2. 4 Kiểm tra kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay
3.2.1.Các giải pháp cụ thể
Một là, Nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của hoạt động thẩm định dự án đầu tư vay vốn
Thẩm định dự án đầu tƣ vay vốn là khâu quan trọng quyết định việc ngân hàng sẽ cho chủ dự án vay hay không. Do đó nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cũng là một biện pháp giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Trƣớc hết để nâng cao chất lƣợng thẩm định thì cần phải nâng cao nhận thức của chính ban lãnh đạo và các cán bộ về tầm quan trọng và ý nghĩa của việc thẩm định, có nhận thức thì mới có thể biến hình thức cụ thể thành hành động. Các cấp lãnh đạo của Agribank Hà Tĩnh cần chú trọng đánh giá đúng tầm quan trọng của việc thẩm định khi ra quyết định cho vay vốn cũng nhƣ đặt công tác thẩm định dự án đúng vị trí xứng đáng với những lợi ích mà công tác này đem lại. Nhận thức của cấp trên sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến cấp dƣới, vì thế vai trò của các cấp lãnh đạo trong việc nâng cao hiện quả của công tác thẩm định là vô cùng quan trọng. Mặt khác, các cán bộ tín dụng nói chung, cán bộ thẩm định dự án nói riêng cần phải nhận thức đƣợc là yếu tố mang tính quyết định là ở bản thân chính dự án cần thẩm định có hiệu quả hay không, là yếu tố an toàn đảm bảo khả năng trả nợ của dự án, còn tài sản thế chấp chỉ là yếu tố hỗ trợ thêm độ tin cậy của dự án.
Hơn nữa, vấn đề cán bộ thẩm định cần lƣu ý một số các mối quan hệ với khách hàng truyền thống trong khâu thẩm định dự án, nếu không
93
khi gặp rủi ro, dự án không hiệu quả thì hậu quả là ngân hàng vừa mất đi mối quan hệ lâu năm lại mất khoản tiền cho vay. Cán cán bộ thẩm định cần phải nhận thức đúng đắn đƣợc tầm quan trọng của khâu thẩm định, đánh giá đƣợc tính hiệu quả và độ khả thi của dự án, cụ thể hơn là cơ sở để các cấp lãnh đạo của Ngân hàng đƣa ra quyết định cho vay hay không chứ không chỉ đơn thuần là những thủ tục cần hoàn tất thông thƣờng.
Hai là, Tổ chức thực hiện công tác thẩm định tài chính dự án khoa học, hiệu quả đi đôi với chú trọng thẩm đinh rủi ro
Việc tổ chức, phân công hợp lý có khoa học trong hoạt động tác nghiệp trong quá trình thẩm định tài chính dự án vay vốn sẽ tránh đƣợc sự chồng chéo không cần thiết, giảm những hạn chế và phát huy những mặt tích cực của cán bộ thẩm định củng nhƣ tập thể, giảm chi phí hoạt động củng nhƣ rút ngắn thời gian thẩm định. Vì vậy, Agribank Hà Tĩnh cần phải có phòng thẩm định riêng, các cán bộ cần thực hiện :
Tiếp tục thực hiện nghiêm túc phân quyền phán quyết và thẩm định nhƣ văn bản quy định hiện hành của Ngân hàng Nông nghiệp, đồng thời nghiên cứu để góp ý điều chỉnh mức phán quyết sao cho phù hợp với tình hình chi nhánh, từng loại đối tƣợng khách hàng, từng hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao tính cạnh tranh.
Tổ chức thẩm định cần phải sắp xếp theo hƣớng ngày càng tinh giảm gọn nhẹ nhƣng không đƣợc dàn trải, tập trung vào nâng cao chất lƣợng và đảm bảo về số lƣợng để đạt đƣợc những mục tiêu kế hoạch đặt ra.
Trong việc phân công công việc,cần phải căn cứ vào khả năng, năng lực của mỗi cán bộ để phát huy trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của mỗi cán bộ trong hoạt động thẩm định tài chính dự án đầu tƣ xin vay vốn. Phân công cán bộ thẩm định phụ trách khách hàng theo từng lĩnh vực kinh doanh nhất định vì các dự án đầu tƣ rất đa dạng thuộc mọi ngành nghề khác
94
nhau với nhiều vấn đề phát sinh không giống nhau. Một cán bộ tín dụng không thể am hiểu tất cả các dự án thuộc mọi ngành nghề kinh doanh khác nhau nên chỉ phân công một cán bộ tín dụng phụ trách một hoặc một số ngành nghề nhất định để từ đó cán bộ thẩm định sẽ có điều kiện đi sâu tìm hiểu các vấn đề có liên quan thuộc lĩnh vực mình đảm nhiệm. Do đó khi dự án thuộc lĩnh vực mình phụ trách, cán bộ thẩm định sẽ dễ dàng thu thập thông tin và thẩm định có chất lƣợng hơn từ đó đƣa ra những quyết định đúng đắn nhất. Tuy nhiên, cần có sự trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong ngân hàng.
