5. Kết cấu của luận văn
4.2.Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ SXKD tạ
thành phố Thái Nguyên
Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ SXKD là một yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thƣơng mại. Việc mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ SXKD nhằm tăng thu nhập, tối ƣu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro là mục tiêu chung cho các Ngân hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
thƣơng mại kinh doanh trong nền kinh tế thị trƣờng. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng rất phức tạp, sự vận động của vốn tín dụng chịu sự tác động của nhiều yếu tổ khác nhau và gắn liền với sự thăng trầm của nền kinh tế. Để đứng vững trong nền kinh tế thị trƣờng, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên cần phải thƣờng xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng hộ SXKD, từ đó tìm ra các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ SXKD để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro, tăng nhanh vòng vay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh. Đối với chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên để nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ SXKD cần tiến hành một số giải pháp nhƣ sau:
a) Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
- Đối với bất kỳ đơn vị kinh doanh nào, muốn hoạt động kinh doanh đƣợc thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt là "tiền tệ", với đặc thù hoạt động kinh doanh là "đi vay để cho vay", cho nên nguồn vốn đối với Ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng. Nó quyết định quy mô, phạm vi, khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Các Ngân hàng có nguồn vốn lớn có khả năng mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc tăng số lƣợng mạng lƣới chi nhánh, mở rộng mạng lƣới huy động, đa dạng hoá về hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất từng thời điểm.
- Nguồn vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín cho Ngân hàng trên thị trƣờng. Đây là vai trò rất quan trọng thể hiện khả năng thanh khoản, chi trả cho khách hàng của Ngân hàng tốt.
- Nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. Những Ngân hàng có nguồn vốn lớn khi có sự biến động của thị trƣờng tiền tệ họ vẫn có khả năng phản ứng nhanh chóng để khắc phục tình thế. Còn các Ngân hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
ít vốn thƣờng bị động trong trƣờng hợp thị trƣờng tiền tệ biến động, sự nhạy bén thích nghi là chậm hơn hoặc không có khả năng khắc phục tình hình dẫn tới hoạt động kinh doanh bị ảnh hƣởng, thậm chí đi đến sự phá sản.
- Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau. Nguồn vốn này không thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng, nhƣng Ngân hàng đƣợc quyền sử dụng trong thời gian huy động. Trong các nguồn hình thành vốn của Ngân hàng thì chi phí cho nguồn vốn huy động thƣờng rẻ hơn vốn vay ở Ngân hàng cấp trên vì vậy việc tận dụng và nâng cao tỷ trọng vốn huy động trong cơ cấu nguồn vốn là một hoạt động hết sức cần thiết.
- Các Ngân hàng với chức năng hoạt động kinh doanh vì mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận là chính, nên các biện pháp của Ngân hàng nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng phải đi đôi với việc vừa huy động đƣợc nhiều vốn tiền gửi vừa tạo ra nguồn vốn hoạt động nhằm tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng hiện nay đã và đang có các biện pháp tích cực nhằm thu hút mọi nguồn vốn vào Ngân hàng mình.
- Trong những năm qua tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên, nguồn vốn huy động chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay trong tổng dƣ nợ. Vì không huy động đƣợc nguồn vốn này mà Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn vay của Ngân hàng cấp trên để cho vay với chi phí khá cao. Cần đẩy mạnh hơn nữa nguồn vốn huy động từ những nguồn đã có sẵn. Đó là những nguồn Ngân hàng đã khai thác thƣờng xuyên qua những năm hoạt động.
- Để khơi tăng nguồn vốn, Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên đã tăng cƣờng việc tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị dƣới nhiều hình thức huy động hấp dần phù hợp với tâm lý, thu nhập của khách hàng nhƣ: tiết kiệm gửi góp, dự thƣởng, khuyến mại bằng vật chất và cơ chế lãi suất linh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
hoạt; đa dạng các hình thức huy động (trái phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thƣởng), mở rộng huy động các loại ngoại tệ mạnh nhƣ USD, EUR.
