2. 4 Kiểm tra kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay
3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định dự án vay vốn tạ
tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020
3.1.1. Ðịnh hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Hà Tĩnh
Trong những năm gần đây, Hà Tĩnh đƣơc biết đến là một tỉnh có tiềm năng phát triển kinh tế cao trong cả nƣớc, với nhiều dự án đã,đang và sẽ đƣợc thực hiện. Trong đó đã triển khai một số dự án trọng điểm: Dự án khai thác mỏ sắt Thạch Khê, Dự án Nhà máy luyện thép liên hợp, Dự án trung tâm nhiệt điện Vũng Áng, Dự án công trình thuỷ điện Ngàn Trƣơi, đặc biệt là khu kinh tế Vũng Áng - khu công nghiệp lớn của Bắc miền trung cũng nhƣ cả nƣớc…Hiện nay, tỉnh Hà Tĩnh đang có nhiều chính sách ƣu đãi nhằm thu hút đầu tƣ trong nƣớc và nƣớc ngoài để thực hiện các dự án nhằm phát triển kinh tế tỉnh.
Với một số lƣợng lớn các ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn tỉnh hiện nay đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động của ngành ngân hàng. Thêm vào đó, sau một thời kỳ phát triển nhanh chóng, trong một vài năm gần đây khu vực ngân hàng đang đứng trƣớc một áp lực mạnh mẽ từ sự tăng trƣởng chậm lại của nền kinh tế và điều kiện tài chính ngày càng xấu của một bộ phận lớn các doanh nghiệp nhà nƣớc.
Xu thế hội nhập, cạnh tranh và phát triển, ngành ngân hàng nói chung và Agribank Hà Tĩnh nói riêng đang đứng trƣớc nhiều vận hội những cũng đầy khó khăn và thách thức. Ðể góp phần thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh
87
tế - xã hội địa phƣơng và hoàn thành chỉ tiêu của ngành, Agribank Hà Tĩnh đề ra xác định hƣớng hành động trong thời gian đến năm 2020 là:
Thứ nhất, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng và ổn định nguồn vốn.
Ðể góp phần trong sự nghiệp Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa (CNH - HÐH) nông nghiệp và nông thôn, cũng nhƣ góp phần phát triển kinh tế Tỉnh, Ngân hàng triển khai mọi biện pháp nhằm khai thác triệt để các nguồn vốn trên địa bàn tỉnh, đồng thời thu về kinh doanh nguồn vốn vẫn là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng. Và từng bƣớc nâng cao tính ổn định của nguồn vốn, tãng cƣờng tính ổn định của nguồn vốn thì mới chủ động sử dụng vốn hiệu quả. Mục tiêu cụ thể:
Nguồn vốn nội tệ huy động trên địa bàn nãm sau tãng tối thiểu 25% so với năm trƣớc.
Nguồn vốn ngoại tế huy động trên địa bàn năm sau tăng tối thiểu 40% so với năm trƣớc.
Giữ ổn định tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính phi Ngân hàng; tổ chức kinh tế; tiền gửi từ dân cƣ; Đẩy mạnh việc tăng trƣởng loại tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế đây là nguồn vốn rẻ. Thu hút nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho việc đầu tƣ các dự án trung dài hạn đã ký kết.
Thứ hai, mở rộng tín dụng an toàn
Mở rộng tín dụng an toàn là biện pháp nâng cao hiệu quả đầu tƣ cao nhất, cái thiện nhanh nhất chênh lệch lãi suất, tăng cƣờng tiềm năng tài chính nhanh nhất. Mở rộng tín dụng an toàn là nhu cầu cấp thiết của Agribank Hà Tĩnh, để góp phần nâng quy mô tín dụng, dƣ nợ bình quân đầu ngƣời và là biện pháp quan trọng đế bù đắp khoản lỗ do chi phí điều chuyển vốn thấp hơn mặt bằng lãi suất huy động. Cụ thể:
88
Mở rộng tín dụng đi liền với nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiên quyết không để nợ xấu tăng quá mức cho phép. Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu thấp hơn mức Trung Ƣơng cho phép, cụ thể nợ quá hạn dƣới 3%, nợ xấu dƣới 3%.
Phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp tục làm nốt và từng bƣớc hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ đã có. Ðồng thời tích cực, chủ động triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, nhanh chóng đƣa ngân hàng hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, thu dịch vụ hàng năm đạt 10-15 tỷ đồng. Tiếp tục thực hiện nhiệm vụ đào tạo, đào tạo lại kết hợp với tự đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng; Xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch sự. Mở rộng các dịch vụ và tiện ích Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng; Triển khai dịch vụ thanh toán thẻ điện tử, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hiên nay.
Tăng cƣờng công tác thanh toàn quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Nâng cao hiệu suất đầu tƣ, tăng cƣờng quản lý kinh tế, tiết kiệm chi phí, nâng cao năng suất lao động, tăng cƣờng tiềm lực tài chính, trích dự phòng rủi ro theo quy định, từng bƣớc nâng cao thu nhập cho cán bộ công nhân viên trong phạm vi cho phép.
Thứ ba, tiếp tục khai thác nguồn của các khách hàng truyền thống, đồng thời chủ trạng đa dạng hoá nguồn vốn, tránh sự phụ thuộc và sự biến động nguồn vốn của các đơn vị lớn.
Khách hàng tín dụng: Tập trung giải ngân tốt các dự án đã đƣợc duyệt. Tiếp tục tìm kiếm, thẩm định các dự án góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà.
Rà soát lại các hợp đồng, các cam kết đã ký kết, giảm bớt các dự án đầu tƣ ở xa địa bàn, các dự án đầu tƣ có khả năng rủi ro cao, ƣu tiên đầu tƣ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế hộ gia đình.
Tiếp tục tìm hiểu, tiếp cận với các Bộ, ngành có các dự án có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài để đƣợc làm Ngân hàng phục vụ giải ngân dự án- Ðây vẫn
89
đƣợc coi là giải pháp đặc biệt quan trọng, là giải pháp chiến lƣợc, đột phá trong khâu kinh doanh nguồn vốn nhằm vừa đẩy mạnh tãng trƣởng nguồn vốn vừa tăng tỷ trọng nguồn thu dịch vụ thông qua việc phục vụ dự án.
Nâng cao chất lƣợng thẩm định, lấy chất lƣợng thẩm định làm thƣớc đo để đánh giá năng lực trình độ hiệu quả đối với cán bộ thẩm định. Giảm thiểu tối đa mọi sai sót trong khâu thẩm định, kịp thời nắm bắt những thông tin liên quan đến công tác thẩm định không cho vay đối với những đơn vị làm ăn kém hiệu quả, phƣơng án sản xuất kinh doanh không rõ ràng, có nợ nần dây dƣa đối với Ngân hàng.
3.3.2. Định hướng nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án xin vay vốn
Đối với ngân hàng, chất lƣợng và hiệu quả quyết định sƣ an toàn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng là điều kiện tồn tại và phát triển. Điều kiện đó chỉ có thể có đƣợc trƣớc hết và bắt đầu từ công tác thẩm định dự án đầu tƣ. Công tác thẩm định dự án đầu tƣ phải đƣợc đặt đúng vị trí của nó, dƣới sự chỉ đạo chặt chẽ, có cơ chế quy trình công nghệ toàn diện và đồng bộ với quy trình công nghệ của các nghiệp vụ khác, tạo ra một tổng thể giải pháp mang tính chiến lƣợc trong định hƣớng củng nhƣ điều hành.
Agribank Hà Tĩnh là nguồn tài trợ vốn quan trọng không thể thiếu trong các dự án đầu tƣ trên địa bàn tỉnh. Do đó, công tác thẩm định dự án trong ngân hàng đang ngày càng đƣợc quan tâm. Ðịnh hƣớng trong thời gian tới:
Thứ nhất, phát triển đội ngũ cán bộ thẩm định có trịnh độ cao
Củng cố, kiện toàn bộ máy tổ chức thẩm định dự án; phát triển lực
lƣợng thẩm định cả về số lƣợng và chất lƣợng. Tăng cƣờng công tác đào tạo
cụ thể nghiệp vụ thẩm định cho cán bộ thẩm định và bồi dƣỡng, trao đổi
nghiệp vụ chuyên môn. Về số lƣợng, hiện nay Agribank Hà Tĩnh còn thiếu,
một cán bộ còn kiêm nhiệm nhiều vị trí, ngân hàng tăng cƣờng số lƣợng cán
90
bộ vào đội ngũ này, hƣớng tới chuyên môn hóa. Về chất lƣợng, áp dụng thƣớc đo với các cán bộ tuyển thêm đồng thời cử các cán bộ thẩm định tăng cƣờng thêm chuyên môn và học hỏi thêm kinh nghiệm của các ngân hàng khác.