Chi nhánh cần tổ chức các hội thảo, tổ chức báo cáo tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm về thực tiễn hoạt động thẩm định dự án vay vốn nói chung và thẩm định dự án vay vốn trung dài hạn nói riêng. Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cần sắp xếp tổ chức các buổi giao lƣu liên đơn vị để tạo điều kiện cho các cán bộ của Agribank Hà Tĩnh gặp gỡ và tiếp xúc với các cán bộ của chi nhánh khác, của ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm thẩm định dự án vay vốn của đơn vị bạn. Tãng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát cấn bộ thẩm định trong việc chấp hành các văn bản pháp luật của nhà nƣớc cũng nhý quy trình thẩm định dự án tránh những sai sót đáng tiếc.
Phải đảm bảo thời gian thẩm định là ngắn nhất có thể, để đảm bảo không mất đi cơ hội đầu tƣ của khách hàng. Điều này đòi hỏi sự cố gắng nỗ lực của cán bộ thẩm định, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải luôn làm việc nghiêm túc, chăm chỉ và có trách nhiệm cao.
Cần đơn giản hoá hơn thủ tục thẩm định nhƣng vẫn phải đảm bảo những tính chất của việc thẩm định nhƣ: tính chính xác, tính hợp lý, tính khách quan …
95
Trong các dự án đầu tƣ luôn luôn tồn tại rủi ro, khi có rủi ro xảy ra, không chỉ chủ đầu tƣ gánh chịu mà ngân hàng cũng phải gánh chịu thiệt hại do không thu hồi đƣợc vốn cho vay.
Thực tế ở Agribank Hà Tĩnh, công tác thẩm định rủi ro dự án cực kỳ sõ sài, lỏng lẻo, gần nhƣ chỉ mang tính chất chiếu lệ. Ngân hàng không có cán bộ chuyên trách kiểm soát rủi ro, cán bộ thẩm định thƣờng giữ luôn vai trò đo lƣờng rủi ro, do đó dẫn đến tình trạng không kiểm soát chặt chẽ các rủi ro tiềm ẩn.
Để đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn nhiều ngân hàng ở nƣớc ta đã áp dụng phƣơng thức xếp hạng tín dụng, với những cách thức rất chuyên nghiệp để đƣa ra từng mức điểm đối với dự án từ đó đƣa ra kết luận của mình, đồng ý cho vay hay là không. Phƣơng thức xếp hạng tín dụng là rất quan trọng, vì thế Agribank Hà Tĩnh cần tiếp tục xây dựng và củng cố phƣơng thức này có chiều sâu hơn nữa, để có những cách nhìn, cách đánh giá về dự án càng chính xác và đầy đủ hơn. Một trong các yếu tố quan trọng nhất của phƣơng pháp này, là sự tham gia của các chuyên gia giàu kinh nghiệm để đáp ứng đầy đủ yêu cầu trong tình hình mới và tiếp cận tối đa các tiêu chuẩn quốc tế.
Trong công tác đánh giá rủi ro dự án thì kinh nghiệm đánh giá và chuyên môn của chính các cán bộ thẩm định vẩn là yếu tố chủ quan và quan trọng hơn cả mà không có phƣơng pháp phân tích hay một hệ thống nào có thể thay thế đƣợc. Do đó, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa công tác quản trị rủi ro, bố trí cán bộ có kinh nghiệm trong công tác quản trị rủi ro, tiến hành đào tạo bồi dƣỡng cán bộ thẩm định trong khâu đo lƣờng và quản lý rủi ro nhằm xử lý chủ động khi rủi ro xảy ra.
Trong ngành ngân hàng, đặc biệt là trong công tác thẩm định dự án, thông tin có vai trò vô cùng quan trọng. Nếu thông tin thu thập đƣợc mà chính xác, kịp thời, đầy đủ sẽ khiến cho việc thẩm định đƣợc chính xác, hiệu quả
96
cao, tránh đƣợc những rủi ro đáng tiếc. Còn ngƣợc lại thông tin thu thập đƣợc bị sai lệch, bị lỗi thời thì kéo theo việc thẩm định sai lệch, không chính xác, từ đó có thể dẫn tới việc ra quyết định sai lầm.