- Chi nhánh cần chủ động tiếp cận với các dự án đền bù, giải phóng mặt bằng, các tổ chức kinh tế - xã hội trên địa bàn để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi. Thông qua giao dịch với các đơn vị này Ngân hàng có thể huy động đƣợc nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
- Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến công tác thanh toán qua Ngân hàng. Vì việc thanh toán qua Ngân hàng sẽ làm tăng số lƣợng khách hàng có nhu cầu thanh toán đến với Ngân hàng. Do đó làm tăng lƣợng tiền ký gửi. Muốn thế, Ngân hàng phải tăng cƣờng áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật mới vào quá trình thanh toán, qua đó đẩy nhanh tốc độ thanh toán, từ đó giảm bớt đƣợc chi phí cho hoạt động này.
- Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thƣờng xuyên đào tạo và bồi dƣỡng, nâng cao trình độ các thanh toán viên giúp cho họ có thể xử lý một cách nhanh chóng các sai lầm phát sinh trong quá trình thanh toán, hạn chế bót đƣợc thời gian chết trong hoạt động thanh toán cho khách hàng. Qua đó, tạo ra cho khách hàng một tâm lý thoải mái khi giao dịch với Ngân hàng mình. Các thủ tục trong quá trình thanh toán phải gọn nhẹ, chính xác và khoa học, giúp cho khách hàng có thể thanh toán một cách nhanh nhất với chi phí thấp nhất.
- Họp đồng với các nhà cung cấp dịch vụ điện, điện thoại, nƣớc... để thu phí sử dụng khách hàng thông qua tài khoản. Từ đó khuyến khích các hộ dân mở tài khoản cá nhân để thanh toán tiền phí sử dụng dịch vụ trên.
- Hợp đồng với các đơn vị, tổ chức để trả lƣơng qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng... Thông qua đó
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
giảm thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dụng tiền mặt và tiền gửi tạm thời nhàn rỗi qua Ngân hàng.
b) Hoàn thiện quy trình cho vay hộ SXKD, tăng cường ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn.
- Quy trình cho vay hộ SXKD đƣợc soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình vay diễn ra thống nhất khoa học, hạn chế và phòng ngừa rủi ro và nâng cao hiệu quả tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình này cũng xác định ngƣời thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay.
- Nội dung của quy trình cho vay hộ SXKD có thể đƣợc sửa đổi và bổ xung để phù hợp với những luật, quy định mới của các cấp có thẩm quyền và yêu cầu thực tế của mỗi đơn vị, chi nhánh nhằm ngày càng hoàn thiện và nâng cao khả năng quả lý rủi ro.
- Trong thực hiện quy trình tín dụng hộ SXKD cần tuân thủ đúng quy trình và các yêu cầu theo quy định. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay. Tránh làm qua loa, đại khái, mang tính đối phó.
- Trƣớc khi cho vay, cần phải kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng nhƣ hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tính hiệu quả của dự án hay lĩnh vực đầu tƣ vốn,...bên cạnh đó cần chú ý thẩm định uy tín của khách hàng để tránh những rủi ro về đạo đức từ phía khách hàng. Kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng không đủ điều kiện vay theo quy định.
- Việc kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay giúp cho cán bộ tín dụng kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, các điều kiện vay vốn có đƣợc duy trì trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng hay không.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
- Ngoài ra, trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra có thể định kỳ, hay đột xuất để đảm bảo tính khách quan. Việc kiểm tra này giúp cán bộ tín dụng đánh giá đƣợc chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Trong hoạt động Ngân hàng thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi nhƣng quan trọng là làm cách nào để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản. Hiện nay, một khoản vay của khách hàng không trả đƣợc thì cả vốn và lãi trong tổng số vốn vay của khách hàng đều đƣợc chuyển thành nợ quá hạn.
- Tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên nợ xấu tuy chiếm tỷ lệ thấp, vần nằm trong tầm kiểm soát nhƣng xét trong một thời gian dài thì nợ xấu có xu hƣớng tăng lên. Vì vậy cùng với hoạt động cho vay hộ SXKD Ngân hàng cần có những biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho cả Ngân hàng và khách hàng đó là:
- Cơ cấu lại các khoản nợ: phân tích thực trạng các món nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đã đƣợc xử lý rủi ro để từ đó đánh giá đƣợc khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể sử lý thu hồi nợ, phƣơng án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc xử lý nợ tồn đọng.
- Trong một số điều kiện Ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh. Theo cách này có thể làm tăng rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng thƣơng mại khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Nhƣng xét vê lâu dài, nếu chúng ta thấy hộ sản xuất kinh doanh có khả năng duy trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ vẫn có tinh thần hợp tác và có trách nhiệm trả nợ thì Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ họ làm ăn có hiệu quả là cách thu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
hồi vốn tốt nhất. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp hộ sản xuất kinh doanh thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu đƣợc nợ.