Lấy chất lƣợng thẩm định làm thƣớc đo để đánh giá năng lực trình độ, hiệu quả đối với cán bộ thẩm định. Ngân hàng đề ra các tiêu chí để kiểm tra năng lực. Hàng năm, cần tổ chức các đợt kiểm tra lại đối với cán bộ của toàn ngân hàng củng nhƣ các cán bộ thẩm định.
Phối hợp với các bộ phận chuyên môn khác tổ chức công tác đào tạo tại chỗ, khuyến khích cán bộ học thêm nâng cao trình độ.
Ban lãnh đạo tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình chuyên môn, trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên. Cập nhật những quy định mới nhất trong hoạt động của hệ thống ngân hàng củng nhƣ của Agribank cho nhân viên, đồng thời đa dạng hóa các kênh và phƣơng thức đào tạo nhƣ : tăng cƣờng hợp tác và mời các chuyên gia ngân hàng trình độ cao từ các tổ chức trong và ngoài nƣớc về ngân hàng.
Thứ hai, không ngưng nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định dự án
Để xác định phƣơng hƣớng, nhiệm vụ trƣớc tiên phải xuất phát từ việc nhận thức đúng vị trí, vai trò và nội dung của công tác thẩm định tài chính dự án đầu tƣ. Thực hiện tốt công tác này là một trong những yếu tố chính quyết định, góp phần bảo vệ và nâng cao vị thế, uy tín và sức mạnh của ngân hàng.
Thực hiện tốt công tác thẩm định, bảo đảm an toàn cho ngân hàng, đồng thời nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng. Uy tín, vị thế ảnh hƣởng đến tất cả hoạt động của ngân hàng, không chỉ hoạt động thẩm định dự án mà ảnh hƣởng đến tất các các hoạt động khác trong ngân hàng. Uy tín, vị thế ảnh hƣởng bởi cả yếu tố bên trong củng nhƣ cả yếu tố bên ngoài. Để nâng cao yếu tố bên trong, ngân hàng phải tăng cƣờng huy động thêm nguồn vốn, đảm bảo cho hoạt động, đồng thời củng cố lại bộ máy tổ chức và phải tạo ra những
91
dịch vụ cung cấp cho khách hàng, thƣờng xuyên đổi mới các loại hình dịch vụ phù hợp với nền kinh tế. Còn về yếu tố bên ngoài đó chính là tạo ấn tƣợng đẹp, phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên, củng cố niềm tin của khách hàng, tăng cƣờng hợp tác với đối thủ cạnh tranh và tuân thủ các quy định pháp lý liên quan đến kinh doanh tiền tệ.
Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án, giảm thiểu mọi sai sót trong khâu thẩm định, kịp thời nắm bắt những thông tin liên quan đến công tác thẩm định để nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án cho vay, thẩm định bảo lãnh, lấy chất lƣợng thẩm định làm thƣớc đo để đánh giá năng lực trình độ hiệu quả đối với cán bộ thẩm định. Giảm thiểu tối đa mọi sai sót trong khâu thẩm định, kịp thời nắm bắt những thông tin liên quan đến công tác thẩm định, không cho vay với những doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, phƣơng án sản xuất kinh doanh không rõ ràng củng nhƣ có dây dƣa nợ nần với ngân hàng.
Thứ ba, rút ngắn thời gian thẩm định dự án
Thực hiện việc thẩm định dự án một cách nhanh chóng bảo đảm thời gian, chính xác và hiệu quả, tránh bỏ lỡ cõ hội kinh doanh. Rà soát các hợp đồng, các cam kết đã ký, giảm bớt các dự án đầu tƣ ở xa địa bàn, các dự án đầu tƣ có rủi ro cao, ƣu tiên các dự án đầu tƣ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ gia đình.
Ðầu tƣ trang thiết bị hiện đại để đảm bảo sức cạnh tranh với các Ngân hàng và tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh, đồng thời thích ứng và phù hợp với xu hƣớng hội nhập và khu vực quốc tế. Công nghệ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và tiết kiệm chi phí hoạt động thông qua việc thay thế lao động trực tiếp bằng thiết bị hiện đại. Đầu tƣ đổi mới trang thiết bị phải đồng thời đi kèm với các biện pháp khác.