Thông tin phục vụ cho công tác thẩm định dự án đầu tƣ ở Agribank Hà Tĩnh chủ yếu do khách hàng cung cấp, do đó thƣờng mang tính chủ quan, không chính xác. Vì vậy, Ngân hàng cần có những biện pháp để nâng cao chất lƣợng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định. Ðó là:
Thông tin thu thập đƣợc từ khách hàng phải đánh giá, xem xét lại một cách kỹ lƣỡng. Cán bộ thẩm định phải đi khảo sát thực tế, khảo sát thị trƣờng, nghiên cứu thị trƣờng đầu ra, đầu vào, xem xét sản phẩm của dự án có đáp ứng đƣợc nhu cầu của thị trƣờng hay không, có đáp ứng đƣợc yêu cầu của thị trƣờng hay không, sản phẩm đang ở giai đoạn nào của chu kỳ sống…
Ngân hàng đã trang bị cho mỗi cán bộ thẩm định một máy tính cá nhân, đƣợc kết nối Internet, nhằm giúp cán bộ thẩm định chủ động thu thập thông tin một cách linh hoạt, chủ động, cập nhật đƣợc những vãn bản pháp quy mới nhất, thu thập các thông tin về tình hình kinh tế - xã hội, xuất nhập khẩu, biến động giá cả…đảm bảo cung cấp các thông tin kịp thời cho cán bộ thẩm đinh. Từ đó giúp cho cán bộ thẩm định có cái nhìn khách quan hơn về dự án, giúp công tác thẩm định chính xác, hiệu quả và khách quan, từ đó ra quyết định cho vay hợp lý, hiệu quả, an toàn.
Xây dựng hệ thống thông tin thống nhất trong hệ thống Agribank, kết nối mạng thông tin nội bộ trong hệ thống Tỉnh, từ cấp Tỉnh đến Phòng Giao dịch, đến các cấp Huyện, các thông tin về khách hàng nhý cơ sở pháp lý, tình hình tài chính doanh nghiệp, quan hệ tín dụng, tình hình hoạt động… của khách hàng đƣợc thu thập, lƣu trữ, bảo mật, nhân viên Ngân hàng có thể tìm kiếm một cách nhanh chóng, chính xác, và sử dụng đúng mục đích, kịp thời. Hệ thống thông tin cần đầy đủ các thông tin nhƣ: thông tin về nền kinh tế vĩ
97
mô, các chính sách phát triển kinh tế của Nhà nƣớc, các chính sách phát triển trên địa bàn Hà Tĩnh, thông tin về thị trƣờng, về đánh giá các sản phẩm đầu vào đầu ra của dự án, thông tin về vấn đề kinh tế kĩ thuật, thông tin về các doanh nghiệp và ngân hàng trên địa bàn Tĩnh.
Xây dựng mối quan hệ với khách hàng và các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Tỉnh, đảm bảo khách hàng cung cấp thông tin chính xác và kịp thời, không gây khó khãn cho cán bộ thẩm định, đồng thời cũng có thể trao đổi thông tin giữa các ngân hàng, điều này làm giảm chi phí thu thập thông tin.
Thuê tƣ vấn trong lĩnh vực cần thẩm định để điều tra thị trƣờng, giúp nâng cao chất lƣợng thông tin. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ba là, Nâng cao trình độ cán bộ thẩm định đồng thời tăng cường đầu tư hiện đại hóa công nghệ thẩm định
Hiện nay, trụ sở của chi nhánh Agribank Hà Tĩnh chƣa đủ điều kiện, tầm cỡ của một ngân hàng trong cơ chế thị trƣờng. Ðể ngân hàng có thể cạnh tranh đƣợc trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng, cũng nhƣ đáp ứng xu hƣớng hội nhập nền kinh tế khu vực thì ngân hàng cần phát triển hoàn thiện hơn nữa hệ thống trang thiết bị phục vụ cho hoạt động của ngân hàng nói chung và công nghệ phục vụ việc thẩm định dự án đƣợc nhanh chóng và chính xác nói riêng. Giải pháp công nghệ hiện đại, áp dụng kỹ thuật phân tích tính toán hiện đại có thể giải quyết đƣợc các dự án phức tạp. Hệ thống máy tính cần đƣợc đổi mới liên tục để nâng cao hiệu qủa của thiết bị, hệ thống hiện tại đã cũ và khấu hao gần hết. Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều thông tin tổng hợp và tƣ duy, do vậy lắp đặt một hệ thống nối mạng giữa các bộ phận trong ngân hàng là rất thiết thực.
