẽ là một cản trở lớn trong việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Các nhân tố bên trong ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Chính sách huy động vốn của ngân hàng
Chính sách huy động vốn có tác động rất lớn hiệu quả huy động vốn. Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu từ dân cư hay các tổ chức trong nền kinh tế. Do đó, các ngân hàng cùng có chung một thị trường để khai thác. Để tạo ra
sự khác biệt, sức hút riêng của mình thì chính sách kinh tế của mỗi ngân hàng đóng một vai trò cực kỳ quan trọng.
Lãi suất là một chính sách quan trọng của ngân hàng. Chính sách về lãi suất phải thể hiện được tính linh hoạt, hấp dẫn cho khách hàng và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đây là một công cụ mà rất nhiều ngân hàng sử dụng để cạnh tranh, thu hút tiền gửi. Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng. Ngày nay, có rất nhiều sự lựa chọn cho mọi người vì thế họ sẽ ưu tiên cho yếu tố lãi suất cao nếu như các ngân hàng cócùng các hệ số an toàn cũng như các tiện ích mà ngân hàng đó cung cấp. Điều này hoàn toàn hợp lý vì nhà đầu tư nào cũng muốn khoản đầu tư của mình sẽ đem lại lợi nhuận cao nhất.
Tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn , thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác. Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp và dân cư gửi và cho vay.
Hơn nữa, lãi suất còn là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn tới quy mô của nguồn vốn huy động . Tuy nhiên, không phải loại lãi suất huy động nào cũng giống nhau, thông thường lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng nhiều hơn cả. Người dân thường quan tâm tới lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản… từ đó đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào.
Bên cạnh đó, các chính sách về các hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động tăng tiện ích cho khách hàng đồng thời đảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng cũng sẽ huy động nhiều vốn hơn.
Uy tín của ngân hàng
Ngân hàng kinh doanh dựa vào uy tín là rất lớn. Khách hàng đến với ngân hàng đầu tiên là dựa vào lòng tin. Do vậy, uy tín ảnh hưởng rất lớn đến khả năngvà hiệu quả huy động của ngân hàng. Uy tín thể hiện qua quá trình hoạt động, quy mô vốn, trình độ cán bộ ngân hàng, giá trị thương hiệu, kết quả kinh doanh.
Chiến lược quảng bá sẽ gây dựng hình ảnh ngân hàng, mang các sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng. Đây cũng là một chính sách để tiếp cận, tạo dựng hình ảnh và niềm tin của khách hàng, từ đó thu hút vốn huy động nhiều hơn.
Các mối quan hệ mà ngân hàng tạo dựng được với khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và các cơ quan nhà nước cũng là một loại tài sản vô hình của ngân hàng. Ngày nay, loại tài sản này có ảnh hưởng sâu sắc tới sự thành công hay thất bại của ngân hàng.
Tính đa dạng của các dịch vụ ngân hàng cung cấp
Ngân hàng nhanh nhạy nhận biết các nhu cầu của khách hàng, đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú. Đó cũng là một sức hút để khách hàng đến với ngân hàng.
Các sản phẩm huy động vốn đa dạng, cũng là một chính sách để cạnh tranh với các ngân hàng khác, thu hút nhiều hơn vốn tiền gửi tại ngân hàng.