92
Chú trọng công tác kiểm tra sau cho vay, làm tốt công tác kiểm tra chuyên đề thẩm định, đảm bảo dự án thực hiện đúng tiến độ và tiền vay đƣợc sử dụng đúng mục đích.
3.2. Một số giải pháp và kiến nghị chủ yếu nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án xin vay vốn tại Agribank Hà Tĩnh đến năm 2020 định dự án xin vay vốn tại Agribank Hà Tĩnh đến năm 2020
3.2.1. Các giải pháp cụ thể
Một là, Nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của hoạt động thẩm định dự án đầu tư vay vốn
Thẩm định dự án đầu tƣ vay vốn là khâu quan trọng quyết định việc ngân hàng sẽ cho chủ dự án vay hay không. Do đó nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cũng là một biện pháp giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Trƣớc hết để nâng cao chất lƣợng thẩm định thì cần phải nâng cao nhận thức của chính ban lãnh đạo và các cán bộ về tầm quan trọng và ý nghĩa của việc thẩm định, có nhận thức thì mới có thể biến hình thức cụ thể thành hành động. Các cấp lãnh đạo của Agribank Hà Tĩnh cần chú trọng đánh giá đúng tầm quan trọng của việc thẩm định khi ra quyết định cho vay vốn cũng nhƣ đặt công tác thẩm định dự án đúng vị trí xứng đáng với những lợi ích mà công tác này đem lại. Nhận thức của cấp trên sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến cấp dƣới, vì thế vai trò của các cấp lãnh đạo trong việc nâng cao hiện quả của công tác thẩm định là vô cùng quan trọng. Mặt khác, các cán bộ tín dụng nói chung, cán bộ thẩm định dự án nói riêng cần phải nhận thức đƣợc là yếu tố mang tính quyết định là ở bản thân chính dự án cần thẩm định có hiệu quả hay không, là yếu tố an toàn đảm bảo khả năng trả nợ của dự án, còn tài sản thế chấp chỉ là yếu tố hỗ trợ thêm độ tin cậy của dự án.
Hơn nữa, vấn đề cán bộ thẩm định cần lƣu ý một số các mối quan hệ với khách hàng truyền thống trong khâu thẩm định dự án, nếu không
93
khi gặp rủi ro, dự án không hiệu quả thì hậu quả là ngân hàng vừa mất đi mối quan hệ lâu năm lại mất khoản tiền cho vay. Cán cán bộ thẩm định cần phải nhận thức đúng đắn đƣợc tầm quan trọng của khâu thẩm định, đánh giá đƣợc tính hiệu quả và độ khả thi của dự án, cụ thể hơn là cơ sở để các cấp lãnh đạo của Ngân hàng đƣa ra quyết định cho vay hay không chứ không chỉ đơn thuần là những thủ tục cần hoàn tất thông thƣờng.
Hai là, Tổ chức thực hiện công tác thẩm định tài chính dự án khoa học, hiệu quả đi đôi với chú trọng thẩm đinh rủi ro
Việc tổ chức, phân công hợp lý có khoa học trong hoạt động tác nghiệp trong quá trình thẩm định tài chính dự án vay vốn sẽ tránh đƣợc sự chồng chéo không cần thiết, giảm những hạn chế và phát huy những mặt tích cực của cán bộ thẩm định củng nhƣ tập thể, giảm chi phí hoạt động củng nhƣ rút ngắn thời gian thẩm định. Vì vậy, Agribank Hà Tĩnh cần phải có phòng thẩm định riêng, các cán bộ cần thực hiện :
Tiếp tục thực hiện nghiêm túc phân quyền phán quyết và thẩm định nhƣ văn bản quy định hiện hành của Ngân hàng Nông nghiệp, đồng thời nghiên cứu để góp ý điều chỉnh mức phán quyết sao cho phù hợp với tình hình chi nhánh, từng loại đối tƣợng khách hàng, từng hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao tính cạnh tranh.
Tổ chức thẩm định cần phải sắp xếp theo hƣớng ngày càng tinh giảm gọn nhẹ nhƣng không đƣợc dàn trải, tập trung vào nâng cao chất lƣợng và đảm bảo về số lƣợng để đạt đƣợc những mục tiêu kế hoạch đặt ra.
Trong việc phân công công việc,cần phải căn cứ vào khả năng, năng lực của mỗi cán bộ để phát huy trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của mỗi cán bộ trong hoạt động thẩm định tài chính dự án đầu tƣ xin vay vốn.