NH cần đầu tƣ mua sắm máy móc, thiết bị và phần mềm công nghệ, nhằm hỗ trợ cho việc tính toán, phân tích và thẩm định dự án đƣợc diễn ra
98
một cách nhanh chóng, chính xác và hiệu quả. Ngoài việc phải đầu tƣ vào phần cứng thì NH cần cài đặt các phần mềm hỗ trợ thao tác, thuê các chuyên gia về công nghệ thông tin hƣớng dẫn và bồi dƣỡng cho các cán bộ…
Trong công tác thẩm định một trong những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định là trình độ cán bộ, trình độ và năng lực cán bộ thẩm định có ảnh hƣởng trực tiếp đến công tác thẩm định dự án đầu tƣ. Cán bộ thẩm định là ngƣời trực tiếp tổ chức công tác thẩm định, kết quả của hoạt động thẩm định dựa trên sự đánh giá, xem xét của cán bộ thẩm định theo các cơ sở khoa học và các chuẩn mực. Do đó cán bộ thẩm đinh đòi hỏi không phải chỉ có năng lực chuyên môn mà còn đòi hỏi phải là những ngƣời có tƣ cách đạo đức tốt. Để nâng cao trình độ và năng lực của cán bộ thẩm định cần phải có sự nỗ lực của hai bên: Agribank Hà Tĩnh và bản thân cán bộ thẩm định. Đội ngũ cán bộ thẩm định muốn thực hiện tốt công tác thẩm định phải thoả mãn những yêu cầu về trình độ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp.
Về trình độ: Cán bộ thẩm định phải có trình độ từ đại học trở lên, phải có kiến thức chuyên sâu về ngân hàng, tài chính doanh nghiệp, kế toán và các kiến thức cơ bản về các lĩnh vực liên quan nhƣ về kinh tế thị trƣờng, pháp luật, thuế...đặc biệt cán bộ thẩm định cần có các kiến thức liên quan đến thẩm định dự án nói chung và thẩm định tài chính nói riêng.
Về khả năng: Cán bộ thẩm định phải tính toán, phân tích đƣợc chỉ tiêu tài chính, áp dụng đƣợc phƣơng pháp thẩm định nhuần nhuyễn. Bên cạnh đó, phải có khả năng tổng hợp, đánh giá các thông tin một cách linh hoạt và nhạy bén.
Về kinh nghiệm: Cán bộ thẩm định phải trực tiếp tham gia thẩm định dự án, bên cạnh kinh nghiệm về thẩm định còn phải có kinh nghiệm về các lĩnh vực liên quan tới dự án.
99
Về đạo đức nghề nghiệp: Cán bộ thẩm định phải có tƣ cách đạo đức nghề nghiệp tốt, có bản lĩnh, tính cách trung thực và có trách nhiệm, tâm huyết với ngân hàng.
Để có đội ngũ cán bộ giỏi, thoả mãn các yêu cầu đặt ra thì Agribank Hà Tĩnh và các cán bộ thẩm định cần phải tập trung vào các công tác sau:
Điều đầu tiên đó là việc tuyển dụng, ngân hàng nêu ra những yêu cầu, tiêu chí mà ngƣời ứng viên cần đạt: có thực tài, có trình độ chuyên môn, am hiểu về các lĩnh vực kinh tế và đặc biệt nhất là làm sao tuyển đƣợc cán bộ thẩm định có đạo đức tốt, tránh có những biểu hiện tiêu cực, thoái hoá trong đạo đức, tƣ cách.
Xây dựng kế hoạch đào tạo dài hạn, ngắn hạn về chuyên môn và nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định. Thƣờng xuyên mở các lớp bồi dƣỡng kiến thức, kỹ năng thẩm định, các hội nghị tổng kết đánh giá để đúc kết kinh nghiệm. Hiện bộ phận thẩm định của Ngân hàng có 5 ngƣời, là những ngƣời có nhiều năm kinh nghiệm trong công tác thẩm định. Nhằm mục đích nâng cao chất lƣợng của cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ thẩm định nói riêng Agribank Hà Tĩnh cần có những đợt huấn luyện đào tạo nghiệp vụ tín dụng củng nhƣ thẩm định dự án hoặc tổ chức những cuộc hội thảo chuyên đề về quá trình thẩm định đề cùng nhau trao đổi kinh nghiệm. Đặc biệt cần chú trọng đào tạo cán bộ thẩm định về khía cạnh kĩ thuật trong thẩm định dự án mà hiện nay đang là mặt hạn chế lớn của cán bộ thẩm định. Mặt khác để đáp