- Ngoài ra, đối với những khoản cho vay khó đòi thì Ngân hàng cân có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phƣơng, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay...
c) Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
- Trong nền kinh tế thị trƣờng, ai nắm bắt đƣợc nhiều thông tin chính xác, kịp thời hơn, ngƣời đó sẽ chiến thắng trong cạnh tranh. Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng bỏ tiền ra trên cơ sở chủ yếu là lòng tin. Lòng tin đó có chính xác hay không phụ thuộc vào chất lƣợng các thông tin có đƣợc. Để việc đầu tƣ tín dụng có chất lƣợng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, NHNo TP Thái nguyên phải có đƣợc và phân tích, xử lý chính xác nhiều thông tin liên quan.
- Yêu cầu của thông tin là chính xác, đầy đủ, kịp thời. Để đạt đƣợc yêu cầu đó, phải có rất nhiều kênh thông tin khác nhau. Trong thực tế hiện nay việc tìm kiếm đƣợc thông tin chính xác, kịp thời là hết sức khó khăn. Đã có nhiều khoản đầu tƣ bị rủi ro, thất thoát do thiếu thông tin nhƣ khách hàng thông đồng với nhau để đảo nợ,...chính vì vậy cần phải chú ý làm tốt việc khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng, cụ thể:
- Thu thập thông tin về khách hàng: Hiện nay, việc khai thác thông tin về khách hàng thƣờng chỉ do chính khách hàng cung cấp nhƣ các báo cáo tài chính trong các năm gần nhất của khách hàng (đối với doanh nghiệp), phƣơng án sản xuất kinh doanh...Tuy nhiên, các báo cáo do khách hàng lập không qua kiểm toán, không có cơ quan chức năng nào xác định tính trung thực của báo cáo. Do vậy, cán bộ NHNo TP Thái nguyên, bên cạnh việc thu thập và thẩm định tính chính xác của thông tin do chính khách hàng cung cấp, cần thu thập thêm thông tin từ các bên liên quan nhƣ hàng xóm, cán bộ thôn xã, các đoàn thể, đối tác của khách hàng, những Ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, các
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
cơ quan quản lý khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nƣớc (CIC), trung tâm thông tin của Ngân hàng thƣơng mại, hoặc từ cán bộ nhân viên của khách hàng...
- Thu thập thông tin về thị trƣờng: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng còn phải khai thác thông tin mang tính chất thị trƣờng về sản phẩm khách hàng kinh doanh nhƣ: Dự đoán tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm trong từng thời kỳ và từng địa bàn, nhất là những mặt hàng nhạy cảm, diễn biến thị trƣờng của tài sản đảm bảo tiền vay...
- Phân tích xử lý thông tin: Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin, cán bộ tín dụng phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng về khả năng tài chính, khả năng trả nợ...Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, các điều kiện ràng buộc nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
+ Để thực hiện những điều trên, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên cần thực hiện:
- Chi nhánh cần phải có bộ phận chuyên trách quản lý thông tin. Thực tế tại chi nhánh không có bộ phận này mà cán bộ tín dụng phải tự thu thập, khai thác thông tin vì vậy trong thời gian tới yêu cầu đặc ra là cán bộ tín dụng phải đƣợc đào tạo để nâng cao năng lực về khai khác và xử lý thông tin.
- Ngoài ra Chi nhánh cần xây dựng phƣơng pháp hoặc bảng hỏi chuẩn để việc thu thập, phân tích và xủ lý thông tin khách hàng đƣợc đảm bảo kịp thời và có độ chính xác cao.
- Chi nhánh cần trang bị các phƣơng tiện, công cụ hỗ trợ cần thiết để tạo mọi điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng làm tốt khâu thu thập và xủ lý thông tin này.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
- Để thông tin đƣợc chính xác, đầy đủ và kịp thời, cán bộ tín dụng nói riêng và Chi nhánh nói chung cần xây dựng và củng cố mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng, với chính quyền địa phƣơng vì đây là những ngƣời cung cấp cung cấp thông tin trực tiếp và quan trọng nhất.
d) Hoàn thiện chính sách tín dụng theo hướng đa dạng hóa các